信用與我們的生活

丁愛波

“人而無信，不知其可也?！毙庞迷谖覈?guó)文化體系中一直占據(jù)著至關(guān)重要的位置，其在社會(huì)治理中，也發(fā)揮了律法所不能起到的作用。

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，越來越多的消費(fèi)方式也與信用產(chǎn)生了密不可分的聯(lián)系。業(yè)內(nèi)專家表示，隨著信用體系建設(shè)的逐步推進(jìn)，信用也將完全滲透到我們的生活方式中去。

信用如何影響我們的生活？在信用體系建設(shè)過程中，有哪些值得我們思考的案例？

“管民”也“管官”

2014年6月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014年—2020年）》，要求健全全社會(huì)信用體系。

2015年9月，省政府印發(fā)了由山東省發(fā)展和改革委員會(huì)牽頭編制的《山東省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃（2015—2020年）》（下稱《規(guī)劃》），作為山東信用體系建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)，《規(guī)劃》明確了山東信用體系建設(shè)的總體思路，提出建立“一網(wǎng)三庫(kù)一平臺(tái)”五大信用載體，打造更高層次的社會(huì)信用體系。

2015年12月31日，由山東省發(fā)展和改革委員會(huì)指導(dǎo)，山東省信息中心主辦，并由浪潮軟件集團(tuán)有限公司提供技術(shù)支持及運(yùn)維的“信用山東”官方網(wǎng)站（www.creditsd.gov.cn）正式上線試運(yùn)行，該平臺(tái)既是展現(xiàn)山東省信用建設(shè)成果的窗口，更是面向社會(huì)提供信用服務(wù)的名片，還肩負(fù)著弘揚(yáng)誠(chéng)信精神的使命。

與此同時(shí)，在有關(guān)市縣黨委政府的高度重視下，發(fā)改部門積極推動(dòng)，山東一些縣市區(qū)也在信用平臺(tái)建設(shè)、綜合信用評(píng)價(jià)、信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲等方面進(jìn)行了富有成效的探索。在這一過程中，個(gè)人的信用信息被“量化”處理，好的信用可以轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的便利，壞的信用則會(huì)讓其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一些層面受到限制。

地方信用平臺(tái)建設(shè)樣板中，榮成市的做法值得諸多部門、機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)。在構(gòu)建信用平臺(tái)的過程中，榮成市發(fā)改局積極發(fā)揮職能作用，推動(dòng)了該市信用體系的落地和完善。

榮成市滕家鎮(zhèn)的小企業(yè)主滕夕海曾有過資金短缺，但他僅用一天的時(shí)間就拿到了50萬元的貸款。而他的抵押品是看不見摸不著的誠(chéng)信。滕夕海說，現(xiàn)在其他的擔(dān)保都不用，以誠(chéng)信就可以了，方便企業(yè)。“我們什么時(shí)間用，什么時(shí)間銀行就可以給辦?！?/p>

幫助滕夕海辦理無抵押貸款的便是榮成市建設(shè)的征信管理系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)里有全市所有企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體，以及18周歲以上市民的信用賬本。榮成市社會(huì)管理服務(wù)研判中心主任黃春暉介紹，系統(tǒng)根據(jù)全市140個(gè)市直行政部門提報(bào)的所有的數(shù)據(jù)信息，匯總形成一個(gè)信用報(bào)告。有獎(jiǎng)勵(lì)信息給予加分，有不守信或失信行為，按照評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)給予相應(yīng)的扣分。

該征信系統(tǒng)同時(shí)還建立了信用黑名單制度，在信用榮成官方網(wǎng)站上，記者看到，榮成市某塑膠有限公司的信用等級(jí)被列為D級(jí)，其評(píng)級(jí)說明為：因其他有履行能力而拒不履行生效法律文書確定義務(wù)，被列入最高院失信名單，受到信用等級(jí)降級(jí)處理，直接降為D級(jí)。

據(jù)了解，目前，榮成市142個(gè)部門實(shí)行了信息互通共享，把全市近60萬公民和企業(yè)的基本信息、信貸信息、違法違紀(jì)、榮譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)等方方面面的內(nèi)容，全部匯集到了征集信息庫(kù)。

榮成市征信辦工作人員王燕鋒介紹，每個(gè)社會(huì)成員都設(shè)定了1000分的基礎(chǔ)分，根據(jù)社會(huì)成員行為的社會(huì)危害程度，設(shè)定了150多個(gè)扣分細(xì)則。根據(jù)所獲榮譽(yù)的級(jí)別，和對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)的大小，設(shè)定了20多個(gè)加分項(xiàng)。

“管民”的同時(shí)，這一信用建設(shè)體系同樣“管官”。政府機(jī)關(guān)帶頭使用信用產(chǎn)品，凡是出臺(tái)的政策性文件，全部標(biāo)明適用的誠(chéng)信等級(jí)；凡是財(cái)政資金扶持、申報(bào)項(xiàng)目、土地出讓、工程招標(biāo)、政府采購(gòu)、招考工作人員等，同等條件下優(yōu)先考慮誠(chéng)信度高的企業(yè)和個(gè)人；凡是黨政機(jī)關(guān)職務(wù)晉升、職稱評(píng)定、評(píng)先選優(yōu)等，都要審查個(gè)人信用等級(jí)，作為重要參考標(biāo)準(zhǔn)。

2014年，榮成市農(nóng)村“兩委”換屆選舉中，就有23人因信用等級(jí)達(dá)不到A級(jí)，被取消其提名黨組織成員候選人資格。2015年，黨政機(jī)關(guān)4人因信用等級(jí)不夠被取消評(píng)先選優(yōu)資格。

信用與農(nóng)村金融

信用是金融的“基石”。構(gòu)筑誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境，建設(shè)社會(huì)信用體系，是推進(jìn)金融資源“流向”農(nóng)業(yè)的重要保障。

2016年1月4日，國(guó)務(wù)院辦公廳簽發(fā)了2016年第一份農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的指導(dǎo)意見——《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的指導(dǎo)意見》，該意見鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，制定農(nóng)村信用評(píng)級(jí)方法體系。

業(yè)內(nèi)專家表示，農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系的搭建并不是一件容易的事情，但是擁有一套完整的評(píng)級(jí)體系不但可以增加金融運(yùn)作效率，還可以在效率的基礎(chǔ)上減小信貸風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)的良好運(yùn)行有著非常重要的意義。

2015年12月，位于平度市東閣街道辦事處的青島福滿地糧蔬專業(yè)合作社，從當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門領(lǐng)取了“山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格認(rèn)定書”，這標(biāo)志著平度率先在山東開展農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)，探路新型農(nóng)村合作金融取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

據(jù)全國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社示范社、青島福滿地糧蔬專業(yè)合作社理事長(zhǎng)李明東介紹，合作社被核準(zhǔn)的58名自然人社員就可以按照110萬元互助資金總額的5% 進(jìn)行計(jì)算，獲得最長(zhǎng)1年、最多5.5萬元的資金支持?！伴_展信用互助試點(diǎn)業(yè)務(wù)后，社員們?cè)僖膊挥脼樾☆~、分散的資金需求發(fā)愁了?！崩蠲鳀|說。

據(jù)介紹，在南村鎮(zhèn)從事蛋雞養(yǎng)殖和鮮蛋銷售的青島順科農(nóng)牧產(chǎn)銷專業(yè)合作社，也是本次試點(diǎn)的受益者。作為該市第2個(gè)獲批開展信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)的農(nóng)民專業(yè)合作社，合作社被核準(zhǔn)的50名社員可獲得最長(zhǎng)1年、最多13萬元的資金支持。

據(jù)該市金融工作辦公室負(fù)責(zé)人介紹，開展農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)，是新型農(nóng)村合作金融的重要內(nèi)容，對(duì)于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、更好滿足農(nóng)民金融需求、促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有重要意義。“開展農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)作為推進(jìn)農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容，已經(jīng)被列為平度市國(guó)家中小城市綜合改革試點(diǎn)工作重點(diǎn)特色事項(xiàng)?！?/p>

在農(nóng)村金融的建設(shè)樣板中，壽光的金融創(chuàng)新頗為引人注目，而其農(nóng)村金融的發(fā)展也離不開信用體系的建設(shè)。據(jù)了解，近幾年，壽光結(jié)合創(chuàng)建全國(guó)文明城市，實(shí)施了“誠(chéng)信壽光”工程，形成了以“兩大工程、兩大平臺(tái)”為主要特征的誠(chéng)信建設(shè)體系。

據(jù)壽光市金融辦副主任孟祥龍介紹，所謂“兩大工程”，就是在農(nóng)村實(shí)施農(nóng)村信用工程，建設(shè)了信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)相互銜接的農(nóng)村金融信用體系；在企業(yè)實(shí)施信用評(píng)定工程，組建了14個(gè)中小企業(yè)信用聯(lián)盟，發(fā)展成員300多家。文明信用戶不僅可以獲得信貸支持，利率也優(yōu)惠，形成了“講文明得利、講誠(chéng)信受益”的氛圍。

所謂“兩大平臺(tái)”。一是信用信息管理平臺(tái)。圍繞實(shí)現(xiàn)社會(huì)信息共享，在人民銀行征信系統(tǒng)基礎(chǔ)上，整合40多個(gè)部門的信用信息，組建了壽光市社會(huì)信用信息服務(wù)中心，開展了全覆蓋的社會(huì)信用信息征集活動(dòng)，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、實(shí)時(shí)更新，與金融機(jī)構(gòu)信息聯(lián)網(wǎng)共享。二是信用信息公示平臺(tái)。組建了壽光信用信息網(wǎng)和壽光金融微信平臺(tái)，在《壽光日?qǐng)?bào)》、壽光電視臺(tái)、壽光網(wǎng)等媒體設(shè)立“老賴”曝光臺(tái)，對(duì)22家失信企業(yè)和63名失信個(gè)人進(jìn)行了公開曝光，促其主動(dòng)履行還款義務(wù)。

個(gè)人征信的市場(chǎng)化試水

除去央行和政府機(jī)構(gòu)出臺(tái)的信用報(bào)告和信用評(píng)級(jí)，一些民間第三方機(jī)構(gòu)打出的信用分?jǐn)?shù)也會(huì)成為考量個(gè)人信用狀況的依據(jù)。

2015年1月5日，央行印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，這一動(dòng)作預(yù)示著，未來個(gè)人信用會(huì)更加多維度、多層次，機(jī)構(gòu)及交易伙伴有機(jī)會(huì)從生活的方方面面來掌握個(gè)人信用情況。

隸屬于阿里平臺(tái)下的芝麻信用便是這8家機(jī)構(gòu)中的代表。據(jù)了解，芝麻信用從開始推出，就宣布自身是一個(gè)合法獨(dú)立的信用評(píng)估以及信用管理機(jī)構(gòu)，面向社會(huì)，運(yùn)營(yíng)大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況。

從一開始風(fēng)靡朋友圈的秀芝麻信用分，到芝麻分在750分以上就可以辦理盧森堡的“信用簽證”。個(gè)人信用體系不再單純只是作為在貸款、權(quán)益申請(qǐng)中的考核部分，而是保持良好的記錄，能給自身帶來切實(shí)的便利。

不過，相比央行征信系統(tǒng)主要收集以銀行信貸信息為核心的個(gè)人信息，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源更加寬泛，品種也更加豐富，但這也引發(fā)了關(guān)于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)權(quán)威性的爭(zhēng)議。

由于各家機(jī)構(gòu)的基因不同，因此在數(shù)據(jù)收集、評(píng)分體系方面也截然不同，例如，芝麻征信主要依靠螞蟻金服實(shí)名用戶在淘寶、天貓的消費(fèi)和支付數(shù)據(jù)，還包括投資、理財(cái)、生活、公益等其他數(shù)據(jù)，并引入合作商戶、最高人民法院等多方面的數(shù)據(jù)。騰訊征信則有強(qiáng)大的QQ用戶、微信用戶數(shù)據(jù)，在門戶、娛樂等領(lǐng)域的用戶規(guī)模龐大。

在分析人士看來，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)肯定希望征信源越來越豐富，但個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是否權(quán)威，業(yè)內(nèi)則存在疑慮。易觀智庫(kù)分析師郝竹婧指出，業(yè)內(nèi)對(duì)于大數(shù)據(jù)個(gè)人征信的數(shù)據(jù)量是否足夠大，基于互聯(lián)網(wǎng)收集的數(shù)據(jù)是否與信用有很強(qiáng)相關(guān)性都有疑問，例如，某人在婚戀網(wǎng)站有詐騙行為并不能說明這個(gè)人的還貸信用低。

另一個(gè)重要問題就是信息孤島，由于各家征信機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)，“同人不同信”的問題也將凸顯。網(wǎng)貸315首席信息官李子川認(rèn)為，個(gè)人征信是征信市場(chǎng)最緊缺的一塊，存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)。目前很多個(gè)人征信機(jī)構(gòu)并非獨(dú)立的第三方，比如螞蟻金服有芝麻信用管理有限公司，同時(shí)也有消費(fèi)場(chǎng)景，芝麻信用分可能在自己的閉環(huán)內(nèi)通用，但是對(duì)于其他同樣存在競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)構(gòu)是否能通用則存在不確定性。