如何讓“老外”支付“不見外”

陳冰

“膩浩！沃想換點(diǎn)錢?！?/p>

第一次來中國(guó)的美國(guó)旅客邁克剛剛飛機(jī)落地，就想馬上體驗(yàn)一把上海當(dāng)?shù)靥厣朗?。一摸口袋，卻發(fā)現(xiàn)忘帶信用卡了。于是邁克走進(jìn)街頭的一家中國(guó)銀行，想試試把200美元現(xiàn)鈔兌換成人民幣。

了解客戶需求后，大堂經(jīng)理引導(dǎo)邁克來到現(xiàn)金柜。沒過幾分鐘，現(xiàn)金柜服務(wù)專員以流利的英語快速為邁克完成了外幣兌換業(yè)務(wù)，并貼心為他配備了小面額鈔券“零錢包”，里面有10元、5元、1元等小面額現(xiàn)鈔，以方便邁克在旅游期間日常使用，與此同時(shí)，柜員小姐姐還主動(dòng)向邁克介紹了網(wǎng)點(diǎn)周邊美食及景點(diǎn)。

“Excellent！沃太愛啦！”接過精心裝配的“零錢包”，邁克喜上眉梢，一刻也不想耽誤，立馬扎進(jìn)了銀行旁邊的美食街，大快朵頤。

隨著中國(guó)免簽“朋友圈”擴(kuò)容，中外人員交流日益密切。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)移動(dòng)支付普及率已經(jīng)位居全球第一，在給本國(guó)人民帶來極大便利的同時(shí)，卻對(duì)習(xí)慣于使用銀行卡和現(xiàn)金的外籍來華人員不太友好，外籍人員來華消費(fèi)支付問題日益顯現(xiàn)。

有錢難花的支付難題該如何破解？

上海一家咖啡館能使用外卡支付。

2024年3月7日，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》發(fā)布，提出要完善多層次、多元化的支付服務(wù)體系。眼下，相關(guān)管理部門、金融機(jī)構(gòu)、支付平臺(tái)采取了一系列針對(duì)支付痛點(diǎn)的措施打通堵點(diǎn)，讓外國(guó)人在華支付更“絲滑”。

移動(dòng)支付的困惑

在不少國(guó)家，“卡”依然是支付主體，現(xiàn)金使用廣泛。包括歐美發(fā)達(dá)國(guó)家在內(nèi)的多數(shù)國(guó)家和地區(qū)，人們普遍不習(xí)慣使用移動(dòng)支付。而在我國(guó)，移動(dòng)支付普及率是全世界平均水平的三倍左右，移動(dòng)支付已成為生活中最主要的支付手段，即便在路邊買個(gè)烤紅薯，小販也會(huì)掛個(gè)二維碼讓顧客掃碼支付。

再加上近些年，少數(shù)地方政府打造“無現(xiàn)金城市”并力推單一移動(dòng)支付產(chǎn)品，產(chǎn)生歧視現(xiàn)金的氛圍；一些地區(qū)、行業(yè)拒收現(xiàn)金和銀行卡，從而讓刷卡和現(xiàn)金消費(fèi)變得越來越稀少。國(guó)人可以一部手機(jī)走天下，但對(duì)習(xí)慣刷卡和現(xiàn)金消費(fèi)的外國(guó)人而言，無法掃碼騎行，無法預(yù)約景區(qū)門票，無法購(gòu)買心儀的商品……可謂困難重重。

眼下，對(duì)于外籍來華人士而言，除了移動(dòng)支付，刷卡和現(xiàn)金支付，同樣存在一定程度的困難和阻礙。

業(yè)內(nèi)人士指出，此前，剛來中國(guó)的外籍人士遇到的第一個(gè)難題就是支付軟件不支持境外信用卡的綁定。微信、支付寶等支付機(jī)構(gòu)未開通相關(guān)的跨境支付服務(wù)，大大影響了外籍來華人員在國(guó)內(nèi)旅游、生活的體驗(yàn)。2023年7月，為解決外籍來華人員支付便利化問題，微信和支付寶相繼宣布全面開放綁定Visa等主流境外卡，并升級(jí)相關(guān)服務(wù)，初步解決了綁卡支付的難題。

然而，支付額度又受限。由于資金安全等要求，使用支付軟件時(shí)，支付限額也成為外籍人士支付時(shí)碰到的一個(gè)難題。有游客想進(jìn)行大宗消費(fèi)時(shí)，掃碼支付會(huì)受到一定數(shù)額的限制，讓他們不能豪氣地“買買買”。

在上海，一名外國(guó)人使用手機(jī)支寶付付款購(gòu)買咖啡。

支付寶支持的11個(gè)境外錢包

包括AlipayHK（中國(guó)香港特別行政區(qū)）、Touch 'n Go eWallet（馬來西亞）、Kakao Pay（韓國(guó)）、mPay（中國(guó)澳門特別行政區(qū)）、HiPay（蒙古）、Changi Pay（新加坡）、華僑銀行（新加坡）、Naver Pay（韓國(guó)）、Toss Pay（韓國(guó)）、 TrueMoney（泰國(guó)）、NayaPay（巴基斯坦）等。

高費(fèi)率也是困擾外籍人士刷卡消費(fèi)的一大痛點(diǎn)。外卡刷卡手續(xù)費(fèi)單筆費(fèi)率基本上在2.5%至3.5%不等。以VISA、MasterCard為例，單筆費(fèi)率基本上在3%左右，而境內(nèi)卡的單筆費(fèi)率則在0.6%左右，移動(dòng)支付費(fèi)率更低，支付寶為3.8‰。為了避免支付高額的跨境刷卡手續(xù)費(fèi)，國(guó)內(nèi)的商戶更愿意引導(dǎo)外籍游客使用現(xiàn)金或支付寶、微信支付，外卡刷卡率僅為23.19%。

去年，上海市政府參事課題組開展了一項(xiàng)關(guān)于提升入境人士境內(nèi)支付便利度的調(diào)查。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，外卡收單業(yè)務(wù)逐步萎縮，許多外卡POS機(jī)退出市場(chǎng)，目前大部分銀行已經(jīng)退出外卡收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)。401家被調(diào)研商戶中安裝外卡POS機(jī)的僅有183家，占比不足一半。現(xiàn)實(shí)情況是，受新冠疫情影響，近3年境外游客近乎“斷流”，多數(shù)中小消費(fèi)場(chǎng)所都放棄了配備外卡POS機(jī)。由于境外游客支付需求占比很小，目前中小商家配備外卡POS機(jī)的意愿并不強(qiáng)烈。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)張青松表示，外籍來華人員在國(guó)內(nèi)支付不便的第一個(gè)難點(diǎn)是境外銀行卡刷卡費(fèi)率遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)支付費(fèi)率；第二個(gè)難點(diǎn)就是現(xiàn)在受理境外銀行卡的商戶數(shù)量較少；第三個(gè)難點(diǎn)就是商戶有時(shí)候沒有零錢去找零?！艾F(xiàn)金支付的難點(diǎn)是找零，零鈔不夠。”張青松說。

破解“水土不服”

外籍人士來華進(jìn)行旅游、拜訪、商務(wù)等活動(dòng)，遇到移動(dòng)支付困難的問題，大致可以用“不能用”和“不好用”來概括。不少外籍友人表示，在移動(dòng)支付非常普及的中國(guó)，外國(guó)人使用傳統(tǒng)支付方式反而覺得不那么方便了?！斑@就好像是國(guó)內(nèi)和國(guó)外形成了一道反向的‘?dāng)?shù)字鴻溝”。業(yè)內(nèi)人士指出，境內(nèi)外支付環(huán)境差異以及支付習(xí)慣的不同，讓很多來華游客在支付時(shí)感到不熟悉、不適應(yīng)。

如何破解外籍來華人士在華支付時(shí)遇到的“水土不服”這道難題？

2月23日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》（下稱《意見》），強(qiáng)調(diào)要聚焦老年人、外籍來華人員等群體支付不便問題；3月7日晚間，《意見》正式發(fā)布，聚焦提高支付便利性和包容性提出六大任務(wù)：切實(shí)改善銀行卡受理環(huán)境、堅(jiān)持現(xiàn)金兜底定位、進(jìn)一步提升移動(dòng)支付便利性、更好保障消費(fèi)者支付選擇權(quán)、優(yōu)化開戶服務(wù)流程、綜合運(yùn)用多種方式和渠道持續(xù)加強(qiáng)支付服務(wù)宣傳推廣。

首先針對(duì)來華人員使用支付寶、微信綁定境外銀行卡成功率低的問題，通過支付寶、財(cái)付通優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高綁卡效率。支付寶方面在接受《新民周刊》采訪時(shí)表示，境外用戶只需要簡(jiǎn)單兩步，就可以開通使用支付寶。第一步是在應(yīng)用市場(chǎng)搜索“支付寶/Alipay”并下載，注冊(cè)時(shí)可以用手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)（境內(nèi)境外手機(jī)號(hào)都可以），需要能夠正常接收驗(yàn)證碼；也可以使用郵箱注冊(cè)，且境內(nèi)外郵箱都可以，只不過24小時(shí)內(nèi)需通過補(bǔ)全手機(jī)號(hào)、綁定銀行卡或?qū)嵜J(rèn)證來補(bǔ)充信息，確保賬戶功能正常使用。

第二步就是綁定銀行卡。目前支持綁定的國(guó)際銀行卡包括Visa卡、萬事達(dá)卡、JCB卡、大來?國(guó)際卡和發(fā)現(xiàn)?卡。然后就可以像本地人一樣，掃碼支付。一共有掃一掃和出示付款碼兩種支付方式。

此前，境外用戶進(jìn)入中國(guó)境內(nèi)后，如想綁定第三方支付App，需要實(shí)名制綁卡，而個(gè)人信息缺乏則是綁卡的首要障礙，境外用戶有時(shí)會(huì)不愿意提供監(jiān)管認(rèn)可的基礎(chǔ)信息，造成綁卡卡殼。目前支付寶的境外用戶可以有一定的免身份認(rèn)證的支付額度，超過才需要認(rèn)證。認(rèn)證時(shí)，境外人士可以用六種證件進(jìn)行認(rèn)證，包括護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來往大陸通行證、港澳居民居住證、臺(tái)灣居民居住證、外國(guó)人永久居留身份證。

就微信支付而言，由于微信本身設(shè)置有保護(hù)用戶信息及防范黑灰產(chǎn)的通用規(guī)則，其中包括注冊(cè)登錄需要其他用戶協(xié)助驗(yàn)證等步驟，這對(duì)于剛剛落地的外國(guó)人來說很難獨(dú)自完成。為此，微信已在試點(diǎn)注冊(cè)時(shí)新增使用國(guó)際信用卡進(jìn)行安全驗(yàn)證，沒有線上好友也可完成安全驗(yàn)證。財(cái)付通跨境支付產(chǎn)品總監(jiān)戴海勇指出，微信錢包為不愿意使用外卡直接支付的群體，提供短期的來華零錢服務(wù)。只要把一筆錢充到臨時(shí)來華零錢服務(wù)中，就能使用這里的資金進(jìn)行各場(chǎng)景支付。

對(duì)于支付額度受限的痛點(diǎn)，支付寶推出了外卡內(nèi)綁和外包內(nèi)用兩套服務(wù)方案來打通境內(nèi)外，從而保障外籍人士順暢使用移動(dòng)支付。其中，“外卡內(nèi)綁”，是指境外人士通過下載支付寶App后綁定境外銀行卡，其中外卡內(nèi)綁的單筆交易限額從1000美元最高提到5000美元，年度交易限額從10000美元最高提高到50000美元。而“外包內(nèi)用”，則意味著外籍人士不再需要額外下載支付軟件，直接用自己手機(jī)里的錢包就可以在國(guó)內(nèi)進(jìn)行支付。目前，已支持11個(gè)境外錢包入境掃碼使用。其中，境外用戶使用境外卡掃碼付時(shí)，需要收取一定的手續(xù)費(fèi)。為鼓勵(lì)境外用戶在國(guó)內(nèi)消費(fèi)，單筆消費(fèi)200元以下的由支付寶承擔(dān)手續(xù)費(fèi)，單筆消費(fèi)超過200元的，會(huì)收取一定手續(xù)費(fèi)。

由此，外籍人士在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的堵點(diǎn)已經(jīng)基本疏通。

更多解決方案推出

業(yè)內(nèi)人士指出，從近幾次會(huì)議的規(guī)格和落實(shí)的速度可以看出，支付在成為金融基礎(chǔ)設(shè)施之后，其潛在的社會(huì)價(jià)值和作用也正在得到更高層面的重視?！兑庖姟烦雠_(tái)的每一項(xiàng)政策舉措都對(duì)應(yīng)相應(yīng)的難點(diǎn)堵點(diǎn)，比如反映較多的額度不夠、驗(yàn)證流程過長(zhǎng)等問題，給出了最直接解決方案。簡(jiǎn)而言之，就是“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”。

CHINA

《意見》出臺(tái)的每一項(xiàng)政策舉措都對(duì)應(yīng)相應(yīng)的難點(diǎn)堵點(diǎn)，給出了最直接解決方案。簡(jiǎn)而言之，就是“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”。

大額刷卡，根據(jù)外國(guó)游客刷卡支付的習(xí)慣，在景區(qū)、酒店等消費(fèi)場(chǎng)景布設(shè)POS機(jī)。目前，如上海的五星級(jí)、四星級(jí)甚至三星級(jí)以上的飯店都已經(jīng)重新升級(jí)改造了POS機(jī)；多地的機(jī)場(chǎng)、景點(diǎn)、購(gòu)物場(chǎng)所也都布設(shè)了外卡POS機(jī)。北京也在加速進(jìn)行刷外卡POS機(jī)的升級(jí)改造。目前，上海、浙江重點(diǎn)商戶外卡受理覆蓋率已超過90%。

上海銀行工作人員指導(dǎo)外籍友人使用華付通“Tour Card”支付產(chǎn)品。

小額掃碼就是在國(guó)內(nèi)使用國(guó)外的電子錢包等產(chǎn)品，在保證財(cái)產(chǎn)安全的前提下盡量提高小額掃碼的數(shù)額，更好滿足游客需求?，F(xiàn)金兜底，即人民幣是法定貨幣，在所有消費(fèi)場(chǎng)所都要能使用人民幣。

下一步，還將對(duì)旅游景區(qū)、度假區(qū)、文博場(chǎng)館、文娛場(chǎng)所、星級(jí)飯店、文商旅綜合體等重點(diǎn)文化和旅游場(chǎng)所場(chǎng)景進(jìn)行支付便利化升級(jí)。支持與“食、住、行、游、購(gòu)、娛”密切關(guān)聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)，優(yōu)化入境人員線上線下購(gòu)買文化和旅游產(chǎn)品與服務(wù)的支付體驗(yàn)。

4月6日上午，“邁希夫”號(hào)郵輪抵達(dá)上海吳淞口國(guó)際郵輪港，來自德奧瑞等歐洲國(guó)家的2000多名游客將在上海開啟為其兩天的觀光之旅，為讓“宜游”同時(shí)變?yōu)椤耙子巍?，上海市文旅局特別邀請(qǐng)上海建行在現(xiàn)場(chǎng)特意安排德語人員為外籍游客提供一對(duì)一服務(wù)，介紹建行針對(duì)境外來華人士關(guān)于外卡刷卡、外卡取現(xiàn)、零錢兌換等服務(wù)。建設(shè)銀行表示目前上海333家網(wǎng)點(diǎn)均提供零鈔現(xiàn)金兌換服務(wù)，并配備200元、300元、500元等多種“零錢包”，為前來兌換零錢的客戶提供綠色通道。全市1200余臺(tái)自助設(shè)備均支持外卡取現(xiàn)，并逐步在全市中心區(qū)域自助柜員機(jī)上推廣“100+10元鈔票取款模式”。

上海銀行則為“老外”專屬打造了手機(jī)支付產(chǎn)品——Tour Card（華付通）。它在第二屆進(jìn)博會(huì)中首次創(chuàng)新推出，歷經(jīng)幾年發(fā)展，已覆蓋“衣、食、住、行、娛”等各種消費(fèi)場(chǎng)景，解決了短期入境人士移動(dòng)支付不便的痛點(diǎn)。

上海銀行將服務(wù)以小程序的形式直接嵌入支付寶、微信及銀聯(lián)云閃付等支付渠道，實(shí)現(xiàn)了“綁卡即用”；支持入境游客在線申領(lǐng)，綁定境外銀行卡隨用隨充，通過線上快捷、線下掃碼等方式完成消費(fèi)；已上線英日韓專版，服務(wù)界面與交互體驗(yàn)貼近母語用戶使用習(xí)慣。截至目前，在微信、支付寶、云閃付上可直接申請(qǐng)使用的華付通，已服務(wù)超40.2萬用戶。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2024年春節(jié)期間，境外游客在中國(guó)用支付寶消費(fèi)金額同比增長(zhǎng)500%，用境外錢包掃支付寶二維碼消費(fèi)的金額同比增長(zhǎng)32倍。支付寶也給中國(guó)商家?guī)硇律猓埬甏汗?jié)，做境外游客生意的商家數(shù)同比增長(zhǎng)560%。

2024年3月份，境外賓客通過支付寶在國(guó)內(nèi)的累計(jì)交易金額同比去年3月份增長(zhǎng)近10倍，交易筆數(shù)同比增長(zhǎng)近8倍，活躍用戶數(shù)同比增長(zhǎng)近6倍。截至2024年3月，入境后使用支付寶App綁定國(guó)際銀行卡（“外卡內(nèi)綁”）的外國(guó)游客來自近200個(gè)國(guó)家和地區(qū)；其中，韓國(guó)、馬來西亞、新加坡、美國(guó)、日本、泰國(guó)、德國(guó)、澳大利亞、英國(guó)、印度尼西亞是十大來源國(guó)。

許多來到國(guó)內(nèi)的外籍人士紛紛感慨，一部手機(jī)就能滿足衣食住行，實(shí)在太方便了。

值得一提的是，優(yōu)化支付服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要金融、商務(wù)、文旅、交通、外事、公安等部門和市場(chǎng)主體的密切配合。目前，中國(guó)正努力為外籍人士提供一個(gè)更加友好、便利的支付環(huán)境，使他們能夠更加輕松地享受在中國(guó)的消費(fèi)體驗(yàn)。隨著支付服務(wù)的不斷完善，未來外籍人士在中國(guó)的消費(fèi)將變得更加“絲滑”。