新《保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)利益條款的解讀及分析

戴 毅

福建江夏學(xué)院法學(xué)院，福建 福州 350108

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新《保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)利益條款的解讀及分析

戴 毅

福建江夏學(xué)院法學(xué)院，福建 福州 350108

分析新《保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)利益條款的相關(guān)知識和內(nèi)容，促使人們對新《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)利益條款有更深層次的認(rèn)識。同時(shí)，保險(xiǎn)利益的原則在保險(xiǎn)中有著一定的特殊性和作用。

新《保險(xiǎn)法》；保險(xiǎn)利益；條款；解讀；分析

新《保險(xiǎn)法》主要是在二十世紀(jì)末期提出的保險(xiǎn)法基礎(chǔ)上進(jìn)行完善的改善，其中最大的改變就是第十二條保險(xiǎn)利益條款。本文主要是對新舊保險(xiǎn)法第十二條進(jìn)行對比分析，認(rèn)識到新保險(xiǎn)法第十二條對保險(xiǎn)利益的主體、生效時(shí)間等進(jìn)行有效的規(guī)定，從而提升保險(xiǎn)利益條款立法的有效性，并且展現(xiàn)了現(xiàn)階段保險(xiǎn)法理論和實(shí)務(wù)的最新研究效果。

一、新舊《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定對比

舊《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定在實(shí)際制定的過程中并沒有對人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施劃分，也就是說，不管是哪一種保險(xiǎn)，都需要投保人對保險(xiǎn)標(biāo)其中的意義有一定的認(rèn)識，并且對保險(xiǎn)利益中的時(shí)間點(diǎn)不做劃分。新《保險(xiǎn)法》第十二條中的提出主要是將人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)利益的要求和規(guī)定進(jìn)行分別明確，也就是需要人身保險(xiǎn)合同在簽訂的過程中投保人需要對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

對比分析可以發(fā)現(xiàn)以下幾點(diǎn)創(chuàng)新：第一，在保險(xiǎn)利益的引導(dǎo)下，劃分人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制定了不同的要求，前者合同投保人是擁有一定經(jīng)濟(jì)效益的個(gè)體，后者是需要被保險(xiǎn)人具備的經(jīng)濟(jì)效益主體。第二，在實(shí)際存在的保險(xiǎn)利益中，對劃分人身、生命財(cái)產(chǎn)設(shè)定有效的要求。人身保險(xiǎn)需要投保人在制定合同的時(shí)候，保障被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，之后只要被保險(xiǎn)人在出現(xiàn)問題的時(shí)候擁有一定的經(jīng)濟(jì)利益。以此，保險(xiǎn)利益原則在實(shí)際發(fā)展的過程中一定是合同中有效的組成部分，不管新舊《保險(xiǎn)法》怎樣創(chuàng)新，其發(fā)展過程中的目標(biāo)依舊是相同的。但是其對獲取經(jīng)濟(jì)利益的主體、時(shí)間點(diǎn)劃分兩者制定了不同的規(guī)定[1]。最新的2015保險(xiǎn)法包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法等內(nèi)容，此次的修改可以更好的規(guī)范保險(xiǎn)活動，保護(hù)保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，釋放市場發(fā)展動力，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供法律支持。

二、新法第十二條保險(xiǎn)利益條款的立法論分析

(一)保險(xiǎn)利益規(guī)則的功能

實(shí)際提出的新《保險(xiǎn)法》具備一定的經(jīng)濟(jì)利益，其中主要包含以下幾點(diǎn)經(jīng)濟(jì)效益，第一，避免遇到的危險(xiǎn)因素，從而明確被保險(xiǎn)人的生命安全問題，以此保障被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)安全問題。依據(jù)實(shí)際保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)利益的要求，可以有效的解決這一問題，促使在實(shí)際發(fā)展過程中避免出現(xiàn)投保人獲取高額保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)金額的情況。第二，降低賭博的工作，防止出現(xiàn)無效的工作。保險(xiǎn)工作出現(xiàn)的目的是為了保障損耗事物受到一定的補(bǔ)償，但是賭博事無損失，是可以獲取高額經(jīng)濟(jì)利益的成績，這是法律是不讓的，若是沒有有效的經(jīng)濟(jì)利益，那保險(xiǎn)工作也會變成賭博。第三，阻礙損害填補(bǔ)程序，明確保險(xiǎn)工作的有效性。依據(jù)經(jīng)濟(jì)利益，確保實(shí)際保險(xiǎn)中獲取的經(jīng)濟(jì)金額，也就是保險(xiǎn)的額度不能超出保險(xiǎn)利益。同時(shí)，在出現(xiàn)事故之后，賠償或者支付保險(xiǎn)金額都需要受到保險(xiǎn)利益的影響，也就是只對具有保險(xiǎn)利益的損害進(jìn)行賠償[2]。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力和主體

在實(shí)際發(fā)展的過程中，現(xiàn)階段的保險(xiǎn)行業(yè)也在不斷地拓展，人們對于保險(xiǎn)利益原則有了更多的認(rèn)識。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目標(biāo)是為了降低保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損耗，保險(xiǎn)利益原則是被保險(xiǎn)人出現(xiàn)問題的過程中，對保險(xiǎn)標(biāo)中的經(jīng)濟(jì)利益進(jìn)行明確，簽訂合同以后對于保險(xiǎn)標(biāo)中存在的經(jīng)濟(jì)利益并沒有產(chǎn)生影響。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人在不斷發(fā)展的過程中，對保險(xiǎn)標(biāo)不存在相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益，也就不會產(chǎn)生賭博的情況，因?yàn)橥侗Ｈ巳舨皇潜槐ｋU(xiǎn)人不能從中獲取有效的金額，以此在實(shí)際發(fā)展的過程中最重要的就是投保人在明確保險(xiǎn)內(nèi)容的時(shí)候，對保險(xiǎn)標(biāo)存在的保險(xiǎn)利益與賭博或者是沒有存在的風(fēng)險(xiǎn)之間沒有聯(lián)系。同時(shí)，也就沒有需要依據(jù)法律明確需求，也就是具備保險(xiǎn)利益的主體只明確是被保險(xiǎn)人，不是保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。在實(shí)際發(fā)展的過程中，例如在運(yùn)輸貨物的過程中簽訂保險(xiǎn)，投保人在簽訂的過程中，對保險(xiǎn)標(biāo)不具備一定的經(jīng)濟(jì)利益，主要是為貨主的利益進(jìn)行保障，雖然與以往的規(guī)定不相符，但是在實(shí)際發(fā)展的過程中其具備一定的完善性，在實(shí)際運(yùn)輸?shù)倪^程中，相關(guān)的投保人對保險(xiǎn)標(biāo)具備一定的經(jīng)濟(jì)利益。其中，新《保險(xiǎn)法》第十二條正是依據(jù)其為基礎(chǔ)實(shí)施明確，并且提出相關(guān)的規(guī)則，其中包含了在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人出現(xiàn)情況的時(shí)候，對保險(xiǎn)標(biāo)的要求存在一定的經(jīng)濟(jì)利益[3]。

(三)人身保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力與主體

人身保險(xiǎn)主要包含兩種形式，也就是生存和死亡。前者是指被保險(xiǎn)人在通常情況下具備一定的經(jīng)濟(jì)利益，投保人若不是被保人，那么其不能從中獲取一定的利益，只能是精神上的利益獲取。以此在實(shí)際發(fā)展的過程中投保人不存在一定的利益，也就不會產(chǎn)生一定的道德問題，也不會讓投保工作變成賭博，以此不重要的保險(xiǎn)問題出現(xiàn)的時(shí)候，投保人具有保險(xiǎn)利益。對后者來說，不但在投保工作的過程中促使投保人對被保人具有的經(jīng)濟(jì)利益實(shí)施深入的了解，還要結(jié)合保險(xiǎn)人的理念進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)需要被保險(xiǎn)人的統(tǒng)一是投保人具備經(jīng)濟(jì)效益的重要信息。另外，人身保險(xiǎn)尤其是生存保險(xiǎn)在實(shí)際發(fā)展的過程中具有一定的投資特點(diǎn)，保單的繳費(fèi)期限和保險(xiǎn)時(shí)間非常的長，在保單不斷延長的過程中已經(jīng)會出現(xiàn)關(guān)系的變化，若是在簽訂合同的過程中，投保人對被保險(xiǎn)人具有一定的保險(xiǎn)利益，但出現(xiàn)保險(xiǎn)問題之后，兩者之間不具備保險(xiǎn)利益，其中夫妻離婚就是最明顯的案例[4]。

(四)與臺灣保險(xiǎn)法上保險(xiǎn)利益條款的對比

在二十一世紀(jì)初期改正的臺灣《保險(xiǎn)法》中第十七條規(guī)定表明，保人與被保險(xiǎn)人都需要對保險(xiǎn)標(biāo)的物具備一定的保險(xiǎn)利益，并且在簽訂的契約時(shí)間里，該保險(xiǎn)利益需要一直存在。在實(shí)際發(fā)展的過程中，臺灣的保險(xiǎn)觀念與發(fā)展工作，在簽訂其他利益保險(xiǎn)合同的時(shí)候，不需要保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)具備優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)利益。但是，在臺灣設(shè)定保險(xiǎn)法的第三條和第十七條都指出，需要保人對保險(xiǎn)標(biāo)的物之保險(xiǎn)利益為實(shí)際保險(xiǎn)合同完善的重要組成部分。[5]。

三、結(jié)語

綜上所述，保險(xiǎn)利益原則是簽訂保險(xiǎn)合同的重要依據(jù)。對于人身保險(xiǎn)而言，投保容易，理解和賠錢難卻非常的難，因此也可以說，結(jié)合實(shí)際案例的研究和分析可以明確，很多保險(xiǎn)人都有一定的理解和認(rèn)識，同時(shí)也是實(shí)際發(fā)展過程中保險(xiǎn)人提出的最多問題，以此導(dǎo)致保險(xiǎn)的應(yīng)用和推廣都存在一定得到問題。對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，存在最大的問題就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在簽訂期間，若是保險(xiǎn)標(biāo)的因?yàn)橘I賣等因素進(jìn)行轉(zhuǎn)變，在這之后出現(xiàn)了問題，保險(xiǎn)公司賠還是不賠。以往的保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓需要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行明確信息，但是主要的工作流程并沒有規(guī)定。新保險(xiǎn)法對這一問題要一定的明確，以此防止在工作中出現(xiàn)問題，這對保險(xiǎn)公司和投保人都是一種保護(hù)工作。

[1]金濤.新<保險(xiǎn)法>保險(xiǎn)利益條款的立法論解讀[J].無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2013.

[2]劉玉蕾.論保險(xiǎn)利益對保險(xiǎn)合同效力的影響[D].黑龍江大學(xué)，2011.10.

[3]陳柳.論新<保險(xiǎn)法>修訂及影響——基于保險(xiǎn)利益條款的分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2012.05.

[4]武光輝.論保險(xiǎn)法禁止抗辯條款的適用限制[D].華東政法大學(xué)，2013.03.

[5]廖嵐嵐.解讀新<保險(xiǎn)法>下保險(xiǎn)利益原則——基于案例視覺[J].科技致富向?qū)В?012.01.

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2095-4379-(2016)36-0195-02

戴毅(1996-)，男，漢族，福建莆田人，本科，就職于福建江夏學(xué)院法學(xué)院。