巧用定期存款，提高利息收益

股市變幻莫測(cè)，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益持續(xù)下行，金價(jià)走勢(shì)不容樂(lè)觀，余額寶等“互聯(lián)網(wǎng)寶寶”軍團(tuán)收益連續(xù)走低……怎么辦？理財(cái)師認(rèn)為，在沒(méi)有找到特別合適的投資方式之前，儲(chǔ)蓄還是一個(gè)家庭尤其是工薪家庭最穩(wěn)妥的理財(cái)方式。

定期存款形式多樣

家庭理財(cái)，大家習(xí)慣將固定不用的資金以定期存入銀行。如今理財(cái)渠道多元化，定期存款的渠道和實(shí)現(xiàn)方式也很多，它在理財(cái)中發(fā)揮的作用和效能也越來(lái)越大。

定期存款是指銀行與存款人在存款時(shí)事先約定期限、利率，到期后支取本息，是一種具有穩(wěn)定獲利的理財(cái)渠道。過(guò)去，定期存款必須到期才能取出，否則便會(huì)影響到利息的獲得，具有一定的強(qiáng)制性，但這種“強(qiáng)制性”卻有效促成了資金的積累。現(xiàn)在，定期存款形式更多樣，整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等不一而足。

定期存款提前支取或逾期支取都按現(xiàn)行活期利率計(jì)算利息，因此在選擇存款期限時(shí)一定要合理，既不要太長(zhǎng)也不要太短，如果選擇錯(cuò)了儲(chǔ)種就會(huì)大大減少利息收入。如果平時(shí)工作較忙，不能及時(shí)打理自己的錢(qián)，可采用與銀行約定“自動(dòng)續(xù)（轉(zhuǎn)）存”的方法，銀行對(duì)自動(dòng)續(xù)（轉(zhuǎn)）存的儲(chǔ)蓄存款以轉(zhuǎn)存日的利率為計(jì)息依據(jù)，轉(zhuǎn)存時(shí)會(huì)把原來(lái)儲(chǔ)蓄存款的本和利都按約定續(xù)（轉(zhuǎn)）成定期存款。這樣既可避免到期后忘記轉(zhuǎn)存而造成不必要的利息損失，又能省去多跑銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)存的奔波之苦。

學(xué)會(huì)三種儲(chǔ)蓄方式

巧用定存能夠在方便開(kāi)支，降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，獲取穩(wěn)定、高額的利息收入。下面給大家介紹三種定存儲(chǔ)蓄法。

一是連月存儲(chǔ)法。連月存儲(chǔ)法又稱(chēng)為“12張存單法”，即居民每月將一筆存款以定期一年的方式存入銀行中，堅(jiān)持整整十二個(gè)月，從次年第一個(gè)月開(kāi)始每月都有存單到期。這種儲(chǔ)蓄策略兼?zhèn)淞遂`活存取和較高回報(bào)的特點(diǎn)。

舉例說(shuō)明，假定月工資5000元，每月10日發(fā)放，當(dāng)天將薪酬一部分1500元以定期一年的方式存入銀行，堅(jiān)持一年就有十二張同日存單，金額共18000元。到了次年第一個(gè)月10日，依舊拿出工資中的1500元，加上第一張到期存單的本金及利息，再存成1年定期存款。如此就有12張存單循環(huán)，滾動(dòng)存款，積累財(cái)富。

連月存儲(chǔ)法的好處在于，一旦急需用錢(qián)，便可將當(dāng)月到期的存單兌現(xiàn)，即使此張存單不夠，還可將未到期的存單作為質(zhì)押物辦理質(zhì)押貸款，既減少了利息損失，又可解燃眉之急，此其一也；其二，當(dāng)前利率變動(dòng)較為頻繁，一個(gè)月一次的定期存款較為靈活，可根據(jù)利率高低適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。這樣的存錢(qián)方式既能像活期一樣靈活，又能得到定期利息。

當(dāng)然，還可以嘗試24存單法，36存單法，原理與12存單法完全相同。此外，在設(shè)定12存單法的同時(shí)，每張存單最好都設(shè)定到期自動(dòng)續(xù)存，這樣就可以免去多跑銀行之苦了。

二是階梯存儲(chǔ)法。這是非常適合年終獎(jiǎng)或其它單項(xiàng)大筆收入的一種存款方式，可將定期存款利息收益最大化，也可最大限度減少大額緊急用款時(shí)的利息損失。

舉例說(shuō)明，假定手中有5萬(wàn)元現(xiàn)金，把這5萬(wàn)元獎(jiǎng)金分為均等5份，分別開(kāi)設(shè)1年、2年、3年、4年、5年期的存單。1年后，把到期的1年定期存單續(xù)存并改為5年定期；兩年后，把到期的兩年定期存單續(xù)存并改為五年定期。以此類(lèi)推，5年后，最后一個(gè)5年到期的1萬(wàn)元也改成5年期。這樣，以后每年都有一份5年期的存單到期，可賺取更高的利息。這種儲(chǔ)蓄方式既方便使用，又可以享受5年定期的高利息。假如把一年一度的“階梯存款法”與每月進(jìn)行的“12存單法”相結(jié)合，那就是“絕配”了！

階梯存儲(chǔ)使儲(chǔ)蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄利率的調(diào)整，又可獲取更長(zhǎng)期限存款的較高利息。

三是組合存儲(chǔ)法。對(duì)于有一筆額度較大閑置資金的家庭而言，組合存儲(chǔ)是不錯(cuò)的選擇，這是一種將“存本取息”與“零存整取”相結(jié)合的儲(chǔ)蓄方法。即先存為存本取息儲(chǔ)蓄，1個(gè)月后取出利息，再存為零存整取儲(chǔ)蓄，以后每月照此辦理。這樣，存本取息儲(chǔ)蓄的利息，在存入零存整取儲(chǔ)蓄賬戶(hù)后又獲得了利息。

存本取息5000元起存，存期分為1年、3年、5年，開(kāi)戶(hù)時(shí)整筆存入，按約定期限（1個(gè)月或幾個(gè)月）分次取息，到期還本。到時(shí)既不用每月到銀行取息再轉(zhuǎn)存，同時(shí)能把這部分利息再行利用，存入“零存整取”賬戶(hù)，得到兩次利息。

讓錢(qián)“利滾利”，即使選擇的是較低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄，也要盡可能讓每一分錢(qián)都滾動(dòng)起來(lái)，包括利息在內(nèi)，盡可能讓自己的收益達(dá)到最大化。

上面三種看似簡(jiǎn)單的定存方式，其實(shí)都潛藏著豐富的理財(cái)知識(shí)。理財(cái)師提醒大家，充分認(rèn)識(shí)理財(cái)?shù)闹匾?，平時(shí)生活中多關(guān)注理財(cái)類(lèi)信息，增強(qiáng)理財(cái)知識(shí)和技能，形成良好的理財(cái)習(xí)慣；此外要牢記，不管賬戶(hù)里錢(qián)多錢(qián)少，只要是閑錢(qián)，都要充分利用起來(lái)，充分利用好每一天、每一分錢(qián)，讓“錢(qián)生錢(qián)”“利滾利”，盡可能不要讓錢(qián)閑置著。