電子商務(wù)發(fā)展中的網(wǎng)上支付問題淺析

■ 朱秀委 博士 盧路瑤 博士（溫州醫(yī)科大學(xué)信息與工程學(xué)院 浙江溫州 325035）

電子商務(wù)與電子支付發(fā)展情況

隨著計算機與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進步，電子商務(wù)應(yīng)運而生，并在過去的十多年里得到了蓬勃的發(fā)展。電子商務(wù)不僅僅帶來了經(jīng)濟上的收益，也改變了人們的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和消費習(xí)慣，逐漸成為人們生活中不可或缺的組成部分。與此同時，支付方式也發(fā)生著快速的變革。傳統(tǒng)的商務(wù)支付方式需要面對面進行交易，具有過程復(fù)雜、受時空限制和現(xiàn)金攜帶不便等諸多局限性，無法滿足現(xiàn)代化電子商務(wù)的需求。因此，基于數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化的各種電子支付方式不斷出現(xiàn)，其具有方便、快捷、經(jīng)濟、高效的明顯優(yōu)勢，極大地推動了電子商務(wù)的發(fā)展。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的公告，電子支付是指通過電子終端發(fā)出的支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。按照指令發(fā)起方式的不同，電子支付又分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、ATM交易等。根據(jù)是否利用互聯(lián)網(wǎng)來完成支付，又可以分為網(wǎng)下支付和網(wǎng)上支付兩種方式，其中移動支付也可視為網(wǎng)上支付。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與支付軟件的不斷進步，網(wǎng)上支付方式也快速發(fā)展，并逐漸成為電子商務(wù)中的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。根據(jù)央行2010-2012年中國支付體系發(fā)展報告的不完全統(tǒng)計，商務(wù)活動中的網(wǎng)上支付交易筆數(shù)及金額都連年快速增長（見圖1）。本文就網(wǎng)上支付方式進行簡要分析。

網(wǎng)上支付方式的類型

網(wǎng)上支付又稱為在線支付，指的是消費者通過互聯(lián)網(wǎng)進行直接款項支付的行為。從某種意義上說，網(wǎng)上支付可以理解為電子支付的高級方式。與其他支付方式相比，網(wǎng)上支付具有隨時隨地的特性，因此被廣泛接受與使用，并被預(yù)測為下一世紀(jì)主要的電子支付形式。目前，網(wǎng)上支付方式主要包括銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票、基于第三方支付平臺的支付、移動支付等。

（一）銀行卡網(wǎng)上支付

這種支付方式借助于各大銀行發(fā)行的銀行卡，包括借記卡與信用卡。在使用者向銀行申請開通了銀行卡的在線支付功能后，可登錄相應(yīng)的網(wǎng)上銀行，并在在線支付的步驟中，利用無證書的密碼或有證書的UKey等途徑來完成。應(yīng)該說，這種支付方式是我國目前應(yīng)用較普遍的，大多數(shù)人認(rèn)可或正在使用的方式。

（二）電子現(xiàn)金

又被稱為電子貨幣或數(shù)字貨幣，是一種用加密序列數(shù)來表示現(xiàn)實中貨幣金額的技術(shù)。簡單地說，就是用電子形式來模擬現(xiàn)金。用電子現(xiàn)金進行網(wǎng)上支付無需與銀行連接，具有靈活多用、匿名快捷、方便節(jié)省等特點，在小額度支付中特別實用。在國外電子商務(wù)中，電子現(xiàn)金已被廣泛應(yīng)用，但在國內(nèi)應(yīng)用還不太普遍。主要原因在于電子現(xiàn)金相關(guān)的軟硬件技術(shù)要求較高，目前采用電子現(xiàn)金的商家和銀行還不太多。2014年5月由哆啦寶公司推出的“哆啦口袋”在某種意義上就是一種電子現(xiàn)金。

（三）電子支票

顧名思義，電子支票就是電子化的紙質(zhì)支票，其功能與傳統(tǒng)支票幾乎相同。電子支票通過數(shù)字簽名來確認(rèn)交易雙方的身份、銀行和賬戶等信息，因此比傳統(tǒng)支票具有更高的安全性。利用這種方式進行網(wǎng)上支付，可以使支票支付業(yè)務(wù)實現(xiàn)電子化和自動化，具有方便、高效、易于流通、安全性高、綠色環(huán)保、省時省錢等諸多優(yōu)點。雖然電子支票支付方式出現(xiàn)較晚，但目前在一些國家得到廣泛應(yīng)用，已逐步取代傳統(tǒng)的紙質(zhì)支票。

（四）基于第三方支付平臺的支付方式

目前對第三方支付平臺尚無公認(rèn)統(tǒng)一的定義，一般是指為網(wǎng)絡(luò)交易雙方實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付而搭建的資金轉(zhuǎn)移平臺。它屬于第三方的服務(wù)性中介機構(gòu)，作為銀行、網(wǎng)站及商家之間資金往來的中轉(zhuǎn)站，提供網(wǎng)上支付通道。第三方網(wǎng)上支付平臺主要分為兩類（廖敏慧，2006）：一是以北京首信、上海環(huán)訊與網(wǎng)銀在線等為代表的網(wǎng)關(guān)型支付平臺。這種支付模式下，交易各方權(quán)責(zé)明確、結(jié)算便利，但消費者使用需要向銀行申請，需要支付較高手續(xù)費，且存在交易安全問題。二是以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺。這種支付平臺是大型電子商務(wù)公司自建的支付平臺，與公司本身的信用掛鉤，保證資金流和貨物流在交易雙方順利對流，起到交易保證和貨物安全保障的作用。

（五）移動支付

是指用戶通過移動終端尤其是手機，借助于移動網(wǎng)絡(luò)或Internet無線網(wǎng)絡(luò)，對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種新型支付方式，通常也稱為手機支付（郝慧麗，2014）。從狹義上看，移動支付并不算典型的網(wǎng)上支付，因為其支付過程往往是通過上述的銀行卡在線支付功能或第三方支付平臺來實現(xiàn)的。這種新型的支付方式在國內(nèi)外的發(fā)展都非常迅速，尤其是在小額支付場合下特別流行。可以說，移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，而且隨著手機軟件和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，其應(yīng)用的場合必將越來越廣。

圖1 中國人民銀行發(fā)布的2010-2012年網(wǎng)上支付方式數(shù)據(jù)統(tǒng)計

網(wǎng)上支付存在的問題及應(yīng)對措施

（一）網(wǎng)上支付的安全問題

用戶在使用某種支付方式時，第一考慮的必然是安全問題。這里的安全問題包括幾個方面，一是交易安全性，即消費者在支付費用之后能否確保得到商品或服務(wù)。二是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性，目前網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒盛行、釣魚網(wǎng)站泛濫等問題屢見不鮮。三是信用安全性，在商品或服務(wù)質(zhì)量有問題時，網(wǎng)上支付系統(tǒng)能否保證消費者得到賠償或補償。這幾個方面都會影響用戶對網(wǎng)上支付系統(tǒng)的選擇。針對交易及信用安全問題，應(yīng)當(dāng)盡快建立并完善信用評價體系，與公司、個人和網(wǎng)上平臺服務(wù)商直接掛鉤。實際上，阿里巴巴等公司已經(jīng)開始類似嘗試。對于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全問題，可通過安裝功能較強的殺毒軟件及防火墻、入侵檢測及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、數(shù)字簽名及文件加密等技術(shù)來保障（楊磊，2014）。

（二）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與認(rèn)證問題

國內(nèi)的認(rèn)證機構(gòu)可分為銀行、行業(yè)和地方三個體系，各個認(rèn)證機構(gòu)縱橫交叉，復(fù)雜而混亂。對網(wǎng)上支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一，例如中國銀行采用的標(biāo)準(zhǔn)是SET，而招商銀行采用的SSL。不同的認(rèn)證體系和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)勢必造成網(wǎng)上支付不暢或不安全。

針對這個問題，需要加快網(wǎng)上支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的建立與統(tǒng)一。對不同的網(wǎng)上支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)采取統(tǒng)一規(guī)范，建立一致的安全認(rèn)證體系。例如，將各個網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)通過一定的方式進行鏈接和共享，共同提供網(wǎng)上支付功能。

（三）相關(guān)法律滯后的問題

目前，我國對于電子商務(wù)方面的政策、法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的制定嚴(yán)重滯后與實際情況，具體到網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)來說，一方面網(wǎng)上支付方式、業(yè)務(wù)量快速發(fā)展，另外一面相關(guān)法律卻基本上還是空白。盡管有一些《指引》、《辦法》等出臺，但畢竟不是完善的法律制度。

在此，建議國家相關(guān)部門加快立法進程，完善法律保障，制定明確、有效、完整的電子支付法律，乃至于更加具體的網(wǎng)上支付法律。一個完善嚴(yán)格的法律環(huán)境是電子商務(wù)發(fā)展的必備條件，一旦在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)問題，可以有法可依，及時有效、嚴(yán)格有序的查處，并追究相關(guān)人員的法律責(zé)任。

實際上，除上述幾個問題之外，還存在著銀行技術(shù)水平有待提高、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)建設(shè)（宋孟丘等，2014）、電子貨幣合法性規(guī)范、網(wǎng)上支付的金融監(jiān)管等諸多問題。這需要政府機關(guān)、銀行機構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)電商等各方的共同努力，以營造一個健康、有序的電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境。

網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢

盡管網(wǎng)上支付存在上述的若干問題，還有待于各行業(yè)各部門的努力去進一步規(guī)范和完善，但作為互聯(lián)網(wǎng)時代的新興技術(shù)，其廣泛的應(yīng)用前景是不容否認(rèn)的?？傮w來說，網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢如下：

（一）網(wǎng)上支付在電子商務(wù)中的地位日益重要

網(wǎng)上支付具有傳統(tǒng)支付方式無法比擬的優(yōu)勢，與電子商務(wù)新形勢更加契合，因此也被越來越多的人所接受。隨著相關(guān)法律法規(guī)、信用制度和安全支付協(xié)議的完善，相信在不久的將來，網(wǎng)上支付將成為電子商務(wù)的首選支付手段，而網(wǎng)上支付的發(fā)展也必將推動電子商務(wù)的發(fā)展。實際上，我國電子商務(wù)的廣闊市場前景已經(jīng)吸引了眾多國外資本，eBay收購電子商務(wù)網(wǎng)站易趣、亞馬遜收購卓越網(wǎng)等收購行為反映了我國電子商務(wù)市場的成長前景，更重要的是，全球化的電子商務(wù)必然對網(wǎng)上支付提出了更高的需求，網(wǎng)上支付的重要性也將越來越高。

（二）網(wǎng)上支付利用的高科技手段將日趨增多

與高效率快節(jié)奏的現(xiàn)代電子商務(wù)相匹配，人們對網(wǎng)上支付的便利性、安全性也提出了更高的要求，這必將推動各種高科技手段的研制與應(yīng)用。例如：指紋識別、聲紋識別、虹膜識別等生物學(xué)技術(shù)將被廣泛應(yīng)用。這些技術(shù)具有個性化、唯一性的特點，因而具有更高的安全性。將傳統(tǒng)的賬戶和密碼登錄方式和高科技的識別技術(shù)相結(jié)合，有助于賬戶安全性的進一步提高，即便用戶的賬戶信息不慎被竊取，也不會被他人“盜刷”。此外，各種新型移動終端也將被大量用于網(wǎng)上支付?？傊?，隨著技術(shù)的發(fā)展，相信會有更多的高科技手段被應(yīng)用于網(wǎng)上支付領(lǐng)域并逐步得以推廣。

（三）網(wǎng)上支付相關(guān)法律法規(guī)將不斷完善

網(wǎng)上支付的健康發(fā)展也離不開相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。目前，已有不少國家對電子簽名立法，確定電子簽名的合法性，這使得網(wǎng)上支付的法律環(huán)境不斷完善，進一步促進了網(wǎng)上支付的發(fā)展。由于網(wǎng)上支付直接涉及資金轉(zhuǎn)移，因此各國的金融監(jiān)管部門都對第三方支付平臺的運營規(guī)范高度關(guān)注。進一步完善支付平臺的準(zhǔn)入制度，以維護電子商務(wù)市場秩序的穩(wěn)定，保障支付企業(yè)合法經(jīng)營。

（四）網(wǎng)上支付對象的身份將逐漸淡化

目前的電子商務(wù)本身就呈現(xiàn)出一種融合的趨勢，在eBay、淘寶等大型商務(wù)平臺上，不僅有個人買家和賣家，也出現(xiàn)了很多職業(yè)商家的身影。即，交易類型由B2C變成了C2C，交易雙方更看重交易平臺的便捷和安全，而淡化了交易雙方的身份。電子商務(wù)模式的不斷發(fā)展變化，要求網(wǎng)上支付方式也隨之不斷改進。反過來，網(wǎng)上支付方式的創(chuàng)新和完善，也在悄然影響新型商務(wù)模式的產(chǎn)生。例如，最近較流行的網(wǎng)上拼單，指的是互不相識的一些人為了獲得更低的價格或打折的權(quán)利而完成共同支付。

綜上，在數(shù)字化、信息化和網(wǎng)絡(luò)化的21世紀(jì)，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展是大勢所趨。在此大背景下，支付方式也發(fā)生著翻天覆地的變化，而網(wǎng)上支付方式將成為未來電子商務(wù)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。隨著移動網(wǎng)絡(luò)與移動終端APP的不斷發(fā)展，微信支付、微博錢包、NFC支付等移動支付也將成為一支不可忽視的力量。做好網(wǎng)上支付方式的相關(guān)研究，建立和完善相關(guān)法律，將推動電子商務(wù)更加快速健康發(fā)展。

1.電子支付指引（第一號）.中國人民銀行公告[2005]第23號

2.中國支付體系發(fā)展報告（2010）.中國人民銀行金融服務(wù)報告，2011

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4.郝慧麗.移動支付的法律風(fēng)險及其監(jiān)管對策[J].商場現(xiàn)代化，2014（18）

5.楊磊.電子商務(wù)支付方式的問題及對策探討[J].微型電腦應(yīng)用，2014（8）

6.宋孟丘，黃小慶.基于合作社的農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展探討[J].商業(yè)時代，2014（26）