央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的思考與探索

譚任杰

（中國人民銀行營業(yè)管理部，北京100045）

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央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的思考與探索

譚任杰

（中國人民銀行營業(yè)管理部，北京100045）

［摘要］本文以央行征信系統(tǒng)設(shè)立的必要性為切入點，闡明做好征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量維護工作的重要意義，對征信數(shù)據(jù)質(zhì)量考核工作進行深入分析，發(fā)現(xiàn)工作中存在的問題并提出相關(guān)建議，力求征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量能夠得到有效提高，展示更高質(zhì)量的信用報告。

［關(guān)鍵詞］征信系統(tǒng)；數(shù)據(jù)質(zhì)量；量化考評；征信監(jiān)管

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和完善，企業(yè)和個人跨行借貸、跨地域交易日益活躍，惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時有發(fā)生，建立企業(yè)和個人信用信息共享機制，全面把握借款人信用風(fēng)險，建立企業(yè)和個人信用信息檔案已成為整個金融系統(tǒng)乃至全社會面臨的迫切任務(wù)。建立完善征信系統(tǒng)是打造現(xiàn)代金融體系的必然趨勢，同時也是建立成熟市場經(jīng)濟體制的重要標志。

2013年國務(wù)院第631號令簽發(fā)《征信業(yè)管理條例》，條例中明確賦予人民銀行為征信業(yè)務(wù)監(jiān)督管理部門，這標志著我國征信行業(yè)步入了有法可依的軌道。目前，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，簡稱征信系統(tǒng)）是迄今為止世界上規(guī)模最大的征信系統(tǒng)。接入機構(gòu)眾多，涵蓋商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、金融資產(chǎn)管理公司、融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、證券公司、財務(wù)公司等，采集數(shù)據(jù)多達上億條。截至2015年3月底，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄法人及其他組織2060萬戶，2015年前3個月日均查詢23.6萬次；個人征信系統(tǒng)共收錄8.62億自然人，2015年前3個月日均查詢153.2萬次。如此龐大的信貸數(shù)據(jù)對防范金融風(fēng)險，維持信貸市場穩(wěn)定運行發(fā)揮了重要作用。

一、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量維護的重要意義

伴隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，尤其是在當下互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，征信系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的準確性及可信賴度日益成為社會關(guān)注的焦點?！墩餍艠I(yè)管理條例》第二十三條明確表示，“征信機構(gòu)應(yīng)當采取合理措施，保障其提供信息的準確性”。作為央行征信系統(tǒng)，就更應(yīng)該對數(shù)據(jù)質(zhì)量提出更高的要求標準。

（一）建立央行征信系統(tǒng)的必要性

在我國，以人民銀行為牽頭部門建立征信系統(tǒng)具有以下幾方面的必要性：首先，通過設(shè)立央行征信系統(tǒng)，能夠滿足我國社會信用體系建設(shè)當下對征信服務(wù)的迫切需求。其次，由政府行政部門設(shè)立征信系統(tǒng)，是保護社會公眾金融信息安全的普遍需求。再次，建立央行征信系統(tǒng)可以有效避免重復(fù)建設(shè)帶來的社會資源浪費，為各部門數(shù)據(jù)交流、信息匯集奠定基礎(chǔ)。最后，有利于減少信息異議和法律訴訟的發(fā)生。信用信息失真會使金融消費者權(quán)益受到嚴重侵害，征信異議申請和投訴案件屢有發(fā)生，截至2015年11月末，全國征信異議發(fā)生約為1300筆。較高的征信數(shù)據(jù)質(zhì)量可以提供準確信息，有效減少征信異議及投訴的發(fā)生，維護信息主體權(quán)益，化解法律糾紛。

（二）有利于激發(fā)金融機構(gòu)參與征信工作的積極性

征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)維護是極其細致的工作，每一筆信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)必須及時、完整、準確地報送到征信系統(tǒng)之中。中國人民銀行征信中心（以下簡稱“征信中心”）通過建立數(shù)據(jù)質(zhì)量考評機制，每季度對各金融機構(gòu)報送的數(shù)據(jù)質(zhì)量情況進行通報，對數(shù)據(jù)質(zhì)量考評較差的機構(gòu)進行批評及約束；同時，每年對數(shù)據(jù)質(zhì)量報送優(yōu)秀的機構(gòu)進行表彰，對參與征信工作成績突出的人員進行獎勵。在這種獎懲兼顧、按季考核的工作模式下，使各金融機構(gòu)對征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作引起重視，極大地調(diào)動了征信數(shù)據(jù)報送及維護人員對數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的積極性，強化了金融機構(gòu)工作人員對征信工作的參與感。

（三）有利于樹立央行征信系統(tǒng)的權(quán)威性

征信數(shù)據(jù)質(zhì)量是征信系統(tǒng)的生命線。央行征信系統(tǒng)是我國目前最早、最全面的國家征信系統(tǒng)，做好央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作，不僅可以為央行征信系統(tǒng)樹立權(quán)威性，更為社會商業(yè)征信機構(gòu)樹立榜樣，引導(dǎo)商業(yè)征信機構(gòu)建立維護征信數(shù)據(jù)質(zhì)量的正確意識，為金融業(yè)塑造良好形象，促進征信業(yè)蓬勃發(fā)展。

二、央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量考核工作

接入征信系統(tǒng)的金融機構(gòu)除做好日常業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報送工作外，還應(yīng)配合各地方中心開展數(shù)據(jù)質(zhì)量考評工作。數(shù)據(jù)質(zhì)量考評體系主要針對目前已接入征信系統(tǒng)的各類型地方性金融機構(gòu)進行兩方面數(shù)據(jù)質(zhì)量考核工作，一是按季度進行數(shù)據(jù)質(zhì)量綜合考評，二是開展年度征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量激勵與約束機制。

（一）季度數(shù)據(jù)質(zhì)量綜合考評

1.數(shù)據(jù)質(zhì)量考評方案設(shè)計思路

征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價方案主要從科學(xué)性、可操作性及引導(dǎo)性三方面進行設(shè)計?？茖W(xué)性是指在設(shè)計征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量考評時應(yīng)涉及征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量相關(guān)制度要求、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量應(yīng)達到目標、具體工作開展方式等方面為指導(dǎo)?？刹僮餍?，也就是可行性和實用性，指征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價指標內(nèi)容客觀明確，指標簡化，方法簡便，信息及數(shù)據(jù)易于采集且準確可靠。引導(dǎo)性主要指評價指標能引導(dǎo)被評價對象的行為。評價只是手段，接入征信系統(tǒng)機構(gòu)的工作人員不僅僅是為了評價而評價，它的最終目的應(yīng)該是保證較高數(shù)據(jù)質(zhì)量目標的實現(xiàn)。因此，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價指標應(yīng)具有靈活、動態(tài)和全方位的特點，以此才能更好地引導(dǎo)被評價金融機構(gòu)與組織目標保持一致。

2.數(shù)據(jù)質(zhì)量考評內(nèi)容及標準

為保證征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)入庫質(zhì)量，征信中心對接入征信系統(tǒng)的金融機構(gòu)從數(shù)據(jù)報送的及時性、完整性、準確性三個維度進行考核，包括對數(shù)據(jù)報送過程中和當前系統(tǒng)數(shù)據(jù)與金融機構(gòu)數(shù)據(jù)源一致度的衡量。其中，及時性主要考察金融機構(gòu)數(shù)據(jù)報送的及時情況，是否于業(yè)務(wù)發(fā)生下一工作日上報征信數(shù)據(jù)；完整性主要考察金融機構(gòu)數(shù)據(jù)報送的完整情況，是否按照征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范，將各類已結(jié)清和未結(jié)清信貸業(yè)務(wù)信息及客戶信息全部上報；準確性主要考察金融機構(gòu)數(shù)據(jù)報送的準確情況，已上報的數(shù)據(jù)是否與業(yè)務(wù)實際相符，格式、邏輯是否符合征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范要求。

通過核對金融機構(gòu)臺賬與征信系統(tǒng)中數(shù)據(jù)進行對比，查看戶數(shù)、筆數(shù)、發(fā)生額、余額是否一致；并結(jié)合征信系統(tǒng)后臺提取各金融機構(gòu)的連續(xù)上報率與通過率情況，得到六類評價指標，分別對應(yīng)完整性，即信貸業(yè)務(wù)完整率、借款人完整率；及時性，即賬戶記錄更新及時率、長期未更新賬戶變化率；準確性，即借款人名下賬戶一致率、賬戶兩端余額一致率。最終根據(jù)不同類型數(shù)據(jù)報送機構(gòu)，賦予相應(yīng)的權(quán)重，形成綜合一致率，若金融機構(gòu)綜合一致率越高，則表明該機構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量報送越好。目前，地方性金融機構(gòu)信貸信息數(shù)據(jù)質(zhì)量量化考評達標線為97分，警戒線為95分。征信中心每季度對全國各地區(qū)地方性金融機構(gòu)考評得分進行匯總通報，對成績較低、未能達標的機構(gòu)要求開展自查，分析差異原因，盡快整改，著力提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。

為督促各地方性金融機構(gòu)提高對征信數(shù)據(jù)報送質(zhì)量的重視程度，各地征信分中心應(yīng)針對當?shù)亟鹑跈C構(gòu)在數(shù)據(jù)報送過程中存在的異常情況進行監(jiān)控并開展核實，確保高質(zhì)量信貸數(shù)據(jù)入庫。以北京分中心為例，在2015年期間，每月監(jiān)測轄內(nèi)企業(yè)征信數(shù)據(jù)報送機構(gòu)的數(shù)據(jù)報送通過率與到期未結(jié)清情況，將存在的問題下發(fā)機構(gòu)，對其要求核實糾改。針對個人征信系統(tǒng)報數(shù)機構(gòu)每月通過征信內(nèi)網(wǎng)郵箱定期下發(fā)報文處理情況、數(shù)據(jù)更新情況及應(yīng)報未報數(shù)據(jù)更新明細，電話督導(dǎo)存在問題的機構(gòu)對問題進行核實，并將結(jié)果及時反饋。通過一年多的連續(xù)督導(dǎo)，轄內(nèi)地方性金融機構(gòu)企業(yè)及個人征信數(shù)據(jù)報送質(zhì)量得到顯著提高，能夠?qū)Φ狡跇I(yè)務(wù)進行及時結(jié)清上報，有效避免了異議數(shù)據(jù)的產(chǎn)生。

（二）數(shù)據(jù)質(zhì)量激勵與約束機制

為有效調(diào)動各金融機構(gòu)征信報數(shù)及維護工作人員參與數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的積極性，進一步提高金融機構(gòu)報送征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量水平，征信中心建立了征信系統(tǒng)激勵與約束機制。

根據(jù)地方性金融機構(gòu)全年各季度的數(shù)據(jù)質(zhì)量綜合評分、全年有無數(shù)據(jù)質(zhì)量重大事故發(fā)生、數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)定情況、數(shù)據(jù)量和異議處理情況等，由征信中心和分中心共同參照《地方性金融機構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量激勵與約束機制實施方案》，將各地區(qū)轄內(nèi)的地方性金融機構(gòu)劃分為A、B、C、D四檔。其中，A檔機構(gòu)為優(yōu)秀機構(gòu)，D檔機構(gòu)為被約束機構(gòu)，A檔和B檔機構(gòu)有推薦1—2名優(yōu)秀個人的資格。征信中心統(tǒng)一對優(yōu)秀機構(gòu)和優(yōu)秀個人進行嘉獎，對被約束機構(gòu)進行通報。以北京地區(qū)為例，2014年數(shù)據(jù)質(zhì)量激勵與約束工作中，企業(yè)及個人征信系統(tǒng)共有12家機構(gòu)被評為A類機構(gòu)，47家機構(gòu)被評為B類機構(gòu)，約有57名征信工作人員被推薦為征信工作優(yōu)秀個人。

三、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量維護工作中存在的問題

（一）法律規(guī)章不完善，對接入系統(tǒng)金融機構(gòu)缺乏約束力

沒有完善的法律法規(guī)對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作進行匹配，對數(shù)據(jù)質(zhì)量考核缺乏相應(yīng)的法律規(guī)章的約束。現(xiàn)行法律法規(guī)并沒有對征信數(shù)據(jù)采集、報送過程、數(shù)據(jù)質(zhì)量考核等工作要求進行細化，這就增加了對金融機構(gòu)監(jiān)管考核的難度，對信息主體保護及數(shù)據(jù)上報機構(gòu)的約束機制缺乏法律保障，難以形成對金融機構(gòu)監(jiān)督管理的威懾力。

（二）報數(shù)程序老舊，缺乏維護，數(shù)據(jù)報送頻頻出錯

征信報數(shù)程序是影響征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，當前征信數(shù)據(jù)標準化層次較低，多數(shù)機構(gòu)采用手工錄入上報，較難實現(xiàn)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接抽取數(shù)據(jù)方式，導(dǎo)致征信數(shù)據(jù)報送過程中存在諸多不穩(wěn)定因素。征信數(shù)據(jù)報送過程需通過報數(shù)程序生成征信系統(tǒng)所接受的報文格式數(shù)據(jù)進行上報，隨著信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，早期報數(shù)程序過于老化，缺乏人員維護，往往出現(xiàn)數(shù)據(jù)報送錯誤、灰色按鈕等無法修復(fù)的問題，嚴重降低了征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的質(zhì)量。

（三）缺乏技術(shù)性監(jiān)管手段，對報送流程難以實施全方位監(jiān)控

監(jiān)管手段單一，不能對金融機構(gòu)數(shù)據(jù)報送問題進行及時督導(dǎo)，是影響征信數(shù)據(jù)質(zhì)量提高的一大因素。數(shù)據(jù)報送過程中，征信中心對各流程把控并不全面，也不能及時導(dǎo)出問題數(shù)據(jù)，指導(dǎo)金融機構(gòu)糾改。例如，對企業(yè)征信系統(tǒng)到期未結(jié)清業(yè)務(wù)的核查工作中，征信中心只能通過數(shù)據(jù)質(zhì)量子系統(tǒng)確定到期未結(jié)清筆數(shù)，但并不能具體確定到期未結(jié)清是哪筆業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)亦無法進行準確核實。金融機構(gòu)若申請返還征信入庫數(shù)據(jù)進行核對，申請流程往往比較繁瑣，需要等待時間較長。此外，及時性數(shù)據(jù)考核過程中，征信中心通常是后臺直接進行打分，給出及時性考評結(jié)果，但對及時性減分的原因及明細很難提供。

（四）缺乏系統(tǒng)性操作培訓(xùn)，工作效率偏低

金融機構(gòu)在操作使用征信系統(tǒng)過程中缺乏系統(tǒng)性培訓(xùn)，對系統(tǒng)中的新功能與新產(chǎn)品往往不熟悉。一些金融機構(gòu)人員流動較大，工作交接往往出現(xiàn)遺漏，對征信工作學(xué)習(xí)不全面。日常工作中接入系統(tǒng)機構(gòu)需要對報送到征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)進行逐筆核對，過程繁瑣，數(shù)據(jù)細碎，如僅依靠手工人力核對，往往工作效率偏低，且容易出錯。

（五）工作態(tài)度，對征信數(shù)據(jù)質(zhì)量起決定性作用

金融機構(gòu)工作人員對征信工作的積極性及工作投入程度決定了征信數(shù)據(jù)報送質(zhì)量的高低。某些金融機構(gòu)對于征信工作并未制定明確的制度規(guī)程，責(zé)任劃分不清晰，輕視數(shù)據(jù)報送流程，只關(guān)注征信系統(tǒng)查詢使用，這嚴重違背了央行征信系統(tǒng)“共建共享”的原則，拉低了數(shù)據(jù)質(zhì)量考核成績。

四、提升央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量相關(guān)建議

（一）完善征信法規(guī)建設(shè)，細化征信數(shù)據(jù)質(zhì)量考核規(guī)章

《征信業(yè)管理條例》已于2013年頒布實施，但對金融機構(gòu)征信數(shù)據(jù)報送及質(zhì)量缺乏細致規(guī)范的考核，應(yīng)從法律層面規(guī)范接入征信系統(tǒng)金融機構(gòu)報送高質(zhì)量征信數(shù)據(jù)意識，增強監(jiān)管威懾力度。應(yīng)積極探索制定《信用信息標準化管理辦法》《信用信息公開管理辦法》等相關(guān)法規(guī)，逐步完善征信體系法規(guī)建設(shè)，各地區(qū)也應(yīng)結(jié)合《征信業(yè)管理條例》，制定適合地方性配套操作規(guī)程，更好地指導(dǎo)地方性金融機構(gòu)開展征信工作。

（二）升級改造征信報數(shù)程序，增加數(shù)據(jù)質(zhì)量核查功能

“工欲善其事，必先利其器”，加快推動征信報數(shù)程序升級改造工作有利于提升征信數(shù)據(jù)質(zhì)量。建議接入征信系統(tǒng)金融機構(gòu)，購買功能性強、售后服務(wù)好的程序開發(fā)商提供的報數(shù)程序。新報數(shù)程序在具備普通數(shù)據(jù)報送生成征信報文之外，還應(yīng)具備數(shù)據(jù)質(zhì)量核查等相關(guān)功能，如到期未結(jié)清數(shù)據(jù)統(tǒng)計、報文報送通過率統(tǒng)計及報文報送操作統(tǒng)計等。方便接入系統(tǒng)的機構(gòu)能夠按照一定時間，根據(jù)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)與征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行核對，自行開展核查工作，確保數(shù)據(jù)及時、完整、準確上報。

（三）根據(jù)接入機構(gòu)特點，分類定制數(shù)據(jù)質(zhì)量考核標準

目前，對接入征信系統(tǒng)參加數(shù)據(jù)質(zhì)量考核的機構(gòu)均按照95分為警戒線，97分為達標線，滿分為100分。但在實際操作過程中，接入系統(tǒng)機構(gòu)類型各不相同，業(yè)務(wù)量差異很大，對金融機構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量考核難以均衡考量。從機構(gòu)類型來看，一些信托公司與商業(yè)銀行存在通道類業(yè)務(wù)，信息采集相對滯后，在數(shù)據(jù)報送過程中完整性與及時性較難達到要求；從業(yè)務(wù)量來看，對于一些業(yè)務(wù)開展少、數(shù)據(jù)報送量較小的機構(gòu)，數(shù)據(jù)質(zhì)量相對較高，但對業(yè)務(wù)量大、數(shù)據(jù)報送較多的機構(gòu)可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量較低情況的出現(xiàn)。建議應(yīng)根據(jù)接入系統(tǒng)機構(gòu)業(yè)務(wù)量及類型劃定考評指標，分類考評。

（四）完善監(jiān)管手段，實施全流程監(jiān)控，明確數(shù)據(jù)報送出錯問題

征信中心應(yīng)對報數(shù)機構(gòu)數(shù)據(jù)報送過程進行全流程監(jiān)控。增設(shè)征信系統(tǒng)配套監(jiān)控功能，對征信數(shù)據(jù)報送出錯或數(shù)據(jù)質(zhì)量偏低的機構(gòu)能夠進行全流程定位監(jiān)控，明確出錯原因，及時提醒報數(shù)機構(gòu)進行核查，簡化向機構(gòu)提供問題數(shù)據(jù)的流程，使報送機構(gòu)第一時間發(fā)現(xiàn)問題，自行糾改。

（五）加強征信業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)人員操作能力

建議征信中心每年應(yīng)根據(jù)接入系統(tǒng)不同類型的機構(gòu)開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，指導(dǎo)機構(gòu)正確報送征信業(yè)數(shù)據(jù)、合規(guī)查詢信用報告，有效控制信用風(fēng)險等。尤其對于征信系統(tǒng)新上線開發(fā)的產(chǎn)品及功能，征信中心可通過視頻及說明書形式發(fā)送至接入系統(tǒng)機構(gòu)，供其了解學(xué)習(xí)。各地分中心也應(yīng)根據(jù)轄內(nèi)地方性金融機構(gòu)特點，有針對性地為地方性金融機構(gòu)組織開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)。如講解征信數(shù)據(jù)質(zhì)量考核標準，開展基本統(tǒng)計軟件的操作與使用培訓(xùn)，有助于提升工作效率，強化征信數(shù)據(jù)質(zhì)量考核意識，達到事半功倍的效果。

（六）加強合作，采集非銀行信息，多角度展示信息主體信用狀況

征信中心應(yīng)加強與各部門合作，采集各類非銀行信息，多角度反映信息主體信用狀況。拓寬信息采集來源，不僅有助于完善征信系統(tǒng)信息，更有助于對信息主體的基本信息進行多方驗證，提供更加準確有效的征信報告。

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［中圖分類號］F83

［文獻標識碼］A

［文章編號］1673- 0046（2016）4- 0031- 03