規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理的思考

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)為依托，政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)。2007年，重慶市啟動(dòng)了政策性生豬保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，黔江區(qū)被列為試點(diǎn)區(qū)縣。7年來，該區(qū)將參保范圍逐漸從生豬擴(kuò)至蠶桑、水稻、森林、獼猴桃等13個(gè)項(xiàng)目，對(duì)降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)有較好的推動(dòng)作用。

近期，筆者通過對(duì)區(qū)級(jí)相關(guān)部門和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)走訪調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在一些亟須解決的問題。

一、黔江區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展情況

（一）投保及理賠情況。7年來，黔江區(qū)逐年加大財(cái)政投入，拓寬農(nóng)業(yè)投保險(xiǎn)種，穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，使該區(qū)連續(xù)6年成為全國(guó)生豬調(diào)出大縣。2013年，13個(gè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)2682萬元，其中財(cái)政補(bǔ)貼2240萬元，農(nóng)戶自籌442萬元。全年共發(fā)生理賠案件8114件，賠付金額1654萬元，受益農(nóng)戶4.45萬戶，農(nóng)戶受益率達(dá)44%，有效提高了農(nóng)業(yè)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)的積極性。2014年，全區(qū)投保面積15.01萬畝，財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)206萬元。

（二）投保工作開展情況。一是建立數(shù)據(jù)審核責(zé)任制度。明確各級(jí)行政負(fù)責(zé)人為數(shù)據(jù)審核責(zé)任人，即村主任、農(nóng)服中心主任（或畜牧站長(zhǎng)）、鎮(zhèn)鄉(xiāng)長(zhǎng)、農(nóng)委主任（或畜牧局長(zhǎng)）為數(shù)據(jù)審核第一責(zé)任人，層層審核簽字上報(bào)。二是加強(qiáng)宣傳。印制宣傳資料，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行廣泛宣傳，2013年發(fā)放宣傳資料10余萬份。三是接受監(jiān)督。建立數(shù)據(jù)逐級(jí)公示制度，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督。即村組“集中居住地”公示、鄉(xiāng)鎮(zhèn)“政務(wù)公開欄”公示、區(qū)級(jí)《武陵都市報(bào)》和區(qū)級(jí)網(wǎng)站公示，設(shè)立舉報(bào)電話，接受群眾監(jiān)督。在公示結(jié)束后，以村組集體簽訂投保協(xié)議的均附農(nóng)戶簽字確認(rèn)詳細(xì)投保清單。四是強(qiáng)化督察。建立數(shù)據(jù)抽查制度，嚴(yán)格核實(shí)投保面積，對(duì)種養(yǎng)殖大戶和一般農(nóng)戶進(jìn)行電話抽查，按抽查不合格率扣減保費(fèi)。

二、黔江區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前存在的問題

（一）農(nóng)民投保積極性不高。部分農(nóng)民存在僥幸心理，認(rèn)為雖然黔江區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件相對(duì)較差，但大面積的自然災(zāi)害很少發(fā)生，即使財(cái)政有補(bǔ)貼，相當(dāng)一部分農(nóng)民還是拒絕投保。大部分農(nóng)民習(xí)慣于把交納的保費(fèi)作為投資，認(rèn)為參保交了錢如果沒有災(zāi)害，反而增加了不必要的支出。目前，保險(xiǎn)這種分散風(fēng)險(xiǎn)的作用還沒有被農(nóng)民廣泛地認(rèn)識(shí)和接受，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展受到影響。

（二）賠付工作效率較低。因保險(xiǎn)公司對(duì)理賠案件審核程序較復(fù)雜，部分案件需要市分公司核實(shí)，大大降低了賠付工作效率，導(dǎo)致部分農(nóng)戶遲遲得不到保險(xiǎn)賠付資金，對(duì)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)帶來嚴(yán)重影響。這與《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》要求達(dá)成賠付協(xié)議后10日內(nèi)賠付到位的規(guī)定相差甚遠(yuǎn)。

（三）承保數(shù)據(jù)核實(shí)難。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作量大、季節(jié)性流動(dòng)性強(qiáng)，涉及面廣，全區(qū)30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、218個(gè)村、11.4萬農(nóng)戶，養(yǎng)殖業(yè)出欄、病死、補(bǔ)欄頻繁，種植業(yè)參保面積的季節(jié)性、時(shí)效性很強(qiáng)，留給財(cái)政核實(shí)的時(shí)間有限，承保公司必須是“見費(fèi)出單”。財(cái)政局只能在主管部門審核認(rèn)定的基礎(chǔ)上采取隨機(jī)抽樣的方式進(jìn)行審核，導(dǎo)致難以全面審核農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

（四）承保機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全。黔江區(qū)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司均未設(shè)置專職“農(nóng)險(xiǎn)部”和農(nóng)險(xiǎn)專職人員，兼職人員一般也只有2人，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)更沒有分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，全區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作均是委托所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的相關(guān)站所進(jìn)行承保和理賠，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的承保、核保工作容易出現(xiàn)漏洞、偏差，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的真實(shí)性、可靠性。

（五）基層工作積極性下降。很多基層工作人員和村組干部都不愿承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，認(rèn)為這項(xiàng)工作是“費(fèi)力不討好”，稍不注意就要背處分，影響了為農(nóng)民辦好事的積極性。

（六）地方財(cái)政配套壓力大?，F(xiàn)在開展的險(xiǎn)種，大多都是上級(jí)指定的產(chǎn)品，區(qū)級(jí)財(cái)政均要承擔(dān)保費(fèi)20%—30%的配套資金。黔江是貧困區(qū)縣，屬于吃飯型財(cái)政，財(cái)力有限，每年都難以及時(shí)配套到位。有的險(xiǎn)種明知是給保險(xiǎn)公司送錢，但地方也得被動(dòng)埋單。

（七）沒有專項(xiàng)工作經(jīng)費(fèi)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2007年開展以來，上級(jí)部門沒有安排過專項(xiàng)工作經(jīng)費(fèi)，由于貧困區(qū)縣財(cái)力薄弱，也沒有預(yù)算專項(xiàng)工作經(jīng)費(fèi)。俗話說“巧婦難為無米之炊”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)常態(tài)性工作，涉及千家萬戶，季節(jié)性和流動(dòng)性強(qiáng)，每批保險(xiǎn)均要宣傳、檢查、核實(shí)，需大量的人力、財(cái)力去完成。

（八）實(shí)施方案不太合理。上級(jí)主管部門在制定保險(xiǎn)實(shí)施方案時(shí)，過多考慮了保險(xiǎn)公司利益，有的不利于農(nóng)民，不符合種養(yǎng)殖生長(zhǎng)特點(diǎn)和規(guī)律。如生豬保險(xiǎn)實(shí)施方案規(guī)定，投保仔豬必須在20公斤以上的，而10—20公斤仔豬死亡率高，卻不能投保；油菜保險(xiǎn)實(shí)施方案的免賠率高達(dá)25%。

三、規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議

（一）加大宣傳力度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性強(qiáng)，涉及面廣，應(yīng)統(tǒng)一印制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳資料或宣傳手冊(cè)，免費(fèi)發(fā)給農(nóng)戶和種養(yǎng)殖大戶，或在涉農(nóng)刊物或廣播電視上統(tǒng)一宣傳，提高知曉率，增強(qiáng)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（二）建立穩(wěn)定的承保機(jī)構(gòu)。國(guó)家應(yīng)統(tǒng)一成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，或?qū)⒄咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由一家公司承擔(dān)，并一定幾年不變，不要隨便更換保險(xiǎn)公司或停保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種；承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司必須在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保、咨詢、查詢、理賠的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并將農(nóng)險(xiǎn)理賠審批權(quán)限下放到區(qū)縣級(jí)。同時(shí)，設(shè)立大災(zāi)賠付基金，將當(dāng)年賠付余額的70%用作大災(zāi)賠付基金，由地方政府開設(shè)財(cái)政專戶管理。

（三）取消基層財(cái)政配套資金。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是變相提高農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的一種新方式，建議參照農(nóng)資綜合補(bǔ)貼，取消區(qū)縣級(jí)財(cái)政配套資金。

（四）改進(jìn)保費(fèi)補(bǔ)貼方式。農(nóng)戶可以根據(jù)自己品種的優(yōu)劣質(zhì)量，受災(zāi)易難程度，自由選擇保險(xiǎn)額度，保費(fèi)由農(nóng)戶全額繳納給保險(xiǎn)公司，財(cái)政將政策規(guī)定額度內(nèi)的保費(fèi)直補(bǔ)給農(nóng)戶，基層監(jiān)管部門負(fù)責(zé)監(jiān)督農(nóng)戶的投保數(shù)量，發(fā)現(xiàn)虛假投保的直接取消財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金，這樣也便于核實(shí)投保數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

（五）建立差異化投保制度。參照車險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式，對(duì)種植飼養(yǎng)管理精細(xì)、疫病防控工作做得好、賠付案件少的種養(yǎng)殖戶，制定激勵(lì)機(jī)制，由保險(xiǎn)公司給予適當(dāng)?shù)囊卟》揽鬲?jiǎng)勵(lì)或減免部分自交保費(fèi)；對(duì)附加值高的品種，農(nóng)戶可根據(jù)自身種養(yǎng)殖管理的實(shí)際情況，和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額、保費(fèi)、保期等內(nèi)容。

（六）合理制定保險(xiǎn)政策。上級(jí)部門在制定保險(xiǎn)政策方案時(shí)，應(yīng)充分考慮農(nóng)戶的利益和種養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期和規(guī)律，降低免賠率或不設(shè)免賠率和降低起保標(biāo)準(zhǔn)。

（七）嚴(yán)格區(qū)分政府與市場(chǎng)的職能?；鶎诱ぷ魅藛T應(yīng)負(fù)責(zé)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策向農(nóng)戶宣傳到位，對(duì)農(nóng)戶享受財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的投保數(shù)量及時(shí)核實(shí)到位，保費(fèi)補(bǔ)貼資金及時(shí)籌集兌付到位，督促保險(xiǎn)公司“應(yīng)賠盡賠”及時(shí)賠付到位，保護(hù)農(nóng)民的利益，而不能參與保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)而接受保險(xiǎn)公司的經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助。保險(xiǎn)公司應(yīng)組建自己的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)政策宣傳，核實(shí)投保數(shù)量和面積，簽訂保單，收繳保費(fèi)，理賠查勘，及時(shí)將理賠資金賠付到農(nóng)戶手中，不能惜賠拖賠，做到“應(yīng)賠必賠”。

（八）市場(chǎng)監(jiān)管要與農(nóng)戶利益相結(jié)合。市場(chǎng)監(jiān)管必須實(shí)事求是，不能“以權(quán)壓人”，對(duì)原承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司停保農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要充分考慮農(nóng)戶的利益不要受到損害，在沒有新的保險(xiǎn)公司可以接替該項(xiàng)工作時(shí)，不得給予停保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的農(nóng)戶處罰。

（九）安排專項(xiàng)工作經(jīng)費(fèi)。中央財(cái)政和上級(jí)主管部門應(yīng)給基層預(yù)算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)工作經(jīng)費(fèi)，便于宣傳、檢查、核實(shí)等監(jiān)督管理和支付村組干部報(bào)酬等。

（作者單位：重慶市黔江區(qū)財(cái)政局農(nóng)業(yè)科）

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