優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境加大金融支持“三農(nóng)”力度

（濱州市高新區(qū)小營辦事處農(nóng)經(jīng)站，山東濱州256600）

摘要：我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展日新月異，對金融服務(wù)需求日益迫切。但仍存在農(nóng)村金融體系不健全、農(nóng)業(yè)信貸投放資金不足、金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持力度薄弱等諸多不足。本文分析當前金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的困境及成因，提出建立健全農(nóng)村金融制度體系、合理引導(dǎo)農(nóng)村金融組織發(fā)展、進一步完善農(nóng)業(yè)保險結(jié)構(gòu)、優(yōu)化農(nóng)村金融信用生態(tài)環(huán)境等對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟；金融環(huán)境；金融支持；對策

中圖分類號：F832.35

文獻標識碼：A

DOI編號：10.14025/j.cnki.jlny.2015.17.024

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系逐步完善健全，有力推動了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但目前仍存在信貸資金不足、支持力度薄弱等諸多不足，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的需求。本文針對優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系，更好地推動農(nóng)村經(jīng)濟又快又好發(fā)展進行了分析。

1金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實困境

1.1農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系不健全

一是農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場業(yè)務(wù)不斷弱化。近年來，隨著金融體制改革，我國四大國有商業(yè)銀行營業(yè)機構(gòu)紛紛撤離農(nóng)村，只在縣城設(shè)有營業(yè)機構(gòu)，加大了農(nóng)民獲取金融服務(wù)的難度。其信貸資金大多投放到經(jīng)濟效益好的龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)，而對農(nóng)民的信貸投放力度嚴重不足；二是農(nóng)村信用社應(yīng)該是我國農(nóng)村金融支持的主力軍，但近年來為追逐利潤其信貸資金多流向經(jīng)濟效益較好的涉農(nóng)企業(yè)、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)與城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給動力不足。同時，目前農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品種類單一，借貸手續(xù)繁瑣，從業(yè)人員素質(zhì)較低，服務(wù)缺乏創(chuàng)新，甚至出現(xiàn)資不抵債，發(fā)展滯緩；三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國政策性支農(nóng)主體銀行，扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作用舉足輕重，但存在職能單一、支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍狹窄，一般只在基層鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）以上縣城設(shè)立金融機構(gòu)。此外，民間非正規(guī)金融發(fā)展蓬勃興起，但相關(guān)法律法規(guī)不健全，缺乏規(guī)范引導(dǎo)，借貸風險大。

1.2農(nóng)村金融發(fā)展滯后，金融生態(tài)環(huán)境脆弱

一是農(nóng)村金融產(chǎn)品品種少，供給不足，服務(wù)方式單一，目前主要以農(nóng)村信用社為中心的傳統(tǒng)存、貸款金融產(chǎn)品為主，代理保險、證券、信托、理財、消費信貸等產(chǎn)品較為稀缺，與城市差距大；二是農(nóng)村金融機構(gòu)硬件設(shè)施建設(shè)滯后，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)小，主要依托傳統(tǒng)網(wǎng)點提供金融產(chǎn)品，電子銀行、手機銀行、自助銀行、電話銀行等金融產(chǎn)品形式發(fā)展滯后，擴展能力薄弱；三是以農(nóng)村信用社為主的農(nóng)村金融主體資金規(guī)模小，來源單一，資本充足率低，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)民到期無力償還借貸的現(xiàn)象比比皆是，不良貸款率屢屢上升，導(dǎo)致金融機構(gòu)無法有效利用和保護金融資產(chǎn)，銀行經(jīng)營風險高，農(nóng)村金融市場缺乏有效監(jiān)管，金融生態(tài)環(huán)境脆弱，金融機構(gòu)放款積極性低。

1.3農(nóng)村金融資金嚴重不足

一是政府對于農(nóng)村金融投入嚴重不足，金融服務(wù)效率低。農(nóng)業(yè)具有強弱質(zhì)性，風險系數(shù)高，金融機構(gòu)缺乏信貸投放熱情。由于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險無法通過尚未健全的保險機制加以分散，農(nóng)民一旦遭遇風險，可能會無力償還貸款，抑制了以農(nóng)信社為主體的金融機構(gòu)向農(nóng)戶投放金融資源的積極性。與此同時，近年來農(nóng)村資金嚴重外流，由于追逐商業(yè)利潤最大化的目標驅(qū)使，農(nóng)村金融機構(gòu)在廣大農(nóng)村吸收的資金通過信貸、證券交易等途徑轉(zhuǎn)移到非農(nóng)部門和產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村信貸投放呈現(xiàn)逐年下滑趨勢[1]。此狀況造成農(nóng)村中小企業(yè)、個體農(nóng)戶金融資金供給不足，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；二是農(nóng)村金融供給不能滿足農(nóng)村需求。信貸資金投放農(nóng)村總量少，增長滯緩，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營亟需資金支持；三是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，投放到農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的政策性貸款資金多，農(nóng)民住房、結(jié)婚等消費性貸款資金少，小額分散貸款資金投放多，大額產(chǎn)業(yè)貸款資金投放少；四是農(nóng)村金融機構(gòu)效率低。目前，農(nóng)信社等金融主體主要的贏利模式是存貸利差，結(jié)算、代理、擔保、衍生性金融工具等中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩，而金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)風險小、成本低、利潤高，競爭優(yōu)勢明顯，農(nóng)村金融以存貸利差為主的發(fā)展模式抑制了金融效率的提升。

2金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題的成因

2.1農(nóng)村金融供給主體種類少，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

一是目前農(nóng)村金融供給主體中農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為逐利信貸資金多流向非農(nóng)領(lǐng)域，而對農(nóng)村信貸投放力度嚴重不足，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國家政策性銀行，基本不與普通農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系。由于金融供給主體較少，且缺乏市場競爭和創(chuàng)新意識，導(dǎo)致金融服務(wù)效率、產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)驅(qū)力不足，金融主體質(zhì)量無法提升，“數(shù)量”與“質(zhì)量”的雙缺失限制了其服務(wù)農(nóng)村金融市場的能力；二是農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品雷同，科技含量不高，對農(nóng)村經(jīng)濟的拉動能力有限。農(nóng)村金融機構(gòu)科技含量較高的證券、保險等中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平滯后，營利能力差?？傮w而言，目前農(nóng)村金融市場金融產(chǎn)品種類少，結(jié)構(gòu)單一，市場效率低，金融推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作用有限[2]。

2.2農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性導(dǎo)致農(nóng)村金融供給嚴重不足

目前農(nóng)村多采取傳統(tǒng)生產(chǎn)經(jīng)營方式，產(chǎn)業(yè)化程度低，難以形成規(guī)模經(jīng)濟效益，金融機構(gòu)借貸風險大，投資回報率低，惡化農(nóng)村金融市場的發(fā)展[3]。由于以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)化改革后普遍呈現(xiàn)趨利性，在農(nóng)村吸收資金后多流向大型龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)、非農(nóng)領(lǐng)域或城市，以獲得穩(wěn)定收益，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給嚴重不足，真正亟需金融扶持的普通種植農(nóng)戶借貸困難，農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)功能進一步弱化，形成了農(nóng)村與城市金融市場的二元結(jié)構(gòu)。

2.3農(nóng)村金融市場環(huán)境不完善

一是農(nóng)信社作為農(nóng)村金融的主要供給主體，基本壟斷了農(nóng)村金融市場，由此而帶來信貸資金獲取不公平的嚴重問題，本就供給較少的信貸資金面對需求缺口較大的農(nóng)村信貸市場而導(dǎo)致嚴重的信貸難問題。亟需農(nóng)業(yè)信貸資金支持的中小企業(yè)和個體農(nóng)戶因缺乏貸款價格談判能力，加之很多地區(qū)獲取信貸往往憑借社會關(guān)系，導(dǎo)致中小企業(yè)和個體農(nóng)戶無法有效獲取信貸資金，不利于形成良好市場競爭秩序；二是農(nóng)信社市場化進程緩慢，市場供給機制培育困難，導(dǎo)致非正規(guī)金融組織無法走向市場化前臺，其市場主體作用無法發(fā)揮；三是市場壟斷往往會導(dǎo)致創(chuàng)新滯緩，由于農(nóng)信社信貸供給一枝獨秀，高度集中的市場壟斷導(dǎo)致其服務(wù)效率低下。

3金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的對策

3.1建立健全農(nóng)村金融制度體系

一是進一步增強農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村的力度。作為國有商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村要立足政策性金融機構(gòu)定位，調(diào)整經(jīng)營思路，弱化商業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略，將工作重心放在服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展上；二是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，繼續(xù)做好地方政策性糧油儲備貸款業(yè)務(wù)，進一步擴大信貸支農(nóng)范圍，延伸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上下游企業(yè)金融需求，開發(fā)為農(nóng)村量身打造、適合農(nóng)民的短長期信貸產(chǎn)品，扶持農(nóng)村專業(yè)合作社發(fā)展，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施信貸投入；三是加大對農(nóng)村信用社的扶持力度。農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟聯(lián)系最密切，要進一步改革農(nóng)信社體制，推進產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理機制改革，建立現(xiàn)代銀行企業(yè)制度。通過減免營業(yè)稅與所得稅、提升其利率自由浮動空間等方式加大扶持。進一步拓寬信貸業(yè)務(wù)空間，積極扶持農(nóng)村中小企業(yè)，加強員工素質(zhì)建設(shè)，提高服務(wù)效率和市場營銷能力；四是要創(chuàng)新金融產(chǎn)品類型，大力發(fā)展郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)，拓寬農(nóng)民融資渠道，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對信貸的需求。

3.2合理引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融組織發(fā)展

目前，農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)需要大量資金，而正規(guī)金融機構(gòu)由于資金短缺而無力提供金融服務(wù)，廣大農(nóng)戶金融需求無法得到有效滿足。此背景下，非正規(guī)金融組織在農(nóng)村出現(xiàn)并異?；钴S。由于非正規(guī)金融組織放貸手續(xù)簡便、運作方式靈活，深受農(nóng)民歡迎。但由于缺乏相關(guān)法律制度制約和政府監(jiān)管，經(jīng)濟糾紛屢見不鮮，嚴重影響農(nóng)村和諧穩(wěn)定。對此，應(yīng)該正視非正規(guī)金融組織存在，并積極引導(dǎo)鼓勵其為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。一方面，可以通過放寬農(nóng)村金融市場準入限制，引入民營小額信貸、合作銀行、互助合作基金會、融資性擔保公司等民間金融機構(gòu)，給予其法律制度保護，形成相互競爭、良性循環(huán)的發(fā)展局面，提高金融組織活力；另一方面，對于農(nóng)村非正規(guī)金融組織給予合理引導(dǎo)和扶持，為其創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境，使其與正規(guī)金融組織整體協(xié)調(diào)發(fā)展。要進一步完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，建立健全金融風險預(yù)警和危機處理機制，緊跟其發(fā)展動態(tài)，加強監(jiān)管力度，嚴厲打擊高利貸等違法犯罪活動，使其真正成為正規(guī)農(nóng)村金融組織支農(nóng)的重要補充，實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的多元化發(fā)展。此外，在放寬農(nóng)村金融市場準入限制的同時，要建立非正規(guī)金融組織合理退出機制，以保持農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定[4]。

3.3進一步完善農(nóng)業(yè)保險結(jié)構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險是有助于降低農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害與市場經(jīng)營風險、保障農(nóng)戶權(quán)益、保障農(nóng)村金融機構(gòu)信貸有效回收的有效途徑。一是政府要積極建立商業(yè)性保險和政策性農(nóng)業(yè)保險相協(xié)調(diào)發(fā)展的保險機制。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險大，農(nóng)民抗風險能力弱，農(nóng)業(yè)保險公司賠付概率大而收益率低，所以設(shè)置農(nóng)業(yè)類險種缺乏積極性。因此，政府應(yīng)設(shè)立專項財政資金給予農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)濟補貼與政策扶持，重點推進涉及農(nóng)民核心利益、風險系數(shù)高的種植、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及醫(yī)療、重大災(zāi)害等政策性保險項目；二是政府要通過經(jīng)濟補貼、賦稅優(yōu)惠、風險共擔等方式鼓勵商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，引導(dǎo)商業(yè)性保險公司積極開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營保駕護航，提高農(nóng)業(yè)抗風險能力，為農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸的投放與回收提供保障。

3.4優(yōu)化農(nóng)村金融信用生態(tài)環(huán)境

一是要優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)村經(jīng)濟活力，促進農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，改善農(nóng)村金融生態(tài)宏觀經(jīng)濟環(huán)境；二是要加大農(nóng)村社會誠信文化建設(shè)，采取定期下鄉(xiāng)培訓、現(xiàn)身說法等教育方式向農(nóng)民普及金融知識，倡導(dǎo)誠信觀念，增強農(nóng)民信用意識。積極構(gòu)建農(nóng)村信用制度體系，建立農(nóng)村企業(yè)與個人信用檔案，實時監(jiān)控，動態(tài)管理。同時，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立全省協(xié)調(diào)統(tǒng)一的信用信息共享機制，完善誠信獎懲體系，改善農(nóng)村金融機構(gòu)信用生態(tài)環(huán)境；三是要建立健全法律法規(guī)，為農(nóng)村金融發(fā)展提供法律保障。加強農(nóng)民法制教育，增強農(nóng)民知法守法意識，建立個人良好誠信。加大各類逃廢銀行債務(wù)打擊力度，建立社會失信懲戒機制，防范農(nóng)村金融市場風險，維護金融機構(gòu)合法權(quán)益；四是政府要增強農(nóng)村金融政策扶持力度，貫徹實施農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補貼以及涉農(nóng)貸款增量獎勵制度，加大財政支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展力度，完善農(nóng)村金融機構(gòu)政策支持環(huán)境。

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作者簡介：李建廠，濱州市高新區(qū)小營辦事處農(nóng)經(jīng)站，中級農(nóng)經(jīng)師，研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟、“三農(nóng)”問題。