農村金融調查：困局與機遇

農村金融調查：困局與機遇

要想讓農民種好地大豐收，首先要在制度層面落實金融支農政策，安排一定額度農業(yè)信貸資金，緩解新型主體季節(jié)性、臨時性資金需求。那么，如何優(yōu)化農村的金融資源配置，讓農村與城市一起共享現(xiàn)代金融服務的陽光？記者走訪有關金融機構和監(jiān)管部門，探訪多地農村，求解農村金融的發(fā)展之道。

“融κ難、融κ貴”背后

“農信社的貸款需要抵押，審批慢，很難及時用上?！鄙綎|省濟寧市汶上縣一位種植大戶告訴記者，每次需要資金的時候，往往只能向親戚朋友或當?shù)匦≠J公司借錢周轉。安陽縣一張姓養(yǎng)殖大戶也介紹，“部分貸款已無法在傳統(tǒng)金融機構實現(xiàn)，只能靠一些涉足農資需求的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來實現(xiàn)”。

中國社科院農村發(fā)展研究所一項調查顯示，在我國農村，16.8%的人認為自己需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農戶認為農村貸款不便利的占比高達69.6%。

據(jù)調研，目前在“融資難、融資貴”背后，農村金融呈現(xiàn)出復雜的、多層次的系統(tǒng)性問題。首先，區(qū)域差距明顯。浙江省作為金融業(yè)比較發(fā)達的省份，農村金融的覆蓋程度相對較高。按當?shù)亟鹑谵k提供數(shù)據(jù)顯示，近九成的農村地區(qū)已被金融機構覆蓋或者延伸到，甚至有些經濟發(fā)達的鄉(xiāng)村，除了常規(guī)的農信社、村鎮(zhèn)銀行、農行、郵儲銀行等金融機構外，還有資金互助會、資金互助社、小貸等類金融機構。

據(jù)央行《中國農村金融服務報告》顯示，截至2014年底，中國金融機構本外幣農村貸款余額為19.4萬億元，占各項貸款余額比重不到23%，農村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%。這說明，我國大量的農村地區(qū)缺乏最基礎的金融服務，而這些農村多遍布在中西部經濟不發(fā)達地區(qū)。

其次，金融服務下沉程度有限。從大城市到中小城鎮(zhèn)到農村，金融機構種類越來越少，網(wǎng)點門面越來越小。即便是農行、郵儲銀行這類成立了三農事業(yè)部的大型國有銀行，分支網(wǎng)點基本也只鋪設到縣城、中心鎮(zhèn)。部分村落只能偶見當?shù)剞r信社的服務網(wǎng)點，再難找到其他金融機構。

第三，金融產品欠缺。多位受訪人士均認為，中國農村整體上其實并不特別缺錢，農村金融的難題也不完全在于缺乏金融機構，而是缺乏深扎于基層的金融服務能力以及相應的金融產品。目前，農村常住人口仍占總人口近半數(shù)，農民存款總額也呈上升趨勢，而農村金融的活力遠未被釋放出來。浙江一名村鎮(zhèn)銀行負責人說，許多農村金融機構要么是瞄準了農村市場的高利息收益，使得農民不得不承擔較高的資金成本，卻不提供相應的投資性產品；要么是瞄準了農村資金的蓄水池能力，忽視了農村經濟發(fā)展所需的資金支持，將大量農村資金抽離到城市。

政策鋪路，試點攻堅

據(jù)不完全統(tǒng)計，為更快更好地促進農村地區(qū)金融服務的發(fā)展，近十年來，僅銀行系統(tǒng)就頒布了多達24份針對農村金融的高階政策文件，其中包括通過調整放寬金融機構準入政策、加大涉農信貸投放、下調支農支小再貸款利率等重要內容。尤其是2014年4月，國務院辦公廳發(fā)布《關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見》后，政策扶持力度越來越大，各部委也著力于政策落地，各省金融辦也陸續(xù)出臺發(fā)展規(guī)劃以及配套政策。

今年以來，多個省份陸續(xù)開始了農村“兩權”（承包土地經營權和Α房財產權）抵押貸款試點工作，并產生實際貸款投放。東北地區(qū)一位政府官員向記者表示，“兩權”抵押對解決農民缺錢問題有非常大的推動作用，金融支持有利于發(fā)展規(guī)模型經濟?！暗畠蓹唷盅翰⒉荒苤伪荆热缯氐盅旱淖儸F(xiàn)、土地承包經營權抵押額度有限等，目前還沒有完全解決?！?/p>

另有地方銀監(jiān)局的負責人表示，有的地方“兩權”試點已經推廣多年，到了經驗推廣的階段，但配套政策調整不到位。他認為，應該將原來政府部門間的協(xié)調機制上升到修法的高度，通過修改《物權法》和《擔保法》，配套改革。

除此以外，各地農村金融綜合改革方案和農村普惠金融試點也在陸續(xù)獲批中。

據(jù)了解，下一步，央行在農村金融服務體系建設上還將有進一步措施。比如，探索建設縣域信用信息服務平臺，引導加大縣域信貸投放；引導推進多樣化的信貸產品，加大對進城農民工購房、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、技能培訓和子女教育等方面的支持；設立集先進存取、查詢轉賬、民生繳費、投資理財于一體的金融綜合服務站；探索建設整合銀行、支付機構、銀聯(lián)等業(yè)務的普惠性移動金融服務平臺，等等。

未來藍海

在傳統(tǒng)金融機構不斷完善農村金融服務能力的同時，許多新型金融機構也在大舉介入。農村金融的“空白”和“盲區(qū)”，在這些金融“新勢力”看來，恰恰是新的藍海。

目前，螞蟻金融、京東金融、蘇寧金融等互聯(lián)網(wǎng)公司積極布局農村市場。在阿里的“村淘點”和京東金融的縣級服務中心，農民不僅能進行商品交易，還能申請貸款。

可溯金融總裁劉棟認為，融資難和銷售難是農民增收的兩大痛點，互聯(lián)網(wǎng)渠道不僅可以擴大銷售渠道和影響力，還能加大資金使用效率，已經成為農村金融難題的一個解決方向。

“解決融資需求只是第一步?！蔽浵伣鸱r村金融事業(yè)部總經理袁雷鳴說，這片藍海不止局限于融資，許多機構是在盡力解決融資難的前提下，進一步瞄準了農村市場大量的“沉睡”資金。

近年來，隨著農民增收手段不斷增加，農民財富積累速度大幅提升，但大部分收入都仍以存款的形式躺在銀行賬戶。

受訪專家建議，為有效挖掘農村“沉睡”資金，創(chuàng)造合理的投資理財收益，需要如下配套建設：一是針對農民資金額度小、金融知識有限、風險承受能力不強等特點，進行農村金融產品和金融工具創(chuàng)新；二是健全農村保險發(fā)展機制，完善農村保險市場建設，發(fā)揮其對農村經濟和農民財產的補償作用；三是完善農村信用體系建設，為農民得到方便快捷的金融服務創(chuàng)造條件；四是積極開展農民理財培訓，引導農民通過投資理財增加財產性收入。