老無所依當(dāng)問誰

金刻羽

中國正在變成一個老齡化社會。根據(jù)最近一次全國人口普查的數(shù)據(jù)，中國65歲及以上老年人口的數(shù)量從1953年的2615萬人上升到2010年的11883萬人，老年人口占總?cè)丝诘谋戎赜?953年的4.4%上升到2010年的8.9%。根據(jù)世界衛(wèi)生組織的標(biāo)準(zhǔn)，一個國家65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎爻^7%，就進(jìn)入了老齡化社會。那么誰來為中國養(yǎng)老就成為一個隨之而來的問題。

養(yǎng)老保障之所以引人關(guān)注，是因?yàn)轲B(yǎng)老不僅僅影響當(dāng)下的老人，還會影響到今后幾代人的退休生活。所以中國近來實(shí)施了一系列政策措施，以期刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，來保障老年人的養(yǎng)老，比如實(shí)行比較寬松的貨幣政策。與此同時，新公布的二孩政策旨在減輕、緩解老齡化問題，緩解社會保障壓力。但這些政策是否能夠奏效，還是一個問題。

1990年至2009年，中國老年人的儲蓄率由0上升至35%。這種高速攀升使人瞠目結(jié)舌，因?yàn)閲H經(jīng)驗(yàn)表明，老年人通常不會有這么高的儲蓄率。一個明顯的例子是美國。相比中國老年人的儲蓄率，美國老年人的儲蓄率在同一時期幾乎下降了20%。

這是老年人應(yīng)對養(yǎng)老保障不確定的一種手段，其傳遞出的信號是，家庭和國家養(yǎng)老都不可靠，最終只能依靠自己。從中國經(jīng)濟(jì)的長期發(fā)展而言，我認(rèn)為養(yǎng)老保障是一個不容忽視的問題。

但對退休和即將退休的人員來說，中國獨(dú)特的發(fā)展途徑會讓他們的晚年生活比較艱難。首先，獨(dú)生子女政策減弱了代際之間的扶持，并且越來越少的年輕人要負(fù)責(zé)贍養(yǎng)越來越多的老年人，這種倒金字塔型的人口結(jié)構(gòu)不可持續(xù)。其次，社會保障不是退休之后收入的可靠來源，老少比升高使得現(xiàn)行的統(tǒng)收統(tǒng)支賬戶不可持續(xù)。第三，過去的20年中，醫(yī)療費(fèi)用翻了4倍，這對老年生活來說意味著醫(yī)療成本劇烈上升，但與此同時養(yǎng)老的收入?yún)s沒有同步提高。最后，中國經(jīng)濟(jì)高速增長的一個負(fù)面結(jié)果是，產(chǎn)生了收入分配不均，不僅收入在老年人群體里分布不均，而且這種不均衡會代際固化。如此一來，在一個沒有為老年人提供良好保障的社會里，老年人自己積聚財富的動力就變得非常強(qiáng)烈，這也是在過去十幾年間中國老年人的儲蓄率高速攀升的原因。

現(xiàn)在，老年人中的貧困現(xiàn)象十分普遍。部分原因是傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老形式的逐步消亡，特別是從20世紀(jì)70年代末開始實(shí)施的嚴(yán)格的“一胎制”計(jì)劃生育政策，使得老年人無法通過多生子女來分散養(yǎng)老成本。過去，退休之后的生活來源約有一半來自于兒女，而對接近退休的城市人口（45歲到60歲）的調(diào)查顯示，大多數(shù)人預(yù)期其大部分收入將來自兒女。根據(jù)城市戶口調(diào)查，有5到6個孩子的父母約有70%的收入來自于兒女。但是，只有一個至兩個孩子的父母，僅有10%的收入是從兒女那里得到的。子女越多的家庭，父母可以依靠兒女的情況越多。曾在城市里嚴(yán)格執(zhí)行的獨(dú)生子女政策，意味著兒女不再是老年人可靠的收入來源。

與此同時，養(yǎng)老金制度也不可靠。特別是在農(nóng)村地區(qū)，大部分人依舊在社會養(yǎng)老體系之外。在全國范圍內(nèi)，中國城市和農(nóng)村的全部勞動力中只有31%的人員有資格享受某種形式的公共保障。農(nóng)村中只有11%的人口擁有某種形式的社會保障。還有許多人名義上有一個社保賬戶，但實(shí)際上賬戶里并沒有錢。

事實(shí)上，中國的老年人可能無法保證他們未來的購買力，而即將退休的這一代人恐怕也有同樣的思想準(zhǔn)備。因此，他們的應(yīng)對措施是積聚更多的財富。但是在銀行存款得不到較高的實(shí)際回報的情況下，同時又缺少其他相對“安全”的投資方式，中國消費(fèi)者手上的積蓄除了投入跌宕起伏的股市和房市外，別無其他投資出路。與此同時，通脹預(yù)期還會上升，老人們的錢會更不值錢。從這個意義上說，旨在促進(jìn)消費(fèi)的政策，不管是通過寬松的貨幣環(huán)境還是直接的財政政策，對老人們都不可能見效。

冰凍三尺非一日之寒，老年人的高儲蓄率、低購買力，是中國社會深層次的結(jié)構(gòu)性因素導(dǎo)致的。而中國社會的深層次結(jié)構(gòu)又被重要的政策選擇和持續(xù)的社會常態(tài)所塑造。

比如老年人預(yù)期壽命的增加同樣帶來重要影響。在這一時期，中國人的預(yù)期壽命從1985年的68.9歲上升到2010年的75.2歲。但與此同時，醫(yī)療費(fèi)用在這些年里翻了4倍。1995年至2002年，65歲以上人員的醫(yī)療自費(fèi)支出上漲了22%。毫無疑問，自付醫(yī)療費(fèi)用的上漲，極大增加了養(yǎng)老的成本。這對老年人本來就弱的購買力而言，實(shí)在是雪上加霜。

另外，代際收入不均等現(xiàn)象也很突出。因此，社會保障的改革迫在眉睫。但由于社會老齡化，加上經(jīng)濟(jì)增長前景不明朗，盡管政府制定了2020年達(dá)到全民覆蓋的目標(biāo)，但充實(shí)社會保障制度的做法是有爭議的。核心的問題是，如果政府要全面覆蓋養(yǎng)老，養(yǎng)老的錢從哪里來。關(guān)于“國企分紅”充入養(yǎng)老金以及養(yǎng)老金入市投資等提議，都沒有達(dá)成共識。最近宣布的二孩政策，部分原因也是為了舒緩社會保障所面臨的壓力。但鼓勵生育的政策是否能夠達(dá)到預(yù)期的增加出生率的目標(biāo)，尚存在疑問。

第一，以多生子女為養(yǎng)老的傳統(tǒng)手段，與當(dāng)下增強(qiáng)政府提供的社會保障，是格格不入的。正是由于加強(qiáng)社會保障而使家庭失去了多生孩子的動力。第二，生育率政策的時效性可能會比想象的長?！叭嫔ァ闭哌€要等各地方政府出臺實(shí)施細(xì)則。第三，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生育率將下降。這主要是因?yàn)榕詤⑴c勞動力市場和收入增加導(dǎo)致生育的機(jī)會成本提高。所以，放松生育率的政策對于養(yǎng)老金規(guī)劃的改革來說，不一定是可靠的緩沖。

我相信，老年人生活的不安全感是當(dāng)今中國經(jīng)濟(jì)的一個根本性挑戰(zhàn)。在一個國家高速發(fā)展的同時產(chǎn)生的巨大不均，以及物價攀升的趨勢，增加了老年人和即將退休人員的壓力。對未來前景的不確定性，使老年人的負(fù)面預(yù)期不斷增長。醫(yī)療費(fèi)用的不斷增長，也對經(jīng)濟(jì)有著重要的影響。因此，只要老年人的擔(dān)憂不解除，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)刺激政策就可能無動于衷。對老年人不能提供保障的國家必然會引發(fā)社會問題，也會使得在職人員人心不穩(wěn)。所以，制定宏觀政策必須重視養(yǎng)老問題，不能讓老年人老無所依。

（別 枝摘自《財經(jīng)》2015年第32期，鄺 飚圖）