互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來的金融新風(fēng)險(xiǎn)及其防范

林玉輝

（內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)，呼和浩特 010000）

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來的金融新風(fēng)險(xiǎn)及其防范

林玉輝

（內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)，呼和浩特 010000）

近年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展迅猛，其中的代表互聯(lián)網(wǎng)金融開始大規(guī)模進(jìn)入公眾視野。但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險(xiǎn)也越來越引起人們的重視。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來金融新風(fēng)險(xiǎn)并提出防范措施。

互聯(lián)網(wǎng)；金融；創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)；防范

20世紀(jì)90年代以來，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的消費(fèi)方式，傳統(tǒng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也經(jīng)歷了比較大的變革。其中電子商務(wù)的迅速發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來便利的同時(shí)，也帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。

1　互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)態(tài)，是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉并接受后，為適應(yīng)新的消費(fèi)需求而產(chǎn)生的一種全新的業(yè)務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的與傳統(tǒng)金融不同的風(fēng)險(xiǎn)

2.1逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)界限和范圍，加之我國(guó)誠(chéng)信體系的缺失，而社會(huì)誠(chéng)信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，導(dǎo)致一些企業(yè)和個(gè)人鋌而走險(xiǎn)，進(jìn)行逆向選擇。如利用互聯(lián)網(wǎng)非法吸收存款或非法集資，個(gè)人信息安全得不到保護(hù)。

2.2網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)的重要組成部分，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，因此，互聯(lián)網(wǎng)本身的缺陷使得互聯(lián)網(wǎng)金融具備產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的條件。第一，安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)主要來自于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，如計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易運(yùn)行的載體是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，所有的交易記錄都存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中，很容易成為網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的目標(biāo)。第二、技術(shù)選擇與支持風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，要選擇網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)解決方案，方案本身可能存在設(shè)計(jì)缺陷或被錯(cuò)誤操作，很有可能造成互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)專業(yè)性強(qiáng)，需要依賴外部市場(chǎng)的技術(shù)服務(wù)，提高金融機(jī)構(gòu)工作效率的同時(shí)，也使傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)暴露在可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)之中。

2.3法律監(jiān)管真空帶來的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)打政策的“擦邊球”，介于“合法”和“非法”之間，一不小心就可能觸碰“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的高壓線。目前，一些投資高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)項(xiàng)目，因信息披露不到位而出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，就可能會(huì)在一定程度上對(duì)消費(fèi)者構(gòu)成欺詐。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)的安全性較傳統(tǒng)銀行賬戶要低，被盜風(fēng)險(xiǎn)較大，由“支付寶”等第三方機(jī)構(gòu)出具的電子存款憑證，存在由網(wǎng)絡(luò)安全問題造成資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)由于法律建設(shè)嚴(yán)重滯后，這個(gè)行業(yè)比較混亂，基本又處于無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管的狀態(tài)。一些P2P公司乘機(jī)大搞線下業(yè)務(wù)，違規(guī)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，信息不透明，期限錯(cuò)配，風(fēng)險(xiǎn)很高不可控。目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全威脅主要是通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析非法獲得個(gè)人和企業(yè)信息，并把這些信息當(dāng)作信用評(píng)級(jí)依據(jù)。這些數(shù)據(jù)本身的真實(shí)性、可用性、完整性難以保證，基于這些數(shù)據(jù)開展的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很難控制。當(dāng)下，加大信息披露的力度，建立個(gè)人信息征信體系，構(gòu)建計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程，顯得尤為重要。

2.4政府監(jiān)管缺位風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)而制定金融法律法規(guī)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因?yàn)槿狈τ行ПO(jiān)管與法律約束，違規(guī)經(jīng)營(yíng)、線下業(yè)務(wù)、違規(guī)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品、“非法吸收公眾存款”“非法集資”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，所以要盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)，明確市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻、資金流動(dòng)與退出方面的交易規(guī)則，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管體系。

3　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設(shè)目前我國(guó)使用的計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)大多是從國(guó)外引進(jìn)，給互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范帶來了不利影響。要重視信息技術(shù)的發(fā)展，加快我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展，大力發(fā)展先進(jìn)的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)的安全防御能力。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全管理辦法，建立互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為網(wǎng)絡(luò)金融的主體要從源頭上加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部控制，制訂完善的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全管理辦法，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，有效化解和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律體系建設(shè)。我國(guó)目前已初步制定了《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》等計(jì)算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī)，并在刑法中對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的罪名做出了相關(guān)規(guī)定，但防范和控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)還比較滯后，跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐。應(yīng)在借鑒一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性進(jìn)行規(guī)范，盡快出臺(tái)《電子商務(wù)法》，對(duì)數(shù)字簽名、電子憑證的有效性進(jìn)行明確規(guī)定，明確電子商務(wù)中交易各方的權(quán)利和義務(wù)。同時(shí)還要增加對(duì)金融企業(yè)提供互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

加快社會(huì)信用體系的建設(shè)、建立、健全征信系統(tǒng)。我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后。要發(fā)展電子商務(wù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，必須加快信用制度和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)算模式為基礎(chǔ)，開發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息共享，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證、信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。健全的個(gè)人信用體系、完善的社會(huì)信用制度對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，都是減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。

將互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范作為現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)的一個(gè)重要組成部分。近年來，我國(guó)的現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)取得了很大成就。要長(zhǎng)期有效地防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范作為到我現(xiàn)代金融體系建設(shè)制度的重要組成部分，建立起發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，將防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之所以缺陷較多，這與金融系統(tǒng)電子化建設(shè)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，缺少統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范有很大關(guān)聯(lián)，只有將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展作為整個(gè)金融體系建設(shè)的一部分，統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才有利于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的統(tǒng)一監(jiān)管，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)調(diào)一致，減少支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，也有利于其他風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和防范。

加強(qiáng)國(guó)際間的交流和合作，不同于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)邊界比較模糊，具有較強(qiáng)的“傳染性”，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是世界各國(guó)共同的任務(wù)。我國(guó)目前信息技術(shù)水平不高，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的人才匱乏，因此要與國(guó)際具有較高的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力的國(guó)家和機(jī)構(gòu)密切合作，解決我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展難題。目前全球已經(jīng)有由42家金融機(jī)構(gòu)合作成立認(rèn)證中心，可以為133個(gè)國(guó)家的公司提供認(rèn)證服務(wù)。利用這些開放的、成熟的國(guó)際認(rèn)證中心，有利于我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)快速安全地實(shí)現(xiàn)跨境電子銀行結(jié)算業(yè)務(wù)。還可借鑒世界先進(jìn)國(guó)家和機(jī)構(gòu)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，有利于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為人們提供了便利、快捷的金融服務(wù)，同時(shí)帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了金融交易和資金的安全性，影響了金融業(yè)的健康發(fā)展。所以要防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.113

F724.6；F832.2

A

1673-0194（2015）24-0142-02

2015-10-29