以信息互惠建共享式信用平臺(tái)

王寧江

·首席論衡·

以信息互惠建共享式信用平臺(tái)

王寧江

標(biāo)題有點(diǎn)拗口，琢磨了許久才選定這樣的表述，先咬文嚼字地解讀一下標(biāo)題后面的含義。共享式信用平臺(tái)不等于信用共享平臺(tái)，共享式說明的是信用平臺(tái)建設(shè)、運(yùn)營和發(fā)展的一種模式；而信用共享平臺(tái)是個(gè)IT用語，表達(dá)更多的是信息傳播的一種形式。信息互惠表達(dá)的是一種理念，通過信息共享實(shí)現(xiàn)利益“互惠”，這是信用平臺(tái)能持續(xù)、有效運(yùn)行的驅(qū)動(dòng)力，這個(gè)“利益”也不能簡單地理解為經(jīng)濟(jì)利益，還有社會(huì)效益、績效這層意思。

信用建設(shè)主要是解決信息不對稱和風(fēng)險(xiǎn)評估等系列問題，為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，從工作角度，主要是圍繞規(guī)制、道德、監(jiān)管、信息、服務(wù)等方面做設(shè)計(jì)和安排。信用平臺(tái)建設(shè)作為信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施，成為當(dāng)前國家和地方信用建設(shè)的重要抓手。但基層信用平臺(tái)怎么建，不能簡單照搬國家和省級平臺(tái)的模式，這里所指基層是指設(shè)區(qū)市及以下層級的。應(yīng)用在基層，基層信用平臺(tái)要側(cè)重于應(yīng)用、圍繞應(yīng)用謀劃設(shè)計(jì)，否則會(huì)是一個(gè)空平臺(tái)、假平臺(tái)、“曬太陽”的平臺(tái)。

現(xiàn)有文獻(xiàn)中，對西方國家信用建設(shè)研究，常見有三種模式的提法：一是美國，基于完備法律制度體系的完全市場化的征信局模式。二是歐洲，央行主導(dǎo)的公共征信模式，這里說明兩點(diǎn)，其一，此公共的含義不是國內(nèi)所理解的行政管理、公用事業(yè)等領(lǐng)域的公共信用信息，而是指信貸信用信息，類似于國內(nèi)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的概念；其二，歐洲各國之間也是存在一定差異的，不能一概而論“公共”和“私營”哪個(gè)為主導(dǎo)。三是日本，合作制的征信模式，企業(yè)征信采用公司制為主，個(gè)人征信采用協(xié)會(huì)會(huì)員制為主。從全球視角，應(yīng)該還有一個(gè)中國模式，“政府主導(dǎo)的公共信用信息歸集與服務(wù)、央行主導(dǎo)的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、社會(huì)化機(jī)構(gòu)依法開展的商業(yè)征信業(yè)務(wù)”的“三位一體”混合型模式，這是筆者歸納的。

對于基層信用平臺(tái)，可借鑒日本的合作制模式，然后做分析、分解、創(chuàng)新。本文的建議是，在選擇合適的本地參與方，按照信息共享互惠的原則，以約定方式組成共同體建設(shè)并運(yùn)營信用平臺(tái)，依法便捷獲取公共、金融、商業(yè)等領(lǐng)域信用信息，在共同體內(nèi)相對封閉地開展信用信息產(chǎn)品化應(yīng)用。

參與方的選擇是基層信用平臺(tái)成敗的關(guān)鍵。有二類主體必選，一是本地的中小型股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。銀行是信用信息需求和應(yīng)用的大戶，尤其是區(qū)域性中小銀行，對非銀行信用信息的需求尤其強(qiáng)烈。幾次調(diào)研，銀行均不同程度地表達(dá)了以信息互惠方式參與基層信用平臺(tái)建設(shè)和運(yùn)行的積極愿意。臺(tái)州等地積極組織開展了一些探索和實(shí)踐，取得了較好的成效。二是本地的龍頭企業(yè)。從產(chǎn)業(yè)鏈角度，龍頭企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)的支柱，承擔(dān)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)集聚和轉(zhuǎn)型升級的重任，參與信用平臺(tái)運(yùn)行后，可以及時(shí)獲取上下游企業(yè)的信用和關(guān)聯(lián)信息，運(yùn)用信用手段加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，有利于預(yù)警預(yù)判資金風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防區(qū)域擔(dān)保或產(chǎn)業(yè)擔(dān)保形式的資金鏈斷裂等惡性事件，這一點(diǎn)對于浙江省特別有現(xiàn)實(shí)意義。上述兩類主體顯然是信用平臺(tái)的直接受益者，如此，他們才會(huì)深度介入平臺(tái)事務(wù)，主動(dòng)、自愿、全面地共享自己掌握的優(yōu)勢信息資源。這才是信用平臺(tái)能長期運(yùn)行并發(fā)揮積極效益的驅(qū)動(dòng)力。

目前，大數(shù)據(jù)、IT或征信類公司熱衷于幫基層政府建信用平臺(tái)，如此熱情背后的另外一個(gè)原因恐怕是為了大數(shù)據(jù)礦源的“跑馬圈地”，或是為了做股權(quán)融資，或是為了推銷自己的產(chǎn)品，筆者并不十分看好這樣的熱情。此類公司的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢可以引入，但基層信用平臺(tái)的主導(dǎo)權(quán)要留給參與平臺(tái)建設(shè)和運(yùn)行的共同體，他們才是信用信息的最終消費(fèi)者，他們才知道什么樣的平臺(tái)是他們想建的，什么樣的信息是他們想要的。

基層政府的定位還是抓總協(xié)調(diào)，一方面繼續(xù)做好公共信用信息的歸集、記錄和發(fā)布工作；另一方面通過建章立制，實(shí)現(xiàn)公共信用信息公平開放，破解公共信用信息供給不足的難題。金融監(jiān)管的派駐機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)金融信用信息的依法共享，若能實(shí)現(xiàn)基層信用平臺(tái)調(diào)閱國家金融信用信息數(shù)據(jù)庫的突破，那也是大功一件。

作者為浙江省經(jīng)濟(jì)信息中心副主任、浙江省信用中心主任