基層保險業(yè)反洗錢工作存在的問題及對策

唐 佐

（人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 742500）

基層保險業(yè)反洗錢工作存在的問題及對策

唐 佐

（人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 742500）

隨著《中華人民共和國反洗錢法》的實施，保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)正式納入反洗錢工作范圍，但同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，基層保險機(jī)構(gòu)反洗錢工作相對薄弱，通過對本轄區(qū)保險機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)情況的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)基層保險機(jī)構(gòu)反洗錢工作多停留在表面上，反洗錢工作遭遇瓶頸，難以深入開展。本文就基層保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作存在的問題，提出一些對策和建議。

基層保險；反洗錢；監(jiān)管

1　存在問題

1.1保險機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的反洗錢意識淡薄

保險機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的反洗錢意識淡薄，對反洗錢工作的重要性認(rèn)識不夠?！斗聪村X法》《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》已實施兩年多了，但部分基層保險機(jī)構(gòu)均未引起高度重視，其上級公司雖然進(jìn)行過部署，但從負(fù)責(zé)人到具體經(jīng)辦人員均對應(yīng)履行的反洗錢義務(wù)和人民銀行安排的各項工作存在應(yīng)付思想，沒有做到相互協(xié)調(diào)、相互配合，對人民銀行的督促檢查敷衍了事。對反洗錢工作的重要性和犯罪分子在保險行業(yè)的洗錢手段缺乏足夠的認(rèn)識，也未建立相應(yīng)的考核制度。

1.2工作組織體系、內(nèi)控制度不完善

基層保險機(jī)構(gòu)均是非法人機(jī)構(gòu)，反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組及內(nèi)部的組織建設(shè)、操作規(guī)程均由總公司統(tǒng)一建立，各分支公司內(nèi)部未設(shè)立獨立的組織機(jī)構(gòu)體系，未制定操作規(guī)程和業(yè)務(wù)實施細(xì)則。從調(diào)查情況看，個別保險公司雖然成立了反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組， 但按《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》要求建立的個別制度仍然存在空缺，如大額可疑交易報告制度及大額交易上報系統(tǒng)、客戶身份識別制度及客戶身份核查系統(tǒng)均未建立，領(lǐng)導(dǎo)小組未發(fā)揮好組織、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)作用。

1.3保險從業(yè)隊伍散雜，業(yè)務(wù)素質(zhì)較低

目前基層保險業(yè)正式員工極少，絕大部分屬于臨時向社會招聘人員，素質(zhì)參差不齊，代辦點只開展市場營銷業(yè)務(wù)，不管售后服務(wù)，崗位培訓(xùn)只注重主業(yè)拓展和市場營銷的能力，反洗錢人員大部分為兼職人員，既缺少系統(tǒng)的理論知識，又缺乏必要的業(yè)務(wù)技能，反洗錢工作難以深入開展。

1.4客戶身份識別執(zhí)行不嚴(yán)

保險公司在核保時，只注重投保人在投保單上填寫的投保人、被保險人、受益人的姓名、身份證件號碼、職業(yè)、住所、工作單位、投保財產(chǎn)價值、投保人和被保險人的健康、財務(wù)狀況，而對客戶身份識別不夠嚴(yán)格，如某公司在辦理退保時，對身份證的審核不嚴(yán)，留存的身份證復(fù)印件模糊不清或復(fù)印不全，對反洗錢工作留有隱患。

1.5機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，市場競爭激烈，加大了洗錢隱患

近年來，地方保險同業(yè)競爭日趨激烈，保險公司迫于外部競爭和內(nèi)部業(yè)績考核的壓力，為爭取更多的客戶和收取更多的傭金及手續(xù)費(fèi)，只重視日常保險費(fèi)收支過程的風(fēng)險管理，認(rèn)為反洗錢工作制約和影響保費(fèi)收入，放松了對客戶身份的識別和大額資金來源的甄別和審查，甚至幫助客戶規(guī)避反洗錢要求，造成保險業(yè)反洗錢工作環(huán)節(jié)存在漏洞，加大了洗錢隱患。

2　對策及建議

2.1提高反洗錢意識，充分認(rèn)識到反洗錢工作的重要性

基層保險機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識洗錢犯罪對國家政治經(jīng)濟(jì)秩序的嚴(yán)重危害，樹立日常反洗錢工作是預(yù)防打擊洗錢犯罪的重要手段，增強(qiáng)對洗錢活動的判斷和分析水平，正確處理反洗錢工作和業(yè)務(wù)經(jīng)營的關(guān)系，不斷提高反洗錢意識，把反洗錢工作融入日常業(yè)務(wù)經(jīng)營之中，自覺主動地承擔(dān)起反洗錢義務(wù)。以反洗錢工作大局為重，克服單純追求利潤的偏向，樹立“反洗錢人人有責(zé)”的思想理念。

2.2健全保險機(jī)構(gòu)反洗錢工作組織體系及內(nèi)控制度

一是保險機(jī)構(gòu)應(yīng)完善目前由總公司統(tǒng)一建立的反洗錢工作組織體系，按照各分支公司職能的不同，在每一級分支公司成立適合公司內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展的反洗錢工作小組，結(jié)合自身的行業(yè)特點，建立內(nèi)部獨立的操作規(guī)程，使反洗錢工作有章可循。二是保險機(jī)構(gòu)應(yīng)從加強(qiáng)內(nèi)部管理入手，結(jié)合反洗錢管理系統(tǒng)，建立健全內(nèi)部控制制度，抓住業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險點，將反洗錢工作理念、防范洗錢風(fēng)險的意識貫穿于日常工作中。三是應(yīng)盡快完善保險行業(yè)的客戶身份識別制度、客戶身份和交易資料保存制度、大額交易和可疑交易制度的具體實施細(xì)則，督促各支公司認(rèn)真實施。

2.3加強(qiáng)反洗錢的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和宣傳工作，提高從業(yè)人員反洗錢工作技能

保險業(yè)作為特殊行業(yè)，其反洗錢工作需設(shè)立專人專崗，要求一線人員具備較強(qiáng)的反洗錢知識和業(yè)務(wù)分析能力，特別是在保險品種不斷豐富、領(lǐng)域不斷拓展、廣度不斷延伸的情況下，更要對保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員開展反洗錢知識的全方位、多層次培訓(xùn)，使其熟練掌握和運(yùn)用反洗錢技術(shù)和法律武器，樹立風(fēng)險意識，明確自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，提升反洗錢工作水平。

2.4嚴(yán)格客戶身份識別，健全客戶信息檔案

保險機(jī)構(gòu)應(yīng)重視客戶身份識別，對投保人、被保險人、受益人通過查看身份證件、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、客戶盡職調(diào)查等途徑進(jìn)行身份識別核查，并預(yù)留客戶有效證件復(fù)印件，建立完備的客戶身份信息資料檔案。同時，嚴(yán)格審查客戶資料及客戶的資金交易行為，充分了解客戶身份和保險資金、投保財務(wù)來源正當(dāng)性，正確甄別、分析、上報可疑交易報告，確保該交易與掌握的客戶資金來源相符，力爭做到真正“了解你的客戶”。

2.5建立保險系統(tǒng)反洗錢監(jiān)管指標(biāo)體系

人民銀行要加強(qiáng)對保險機(jī)構(gòu)反洗錢工作的監(jiān)管，建立完善的反洗錢監(jiān)管指標(biāo)體系，如對大額投保、頻繁退保、躉繳率、退保率等指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測，對指標(biāo)出現(xiàn)異常的保險機(jī)構(gòu)有針對性的進(jìn)行現(xiàn)場檢查，選擇典型的保險機(jī)構(gòu)和典型的保險種類進(jìn)行檢查，重點檢查洗錢風(fēng)險大的業(yè)務(wù)險種以及頻繁投保、退保、變換險種或保險金額等可疑行為，特別要關(guān)注在短期內(nèi)分散投保、集中退?；蚣型吮?、分散投保且不能合理解釋的行為，進(jìn)一步提高反洗錢監(jiān)測分析水平。

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.117

F832.2

A

1673-0194（2015）24-0147-01

2015-10-19