商業(yè)銀行個(gè)人貸款違約風(fēng)險(xiǎn)因素淺析和管理建議

許世華

【摘要】結(jié)合筆者多年從事個(gè)貸監(jiān)控實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以及個(gè)貸信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等情況，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸違約風(fēng)險(xiǎn)的影響因素發(fā)表淺見(jiàn)和建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人貸款 風(fēng)險(xiǎn) 管理

一、商業(yè)銀行違約個(gè)貸概況

近年，商業(yè)銀行以個(gè)人住房貸款為主打品種的消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為商業(yè)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)度較大的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和優(yōu)勢(shì)信貸品種。

隨著新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)周期下行，個(gè)人住房貸款客戶(hù)群收入狀況受到一定沖擊，房地產(chǎn)市場(chǎng)、社會(huì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境等內(nèi)外綜合因素作用更加復(fù)雜，其潛在違約風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大。

我國(guó)商業(yè)銀行違約個(gè)貸主要分布于中長(zhǎng)期個(gè)人住房貸款和個(gè)人商用房貸款。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公開(kāi)資料顯示，2015年上半年，五大國(guó)有商業(yè)銀行等上市銀行不良個(gè)人住房貸款余額和不良貸款率均有所反彈，不良貸款的較快增長(zhǎng)需引起關(guān)注，同時(shí)對(duì)其違約風(fēng)險(xiǎn)因素管理提出了更高要求。

二、個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)淺析

總體來(lái)看，個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)因素包括許多方面，既有經(jīng)濟(jì)社會(huì)層面的因素，也有微觀(guān)層面的原因；既有房地產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、金融市場(chǎng)環(huán)境因素、也有銀行與借款者之間的信息不對(duì)稱(chēng)等導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)；即便是借款人自身違約的可能性，也具有客觀(guān)和主觀(guān)兩個(gè)方面。

拖欠還貸的違約風(fēng)險(xiǎn)影響因素錯(cuò)綜復(fù)雜，僅從借款人特征維度看，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)多家城市個(gè)人貸款數(shù)據(jù)抽樣實(shí)證分析顯示，抵押物面積、家庭結(jié)構(gòu)和婚姻狀況、文化程度、職業(yè)、信用狀況、收入水平、年齡、住房情況、借款目的、收入還貸比率等等都或多或少會(huì)對(duì)借款人拖欠還貸產(chǎn)生不同程度的影響。

通過(guò)相關(guān)工作實(shí)踐，筆者認(rèn)為影響我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)主要因素有以下三類(lèi)十二項(xiàng)。

（一）借款人因素

1.收入穩(wěn)定性和收入水平。持續(xù)穩(wěn)定的收入現(xiàn)金流是借款人確保能夠按時(shí)歸還個(gè)人貸款的第一還款源，是借款人償還能力的重要保證和體現(xiàn)；借款人收入水平高低與其償還能力存在正相關(guān)關(guān)系。經(jīng)濟(jì)下行，經(jīng)營(yíng)不善和收入下降客觀(guān)上導(dǎo)致借款人還款能力不足，違約率上升。目前此類(lèi)因素在所有因素中是影響最大的，占比達(dá)75%以上。

收入的真實(shí)性是審查借款人個(gè)人信息的重要內(nèi)容。但由于目前我國(guó)個(gè)人征信體系并不健全有效，央銀現(xiàn)有的征信系統(tǒng)中沒(méi)有完整連續(xù)的借款人收入信息以供核對(duì)，有的借款人工作單位和征信系統(tǒng)也不一致。客戶(hù)經(jīng)理采取面談筆錄的調(diào)查方式，對(duì)借款人收入狀況判斷只能以其收入證明為準(zhǔn)，其真實(shí)性無(wú)從考證。

2.收入還貸比。借款人每月償還貸款金額與家庭收入之比例越低，償還貸款的壓力越低，貸款違約率越低。多家研究結(jié)果表明，這個(gè)指標(biāo)是不同區(qū)域銀行公認(rèn)的違約風(fēng)險(xiǎn)重要因素。2007年10月以前，國(guó)家對(duì)收入還貸比沒(méi)有硬性規(guī)定，采取的標(biāo)準(zhǔn)是借款人最低生活保障為收入還貸比底線(xiàn)，多家商業(yè)銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)中對(duì)客戶(hù)收入還貸比率執(zhí)行很多超過(guò)了70%；2007年10月后至今，商業(yè)銀行執(zhí)行銀監(jiān)局規(guī)定收入還貸比不能超過(guò)50%的標(biāo)準(zhǔn)。違約貸款中2007年10月以前的形成占比超過(guò)50%。

3.職業(yè)。工作穩(wěn)定程度和壟斷程度越高，具有較好的收入水平，違約率越低。職業(yè)因素的實(shí)質(zhì)是還是通過(guò)收入因素來(lái)間接體現(xiàn)的。目前商業(yè)銀行對(duì)借款人單位真實(shí)性調(diào)查也是在征信系統(tǒng)中核對(duì)，但在實(shí)際工作中，大概有50%的借款人出具的單位介紹信和征信系統(tǒng)不一致。目前公認(rèn)的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群有公務(wù)員、壟斷行業(yè)國(guó)企、金融機(jī)構(gòu)、教師、科研機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位等。毫無(wú)疑問(wèn)，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款營(yíng)銷(xiāo)策略和營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象圍繞職業(yè)因素差別化開(kāi)展。

4.婚姻狀況。表面上看婚姻狀況是影響個(gè)人貸款違約的非經(jīng)濟(jì)因素，但婚姻關(guān)系破裂，家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，導(dǎo)致共同還款人之間產(chǎn)生債務(wù)、經(jīng)濟(jì)權(quán)益糾紛，會(huì)造成貸款違約。在實(shí)際催收中，出現(xiàn)不少因家庭婚姻問(wèn)題，對(duì)歸還貸款互相推諉，試圖懸空銀行債權(quán)的情況，因此一旦借款人由于婚姻家庭解體出現(xiàn)拖欠，商業(yè)銀行應(yīng)盡快重點(diǎn)催收、積極落實(shí)債務(wù)人，確保貸款安全。

5.購(gòu)房面積。雖然一般認(rèn)為，購(gòu)房面積對(duì)違約影響和借款人的經(jīng)濟(jì)債務(wù)壓力成正比，但在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，通過(guò)實(shí)踐和貸后催收情況，筆者認(rèn)為購(gòu)房面積在商業(yè)銀行違約個(gè)貸因素中沒(méi)有必然的相關(guān)關(guān)系，因此在貸款實(shí)際營(yíng)銷(xiāo)中，在把握好國(guó)家經(jīng)濟(jì)適用房等房貸政策導(dǎo)向的前提下，商業(yè)銀行沒(méi)必要刻意避開(kāi)購(gòu)房面積較大者，考察重點(diǎn)應(yīng)放在借款人的資信和收入等的真實(shí)性方面。

6.借款目的。實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，借款人借款目的對(duì)個(gè)人貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的影響同向變動(dòng)。一般情況下，用于首套家庭居住需求或以其家庭基本居住為目的借款人，需求的剛性決定其終止償付的主動(dòng)拖欠風(fēng)險(xiǎn)較低，而一筆多貸的用于投資需求或用于經(jīng)營(yíng)目的的借款人由于種種因素變化則潛在主動(dòng)拖欠的可能性較大。這在個(gè)人住房貸款、個(gè)人商用房貸款中比較明顯。因此，對(duì)于有多筆個(gè)人住房貸款的借款人是商業(yè)銀行的重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象。

7.資信狀況。借款人資信狀況和各類(lèi)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)息息相關(guān)。借款人信用是貸款的基礎(chǔ)，是其能否享受優(yōu)惠貸款利率政策的重要條件。資信和違約概率呈負(fù)相關(guān)性，資信較高的借款人未來(lái)可能的違約概率較小。

目前我國(guó)社會(huì)尚未形成一套權(quán)威有效的全民個(gè)人資信評(píng)級(jí)體系；央行個(gè)人征信系統(tǒng)只有貸款信息和信用卡信息；實(shí)務(wù)中，客戶(hù)經(jīng)理對(duì)借款人全面資信的了解、評(píng)估和判斷沒(méi)有其他更多可依據(jù)的征信渠道，借貸之間信息不對(duì)稱(chēng)，存在借款人夸大自身還款能力和資信水平的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貸款因素

1.貸款利率。2014年11月起至今，央行連續(xù)5次降息，貨幣政策進(jìn)入降息周期。降息雖然減少了借款人月供，降低了融資成本，但在經(jīng)濟(jì)下行背景下，借款人收入沒(méi)有相應(yīng)增長(zhǎng)，或增長(zhǎng)幅度有限、甚至收入下降，降息對(duì)月供的影響暫時(shí)不明顯，借款人的還貸壓力并不輕松，月供超過(guò)購(gòu)房者的承受能力時(shí)，拖欠房貸的違約現(xiàn)象會(huì)隨之大量增加。

2.貸款期限。我國(guó)較早的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)是1998年發(fā)展起來(lái)的，迄今為止17個(gè)年頭，處于風(fēng)險(xiǎn)暴露期。由于個(gè)人住房貸款期限長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)周期和房?jī)r(jià)的波動(dòng)、利率的調(diào)整、市場(chǎng)環(huán)境變化等都會(huì)在一定程度上加大借款人經(jīng)營(yíng)和收入狀況的變動(dòng)，甚至還貸心理的波動(dòng)，很多潛在風(fēng)險(xiǎn)因素將來(lái)會(huì)充分暴露，給銀行帶來(lái)一定的違約壓力。

3.擔(dān)保方式。個(gè)貸是抵押加階段性連帶保證的擔(dān)保方式，抵押率越低，違約風(fēng)險(xiǎn)越低，風(fēng)險(xiǎn)緩釋保障效果越好。如：訴諸法律的違約個(gè)人住房貸款的回收，第二還款源充足是關(guān)鍵，對(duì)降低違約風(fēng)險(xiǎn)起了積極作用。

（三）其他因素

1.區(qū)域經(jīng)濟(jì)和房地產(chǎn)周期。區(qū)域和周期因素對(duì)個(gè)貸違約風(fēng)險(xiǎn)有著正方向的影響，且影響程度較高。筆者所在的鄭州作為中部崛起的重要城市，區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，拓展了房地產(chǎn)市場(chǎng)空間，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)獲得較大發(fā)展。需要注意的是，雖然目前個(gè)人住房貸款違約率處在可控水平，但其長(zhǎng)期性潛在風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)下行周期效應(yīng)疊加下，出現(xiàn)爆發(fā)并產(chǎn)生違約擴(kuò)散不是沒(méi)有可能的，需引起我們關(guān)注。

2.心理因素。鑒于不同文化、地域、教育、年齡對(duì)不同借款人觀(guān)念的影響，借款人對(duì)借款行為不負(fù)責(zé)任，即使具有償還能力，而且法律約束力和強(qiáng)制力存在，但由于僥幸心理，違約動(dòng)機(jī)依舊存在，仍舊不愿意還款。這種心理是一種非理性化的主動(dòng)違約，是惡意拖欠。對(duì)此類(lèi)違約，必須堅(jiān)決訴諸法律，促使借款人主動(dòng)歸還貸款。

三、管理建議

（一）提高認(rèn)識(shí)，時(shí)刻樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保持對(duì)個(gè)貸違約風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)期艱巨性的高度警惕

個(gè)人住房貸款剛需和剛改，決定其規(guī)模仍會(huì)慣性擴(kuò)大，貸款余額的高速累積，貸款總量的“稀釋”作用在一定程度上掩蓋了其違約風(fēng)險(xiǎn)的增長(zhǎng)。貸款質(zhì)量呈現(xiàn)一種風(fēng)險(xiǎn)不大、“平安無(wú)事”的表面化狀態(tài)，部分人員違約風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)弱化。高企的貸款總量是把雙刃劍，隨著經(jīng)濟(jì)下行，總行和銀監(jiān)局更加嚴(yán)格的信貸風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)和外部監(jiān)管下，個(gè)貸違約風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期性、復(fù)雜行、隱蔽性，必將逐漸暴露，甚至可能集中爆發(fā)，貸款質(zhì)量下遷壓力將不斷增加，我們必須警鐘長(zhǎng)鳴，充分認(rèn)識(shí)到違約風(fēng)險(xiǎn)管理是貫穿銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略措施，只能加強(qiáng)不能松解。

（二）貸前調(diào)查是個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道屏障，必須嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查制度，時(shí)刻繃緊貸前調(diào)查警戒線(xiàn)

個(gè)貸對(duì)象覆蓋范圍廣，個(gè)人信用參差不齊，借款人信息資料的真實(shí)性是我們開(kāi)展業(yè)務(wù)的瓶頸，堅(jiān)決杜絕為爭(zhēng)奪個(gè)貸客戶(hù)搶占市場(chǎng)份額，而忽視對(duì)借款人資信審查不嚴(yán)格，降低貸款標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象，尤其是對(duì)一筆多貸，對(duì)其前后短時(shí)間內(nèi)收入水平明顯變化，必須調(diào)查從嚴(yán)、監(jiān)管從嚴(yán)，不能流于形式，想當(dāng)然；充分運(yùn)用好央行征信系統(tǒng)資源，在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)借款人個(gè)人信息收集和核查工作，可以考慮設(shè)立若干信息核查小組，對(duì)部分重要疑點(diǎn)進(jìn)行人工動(dòng)態(tài)查實(shí)，努力消除信息不對(duì)稱(chēng)。同時(shí)可以在個(gè)貸業(yè)務(wù)大廳設(shè)立廣譜宣傳專(zhuān)欄，面向客戶(hù)大力宣傳資料真實(shí)對(duì)個(gè)人融資的重要性，違約現(xiàn)象對(duì)個(gè)人和家庭所造成的負(fù)面影響，以及對(duì)提供虛假個(gè)人信息等違規(guī)行為的懲罰措施，以警示借款人增強(qiáng)社會(huì)信用意識(shí)。

（三）不斷加強(qiáng)對(duì)個(gè)貸違約風(fēng)險(xiǎn)管理的貸后檢查工作，加大催收力度

制定科學(xué)貸后檢查計(jì)劃，以貸款年限為梯次，對(duì)貸款發(fā)放已達(dá)3年、5年、8年的個(gè)貸進(jìn)行梳理、排查，依次進(jìn)行催收，累計(jì)拖欠較多的借款人列入難點(diǎn)疑點(diǎn)客戶(hù)冊(cè)，加強(qiáng)頻度，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，以起到提前預(yù)警的作用。對(duì)貸款期限已到期的違約借款人，重點(diǎn)壓縮；必須堅(jiān)持催收關(guān)口前移，重點(diǎn)針對(duì)拖欠2期和3期的下遷關(guān)鍵客戶(hù)強(qiáng)化催收考核力度，消滅其下遷為不良的潛在風(fēng)險(xiǎn)；充分運(yùn)用語(yǔ)音滾動(dòng)催收等催收工具，結(jié)合人工催收和委外，加大對(duì)拖欠4、5、6期的頻度和強(qiáng)度，力爭(zhēng)不良貸款的轉(zhuǎn)化和上遷；成立專(zhuān)項(xiàng)催收隊(duì)伍，千方百計(jì)壓縮已進(jìn)入法律訴訟程序、長(zhǎng)期拖欠、有重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的釘子戶(hù)，加速抵押物變現(xiàn)，加快清償個(gè)貸欠款，盤(pán)活不良貸款。