其他國(guó)家如何防范信用卡惡意透支

文 朱明琪

國(guó)外經(jīng)驗(yàn)

其他國(guó)家如何防范信用卡惡意透支

文 朱明琪

英美法系國(guó)家關(guān)于惡意透支的法律規(guī)定

英美法系國(guó)家中幾乎不存在惡意透支的概念，持卡人使用信用卡透支，都屬于民事案件。其理論基礎(chǔ)在于，發(fā)卡機(jī)構(gòu)本身要采取足夠的措施來(lái)防范和承擔(dān)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡之前會(huì)查詢申請(qǐng)人的信用記錄，確定其還款能力和信用之后，才賦予持卡人透支權(quán)限。發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡的主要收入來(lái)源就是透支利息，有的比例甚至高達(dá)75%以上。一旦持卡人透支超過(guò)信用額度或超過(guò)期限，則不再享有免息優(yōu)惠。收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比，因此發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的持卡人惡意透支的不利后果。

2007年次貸危機(jī)后，美國(guó)政府開(kāi)始對(duì)信用卡政策進(jìn)行反思，并在2009年相繼通過(guò)了《信用卡持卡人權(quán)利法案》及《信用卡問(wèn)責(zé)、責(zé)任和信息披露法》，以下簡(jiǎn)稱《2009年信用卡法案》。前者主要規(guī)范了信用卡的發(fā)放工作，如不得向未滿18歲的年輕人發(fā)放信用卡，并對(duì)已滿18周歲但未滿21周歲的全日制大學(xué)生發(fā)放信用卡附加了相關(guān)規(guī)定和限制；平衡了發(fā)卡行與信用卡持卡人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，如發(fā)卡機(jī)構(gòu)不能根據(jù)任何對(duì)于持卡人不利的消費(fèi)信息，或通過(guò)調(diào)整客戶信用積分的方式增加其利率，或提高其未償付部分的利率。無(wú)特定材料支持，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不能調(diào)高欠款的年利率。如果要增加年利率或改變利率計(jì)算方式，須在45 天前通知持卡人。不能以與持卡人無(wú)關(guān)的因素提高利率，除非在特殊的情況下，當(dāng)持卡人收到信用利率上升后，應(yīng)允許持卡人通過(guò)郵件、電話或電子通信等方式銷卡，且不能收取罰金或費(fèi)用。

禁止對(duì)信用卡業(yè)務(wù)作出夸大宣傳，如禁止發(fā)卡機(jī)構(gòu)使用諸如“固定利率”“優(yōu)惠利率”等誤導(dǎo)性的詞語(yǔ)。在透支利息方面，禁止“雙周期計(jì)息”、限制提高透支利率、優(yōu)先償還透支利率較高的透支項(xiàng)目；在信息披露方面，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須書面披露“最低還款提示”、合同變更須提前披露、提前寄送對(duì)賬單、強(qiáng)制在互聯(lián)網(wǎng)上披露信息并保障披露文件可讀性；在對(duì)發(fā)卡對(duì)象的限制上，限制向未滿21周歲的消費(fèi)者發(fā)卡、限制向未滿21周歲的持卡人提高信用額度等。

大陸法系國(guó)家關(guān)于惡意透支的法律規(guī)定

日、德等大陸法系國(guó)家往往將惡意透支行為當(dāng)作犯罪來(lái)處理，但惡意透支型信用卡詐騙罪與其他傳統(tǒng)型信用卡詐騙罪之間還是存在本質(zhì)區(qū)別的，因此，國(guó)外有關(guān)信用卡惡意透支犯罪的刑事立法上存在不同模式。

德國(guó)聯(lián)邦議會(huì)法務(wù)委員會(huì)在1986年8月1日起正式施行的第二次經(jīng)濟(jì)犯罪對(duì)策法案中，增加了有關(guān)惡意透支等濫用信用卡犯罪行為的規(guī)定。這一規(guī)定后來(lái)在德國(guó)刑法修改時(shí)被吸收入刑法第266條b中：“濫用通過(guò)對(duì)其交付支票卡或者信用卡而獲得的促使簽發(fā)人支付的可能性，并因此而造成簽發(fā)人損失的，處三年以下監(jiān)禁或者罰金”。根據(jù)這一法律規(guī)定，行為人違反合同約定或法律規(guī)定濫用信用卡進(jìn)行透支，但到期不歸還，從而導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)遭受經(jīng)濟(jì)損失的惡意透支行為構(gòu)成濫用信用卡罪，可判處罰金或三年以下監(jiān)禁。

與德國(guó)采取相同立法模式的還有瑞士。瑞士聯(lián)邦刑法典在分則第2章第148條中規(guī)定了濫用信用卡的犯罪：“一、雖無(wú)支付能力或無(wú)支付意愿，但仍使用信用卡或類似支付工具，意圖獲得財(cái)產(chǎn)價(jià)值上的好處，并因此損害信用卡或支付工具出具商的財(cái)產(chǎn)利益，如果信用卡或支付工具出具商和協(xié)議企業(yè)采取針對(duì)濫用信用卡或支付工具的措施的，處5年以下監(jiān)禁刑。二、行為人以此為職業(yè)的，處10年以下重懲役或3個(gè)月以上監(jiān)禁刑?！币虼?，行為人具有財(cái)產(chǎn)上的獲利意圖，在沒(méi)有支付能力或沒(méi)有支付意愿的情況下，仍然使用信用卡進(jìn)行透支，從而損害發(fā)卡機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)利益的，構(gòu)成濫用信用卡罪，處五年以下監(jiān)禁刑。