生豬保險 任重道遠(yuǎn)

文│苗利鋒 李鯤鵬 趙彩玲（山西省長治市畜牧獸醫(yī)局）

生豬保險 任重道遠(yuǎn)

文│苗利鋒 李鯤鵬 趙彩玲（山西省長治市畜牧獸醫(yī)局）

生豬保險是一種分散風(fēng)險的有效工具，可以控制由自然災(zāi)害、疫病流行和市場波動等風(fēng)險因素所帶來的生豬價格的大幅度波動，降低養(yǎng)殖成本損失，增強(qiáng)養(yǎng)豬戶養(yǎng)殖信心，穩(wěn)定養(yǎng)殖生產(chǎn)計劃，保障市場供需平衡，消解豬價波動所帶來的不利影響。因此，許多國家將生豬保險作為穩(wěn)定生豬生產(chǎn)的主要措施，生豬保險也逐漸由最初的保成本發(fā)展為保收入。

一、世界生豬保險的產(chǎn)生和發(fā)展

世界生豬保險僅有十多年的發(fā)展歷史，但在一些國家和地區(qū)已經(jīng)發(fā)揮了穩(wěn)定市場供求、推動行業(yè)發(fā)展的重要作用。

據(jù)悉，生豬保險最早起源于本世紀(jì)初的美國，逐步在美國和加拿大推廣應(yīng)用。美國農(nóng)業(yè)部風(fēng)險管理局和聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司依據(jù)《農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范法案》經(jīng)過反復(fù)商討，將農(nóng)業(yè)保險的保障對象從農(nóng)作物擴(kuò)展到了家畜，于2002年開始推行生豬保險，并對愛荷華州的生豬養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行試點，就此生豬保險正式誕生。由于北美畜產(chǎn)品市場發(fā)展的一體化，加拿大于2011年也推行了生豬保險。目前已經(jīng)在美國48個州和加拿大的西部地區(qū)進(jìn)行了大面積推廣。

美國生豬保險有兩款保險產(chǎn)品供選擇，即生豬價格保險(Livestock Risk Protection-Swine， LRP-S) 和生豬收益保險(Livestock Gross Margin-Swine， LGM-S)。

加拿大的生豬保險類似于美國LRP-S，以芝加哥期貨價格為保障價格的確定依據(jù)，但有三點不同：一是只要實際銷售價格低于保障價格，無論生豬出售與否，保險公司都對養(yǎng)豬戶進(jìn)行賠付；二是同時為仔豬價格提供保障，在出欄后備母豬價格的基礎(chǔ)上，乘以一定的系數(shù)作為仔豬的保險價格；三是政府不對養(yǎng)豬戶提供保費補貼，只承擔(dān)承保公司的經(jīng)營成本。

由此可見，北美兩國成熟的政策性保險體系旨在保障養(yǎng)殖收入，幫助養(yǎng)殖企業(yè)盡可能地減少因豬肉市場價格波動而遭受的損失。

二、我國生豬保險的發(fā)展現(xiàn)狀

從2004年起，中央一號文件開始提出促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，四川、湖南、浙江、吉林等地方逐步開展生豬保險試點工作。2007年國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場供應(yīng)的意見》，明確提出建立能繁母豬保險制度，我國政策性生豬保險正式啟動。八年來，我國生豬保險在能繁母豬的基礎(chǔ)上延伸到育肥豬，由保障自然風(fēng)險逐步開始探索保障市場風(fēng)險（表1）。

1.自然險。能繁母豬保險。目前全國各地普遍開展了以財政補貼為主的能繁母豬保險，解決了自然災(zāi)害和疫病流行對生豬能繁種群的威脅問題，一定程度上維持了能繁母豬數(shù)量的穩(wěn)定。目前全國各地能繁母豬保費和保金分別為60元/頭和1000元/頭，規(guī)定保費由政府承擔(dān)80%，飼養(yǎng)者或企業(yè)承擔(dān)20%，中央財政對中西部地區(qū)給予差別補貼，初步構(gòu)建了“政府政策支持、保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營、畜牧部門參與、養(yǎng)殖場戶投?！钡恼咝陨i保險運行模式。

同時，各地也積極支持保險公司開展能繁母豬保險業(yè)務(wù)，鼓勵養(yǎng)殖戶或養(yǎng)殖企業(yè)投保、防范疫病等風(fēng)險，并在總結(jié)能繁母豬保險工作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，逐步開展育肥豬保險。

育肥豬保險。育肥豬保險目前尚未普遍開展，尚無統(tǒng)一的國家補貼標(biāo)準(zhǔn)，一些地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況制定了育肥豬保險方案。生豬養(yǎng)殖成本隨市場價格變動較大，因此，每頭保額按照仔豬成本與實際飼料成本之和的70%計算，最高不超過600元，地方財政給予不同程度的補貼，養(yǎng)殖戶繳納每頭幾元到十幾元保費。如樂山市每頭豬收取7元保險費（其中養(yǎng)豬場或養(yǎng)殖戶只繳5元，其余2元由市縣財政給予補貼），參保育肥豬死亡最高賠付為560元/頭；資陽市每頭生豬繳納保費10元（其中，政府補助2元、風(fēng)險準(zhǔn)備金補助2元、協(xié)會農(nóng)戶承擔(dān)6元），參保育肥豬最高每頭可賠付400元。

此外，北京市還推出了種豬保險，種豬一旦意外死亡，可獲賠2000元/頭，費率為5%，即保費100元/頭，由市財政補貼50%，區(qū)縣根據(jù)各自財力也進(jìn)行不同幅度的補貼，養(yǎng)殖戶自己只需花二十至三十元即可投保。

表1 生豬價格保險典型案例分析表

疫病防控與生豬保險并舉。2007年9月在農(nóng)業(yè)部和中國保監(jiān)會的指導(dǎo)下，《生豬保險和疫病防治工作框架協(xié)議》得以簽署和實施，通過加強(qiáng)免疫、開展疫情監(jiān)測、建立動物標(biāo)識及疫病可追溯體系等措施，不僅能夠防止重大動物疫病的發(fā)生和流行，有效減少生豬發(fā)病和死亡，而且可以為實行生豬保險制度奠定防疫基礎(chǔ)。從我國生豬生產(chǎn)波動和風(fēng)險防范的實踐來看，迫切需要疫病防控與生豬保險并舉，此乃防范生豬生產(chǎn)風(fēng)險的重要機(jī)制，極大地保護(hù)了養(yǎng)豬戶的利益，是促進(jìn)生豬產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重大舉措。

無害化處理與生豬保險聯(lián)動。2013年12月浙江省龍游縣首創(chuàng)病死豬無害化處理與保險勘查理賠相掛鉤的聯(lián)動機(jī)制，之后全國各地紛紛效法，將病死豬無害化處理作為保險理賠的前置條件，將無害化處理的憑證作為生豬保險理賠的依據(jù)，并簡化保險理賠流程。此舉運用經(jīng)濟(jì)杠桿引導(dǎo)養(yǎng)殖戶主動將病死豬進(jìn)行無害化處理，從源頭上破解了病死豬無害化處理難題，提高了處理運行效率，既有效減少了養(yǎng)殖戶的損失，又切實保障了畜產(chǎn)品質(zhì)量安全。

2.市場險。生豬價格保險是以生豬為保險標(biāo)的，以生豬價格或價格指數(shù)為保險責(zé)任，保險期一般為半年或一年，當(dāng)保險期生豬平均價格或價格指數(shù)低于保險責(zé)任約定的價格或價格指數(shù)時，視為保險事故發(fā)生，保險公司將按合同約定補償生豬養(yǎng)殖戶差額部分的收入損失。生豬價格一般參照地方農(nóng)業(yè)、物價部門發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，或國家發(fā)改委發(fā)布的“豬糧比”指數(shù)，并約定一定的價格或價格指數(shù)為盈虧線。

2013年5月北京市在全國率先推出了生豬價格保險試點，隨后四川和重慶等地也開展了類似的保險，雖然我國生豬價格保險還存在諸多問題，但為我國積累了利用保險手段應(yīng)對農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動的初步經(jīng)驗。2014年中央一號文件提出逐步建立農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格制度，探索農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格補貼和目標(biāo)價格保險制度，2015年一號文件提出完善農(nóng)產(chǎn)品價格形成機(jī)制并積極開展農(nóng)產(chǎn)品價格保險試點，農(nóng)業(yè)部、財政部和保監(jiān)會三部門，據(jù)此下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財政保費補貼型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》，其動作之快，力度之大，前所未有?？梢灶A(yù)期，農(nóng)業(yè)保險將成為未來我國農(nóng)產(chǎn)品市場調(diào)控的一個重要手段，以充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，而生豬價格保險則為探索農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險機(jī)制，奠定了先行先試的基礎(chǔ)。

三、存在的問題及對策

我國生豬保險啟動實施以來，保險規(guī)模不斷增大，風(fēng)險保障作用逐步發(fā)揮，對促進(jìn)生豬養(yǎng)殖業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮了重要作用。在充分肯定成績的同時，我們還要看到，目前我國生豬保險仍處于起步探索階段，與建設(shè)現(xiàn)代畜牧業(yè)的需求相比，還有較大差距。

1.養(yǎng)豬戶風(fēng)險意識淡薄。不少養(yǎng)殖場戶特別是散養(yǎng)戶長期憑經(jīng)驗辦事，存在僥幸心理，對生豬保險的作用以及保險知識缺乏必要的了解，對保險的認(rèn)識與理解存在誤區(qū)，不愿參加保險。

對策：應(yīng)加大對生豬保險的宣傳力度，提高養(yǎng)豬戶的風(fēng)險意識，鼓勵養(yǎng)殖規(guī)模較大的場戶積極參保，出險后及時理賠，宣傳生豬保險的實際效果，這樣既可充分發(fā)揮大場戶的示范帶頭作用，又能有效激發(fā)周邊養(yǎng)殖戶的參保熱情。

2.生豬保險業(yè)務(wù)工作難度大。目前，生豬保險中存出欄數(shù)量核實難、投保生豬信息采集難、理賠標(biāo)識核對難等技術(shù)難題比較突出，投保養(yǎng)殖戶將自然淘汰的生豬，轉(zhuǎn)嫁給保險賠償?shù)鹊牡赖嘛L(fēng)險問題也時有發(fā)生，在一定程度上增加了保險公司運營成本。

對策：應(yīng)在充分吸收國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，科學(xué)合理地制定保險方案，簡化參保和理賠程序，采取有效措施防范道德風(fēng)險，如凡參保豬只均佩戴專用耳標(biāo)并拍照留檔，改以體重定損為體長定損，以防注水增重騙保。

3.保險險種少，保障力度小。當(dāng)前開展的生豬保險主要是重大疫病及自然災(zāi)害保險，而針對市場風(fēng)險的保險產(chǎn)品還不成熟，如保險期間設(shè)置單一，保額與實際價值差距較大，損失發(fā)生后賠償力度不夠。

對策：應(yīng)充分發(fā)揮生豬價格保險的先行先試作用，借鑒國外經(jīng)驗，結(jié)合本國特點，加大財政投入，鼓勵和支持各地保險公司研發(fā)生豬保險產(chǎn)品，盡可能設(shè)置保險期間符合生產(chǎn)實際，滿足養(yǎng)殖戶的現(xiàn)實需要，不斷提高保障力度，有效分散養(yǎng)殖風(fēng)險。

4.缺乏畜牧業(yè)保險人才。畜牧業(yè)保險專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)，辦理定損、理賠等業(yè)務(wù)，需要同時了解養(yǎng)殖技術(shù)與熟悉保險知識的專業(yè)人員，而整個保險行業(yè)中熟悉畜牧業(yè)保險的專業(yè)人員相當(dāng)匱乏，無法滿足畜牧業(yè)保險發(fā)展的人才需求。

對策：當(dāng)前地方保險公司與鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧獸醫(yī)站應(yīng)加強(qiáng)合作，雙方共同參與參保、報案、定損、理賠以及無害化處理等環(huán)節(jié)，共同推動生豬保險的實施和發(fā)展，同時保險行業(yè)應(yīng)吸納部分具有畜牧獸醫(yī)知識背景的人員，注重專業(yè)人才隊伍的培養(yǎng)。

5.生豬價格監(jiān)測體系不健全。我國目前尚未建立成熟的生豬期貨，只能以政府發(fā)布的生豬市場價格或指數(shù)，作為保險賠付的計算依據(jù)。

對策：健全生豬市場價格監(jiān)測體系，優(yōu)化樣本選擇和布局，提高政府市場價格信息的權(quán)威性、準(zhǔn)確性和及時性，有效支撐和推動生豬價格保險的實施和發(fā)展。當(dāng)然，更應(yīng)加快建立包括生豬在內(nèi)的農(nóng)畜產(chǎn)品期貨交易市場，以充分利用期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)功能，避免農(nóng)產(chǎn)品價格周期性波動對保險產(chǎn)品的影響。

四、生豬保險展望

總體來看，我國生豬保險數(shù)年來的發(fā)展取得了明顯的成效，為建立現(xiàn)代畜牧業(yè)保險體系奠定了良好的基礎(chǔ)。但與發(fā)達(dá)國家相比，我國尚處于探索階段，在保險的科學(xué)性、靈活性和條款完備性方面仍有待進(jìn)一步提高。在研究設(shè)計生豬保險時，不能單純就保險而論保險，要充分考慮各地實際情況和產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，在不同農(nóng)業(yè)政策、大的宏觀政策環(huán)境中，準(zhǔn)確把握生豬保險的定位，使之與其他政策相互配套。

在今后一個時期，要按照“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則，針對規(guī)模養(yǎng)殖、疫病防控、豬價波動調(diào)控、畜產(chǎn)品質(zhì)量安全等產(chǎn)業(yè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用和財政的支持作用，穩(wěn)步擴(kuò)大政策性生豬保險范圍，積極開發(fā)商業(yè)性生豬保險產(chǎn)品，建立分工合理的基層畜牧業(yè)保險工作機(jī)制，推動生豬保險與融資有機(jī)融合，逐步探索建立適合我國國情的生豬保險體系。

總而言之，生豬保險，任重道遠(yuǎn)。