電子簽名：為小額貸款加把安全鎖

趙明

在北京打拼多年的趙女士經營著一家小規(guī)模的建材企業(yè)，最近她通過一家名為“友信”的互聯(lián)網小額信貸服務平臺申請貸款。閱讀完平臺的電子合同條款后，趙女士在移動設備終端手寫簽名，完成了借款合同的簽署，前后僅用了不到10分鐘。幾天后，趙女士的資格審核完成，便很快拿到了借款，解決了自己的資金周轉困境。如果采用傳統(tǒng)的方式：去營業(yè)廳、簽署紙質合同、材料審核……不但要來回跑腿，借款周期也更長。

趙女士使用的這套無紙化網上簽署系統(tǒng)，是友信在今年12月引入的北京數(shù)字認證股份有限公司（以下簡稱BJCA）的明星產品：信手書數(shù)字簽名系統(tǒng)及其相應的無紙化手寫簽名解決方案。這意味著，今后客戶在友信平臺投資生成的電子合同將都由BJCA認證，簽署后的電子合同將大大提高其安全性。

電子簽名為互聯(lián)網金融

安全加碼

友信是一家國內小額信貸服務企業(yè)，主要為有小額借款需求的個人提供金融信息服務。BJCA是國內領先的電子認證服務商，為互聯(lián)網金融、電子政務、醫(yī)療等領域提供基于國產密碼算法的移動化、無紙化、在線化的電子簽名解決方案。這次與BJCA的合作，源于友信平臺規(guī)模逐漸擴大后對網絡交易安全性的強烈需求。

互聯(lián)網金融發(fā)展到目前階段，受到各種安全因素的困擾，客戶和金融機構勢必對業(yè)務安全性有更嚴苛的需求：如何確認交易雙方用戶的身份？如何保證交易的不可抵賴性、不可篡改性？交易過程中的欺詐行為如何溯源？如何驗證網上簽訂的電子合同的真實性？建立一套可信、可控的信任機制，成為互聯(lián)網金融企業(yè)最大的安全訴求。友信此舉，正是互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展的必經階段，也是互聯(lián)網金融未來走勢的一個縮影。

BJCA信手書產品部總經理馬臣云表示：“電子簽名目前是保障電子交易安全的最安全的技術，也是目前被普遍認為是保障網絡交易安全的安全系數(shù)最高的一種技術。在互聯(lián)網金融交易中，電子簽名技術和電子認證服務，更多是體現(xiàn)在電子合同的簽署上，電子簽名技術可以確?；ヂ?lián)網簽約雙方身份的真實性、能夠保障電子簽約文件數(shù)據(jù)的完整性、不可纂改性，從而使互聯(lián)網金融企業(yè)的業(yè)務處理效率獲得非常明顯的提升。同時，紙質合同的減少也將進一步為環(huán)保做出一些綿薄的貢獻?！?/p>

電子簽名技術發(fā)展緊跟時代步伐

通過這次合作，友信引入了BJCA信手書手寫數(shù)字簽名系統(tǒng)，這套系統(tǒng)與使用傳統(tǒng)的USBkey介質證書不同，大大降低了USBKey等設備成本，是一種適用于多次交易的憑證方式。而手寫數(shù)字簽名是通過用戶在移動設備終端手寫簽名，完成合同的簽署，是事件型一次性證書的應用方案，更適用于互聯(lián)網金融業(yè)移動化、即時性的特點，能夠大幅節(jié)省數(shù)字證書設備的采購成本和用戶使用成本。

有人可能會提出這樣的問題“手寫的電子簽名筆跡不會被模仿嗎？”對此，馬臣云表示：“BJCA推行的手寫電子簽名不僅僅是簡單的筆跡那么簡單，簽字只是表明用戶意愿，其背后是有一套完整涵蓋終端簽名申請、生成、處理、提交模塊，電子文件的模板設計、生成、數(shù)據(jù)組合的電子簽名解決方案。信手書手寫數(shù)字簽名系統(tǒng)通過采集簽約人的簽約過程中的關鍵要素如身份、內容、行為、時間、地點，并固化到事件數(shù)字證書中……整體來看是一個文檔的全生命周期管理，其中包含了很多的技術創(chuàng)新。”

電子簽名為互聯(lián)網金融提供法律保障

互聯(lián)網金融企業(yè)在高速發(fā)展的同時，除了衍生了一系列的安全風險外，同時也面臨著法律風險?；ヂ?lián)網金融企業(yè)和客戶都很關心，他們所簽署的電子合同，是否具有真正的法律效力？后期一旦出現(xiàn)糾紛，是否可以作為證據(jù)使用？”

對此，馬臣云表示：“2005年，國家已經發(fā)布了《中華人民共和國電子簽名法》，這是我國第一部信息化法律，里面明確規(guī)定了‘可靠電子簽名與手寫簽名有同等的法律效力。同時，2012年《刑事訴訟法》正式把電子證據(jù)納入法定證據(jù)種類之一，電子證據(jù)的法律地位首次得到承認。這表明一旦發(fā)生網絡交易糾紛，用戶將有法可依?！毙枰鞔_的是，《電子簽名法》之所以強調“可靠的電子簽名”，體現(xiàn)了一個現(xiàn)象：現(xiàn)實中存在不可靠的電子簽名，因此只有滿足條件的電子簽名，才能稱之為可靠的電子簽名。

從資質角度，BJCA是具有工業(yè)和信息化部頒發(fā)的電子認證服務許可證資質、國家密碼管理局頒發(fā)的商用密碼銷售、使用許可資質，國內最大的電子認證服務商。從技術角度，BJCA的電子簽名解決方案通過身份證鑒定操作人的身份，采集一系列的證據(jù)，通過數(shù)字證書方式對證據(jù)進行保護，形成符合法律要求的電子證據(jù)。馬臣云表示：“為解決互聯(lián)網交易的法律保障問題，信手書還可以增加人臉識別、指紋、聲紋等輔助認證方法，保證了電子合同簽署的合法效力，徹底地解決客戶和金融機構之間雙方的責任認定和防抵賴問題?！?/p>

為了消除司法實踐中的一些障礙，BJCA還跟司法界做了深入溝通?！皣倚畔⒅行碾娮訑?shù)據(jù)司法鑒定中心可以對使用電子簽名的交易雙方，提供電子數(shù)據(jù)的司法鑒定服務，出具司法認定報告，保證了使用電子簽名技術后的電子數(shù)據(jù)成為合規(guī)的證據(jù)，在司法判決中具備了更可靠、有效的司法采信能力，在法庭質證中更易展現(xiàn)、理解，被法庭接受?！瘪R臣云介紹到。

正是基于這一系列的因素，促成了友信選擇與BJCA的合作，友信副總裁牛曉光說：“企業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在階段，無紙化的便利性對企業(yè)來說是很好的幫助。選擇BJCA是因為它是一家非常領先的信息安全解決方案供應商。我們通過慎重地考察，看過很多BJCA的很多成功案例，認為無論是從技術方面還是從我們企業(yè)需求方面，BJCA都很適合我們?！?/p>

尋找安全保障的關鍵點和新機遇

在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)共享和隱私保護稱為一對矛盾體，如何才能夠對某些隱私進行實際保護，這需要一個明確的權限，只有企業(yè)本身和某些特定機構才能查閱企業(yè)的數(shù)據(jù)。很多企業(yè)不相信公有云正是出于這樣的顧慮。馬臣云表示：“密碼技術在信息安全領域中起著至關重要的作用，國家近年來也在持續(xù)推進國產密碼的升級改造、推進國產密碼算法的全面應用。國密算法使得我國擁有了一套自主可控的安全解決方案，其效率可和國外先進加密算法比肩，而且算法是公開的，通過了較為嚴格的突破驗證。BJCA所有產品都支持國產密碼算法系列，并致力在密碼行業(yè)規(guī)范標準的制定和實踐?！?/p>

在一系列“互聯(lián)網+”業(yè)務興起之時，BJCA等電子認證企業(yè)有很大的發(fā)展空間。馬臣云表示：“有對電子數(shù)據(jù)簽字或蓋章的地方、有責任認定的地方就有電子簽名的需求，比如政府、金融、醫(yī)療衛(wèi)生等領域都適用，當前已經服務了十幾個行業(yè)。在無紙化業(yè)務模式不斷增多的情況下，2016年電子簽名將會應用在更多的應用場景中。很多服務行業(yè)的柜臺都將逐步實現(xiàn)電子化、無紙化，這些都是BJCA等電子認證企業(yè)的未來發(fā)展機遇。”