對縣域農(nóng)行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考

常振華　丁玲

近年來，泰興農(nóng)行主動(dòng)承擔(dān)起“服務(wù)三農(nóng)”的責(zé)任和使命，扎實(shí)推進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展。但是，面對層次多樣的“三農(nóng)”金融需求，該行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)還存在一些不足之處。如何更好地服務(wù)“三農(nóng)”，搶占縣域藍(lán)海市場高地，是該行面臨的一個(gè)重要課題。本文針對泰興縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及金融需求，對泰興農(nóng)行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展提出了針對性的對策建議，力求探索出縣域銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新模式和新途徑。

一、泰興縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及金融需求分析

泰興市系江蘇省直管試點(diǎn)縣，現(xiàn)有人口120萬，面積1172平方公里，下轄15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個(gè)街道辦、1個(gè)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)和4個(gè)工業(yè)園區(qū)。全市擁有各類工業(yè)企業(yè)11290多家，其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)563家。近年來，該市緊扣“全面領(lǐng)先蘇中、加快融入蘇南”總目標(biāo)，以新一輪“渡江戰(zhàn)役”、新階段“城建會(huì)戰(zhàn)”和新時(shí)期“黃橋決戰(zhàn)”三大戰(zhàn)役為主戰(zhàn)場，全面開啟了新一輪改革發(fā)展新征程，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)呈現(xiàn)“穩(wěn)中快進(jìn)、持續(xù)向好”的發(fā)展態(tài)勢。主要體現(xiàn)在以下方面：一是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行平穩(wěn)健康。2014年，泰興地區(qū)GDP達(dá)675億元，同比增長11.5%，一般預(yù)算收入達(dá)45億元，同比增長18%，連續(xù)14屆躋身全國縣域經(jīng)濟(jì)基本競爭力百強(qiáng)縣（市）行列。二是城鄉(xiāng)一體化扎實(shí)推進(jìn)。城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開展有序，2014年末城鎮(zhèn)化率達(dá)到55.9%。三是重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)展加快。2014年，該市實(shí)施億元以上工業(yè)項(xiàng)目83個(gè)，總投資達(dá)305.8億元。四是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。2014年，該市實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值79.67億元，糧食總產(chǎn)實(shí)現(xiàn)“十一連增”，農(nóng)民收入穩(wěn)步增長。

區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，激發(fā)了大量的金融需求。一是城建項(xiàng)目的資金需求。2014年2月，泰興市委市政府提出“城建會(huì)戰(zhàn)”藍(lán)圖，即：經(jīng)過三年努力，實(shí)現(xiàn)中心城市建設(shè)“再來一個(gè)大變化”，城市規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，道路進(jìn)一步通暢，功能進(jìn)一步完善，城市形象進(jìn)一步提升。各類舊城改造、棚戶區(qū)改造、道路整治、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、園區(qū)建設(shè)項(xiàng)目將需要大量的資金支持。二是水利建設(shè)項(xiàng)目的資金需求。為更好地貫徹落實(shí)中央關(guān)于深化水利改革發(fā)展戰(zhàn)略部署，泰興市委市政府將地區(qū)水利建設(shè)提上重要日程，近年來著手實(shí)施了泰興馬甸水利樞紐改建、泰運(yùn)河泰興段整治、天星洲河道綜合整治等水利工程，需要上百億資金支持。三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。隨著國家各項(xiàng)惠農(nóng)政策的逐步推出，泰興農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)工程建設(shè)進(jìn)程加快推進(jìn)，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級需求越來越旺盛，為銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款、農(nóng)戶貸款以及推廣各類結(jié)算類工具提供了有利條件和新的發(fā)展機(jī)遇。

二、泰興農(nóng)行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

1、同業(yè)競爭異常激烈。地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。目前，泰興市轄內(nèi)已有銀行類金融機(jī)構(gòu)共18家，除四大國有商業(yè)銀行外，還有交行、郵儲行、農(nóng)商行、南京銀行、吳江農(nóng)商行、江蘇銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等。為搶奪市場，各家銀行紛紛增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，積極實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化經(jīng)營管理，給泰興農(nóng)行經(jīng)營發(fā)展帶來較大的壓力和“威脅”。

2、信貸投放面臨較大壓力。作為泰興主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的化工行業(yè)，近年來的產(chǎn)值在該市規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值占比一直處于40%以上，且逐年增加。但由于化工行業(yè)屬“兩高一?！毙袠I(yè)，泰興農(nóng)行對其實(shí)行的政策是暫停準(zhǔn)入“兩高一?！毙袠I(yè)新客戶，導(dǎo)致該行在化工新項(xiàng)目、新客戶拓展上面臨重重困難。

3、員工隊(duì)伍建設(shè)相對滯后。一是年齡結(jié)構(gòu)老化。該行現(xiàn)有員工319人，平均年齡43.2歲，其中50歲以上人員108人，占比35%。二是文化程度明顯偏低。大學(xué)文化程度以上占比28.9%；?？茖W(xué)歷人數(shù)占比25.4%；而高中（中專）文化程度（含）以下的達(dá)45.7%，其中初中（含）以下學(xué)歷占比7.2%。三是復(fù)合型人才欠缺，精通外語、計(jì)算機(jī)、法律、理財(cái)?shù)膶I(yè)型人才較少，削弱了競爭優(yōu)勢。

4、產(chǎn)品創(chuàng)新程度不夠。雖然有農(nóng)戶小額貸款、惠農(nóng)卡、農(nóng)戶個(gè)人助業(yè)貸款、“金農(nóng)貸”、農(nóng)機(jī)貸款等“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，但是所有產(chǎn)品都是自上而下設(shè)計(jì)，無法滿足泰興地區(qū)層次多樣的“三農(nóng)”金融需求。

三、工作建議

（一）探索靈活多樣的擔(dān)保抵押方式。在繼續(xù)實(shí)行“公司+農(nóng)戶”、工薪人員擔(dān)保、多戶聯(lián)保、房產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，探索林權(quán)、應(yīng)收賬款、倉單、技術(shù)專利、土地承包經(jīng)營權(quán)等抵質(zhì)押方式，破解“三農(nóng)”和小微企業(yè)擔(dān)保難題，降低“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款門檻。

（二）加快推進(jìn)服務(wù)渠道建設(shè)。對現(xiàn)有的物理網(wǎng)點(diǎn)，要進(jìn)一步完善功能區(qū)分，理順服務(wù)流程，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力和水平。對尚未設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)和尚無自助服務(wù)區(qū)的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，一方面，可以選擇園區(qū)、校區(qū)、專業(yè)市場、優(yōu)質(zhì)小區(qū)等區(qū)域，合理布放離行式自助銀行。另一方面，可優(yōu)先選取“萬村千鄉(xiāng)市場工程”便民超市、村衛(wèi)生室、農(nóng)家店等作為惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)，為農(nóng)民提供銀行卡查詢、免費(fèi)小額取款、繳費(fèi)等服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。針對農(nóng)村地區(qū)電子銀行產(chǎn)品匱乏的現(xiàn)狀，積極推廣營銷轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等產(chǎn)品，全面提升“三農(nóng)”服務(wù)水平。

（三）打造專職“三農(nóng)”服務(wù)團(tuán)隊(duì)。泰興區(qū)域廣闊，特別是東部農(nóng)村地區(qū)遠(yuǎn)離中心城鎮(zhèn)，“三農(nóng)”服務(wù)群體多、工作量大，僅僅依靠網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)、開展宣傳活動(dòng)、現(xiàn)場營銷等是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。建議優(yōu)選一批基層工作經(jīng)驗(yàn)豐富、金融知識全面、業(yè)務(wù)技能強(qiáng)的人員，組建一支專職的“三農(nóng)”服務(wù)團(tuán)隊(duì)，專職從事農(nóng)戶貸款、“金農(nóng)貸”、惠農(nóng)卡、惠農(nóng)通工程等“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的營銷、管理以及維護(hù)工作。對專職“三農(nóng)”服務(wù)團(tuán)隊(duì)人員實(shí)行包鎮(zhèn)包村制，明確產(chǎn)品計(jì)價(jià)和考核辦法，定期考核，按實(shí)獎(jiǎng)懲。

（四）積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新。要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，善于打破常規(guī)思維束縛，部門協(xié)調(diào)、上下協(xié)同，探索開發(fā)針對性強(qiáng)、適用性高的“三農(nóng)”產(chǎn)品和金融服務(wù)工具。要加快金融科技創(chuàng)新，積極實(shí)施電子銀行優(yōu)選發(fā)展戰(zhàn)略，在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)電子銀行的普及應(yīng)用。要強(qiáng)化員工隊(duì)伍建設(shè)，開展多種多樣的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工創(chuàng)新，促進(jìn)全行創(chuàng)新能力提升。