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    郵儲銀行:451億元融資大單的背后

    2016-01-04 14:16:47鄭欽
    中國新聞周刊 2015年48期
    關(guān)鍵詞:小微銀行金融

    鄭欽

    12月9日,中國郵政儲蓄銀行宣布,郵儲銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者工作,正式獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)了從中國郵政集團(tuán)公司單一股東向股權(quán)多元化的成功邁進(jìn)。

    本次融資引進(jìn)了包括瑞銀集團(tuán)、摩根大通等6家國際知名金融機(jī)構(gòu),中國人壽、中國電信等2家大型國有企業(yè),螞蟻金服、騰訊等2家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),融資規(guī)模達(dá)451億元,是中國金融企業(yè)單次規(guī)模最大的私募股權(quán)融資,也是近五年來中國金融企業(yè)規(guī)模最大的股權(quán)融資。

    消息人士指出,此次融資,將是郵儲銀行改革發(fā)展的又一個(gè)重要里程碑,也將會(huì)為上市做好鋪路石。2007年,中國郵政儲蓄正式更名為中國郵政儲蓄銀行,改變的不僅僅是名稱,而是這家“百年老店”向商業(yè)銀行進(jìn)軍的勃勃雄心。

    在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,銀行業(yè)也進(jìn)入到風(fēng)起云涌的變革期,郵儲銀行在這個(gè)時(shí)候擴(kuò)張自己的經(jīng)營版圖,也著實(shí)有著在市場藍(lán)海中不斷縱深推進(jìn)、在改革浪潮中搶灘登陸的意味。

    451億元的背后,也是郵儲銀行的華麗擴(kuò)張史。2005-2015年,這十年時(shí)間里,郵儲銀行存款規(guī)模躍升數(shù)萬億,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更是達(dá)4多萬家,是全國網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行。

    郵者,通達(dá)四方;儲者,聚沙成塔。這種遍布全國各個(gè)角落的“撒網(wǎng)戰(zhàn)”,讓郵儲銀行獲得了頗高的人氣,而服務(wù)“三農(nóng)”,以“農(nóng)村包圍城市”的戰(zhàn)略,在“逐高趨利”的商業(yè)銀行中另辟蹊徑,成為了郵儲銀行“彎道超車”的關(guān)鍵。

    郵儲銀行手機(jī)銀行安全便捷。

    普惠發(fā)展:讓每一個(gè)人都享有優(yōu)良的金融服務(wù)

    即使在中國最偏遠(yuǎn)地區(qū)也一定會(huì)見到兩種人:中國郵政的郵遞員和郵儲銀行的信貸員。

    無論是大城市的繁華街頭,還是大山深處的小鄉(xiāng)村,總能抬頭就看見那一抹親切的“郵政綠”。對于農(nóng)民來說,郵儲銀行就是天生的溝通外界金融服務(wù)的大門。

    與高端客戶相比,農(nóng)民與小微企業(yè)底子薄,附加值小,并不是許多銀行的首要服務(wù)對象。但是郵儲銀行也看到了廣大農(nóng)民和小微企業(yè)的龐大基數(shù),除了有著巨大的市場潛力以外,也是履行社會(huì)責(zé)任的要求。中國郵政儲蓄銀行堅(jiān)持普惠金融理念,走出了一條服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的特色發(fā)展之路。

    中國郵儲銀行行長呂家進(jìn)表示,郵儲銀行自成立以來,始終堅(jiān)持普惠金融理念,依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的市場定位,與其他商業(yè)銀行形成良好互補(bǔ),有力支持了國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展,也實(shí)現(xiàn)了自身健康快速發(fā)展。

    長期以來,郵儲銀行一直在服務(wù)民生方面發(fā)揮著重要作用。2009年,為了支持新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)順利推進(jìn),郵儲銀行主動(dòng)開放服務(wù)資源,與社保部門合作,共同創(chuàng)建了“新農(nóng)?!苯?jīng)辦“廣東模式”,廣大農(nóng)民只要在郵儲窗口填一張表,就可以一次性辦理新農(nóng)保參保及領(lǐng)取費(fèi)用的相關(guān)手續(xù),為各級政府節(jié)約了大量的機(jī)構(gòu)、人力和經(jīng)費(fèi)投入,大家也認(rèn)識到,郵儲銀行可以成為政府公共服務(wù)在農(nóng)村落地的重要平臺。

    對于小微企業(yè)而言,郵儲銀行不僅想當(dāng)好小微企業(yè)的金融管家,也在積極扮演“雪中送炭”的角色。

    2014年9月,李克強(qiáng)總理在夏季達(dá)沃斯論壇上公開發(fā)出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的號召,開啟了全民創(chuàng)業(yè)的大門。據(jù)悉,遍布城鄉(xiāng)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶構(gòu)成了超過90%的國內(nèi)經(jīng)營實(shí)體,吸收了超過80%的城鄉(xiāng)就業(yè)人口,創(chuàng)造了超過70%的企業(yè)創(chuàng)新,貢獻(xiàn)了60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值和超過50%的納稅總額。作為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的主力軍、容納社會(huì)就業(yè)的蓄水池、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”,小微企業(yè)負(fù)載起的是一個(gè)又一個(gè)鮮活生動(dòng)的“中國夢”。

    郵儲銀行在成立之初,正值全球金融危機(jī)爆發(fā),一些中小企業(yè)關(guān)停甚至破產(chǎn)。與此同時(shí),在經(jīng)濟(jì)寒流下,仍有一大批個(gè)體經(jīng)營者和小微企業(yè)在頑強(qiáng)堅(jiān)持,只需一點(diǎn)“雪中送炭”的小額資金支持,他們就可以渡過難關(guān)。這樣讓郵儲銀行清醒認(rèn)識到銀行服務(wù)必須“普之城鄉(xiāng),惠之于民”,要向小微企業(yè)提供融資機(jī)會(huì),促進(jìn)其穩(wěn)健運(yùn)營、快速發(fā)展。

    12月9日,中國郵政儲蓄銀行在北京宣布,郵儲銀行成功引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。

    與大企業(yè)相比,小微企業(yè)經(jīng)驗(yàn)少、底子薄,郵儲銀行積極把握創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)主體向小微企業(yè)快速切換的市場變化,在信貸技術(shù)、資金管理上進(jìn)行創(chuàng)新,嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)計(jì)額度循環(huán)使用的貸款模式和靈活的還款方式,最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開支,降低融資成本,滿足小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的要求。并按照“集中作業(yè)、專業(yè)經(jīng)營”的理念,在地市分行成立了337個(gè)小企業(yè)信貸中心。針對不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),郵儲銀行在擔(dān)保方式上不斷調(diào)整,開發(fā)有地方經(jīng)濟(jì)特色的信貸產(chǎn)品,極大地豐富了小微企業(yè)貸款產(chǎn)品線。

    為了讓小微用戶“揚(yáng)帆起航”,自2010起,郵儲銀行連續(xù)四年向小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者推出“創(chuàng)富大賽”活動(dòng),培養(yǎng)小微企業(yè)的商業(yè)嗅覺,加強(qiáng)小微企業(yè)應(yīng)對危機(jī)的能力,使其行得正,走得遠(yuǎn)。

    郵儲銀行的精心服務(wù),也得到了小微企業(yè)的一致認(rèn)可。截至2015年9月末,郵儲銀行小微企業(yè)貸款客戶結(jié)余145萬戶,占全國同業(yè)小微企業(yè)貸款總戶數(shù)的12%左右;小微企業(yè)貸款余額6415億元,在全行貸款余額中占比約30%;當(dāng)年累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款約5900億元,比去年同期多增超過1500億元,同比增長35%;小微企業(yè)貸款戶均余額44萬元,遠(yuǎn)低于同業(yè)平均水平。全行小微企業(yè)貸款筆均小、客戶多、增速快、占比高,實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健快速發(fā)展。

    與此同時(shí),郵儲銀行在群眾心目中也口碑載道,榮獲了“最佳零售銀行”“最具成長潛力銀行”“最佳普惠金融服務(wù)銀行”“最佳風(fēng)險(xiǎn)管理銀行”等榮譽(yù)。在2015年全球銀行1000強(qiáng)排名中,郵儲銀行位居第23位。評級機(jī)構(gòu)對郵儲銀行的主體信用評級和債券信用評級均為“AAA”。

    與時(shí)俱進(jìn):積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”

    今年的《政府工作報(bào)告》提出實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃,讓互聯(lián)網(wǎng)不再局限于一個(gè)行業(yè),而是正式上升為國家戰(zhàn)略,變成一種趨勢?;ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代,變則立,不變則死。當(dāng)銀行業(yè)正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)重塑格局的時(shí)候,“互聯(lián)網(wǎng)+”也猶如一座蘊(yùn)含巨大能量的寶藏,等待著廣大商業(yè)銀行發(fā)掘和挖潛。

    在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,郵儲銀行確立了兩條原則:一是加快自身電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,加快推廣手機(jī)銀行、微信銀行、電視銀行、網(wǎng)上銀行,拓寬智能化、便捷化、立體化渠道服務(wù);二是作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的銀行業(yè),融入互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中,做好銀行的互聯(lián)網(wǎng)化。并將大數(shù)據(jù)平臺、云平臺、電商平臺作為其互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略核心。

    在各大商業(yè)銀行紛紛在互聯(lián)網(wǎng)平臺上“群雄逐鹿”的同時(shí),郵儲銀行已采用云技術(shù),全力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺建設(shè),實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行、移動(dòng)金融、自助銀行、微銀行等云端接入。同時(shí),依托中國郵政龐大的實(shí)體網(wǎng)絡(luò),整合“郵樂網(wǎng)”電商平臺、EMS速遞物流平臺資源,發(fā)揮資金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天優(yōu)勢,搭建了郵儲銀行互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺,實(shí)現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”“互聯(lián)網(wǎng)金融+速遞物流”“互聯(lián)網(wǎng)金融+郵政分銷”“互聯(lián)網(wǎng)金融+國際小包”等多領(lǐng)域合作新模式,形成了獨(dú)具郵儲銀行特色的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系。

    郵儲銀行還著手打造了“體驗(yàn)+智能”的智慧銀行。一方面,將個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微銀行、電視銀行、電話銀行等全覆蓋的線上電子銀行,打造成業(yè)務(wù)品種齊全、客戶體驗(yàn)良好的線上交易服務(wù)平臺;另一方面,依托4萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、7萬臺自助設(shè)備,打造智能設(shè)備豐富、服務(wù)流程便捷、智能網(wǎng)點(diǎn)引領(lǐng)的線下營銷服務(wù)平臺,實(shí)現(xiàn)電子渠道與實(shí)體網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通,協(xié)同發(fā)展,形成了線下實(shí)體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進(jìn)的智慧銀行新格局。

    同時(shí),郵儲銀行還依托互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室,加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣。為緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢,推動(dòng)郵儲銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,郵儲銀行于2014年1月成立了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。實(shí)驗(yàn)室主要定位為郵儲銀行互聯(lián)網(wǎng)金融前沿產(chǎn)品、技術(shù)、流程和商業(yè)模式研究中心、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工廠,同時(shí)承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的概念驗(yàn)證、快速研發(fā)等工作,為后續(xù)應(yīng)用或推廣提供依據(jù)。

    關(guān)心三農(nóng):打破農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”

    民為邦本,農(nóng)為民本。這個(gè)覆蓋了全國98%的縣域地區(qū),其中70%以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下地區(qū),交道打得最多的,也正是農(nóng)民。

    在許多地區(qū),郵儲銀行是客戶獲得正規(guī)金融服務(wù)的主要渠道。在一些邊遠(yuǎn)貧困山區(qū),郵儲銀行甚至是面向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、牧民唯一的金融服務(wù)機(jī)構(gòu),有效發(fā)揮著延伸城鄉(xiāng)金融服務(wù)“最后一公里”的作用。

    郵儲銀行資金支持的馬鞍山大橋項(xiàng)目

    郵儲銀行資金支持的新疆風(fēng)電項(xiàng)目。

    這種現(xiàn)實(shí)也讓郵儲銀行必須和其他商業(yè)銀行形成差異化發(fā)展道路,堅(jiān)持扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)、貼近農(nóng)民。截至2015年9月末,郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額超過7300億元,較去年同期增速超過36%,實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款平均水平。其中,農(nóng)戶貸款占比達(dá)80%,遠(yuǎn)高于銀行業(yè)平均水平,使其當(dāng)之無愧成為了農(nóng)民心中最具影響“金融代言人”。

    目前,郵儲銀行已形成了農(nóng)戶貸款、涉農(nóng)商戶貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、縣域涉農(nóng)小微企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款等五條產(chǎn)品線,100多項(xiàng)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。推出“一縣一業(yè)、一行一品”的區(qū)域創(chuàng)新,支持區(qū)域特色農(nóng)業(yè),形成了乳業(yè)、牛羊育肥、水產(chǎn)養(yǎng)殖、設(shè)施農(nóng)業(yè)種植、農(nóng)產(chǎn)品收購、加工、流通等多個(gè)特色農(nóng)業(yè)支持項(xiàng)目。

    同時(shí)郵儲銀行還針對新型職業(yè)農(nóng)民,開發(fā)專屬產(chǎn)品“智農(nóng)貸”。郵儲銀行主動(dòng)為建檔立卡貧困戶提供“免擔(dān)保免抵押、優(yōu)惠利率、財(cái)政貼息”的扶貧小額貸款,滿足貧困地區(qū)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及農(nóng)村小微企業(yè)、致富帶頭人等群體的資金需求,扶助貧困地區(qū)減貧脫貧。

    近年來,國家陸續(xù)出臺涉農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)保、新農(nóng)合等多項(xiàng)惠農(nóng)政策,且大多采用銀行賬戶形式發(fā)放,邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶對取款服務(wù)的需求日益增加。而農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)、自助取款機(jī)少,支付渠道單一。

    為解決農(nóng)村地區(qū)普遍存在的小額提現(xiàn)難問題,郵儲銀行開發(fā)了“商易通”固話設(shè)備和助農(nóng)取款機(jī)這兩個(gè)新渠道在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下農(nóng)村地區(qū)選擇具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)良好的商戶,通過為其安裝“商易通”固話設(shè)備,以商戶先行墊付現(xiàn)金的方式為農(nóng)民提供“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”及余額查詢服務(wù)。助農(nóng)取款機(jī)深入到?jīng)]有物理網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)村,這一創(chuàng)新的服務(wù)渠道切實(shí)構(gòu)建起了支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”,對進(jìn)一步提高“新農(nóng)?!薄靶罗r(nóng)合”的覆蓋率提供了支持保障。

    隨著互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)的普及率迅速上升,為了更好地服務(wù)三農(nóng),郵儲銀行拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò),彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋不足,打造了包括5.68萬臺ATM、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、微博銀行、微信銀行、易信銀行在內(nèi)的多樣化的電子金融服務(wù)渠道。

    引戰(zhàn)布局:朝大型零售商業(yè)銀行進(jìn)軍

    匯天下資源,集平臺優(yōu)勢,在堅(jiān)持惠農(nóng)、富民、厚生的基礎(chǔ)上,郵儲銀行一直都在拓展自己的業(yè)務(wù)邊際,積極布局業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,向藍(lán)海更深處進(jìn)軍。

    郵儲銀行于2014年6月9日正式啟動(dòng)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者工作,歷時(shí)一年多,歷經(jīng)兩輪競標(biāo)和多輪談判。在渠道拓展、客戶挖掘、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、技術(shù)支持和人力資源開發(fā)等方面開展合作,目前已經(jīng)確定了一攬子合作計(jì)劃,涉及諸多領(lǐng)域。

    郵儲銀行此次引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的成功,是中國經(jīng)濟(jì)金融體制改革框架下,國有商業(yè)銀行改革的一項(xiàng)新成果?!斑@充分表明,世界對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有期望,對中國金融體系和銀行業(yè)的穩(wěn)健性和盈利性有信心?!眳渭疫M(jìn)認(rèn)為。

    成立8年多來,郵儲銀行從一家經(jīng)營單一負(fù)債業(yè)務(wù)的儲蓄機(jī)構(gòu),轉(zhuǎn)型成為一家全功能商業(yè)銀行,打造了涵蓋零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國際金融、金融市場、資產(chǎn)管理等在內(nèi)的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)格局。

    目前,郵儲銀行通過多種業(yè)務(wù)之間的相互配合、協(xié)同推進(jìn),形成良性循環(huán),為客戶提供全方位、多層次金融服務(wù)。同時(shí),郵儲銀行持續(xù)深化改革,推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級,穩(wěn)步推進(jìn)多元化戰(zhàn)略,成立了中郵消費(fèi)金融公司,積極籌備金融租賃公司,綜合化經(jīng)營取得良好成效。

    下一步,郵儲銀行將按照改革初期明確的“股改-引戰(zhàn)-上市”三步走計(jì)劃,穩(wěn)妥有序地推進(jìn)上市工作。百年郵儲,或?qū)⒃诖溯喌母母锎蟪毕聼òl(fā)出新的生機(jī)。根據(jù)郵儲銀行“十三五”規(guī)劃,一家治理機(jī)制健全、價(jià)值創(chuàng)造能力突出、風(fēng)險(xiǎn)管理水平一流、核心競爭優(yōu)勢獨(dú)特、社會(huì)公眾形象良好,有特色的大型零售商業(yè)銀行,正從藍(lán)圖走向現(xiàn)實(shí)。

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