村鎮(zhèn)銀行小額貸款開(kāi)弓沒(méi)有回頭箭

劉一丁

村鎮(zhèn)銀行小額貸款開(kāi)弓沒(méi)有回頭箭

劉一丁

村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶小額貸款以其靈活用款、自主可循環(huán)還款、按實(shí)際貸款天數(shù)計(jì)息的多重優(yōu)惠，深受農(nóng)村特別是廣大農(nóng)戶的認(rèn)可和歡迎。但是與城市金融市場(chǎng)相比，農(nóng)村市場(chǎng)還相對(duì)不夠成熟。農(nóng)戶小貸的對(duì)象分散、筆數(shù)多；涉及面廣、額度小；風(fēng)險(xiǎn)較大、成本高，逾期和不良貸款的產(chǎn)生，將影響三農(nóng)金融的正常開(kāi)展。對(duì)當(dāng)前農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須進(jìn)行深入分析；對(duì)如何化解風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，必須提出切合實(shí)際的策略。

一、內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)來(lái)襲 不得不防

村鎮(zhèn)銀行改制之前多數(shù)為農(nóng)村信用社，由于農(nóng)信社內(nèi)部自身還未有效地建立貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加上管理者文化素質(zhì)和道德因素等多方面的原因，農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)已呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的趨勢(shì)，將會(huì)影響銀行的持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

1.外部帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，借款人的基礎(chǔ)條件就存在“信用風(fēng)險(xiǎn)”，人的誠(chéng)信高低與其道德修養(yǎng)密切相關(guān)，道德標(biāo)準(zhǔn)是無(wú)形的，不能對(duì)其實(shí)行準(zhǔn)確的量化，所以信貸員準(zhǔn)確地把握農(nóng)戶的誠(chéng)信度是一項(xiàng)復(fù)雜、艱巨、長(zhǎng)期的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，以及農(nóng)民的消費(fèi)性需求。種、養(yǎng)業(yè)在我國(guó)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民屬于弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)受自然和市場(chǎng)的影響較大，存在來(lái)自于氣候及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害的減產(chǎn)、絕產(chǎn)，農(nóng)產(chǎn)品銷售收益將受到嚴(yán)重阻礙，直接導(dǎo)致農(nóng)民還貸能力下降。由于風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，一旦出現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款就難以清收形成呆賬壞賬，導(dǎo)致自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.調(diào)查流于形式

村鎮(zhèn)銀行信貸人員人力相對(duì)薄弱，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至是行長(zhǎng)（主任）兼職信貸經(jīng)理，轄內(nèi)農(nóng)戶成百上千，要對(duì)每戶農(nóng)戶都做到詳盡、細(xì)致了解工作量可想而知，在短時(shí)間內(nèi)很難完成安全放貸的任務(wù)。因此面對(duì)涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求集中的建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案（年審）、信用等級(jí)評(píng)定等工作，信貸人員不得不求助于村、組干部，或者是并不了解轄內(nèi)農(nóng)戶的銀行內(nèi)勤人員。由于村、組干部的介入以及內(nèi)勤人員的參與，往往夾雜著個(gè)人主觀、形式主義、人情因素，有的甚至憑空猜想，造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給貸款額度核定帶來(lái)不準(zhǔn)確性，不能準(zhǔn)確地按農(nóng)戶的實(shí)際收入與資信狀況，評(píng)定其信用等級(jí)、核定其貸款額度。

3.審查存在漏洞

由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放多數(shù)由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)按要求應(yīng)堅(jiān)持“兩證”、“三見(jiàn)面”操作程序，而臨柜人員對(duì)其貸款真實(shí)性無(wú)法加以嚴(yán)格考查，造成有農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途，貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款的風(fēng)險(xiǎn)后果；另有借款人貸款根本沒(méi)用于其家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時(shí)歸還，以至出現(xiàn)家庭糾紛，最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4.監(jiān)督機(jī)制不全

為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)提高資金流動(dòng)性、安全性、效益性，村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)貸后檢查工作。貸后檢查是貸款“三查”的重要環(huán)節(jié)，但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)習(xí)慣對(duì)部分信貸員烙下了印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜工作量相對(duì)較大，而銀行信貸人員力量相對(duì)薄弱，削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，信貸員仍存在“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”意識(shí)，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對(duì)小額農(nóng)貸不適用。農(nóng)戶貸款金額小，形成風(fēng)險(xiǎn)每戶不過(guò)幾千元或萬(wàn)余元算不上信貸風(fēng)險(xiǎn)。加上農(nóng)民外出打工來(lái)去無(wú)常，有農(nóng)戶貸款后外出務(wù)工（有的甚至舉家外出多年不歸下落不明）。錯(cuò)誤的經(jīng)營(yíng)理念與變動(dòng)的客戶，造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。

5.人員素質(zhì)低下

由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證到最后放款都是人為手工操作，加之銀行信貸人員相對(duì)不足，有信貸員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作不規(guī)范等漏洞，發(fā)放人情貸款，自批自用貸款，甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實(shí)質(zhì)的“壘大戶”最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、體制機(jī)制結(jié)合 嚴(yán)加防范

銀行天生就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行需要在利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)相生相克的環(huán)境中，通過(guò)體制與機(jī)制的結(jié)合與完善，求得自身的生存與發(fā)展。

1.選擇科學(xué)模式

農(nóng)戶小額貸款發(fā)展最需要有效擔(dān)保。來(lái)自農(nóng)業(yè)銀行的4種模式在業(yè)內(nèi)得到首肯可資村鎮(zhèn)銀行的借鑒：第一種是“公司+農(nóng)戶”。如公司定向收購(gòu)農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)銷有關(guān)產(chǎn)品，所需資金就由公司提供擔(dān)保，從銀行獲得貸款。去年杭州華辰超市有限公司、百合醫(yī)藥就為緊密合作的80多家直營(yíng)店、加盟店的農(nóng)戶提供擔(dān)保，讓其獲得了所需貸款近一千萬(wàn)元。第二種模式是“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”。由擔(dān)保公司為農(nóng)戶提供保證擔(dān)保，該方式適用于農(nóng)業(yè)龍頭公司、經(jīng)濟(jì)合作社等，在他們推薦或承諾的基礎(chǔ)上，擔(dān)保公司為此類農(nóng)戶群體提供擔(dān)保。第三種是農(nóng)戶之間互相擔(dān)保、責(zé)任連帶。一般3人及以上農(nóng)戶組成一個(gè)小組，小組內(nèi)一戶借款由其他成員聯(lián)保，在貸款出現(xiàn)違約時(shí)小組成員承擔(dān)連帶責(zé)任，該方式適用于合伙制專業(yè)合作社。此外還有可以通過(guò)房地產(chǎn)抵押、林權(quán)質(zhì)押，以及自然人保證等方式解決擔(dān)保難。第四種是自然人保證，要求保證人是政府公務(wù)員、金融保險(xiǎn)、教師、律師、電力、煙草等具有穩(wěn)定收入的在職人員，或者是個(gè)私企業(yè)主提供擔(dān)保。

2.嚴(yán)格辦貸程序

嚴(yán)格辦貸程序，嚴(yán)格貸款“三查”。在當(dāng)前業(yè)務(wù)環(huán)境下，對(duì)待新客戶通過(guò)職業(yè)、家庭、教育、年齡、穩(wěn)定性等因素作出綜合判斷。上述信息通過(guò)借款人提交的申請(qǐng)資料和人民銀行征信系統(tǒng)的信用報(bào)告，或者是同行之間的信息交流來(lái)獲取。個(gè)人信息獲取成本大，信息不對(duì)稱的矛盾日顯突出。能夠采取的措施是：實(shí)行貸款面談，對(duì)還款意愿從細(xì)節(jié)上進(jìn)行把握。由貸款清收第一責(zé)任人——調(diào)查崗人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；由第二貸款清收責(zé)任人——貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。由貸款審批人員負(fù)責(zé)最終決策的責(zé)任。受理貸款后一律進(jìn)入流程逐級(jí)審批；單戶含200萬(wàn)元及以上業(yè)務(wù)由大股東及貸審會(huì)全體成員審批。對(duì)即便是熟識(shí)的客戶，也要檢查其以往賬戶記錄、還款記錄及當(dāng)前貸款狀態(tài)，了解其還款意愿。

3.問(wèn)責(zé)追究根本

村鎮(zhèn)銀行的前身農(nóng)村信用社，員工多為內(nèi)部招聘文化水平普遍比較低下，專業(yè)對(duì)口程度不高。在行內(nèi)有不成文的規(guī)定，干不了出納、會(huì)計(jì)，就干信貸、對(duì)公，所以信貸員的專業(yè)能力較為薄弱。為此村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前的任務(wù)是要建設(shè)道德修養(yǎng)好、文化素質(zhì)高、紀(jì)律嚴(yán)明、作風(fēng)過(guò)硬的信貸營(yíng)銷隊(duì)伍，以適應(yīng)當(dāng)前新形勢(shì)新需要。其次要完善落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)“問(wèn)責(zé)制”有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。用制度管理人、用行為規(guī)范人、用紀(jì)律約束人，嚴(yán)格行業(yè)規(guī)范，遵循職業(yè)操守。對(duì)違規(guī)違制經(jīng)營(yíng)，抵毀銀行形象的人決不姑息，杜絕因員工素質(zhì)不合格而形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行貸款崗位責(zé)任制。把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位到人，對(duì)違規(guī)違紀(jì)貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)、行政責(zé)任，賠償損失。同時(shí)建立與責(zé)、權(quán)、利相輔相成考核辦法，將信貸員工資與績(jī)效掛鉤，調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。根據(jù)貸款和利息回收制定制度，落實(shí)獎(jiǎng)懲。貸后檢查是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，信貸員要定期和不定期對(duì)借款人（企業(yè)）貸款用途的使用狀況和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了解掌握。對(duì)可疑因素應(yīng)盡快采取預(yù)警措施，保證資金合理運(yùn)用和貸款本息按期收回。嚴(yán)格辦貸程序，提高放款質(zhì)量。

4.建立長(zhǎng)效機(jī)制

必須建立農(nóng)戶小額貸款約束長(zhǎng)效機(jī)制：一是防范道德風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是冒（頂、假）名貸款、多人承貸一人使用、私貸公用、內(nèi)部自批自貸自用或截留、挪用等。二是防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。受農(nóng)村資源稟賦不均衡的影響，貸戶對(duì)外部自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力較差，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和預(yù)期收入具有很大不確定性，極有可能形成風(fēng)險(xiǎn)。三是防范操作風(fēng)險(xiǎn)。貸款手續(xù)不完善、貸后管理能力跟不上，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)不及時(shí)，最終形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。為完成貸款任務(wù)忽視質(zhì)量、受考核機(jī)制影響，誘發(fā)放款沖動(dòng)而忽視風(fēng)險(xiǎn)。因此在組織人員定期對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行檢查的基礎(chǔ)上，采取行長(zhǎng)、主管行長(zhǎng)不定期檢查制度，深入農(nóng)戶家中進(jìn)行走訪，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題立即整改。通過(guò)建立重獎(jiǎng)重罰“責(zé)任田”制度，有效提升信貸員認(rèn)同感和業(yè)務(wù)責(zé)任感。經(jīng)常與鎮(zhèn)政府、村委會(huì)溝通匯報(bào)，建立銀行、政府、農(nóng)民（農(nóng)戶）聯(lián)席會(huì)議，搭建全方位溝通交流平臺(tái)確保信息渠道暢通。建立完善農(nóng)戶征信體系，對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)濟(jì)收入等資料，進(jìn)行詳細(xì)記載并及時(shí)更新。

5.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控已經(jīng)推行了“三包一掛”責(zé)任制，將信貸員績(jī)效工資與貸款質(zhì)量、工作量、創(chuàng)造效益掛鉤進(jìn)行考核，防止出現(xiàn)為計(jì)劃濫放貸款忽視質(zhì)量。要加強(qiáng)對(duì)獨(dú)立審批人考核力度，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。明確農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度，實(shí)行“停復(fù)牌”制度，組織“三農(nóng)”業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，加強(qiáng)在線監(jiān)測(cè)力度，定期發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，化解重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。在外部風(fēng)險(xiǎn)管控上，發(fā)揮村委會(huì)職能，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，在貸款發(fā)放前實(shí)行公示制。通過(guò)村委會(huì)協(xié)助調(diào)查，搜集第一手資料，多方面、多渠道掌握貸款農(nóng)戶的情況，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。

6.創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

繼續(xù)推行公職人員擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)擔(dān)保，對(duì)農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)抵押、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、林權(quán)抵押等貸款方式進(jìn)行有效探索?？茖W(xué)使用多戶聯(lián)保，避開(kāi)同行業(yè)客戶互相擔(dān)保。采取特色種植、林果專業(yè)戶與養(yǎng)殖戶貸款結(jié)合的聯(lián)保模式。錯(cuò)開(kāi)聯(lián)保成員的用款時(shí)間和還款日期，避免因相同產(chǎn)品的種養(yǎng)戶之間互相擔(dān)保造成集中風(fēng)險(xiǎn)。促進(jìn)政府牽頭成立農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保中心、農(nóng)戶貸款損失補(bǔ)償基金等，建立服務(wù)“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償機(jī)制。引入社會(huì)力量，引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)控制機(jī)制，探索建立財(cái)政、銀行、保險(xiǎn)、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶等在內(nèi)的共保共贏模式，打造金融和諧發(fā)展環(huán)境。細(xì)分農(nóng)戶類別，將外出經(jīng)商農(nóng)戶從事現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶，作為貸款發(fā)放的重點(diǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，擴(kuò)大貸款發(fā)放范圍。

7.研究?jī)?yōu)化運(yùn)作

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受季節(jié)影響較大，形成農(nóng)戶小額貸款運(yùn)作相對(duì)集中，必須注意整體風(fēng)險(xiǎn)把握。關(guān)注政策導(dǎo)向，注意政策研究，掌握市場(chǎng)行情對(duì)農(nóng)戶收入的影響，研究產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的綜合風(fēng)險(xiǎn)。了解本區(qū)域“三農(nóng)”行業(yè)政策，研究市場(chǎng)走向行情、自然災(zāi)害的影響。及時(shí)調(diào)整貸后策略。對(duì)有良好產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和誠(chéng)信記載專業(yè)村、明星村，與農(nóng)發(fā)行合作整村推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款。調(diào)查研究細(xì)分市場(chǎng)和客戶，掌握經(jīng)營(yíng)和金融需求，鎖定重點(diǎn)鄉(xiāng)、重點(diǎn)村、重點(diǎn)戶和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，制定實(shí)施計(jì)劃，推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款批量式營(yíng)銷。依托當(dāng)?shù)芈糜?、農(nóng)業(yè)、果業(yè)等資源優(yōu)勢(shì)，因地制宜制定“一村一品”對(duì)應(yīng)模式，加強(qiáng)宣傳創(chuàng)新，實(shí)行整體推進(jìn)，著力將信貸市場(chǎng)做精、做細(xì)、做實(shí)，做出特色。提高村鎮(zhèn)銀行知名度，爭(zhēng)取更大的農(nóng)村市場(chǎng)。

欄目主持：薛谷香 張 奕邵慶義 王夢(mèng)琪

鏈接：

農(nóng)戶小額信用貸款在核定的額度和期限內(nèi)，向農(nóng)戶發(fā)放不需要抵押、擔(dān)保。適用于從事農(nóng)村土地耕作或其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。小額貸款品種有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶保證貸款等。農(nóng)戶保證貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款單戶的最高貸款額度為5萬(wàn)元，商戶保證或聯(lián)保貸款最高金額為10萬(wàn)元。期限以月為單位最短為1個(gè)月，最長(zhǎng)為12個(gè)月。