20年后，唯老人和小孩難養(yǎng)也

今天的中年人、青年人，10年、20年后不止自己需要養(yǎng)老，還要面臨照顧父母的責(zé)任。屆時，父母年事已高，這筆費用如何取得更是問題。今后，養(yǎng)小孩貴，養(yǎng)老人難，孔夫子的話也要改成“唯老人和小孩難養(yǎng)也”。

文章來源：嘉豐瑞德

2015年10月，十八屆五中全會決定全面放開二胎政策，以應(yīng)對目前的人口老齡化趨勢。政策盡管放開了，然而人們也對是否養(yǎng)育二胎及養(yǎng)育二胎后，今后自己該如何養(yǎng)老的問題，產(chǎn)生了不少疑慮。一筆筆經(jīng)濟(jì)賬的計算，似乎令人感到前景堪憂。

按人社部的統(tǒng)計，我國60歲以上人口為2.1億，占總?cè)丝诘谋戎貫?5.5%。預(yù)計到2050年，這個比例將增至34.1%。在三十多年計劃生育政策的影響下，目前的人口結(jié)構(gòu)已嚴(yán)重失衡，這也使得中國成為世界上人口老齡化速度最快的國家之一。

就目前看來，我國屬于快速進(jìn)入老齡化社會階段，此階段的典型特征是“底部老齡化”顯著，少兒人口數(shù)量和比重不斷減少。這個階段，預(yù)計會在2022年左右開始切換（距今還有7年時間）。至2022年左右，中國將進(jìn)入一個恐怖的基本面“拐點”時期。此后，中國將進(jìn)入一個“急速老齡化”社會階段。這個階段，總?cè)丝谝?guī)模達(dá)到峰值并轉(zhuǎn)入負(fù)增長。急速老齡化社會會一直持續(xù)到2036年，人口老齡化水平將升至29.1%。此后2036年-2053年，中國將進(jìn)入“深度老齡化”社會階段，老年人人口數(shù)量將達(dá)4.87億的峰值，約占總?cè)丝诘?4.8%，也就是說，屆時三個人中就有一個人是老年人。以上的數(shù)據(jù)，是假定人口出生率沒有改變的情況下的研究結(jié)論。

如今，我們經(jīng)常會看到的一些“企業(yè)用工荒”和“大齡農(nóng)民工”的現(xiàn)象，這都是人口結(jié)構(gòu)失衡的典型反映。不過，好在我國政府也逐漸認(rèn)識到老齡化的嚴(yán)重問題，因此放開了“二孩”政策。

但在現(xiàn)實面前，有那么多的人愿意生二孩嗎？如果“二孩”不能在未來20年及時“趕到”，稀釋人口急速、深度老齡化的問題，那未來我們面臨的經(jīng)濟(jì)衰退、養(yǎng)老難問題將會更大。養(yǎng)育二孩成本如何？對此，家庭財富管理機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德的資深理財師William也算了筆經(jīng)濟(jì)賬：

假如現(xiàn)在多生一個孩子，再養(yǎng)育成人需要花費多少錢：

懷孕期至生產(chǎn)階段：懷孕期，包括孕期檢查、B超、藥費等，約1500元;大人的營養(yǎng)品，燉土雞、水果之類食品，一個月2000元左右;孩子的生產(chǎn)費用，4000-8000元左右。合計7500-11500元左右。

嬰兒階段：從0-3歲，孩子的奶粉錢、營養(yǎng)輔食、衣服、尿片，平均每個月1500元。算下來，一年1.8萬，3年則需要5.4萬元。這還是孩子不生病的前提下，要是生病住院，花費更大。另外，孩子的早教費用和其他的雜項花費，每個月也有幾百，就按500元來算的話，3年也要1.8萬元。孩子3歲前，總的就需要花7.2萬元。

3-6歲的幼兒園階段：上幼兒園期間一個月的花費，示范幼兒園至少1000元，再加上飲食、其他雜費等，一個月要1500元。如果是上私立雙語幼兒園，學(xué)費更貴，要3000以上。即便是一個月花費1500元，3年共36個月，總共也要花費大約5.4萬元。

小學(xué)、初中階段：現(xiàn)在義務(wù)教育不用花錢（不花學(xué)費等）。但沒有哪個父母不愿意在教育上再給孩子增加投入的。孩子在校期間的服裝費、早餐、校車接送、買手機(jī)、通訊費用、參加課外活動、零花錢等，這些都是必須的支出，1個月最少也要700元，六年5.04萬。還未算各種補(bǔ)課、興趣班費用，這些花費更是高昂。普通請家教，1個小時就150-300元，一個星期補(bǔ)兩次課，可能就要花上千元。若孩子擇校，擇校費那更是花費不菲，以最經(jīng)濟(jì)的方式計算的話，可暫不列入。

高中階段：孩子考上公辦學(xué)校，每學(xué)期學(xué)費可能只需1500元左右，如果選擇在學(xué)校寄宿，一學(xué)期大概1500元。另外，高中階段孩子的教育投入上升較快，補(bǔ)課之類的，高中生就比初中生一個課時要貴30%以上，還要學(xué)習(xí)電腦、參加各種文體活動等。按常規(guī)來看，高中三年大約要花費5-10萬元。

大學(xué)期間：大學(xué)花費要比高中貴不少。大學(xué)的學(xué)費一年5、6千，四年即2萬元左右。還有雜費、生活費、購書等，一個月1500元左右，四年大概需要6萬。每年回兩趟家或者是旅游，光火車票最少也要2000元，如果是機(jī)票可能要6000元，四年的話，要8000-24000元，這些都是基本的開支?？偟拇髮W(xué)期間的開支，平均也要10萬以上。如果考慮孩子還讀研或留學(xué)，你恐怕還得準(zhǔn)備個10萬到60萬。

如此算下來，從妻子懷孕到孩子讀完大學(xué)本科，假設(shè)物價不漲，一個家庭要在一個孩子身上至少付出32萬元。按一份有廣泛參與度的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在父母對孩子未來的支出預(yù)期中，教育方面的預(yù)支的金額比例最高?？梢娬鎸嵉酿B(yǎng)育孩子的成本，應(yīng)該遠(yuǎn)不止32萬。因此，即使有“二孩”政策，有多少夫婦敢于“生”都會是個問題。

未來中國的10年、20年，將面臨什么樣的局面已經(jīng)是比較明顯的。自己的工資收入、退休金，會受到老齡化社會的影響，增長放緩。另外，隨著人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，青壯年勞動力數(shù)量的逐漸稀少，各種人工服務(wù)的價格也會急速上升。以醫(yī)療服務(wù)為例，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計表明，一般情況下，60歲及以上年齡組老人所花的醫(yī)療費用是60歲以下年齡組老人所花醫(yī)療費用的3-5倍;而80歲及以上高齡老年人的照護(hù)與醫(yī)療成本開支，平均則是65-74歲老年人的14.4倍。年齡越大，費用上升越快。

今天的中年人、青年人，10年、20年后不止自己需要養(yǎng)老，還要面臨照顧父母的責(zé)任。屆時，父母年事已高，這筆費用如何取得更是問題。今后，養(yǎng)小孩貴，養(yǎng)老人難，孔夫子的話也要改成“唯老人和小孩難養(yǎng)也”。

人們愿不愿意生孩子，養(yǎng)得起，還是養(yǎng)不起，自己又如何養(yǎng)自己等等，這些都是拋給未來的問題。如果先考慮自己的話，我們目前唯一可以確定做的事，就是在目前的收入條件下，盡量的多省下錢，并把錢用于投資，做好資產(chǎn)的保值增值，緩解將來的財務(wù)困境。投資，按現(xiàn)在一些產(chǎn)品的收益來看，就比如穩(wěn)利精選基金，年收益在7%-14%，若是長期投資，對財富的增值效果還是不錯。以年10%的收益增長計算的話，復(fù)利投資10年可增值2.6倍，20年則可增值6.7倍，還是可以抵消未來很大一部分的經(jīng)濟(jì)壓力。

對于工薪家庭和中產(chǎn)家庭，嘉豐瑞德的William認(rèn)為，如果目前仍較為保守，不考慮理財和投資的話，以目前的銀行定期1.5%的年利率和0.35%的活期利率，要想在以后靠存錢的增值來養(yǎng)老，幾乎可以確定會是完敗。而重視理財和投資，則很可能會挽回一些局面。當(dāng)然，前提是投資也要相對的穩(wěn)健才行。解決辦法是，進(jìn)行更科學(xué)的綜合資產(chǎn)配置，合理分散投資的風(fēng)險，并且長期復(fù)利投資，以此取得財富的長期穩(wěn)健增值。（本文編輯：李明敬）