我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的影響因素分析

李雅雯

[摘 要]金融創(chuàng)新是金融行業(yè)持久發(fā)展和取得競爭優(yōu)勢的源泉，與西方銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新蓬勃發(fā)展相比，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新則明顯不足，國內(nèi)的商業(yè)銀行近年來雖有所突破，但總體上看仍存在品種少、規(guī)模小、收益低的問題。究其原因，主要有國內(nèi)銀行從業(yè)人員中很多人的知識(shí)結(jié)構(gòu)不適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，銀行自身傳統(tǒng)的經(jīng)營管理體制和外部的政策等原因。針對(duì)這些問題，商業(yè)銀行首先要建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，要把市場營銷融入業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中，在準(zhǔn)確的市場調(diào)查、預(yù)測和細(xì)分的基礎(chǔ)上使業(yè)務(wù)創(chuàng)新。通過資產(chǎn)質(zhì)量，銀行規(guī)模，人力資源質(zhì)量等方面共同努力，并采取積極的營銷手段獲得市場的廣泛認(rèn)可，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新爭取良好的外部條件。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；金融效率

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.03.077

1 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1.1 金融創(chuàng)新與我國商業(yè)銀行發(fā)展呈正相關(guān)的關(guān)系

自從20世紀(jì)90年代初國有商業(yè)銀行開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營以來，國有商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)生了許多變化，加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)的不斷改革，帶動(dòng)了產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時(shí)在經(jīng)濟(jì)全球化的大前提下，國際金融業(yè)也出現(xiàn)了一系列的改革，例如：建立了新的公平、公正的國際金融體系，它包括建立一套新的國際金融準(zhǔn)則、防止金融危機(jī)的出現(xiàn)和建立一個(gè)完整的救援體系。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與金融創(chuàng)新中出現(xiàn)的衍生品已經(jīng)形成了一個(gè)或多個(gè)交集，縱觀近17年里人均利潤和金融創(chuàng)新相關(guān)關(guān)系數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)表明金融創(chuàng)新能力與國有銀行經(jīng)營效益呈高度正相關(guān)。

1.2 我國金融創(chuàng)新已經(jīng)全方位逐步展開

我國已經(jīng)完成了四大商業(yè)銀行的股份制改造，形成了包括中央銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等多種類型的多元所有制結(jié)構(gòu)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在體制方面已經(jīng)初步完善。建立了同業(yè)拆借、商業(yè)票據(jù)和短期政府債券為主的貨幣市場，建立了銀行與企業(yè)間外匯零售市場、銀行與銀行間外匯批發(fā)市場、中央銀行與外匯指定銀行間公開操作市場相結(jié)合的外匯統(tǒng)一市場。金融機(jī)構(gòu)電子化裝備水平不斷提高，電子信息技術(shù)在金融中廣泛應(yīng)用。我國已全面實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)資金匯劃電子化、證券交易電子化、信息管理電子化和辦公自動(dòng)化，出現(xiàn)了新型電子與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。由于外資銀行的進(jìn)入、戰(zhàn)略投資者的引入以及國內(nèi)銀行業(yè)的市場化深入，我國商業(yè)銀行的自主創(chuàng)新逐漸增多，并且提高了銀行的綜合服務(wù)功能。

1.3 金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)仍不明確，創(chuàng)新上缺乏自己的特色

市場經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行金融創(chuàng)新的真正動(dòng)機(jī)是對(duì)市場份額和資源的爭奪占有以及謀得利潤。目前我國大型商業(yè)銀行還存在著政府干預(yù)，創(chuàng)新仍擺脫不了政府的影響，許多創(chuàng)新具有行政性的特征。我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新方式上多為引進(jìn)式創(chuàng)新，真正具有首創(chuàng)意義的特色原始性創(chuàng)新較少，很少有能針對(duì)市場的需求獨(dú)立開發(fā)出金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上缺乏自己的特色。

2 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中存在的問題

2.1 金融創(chuàng)新重要性認(rèn)識(shí)不到位

在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)金融全球化、一體化的大趨勢下，在商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營競爭環(huán)境日益復(fù)雜的背景下，金融創(chuàng)新作為拓展商業(yè)銀行盈利空間、提升銀行競爭能力的重要手段，加快金融創(chuàng)新已是提升我國商業(yè)銀行國際競爭力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，促進(jìn)銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，滿足廣大金融消費(fèi)者日益增長的金融需求的必由之路。產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)明顯表現(xiàn)為數(shù)量擴(kuò)張型，比較偏重市場份額爭奪，對(duì)提高核心競爭力的創(chuàng)新不多，短期性傾向明顯。市場定位不明確，產(chǎn)品開發(fā)不系統(tǒng)，缺乏市場營銷的觀念，相應(yīng)的服務(wù)和科技手段不配套。

2.2 自主創(chuàng)新動(dòng)力不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象仍然嚴(yán)重

金融創(chuàng)新性的效率不高，創(chuàng)新的活動(dòng)缺乏科學(xué)性。商業(yè)銀行普遍缺乏創(chuàng)新的內(nèi)生動(dòng)力。國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)主要由其總行統(tǒng)一研發(fā)推廣，省級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)自主研發(fā)、推廣近乎空白。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方法人機(jī)構(gòu)自主研發(fā)的新產(chǎn)品無論在數(shù)量還是在質(zhì)量上均處于較低水平。據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行機(jī)構(gòu)九成左右的新產(chǎn)品是通過各自總行自上而下推行的，僅有10%的產(chǎn)品是根據(jù)區(qū)域特征由分支機(jī)構(gòu)自主開發(fā)的。商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

2.3 金融創(chuàng)新的可持續(xù)能力較低

一是目前各銀行機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一的創(chuàng)新組織管理體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)零散地分散在所有業(yè)務(wù)部門，產(chǎn)品信息也過于分散，不利于金融創(chuàng)新活動(dòng)的有效開展。二是目前部分國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行組織管理架構(gòu)不完善，管理幅度過大、信息傳遞鏈條過長，導(dǎo)致市場需求信息要經(jīng)過層層傳遞到總行再由其統(tǒng)一開發(fā)和制定標(biāo)準(zhǔn)。三是缺乏對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效保護(hù)措施。由于目前相關(guān)法制建設(shè)滯后，同業(yè)間往往只對(duì)產(chǎn)品的局部進(jìn)行調(diào)整和改良，許多市場后來者往往借助于“后發(fā)優(yōu)勢”，損害了產(chǎn)品原創(chuàng)者的合法利益。

2.4 與金融創(chuàng)新相適應(yīng)的監(jiān)管力度還不足

監(jiān)管的手段、方式滯后，監(jiān)管效率不高。業(yè)務(wù)的管理制度大多政策和管理規(guī)定滯后于業(yè)務(wù)拓展需求。一是監(jiān)管部門的創(chuàng)新意識(shí)還不夠強(qiáng)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引導(dǎo)力度還不夠。二是支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的理念和手段還有待進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)。在鼓勵(lì)和支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)上，部分監(jiān)管人員還停留在規(guī)制導(dǎo)向監(jiān)管層次。監(jiān)管手段上還沒有完全做到事先與銀行機(jī)構(gòu)充分溝通和交流，共同認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性及可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的應(yīng)急處置方案等。

2.5 金融創(chuàng)新外部環(huán)境還有待改善

從外部環(huán)境來看，還存在著一些影響金融創(chuàng)新工作有效開展的制約因素，金融創(chuàng)新的外部環(huán)境還有待進(jìn)一步完善。市場基礎(chǔ)還不夠完善，投資領(lǐng)域受限，金融創(chuàng)新知識(shí)普及不夠，應(yīng)用還不廣泛；市場準(zhǔn)入對(duì)金融創(chuàng)新的政策性導(dǎo)向等方面仍需進(jìn)一步增強(qiáng)。

3 影響我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展的因素

3.1 制約金融創(chuàng)新的環(huán)境因素

金融環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有重大影響，突出表現(xiàn)在以下方面：第一，利率、匯率尚未市場化。由于金融市場發(fā)達(dá)程度低，利率、匯率仍受到嚴(yán)格的管制，并不是由市場資金的供求關(guān)系決定的。長期的資金價(jià)格管制，使商業(yè)銀行形成了無風(fēng)險(xiǎn)的思維定式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是淺層次的。第二，技術(shù)條件的不足嚴(yán)重制約著金融創(chuàng)新的發(fā)展?，F(xiàn)代金融創(chuàng)新很多是運(yùn)用數(shù)學(xué)建模、網(wǎng)絡(luò)圖解等設(shè)計(jì)和開發(fā)出來的高科技產(chǎn)品。受我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，金融技術(shù)創(chuàng)薄弱。第三，壟斷的市場結(jié)構(gòu)阻礙了創(chuàng)新的發(fā)展。

3.2 金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺陷

由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高，創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺，手段也比較落后。致使80%左右的金融創(chuàng)新屬吸納性創(chuàng)新，真正由我國首創(chuàng)、具有我國特色的原始性創(chuàng)新較少。由于各國的國情不同，吸納進(jìn)來后，可能達(dá)不到預(yù)期效果，甚至適得其反。同時(shí)現(xiàn)有金融創(chuàng)新的重點(diǎn)放在了發(fā)行種類繁多、科技含量小的外在形式的建設(shè)上，金融產(chǎn)品質(zhì)量較低，與市場經(jīng)濟(jì)體制要求相適應(yīng)的經(jīng)營機(jī)制方面的創(chuàng)新明顯不足。

3.3 產(chǎn)權(quán)制度因素

良好的產(chǎn)權(quán)制度安排是激勵(lì)企業(yè)獲得好的經(jīng)濟(jì)績效及創(chuàng)新的“內(nèi)在因素”，它可以最有效地激發(fā)企業(yè)的利潤最大化動(dòng)機(jī)。國有商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的基本條件就是國有銀行的產(chǎn)權(quán)主體自身必須具有強(qiáng)有力的關(guān)聯(lián)的創(chuàng)造性動(dòng)力。而我國國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)采取的基本形式是國有產(chǎn)權(quán)。在這種國有產(chǎn)權(quán)的制度安排下，由于權(quán)利是由國家選擇的代理人來行使，作為權(quán)利的使用者，對(duì)資源不具有充分的權(quán)能，使得國有產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生極大的外部性。

3.4 單一產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)造成的創(chuàng)新權(quán)利與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱

從西方金融創(chuàng)新的發(fā)展史來看，金融創(chuàng)新的原動(dòng)力最初來自于金融微觀主體的要求，而我國國有銀行的情況是政府代理全體人民經(jīng)營銀行國有資產(chǎn)，代理鏈條過長使微觀主體的創(chuàng)新動(dòng)力大為降低。另外盡管一系列的改革已大大改善了經(jīng)營管理者的激勵(lì)結(jié)構(gòu)，但實(shí)際上經(jīng)營者的創(chuàng)新權(quán)利與他們承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)不能相匹配。微觀主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所能采取的防范行為均限于一切聽命于上，于是微觀主體的風(fēng)險(xiǎn)消極防范意識(shí)越來越強(qiáng)，金融風(fēng)險(xiǎn)越積越多。微觀主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任越來越大，創(chuàng)新化險(xiǎn)的權(quán)利受到了極大約束，大大限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新動(dòng)力，而這又根源于國有獨(dú)資商業(yè)銀行既有的產(chǎn)權(quán)組織模式。

4 推動(dòng)我國金融創(chuàng)新的發(fā)展策略及建議

4.1 創(chuàng)造良好的適宜金融創(chuàng)新的環(huán)境

建立健全金融創(chuàng)新的運(yùn)行機(jī)制和長效機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。確保中央銀行獨(dú)立性，不斷提高其貨幣政策制定的科學(xué)性、前瞻性和信貸政策的指導(dǎo)性，中央銀行和銀監(jiān)部門要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引導(dǎo)與管理，建立健全業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，切實(shí)規(guī)范創(chuàng)新行為，整治市場秩序，改變無序競爭的現(xiàn)狀，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新穩(wěn)健運(yùn)行提供有效的制度保障和政策支持，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新在寬松、公開、公平的競爭環(huán)境中進(jìn)行。

4.2 樹立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的創(chuàng)新理念

商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融創(chuàng)新人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。市場和客戶的需求是銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的不竭動(dòng)力，首先，銀行要注重對(duì)客戶的研究。同客戶的理性需求目的相適應(yīng)，嘗試開發(fā)和推行新的金融產(chǎn)品。對(duì)照市場、客戶需求和同業(yè)發(fā)展情況，明確自身的優(yōu)勢和劣勢，科學(xué)進(jìn)行創(chuàng)新定位，提高新產(chǎn)品的市場適用性和競爭力。

4.3 建立完善的業(yè)務(wù)服務(wù)體系

競爭同時(shí)，要適應(yīng)市場需求不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。建立有效受理客戶投訴以及建議的渠道；加快網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)收益多元化和服務(wù)多樣化。一方面與時(shí)俱進(jìn)開辦一些個(gè)人金融服務(wù)。另一方面要積極推行資產(chǎn)多元化，變單一的信貸資產(chǎn)形態(tài)為信貸、證券等多種資產(chǎn)形態(tài)，不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

4.4 金融監(jiān)管制度尋求創(chuàng)新

要進(jìn)一步改進(jìn)監(jiān)管方式和手段，推進(jìn)監(jiān)管體系、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管手段的創(chuàng)新。監(jiān)管體系建設(shè)應(yīng)形成監(jiān)管部門宏觀監(jiān)管同行業(yè)約束、金融機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)管相結(jié)合的三級(jí)監(jiān)管體系；要從市場準(zhǔn)入、市場運(yùn)營到市場退出各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效監(jiān)管，使金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制；要對(duì)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和金融市場的投機(jī)行為采取有效地監(jiān)管措施，形成“創(chuàng)新—監(jiān)管—?jiǎng)?chuàng)新”的良性互動(dòng)態(tài)勢。

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