“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的農(nóng)村金融發(fā)展之路

闕方平

當(dāng)前，以“大云平移”為主要載體的“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，正深刻影響甚至顛覆經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展模式。其中，人類(lèi)社會(huì)最古老的領(lǐng)域（農(nóng)村）和最新興的領(lǐng)域（互聯(lián)網(wǎng)）正逐漸相互滲透結(jié)合，給農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活帶來(lái)了全方位變革?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生什么影響？帶來(lái)什么風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)？農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)？這些都是值得關(guān)注和研究的重要問(wèn)題。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”成為農(nóng)村金融發(fā)展的新趨勢(shì)

近年來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”潮流迅速席卷各行各業(yè)，農(nóng)村金融也不例外?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”為農(nóng)村帶來(lái)了全新的金融業(yè)態(tài)、金融模式和金融技術(shù)，極大激發(fā)了農(nóng)村金融活力和效率，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的一股“新鮮血液”。

農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展動(dòng)因

從政策面看，黨中央和國(guó)務(wù)院將“三農(nóng)”作為重中之重的工作，“十三五”規(guī)劃建議提出“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”的發(fā)展理念，農(nóng)村各項(xiàng)改革和“雙創(chuàng)”活動(dòng)深入推進(jìn)，為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”提供了重要發(fā)展契機(jī)。例如，據(jù)估算僅占農(nóng)地面積三分之一的耕地流轉(zhuǎn)，就能為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造每年2000億以上的抵押貸款市場(chǎng)。

從基本面看，隨著城鄉(xiāng)居民收入差距不斷縮小，農(nóng)村住房、汽車(chē)、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域消費(fèi)需求不斷增長(zhǎng)。過(guò)去3年，農(nóng)村居民對(duì)網(wǎng)購(gòu)模式接受度達(dá)到84.1%，人均網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)金額在500～2000元之間，并且仍有很大的增長(zhǎng)空間。

從技術(shù)面看，農(nóng)村信息化正加快發(fā)展，2014年末農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到28.8%，2013年末農(nóng)村網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)的比例已達(dá)到84.6%，高出城鎮(zhèn)5個(gè)百分點(diǎn)，這有利于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)。

從供需面看，目前農(nóng)村金融嚴(yán)重供不應(yīng)求。2014年末，全國(guó)“三農(nóng)”貸款占全部貸款的比重為34.5%，與“三農(nóng)”在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位不匹配，但也從反面折射出農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”存在巨大的發(fā)展空間。

農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的主要業(yè)態(tài)

目前，農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”市場(chǎng)上主要有四類(lèi)“玩家”：一是大型“三農(nóng)”服務(wù)商。以村村樂(lè)、大北農(nóng)、新希望為代表的大型農(nóng)業(yè)企業(yè)，長(zhǎng)期深耕農(nóng)村市場(chǎng)，通過(guò)建立經(jīng)營(yíng)養(yǎng)殖信息系統(tǒng)和開(kāi)拓網(wǎng)上農(nóng)資商城，掌握大量農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶資源，在此基礎(chǔ)上向其提供農(nóng)資貸款，如新希望推出的“福達(dá)計(jì)劃”和大北農(nóng)的“智慧大北農(nóng)”都采用這種方式。二是電商綜合平臺(tái)。以阿里巴巴、京東為代表的電商平臺(tái)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)，將金融作為整體戰(zhàn)略布局的一個(gè)部分。如阿里提出的“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃和京東推出的“3F”戰(zhàn)略，都是消費(fèi)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城、金融協(xié)同。目前，電商平臺(tái)已廣泛涉足農(nóng)村電子支付、小額信貸、財(cái)富管理等各個(gè)領(lǐng)域。三是P2P平臺(tái)。以宜信、開(kāi)鑫貸、翼龍貸為代表的P2P平臺(tái)也在走農(nóng)村路線，它們通過(guò)線上平臺(tái)整合資金和項(xiàng)目，通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)（或代理商）開(kāi)發(fā)客戶，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)將農(nóng)村資金需求端與供給端有效對(duì)接。四是傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)。以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為代表的傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，近年來(lái)紛紛加大對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的投入，通過(guò)推廣電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等方式，為農(nóng)村居民提供更為便捷的金融服務(wù)。

農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的運(yùn)作模式

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基于無(wú)時(shí)不在、無(wú)處不在的創(chuàng)新理念，借助其網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和信息等優(yōu)勢(shì)，深刻推動(dòng)了農(nóng)村金融創(chuàng)新。以阿里巴巴為例，其金融運(yùn)作模式為“四步曲”：一是搭建網(wǎng)絡(luò)。今年，阿里巴巴在全國(guó)啟動(dòng)“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，投資100億元建立1000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營(yíng)中心和10萬(wàn)個(gè)村級(jí)服務(wù)站。同時(shí)，阿里巴巴還是蘇寧的第二大股東，蘇寧擬建立的10000家蘇寧易購(gòu)服務(wù)站（覆蓋全國(guó)四分之一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)）可為阿里巴巴所用。此外，阿里巴巴和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行合作，后者在全國(guó)擁有近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。這意味著全國(guó)平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)將有超過(guò)3家以上的“馬云銀行”。二是獲取數(shù)據(jù)。憑借大量“網(wǎng)點(diǎn)”和支付寶用戶，阿里巴巴快速滲透到農(nóng)村生產(chǎn)、流通、消費(fèi)領(lǐng)域，積累海量的農(nóng)村交易數(shù)據(jù)，這些大數(shù)據(jù)資源有利于阿里巴巴對(duì)企業(yè)和農(nóng)戶精準(zhǔn)“畫(huà)像”，充分發(fā)掘其潛在需求和風(fēng)險(xiǎn)特征，為開(kāi)展金融服務(wù)做好鋪墊。三是開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。阿里巴巴用大數(shù)據(jù)積累、創(chuàng)造和消費(fèi)信用，開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。如已經(jīng)正式上線的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”，最高可拿50萬(wàn)純信用貸款，無(wú)需抵押和擔(dān)保，可采用每月還息、一次性還本或等額本金還款。四是打造閉環(huán)。除了廣泛介入存貸匯等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，阿里巴巴還試圖融入農(nóng)村豐富的生活場(chǎng)景（如婚嫁喪娶等），提供一攬子、綜合化金融服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)O2O線上線下融合，從而打造農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融閉環(huán)。

農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”帶來(lái)的沖擊和挑戰(zhàn)

總體上看，農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”仍處于發(fā)展初級(jí)階段，不可避免帶有新生事物的兩面性。一方面，它對(duì)正規(guī)農(nóng)村金融體系形成了有益補(bǔ)充，有利于建立多層次、廣覆蓋、差異化的農(nóng)村金融體系;另一方面，它在發(fā)展中存在一些不規(guī)范、不完善之處，蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)不容忽視。具體來(lái)看，農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”將產(chǎn)生“六大效應(yīng)”：

農(nóng)村普惠金融的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”

日前，中央深改小組審議通過(guò)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020）》，強(qiáng)調(diào)要“提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿足度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求”。由于多方面原因，目前農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展比較滯后。據(jù)調(diào)查，目前全國(guó)僅有27%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道得到貸款;遇到資金困難時(shí)，76%的農(nóng)戶會(huì)選擇向親友借錢(qián)，非正規(guī)融資渠道成為農(nóng)戶籌資首選。而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”具有高效率、低成本、便捷性等優(yōu)勢(shì)，加上對(duì)大數(shù)據(jù)資源的整合、發(fā)掘及運(yùn)用能力，能夠較好解決農(nóng)村普惠金融存在的“兩高一低”（風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、收益低）問(wèn)題，覆蓋傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)暇顧及的“尾部”市場(chǎng)，提供碎片化、低門(mén)檻的金融服務(wù)。以阿里巴巴為例，目前支付寶在農(nóng)村活躍用戶數(shù)超過(guò)6000萬(wàn)，螞蟻小貸為18萬(wàn)農(nóng)村小微企業(yè)累計(jì)提供了1300多億元的信貸資金，余額寶、招財(cái)寶為4000萬(wàn)農(nóng)村理財(cái)用戶創(chuàng)收40多億元。可見(jiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”已經(jīng)為農(nóng)村普惠金融展開(kāi)了一幅現(xiàn)實(shí)圖景。

農(nóng)村金融市場(chǎng)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”

目前，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，是導(dǎo)致“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難、融資貴的重要原因。例如，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員跟全國(guó)平均水平相比仍有4倍的差距，2014年末全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有1570個(gè)，金融服務(wù)的行政村覆蓋率只有75.4%。而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”借助全新渠道和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能使金融服務(wù)的觸角延伸到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困人口和小微企業(yè)，給眾多草根

“用戶”帶去高效便捷的金融服務(wù)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的“攪局者”。以阿里巴巴為例，其10萬(wàn)個(gè)淘寶村級(jí)服務(wù)站一定程度將成為網(wǎng)商銀行在農(nóng)村的“分支行”，有貸款需求的農(nóng)民，可以直接去當(dāng)?shù)剞r(nóng)村淘寶服務(wù)站，徹底遠(yuǎn)離信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這種“鯰魚(yú)效應(yīng)”將迫使傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高服務(wù)水平，否則將在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰出局。

農(nóng)村金融生態(tài)的“粉碎機(jī)效應(yīng)”

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”從根本上改變和顛覆了農(nóng)村金融傳統(tǒng)的發(fā)展理念、發(fā)展模式、發(fā)展機(jī)制，是一場(chǎng)全新的“創(chuàng)造性毀滅”。一是改變農(nóng)村金融約束條件。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等降低了信息整合成本，打破了傳統(tǒng)金融模式的時(shí)間、空間與成本約束，可以有效地兼顧普惠性與商業(yè)性，使在傳統(tǒng)約束條件下“無(wú)解”的農(nóng)村金融有力破題。二是促進(jìn)農(nóng)村信息的資源化和要素化。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的“痕跡管理”，記錄真實(shí)生產(chǎn)、交易和生活等情況，可以為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供新的增信方式，極大突破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融缺信息、缺信用的梗阻。以阿里巴巴為例，其旺農(nóng)貸產(chǎn)品就是基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)估模型，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成貸款的在線申請(qǐng)、在線審批、在線簽約、在線放款，最快3分鐘即可完成。從本質(zhì)上講，這是讓信用等于財(cái)富，而不是用抵押物來(lái)?yè)?dān)保財(cái)富！三是再造農(nóng)村金融發(fā)展理念?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”有利于現(xiàn)代金融文明在鄉(xiāng)村社區(qū)的傳播和普及，培育“平等、公開(kāi)、共享、安全”的金融觀，并進(jìn)而影響和改變農(nóng)民的市場(chǎng)觀、消費(fèi)觀、價(jià)值觀和發(fā)展觀，堪稱農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的“轉(zhuǎn)基因工程”。

農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的“蝴蝶效應(yīng)”

根據(jù)“大金融”理論下的動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)型傳導(dǎo)機(jī)制：由于機(jī)構(gòu)之間的交易錯(cuò)綜復(fù)雜，一旦系統(tǒng)逼近臨界狀態(tài)，任何微小的擾動(dòng)就可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)關(guān)鍵“節(jié)點(diǎn)”的失效，從而引起整個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的崩潰?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的本質(zhì)仍屬于金融，沒(méi)有改變金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)屬性，而且由于網(wǎng)絡(luò)關(guān)聯(lián)錯(cuò)綜的影響，金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性更強(qiáng)，對(duì)金融系統(tǒng)安全的破壞性也勝于以往。尤其值得注意的是，目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了千絲萬(wàn)縷的業(yè)務(wù)聯(lián)系，金融風(fēng)險(xiǎn)可能牽一發(fā)而動(dòng)全身，向金融機(jī)構(gòu)蔓延和傳遞。以京東“白條”為例，這種“先消費(fèi)、后付款”的支付方式在功能上等同于信用卡，如果客戶選擇用銀行信用卡進(jìn)行還款，屬于“以貸還貸”行為，可能會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行。

農(nóng)村金融監(jiān)管的“摘櫻桃效應(yīng)”和“破窗效應(yīng)”

金融風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的“負(fù)外部性”，將嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定，這在農(nóng)村地區(qū)意義尤為重大。目前，農(nóng)村傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)都受到“強(qiáng)度型”監(jiān)管，不僅有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)范圍和高管任職等方面的嚴(yán)格要求，還有資本充足率、流動(dòng)性、杠桿率等方面的指標(biāo)限制。相對(duì)而言，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”往往從事跨區(qū)域、跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融業(yè)務(wù)，很少甚至不受監(jiān)管，使其能夠利用制度差異性進(jìn)行監(jiān)管套利，從而產(chǎn)生“摘櫻桃效應(yīng)”。以阿里巴巴為例，如果其10萬(wàn)個(gè)農(nóng)村淘寶服務(wù)站開(kāi)展貸款等金融業(yè)務(wù)，就有必要進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入和金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，否則會(huì)產(chǎn)生“社會(huì)亂辦金融”現(xiàn)象，也使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)處于不平等競(jìng)爭(zhēng)的境地。進(jìn)一步而言，如果這些類(lèi)金融機(jī)構(gòu)不受監(jiān)管、不加約束，會(huì)引起更多機(jī)構(gòu)紛紛仿效，最終使監(jiān)管制度形同虛設(shè)，形成“破窗效應(yīng)”。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代農(nóng)村中小銀行的應(yīng)對(duì)之道

時(shí)代潮流，浩浩蕩蕩。農(nóng)村中小銀行作為傳統(tǒng)農(nóng)村金融的“主力軍”，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代既面臨巨大沖擊，但也面臨迅速做大做強(qiáng)的重大契機(jī)。要主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)變革，全方位開(kāi)展創(chuàng)新，努力建立“五大體系”，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展：

加快建立以普惠金融為核心的市場(chǎng)戰(zhàn)略體系

實(shí)踐證明，“互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了現(xiàn)實(shí)途徑。農(nóng)村中小銀行一是要明確戰(zhàn)略導(dǎo)向。后改革時(shí)期的農(nóng)村中小銀行要做到“改制不改向，改名不改姓”，聚焦“三農(nóng)”定戰(zhàn)略，堅(jiān)持“草根”筑特色，秉承“普惠”求共贏，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”做深做實(shí)“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”，為農(nóng)民、小微企業(yè)、貧困人群等提供價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)，努力成為農(nóng)村普惠金融發(fā)展的“主力軍”和“頂梁柱”。二是要發(fā)揮戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。與電商平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，農(nóng)村中小銀行具有網(wǎng)點(diǎn)人員、業(yè)務(wù)品種、客戶基礎(chǔ)等多方面優(yōu)勢(shì)，應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒美國(guó)富國(guó)銀行經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)自身傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)有機(jī)融合，著力推進(jìn)“社區(qū)銀行”建設(shè)，深度發(fā)掘“三農(nóng)”核心客戶群，在提高客戶黏性和綜合貢獻(xiàn)度的同時(shí)實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。三是要找準(zhǔn)戰(zhàn)略突破口?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代，“大數(shù)據(jù)”已成為金融企業(yè)的核心資源之一。農(nóng)村中小銀行要更加注重信息立行、數(shù)據(jù)立行，著力提高信息收集、整合和發(fā)掘能力，突破普惠金融發(fā)展瓶頸。如湖北銀監(jiān)局組織全省銀行業(yè)實(shí)施的“金融服務(wù)網(wǎng)格化”戰(zhàn)略，就是推動(dòng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與社會(huì)綜治平臺(tái)合作，借助后者的“大數(shù)據(jù)”資源開(kāi)發(fā)客戶，有效緩解了“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難、貴的問(wèn)題，提高了服務(wù)覆蓋面和可獲得性。

加快建立以市場(chǎng)客戶為核心的業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代服務(wù)企業(yè)的典型特征是以客戶為中心，不僅要滿足客戶的基礎(chǔ)性需求，而且要為客戶創(chuàng)造“稀缺性需求”，這樣才能確立企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。為此，農(nóng)村中小銀行一是要做實(shí)負(fù)債業(yè)務(wù)。打破傳統(tǒng)的坐商思維，樹(shù)立自身和客戶雙贏理念，從為農(nóng)民增加財(cái)產(chǎn)性收入的需求出發(fā)，提供附加值高、個(gè)性化的金融服務(wù)。比如推出活期余額理財(cái)產(chǎn)品、銀行卡活期定期自動(dòng)互轉(zhuǎn)產(chǎn)品、銀行卡存貸款互轉(zhuǎn)產(chǎn)品、銀基銀證銀保合作產(chǎn)品等，拓展多渠道和穩(wěn)定的負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)源。二是要做優(yōu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。要圍繞農(nóng)業(yè)“四化”發(fā)展和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效整合客戶資源，在跟蹤掌握產(chǎn)業(yè)鏈中企業(yè)資金流、物流、信息流的基礎(chǔ)上，更加精準(zhǔn)地確定授信評(píng)級(jí)、貸款額度及利率期限，并進(jìn)一步拓寬金融服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合。三是要做活中間業(yè)務(wù)。按照便民利民惠民的原則，為村民提供日常生活所必需的電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、手機(jī)充值、社保繳納、機(jī)票火車(chē)票購(gòu)買(mǎi)等支付劃匯業(yè)務(wù)，同時(shí)靈活開(kāi)展銀行卡、代理保險(xiǎn)、理財(cái)、保管等簡(jiǎn)便易行的中間業(yè)務(wù)，通過(guò)優(yōu)質(zhì)服務(wù)提高客戶黏性，逐步改變對(duì)存貸差收入的依賴。

加快建立以綜合平臺(tái)為核心的金融服務(wù)體系

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，金融服務(wù)比拼的“快、準(zhǔn)、優(yōu)”，以客戶體驗(yàn)和滿意度為最高標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村中小銀行要在現(xiàn)有電子信息化基礎(chǔ)上，積極打造以平臺(tái)建設(shè)為牽引、以智能服務(wù)為重點(diǎn)、以線上下線交互為驅(qū)動(dòng)、以大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。一是拓展互聯(lián)網(wǎng)支付渠道。積極布設(shè)自助終端、ATM、CRS、POS等電子銀行機(jī)具，推進(jìn)VTM遠(yuǎn)程柜員、微信銀行等移動(dòng)支付平臺(tái)開(kāi)發(fā)建設(shè)，優(yōu)化手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等的客戶體驗(yàn)，為客戶提供智能化、立體化、便捷化的支付結(jié)算服務(wù)。二是改造優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)。進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，促進(jìn)社區(qū)銀行、電子銀行和物理網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)合，提高服務(wù)覆蓋面和輻射度;進(jìn)一步提升網(wǎng)點(diǎn)智能化水平，通過(guò)自助導(dǎo)覽、自助填單、智能機(jī)器人等設(shè)施提高服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)服務(wù)和創(chuàng)新科技的有機(jī)結(jié)合;進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)外合作，和農(nóng)村供銷(xiāo)社、連鎖超市等共享渠道，豐富網(wǎng)點(diǎn)功能和業(yè)態(tài)。三是建立互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)。積極研究農(nóng)村生產(chǎn)生活場(chǎng)景，通過(guò)聯(lián)合方式建立區(qū)域性農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)電商平臺(tái)（如財(cái)力和技術(shù)有限可先期采取開(kāi)發(fā)移動(dòng)APP的方式），全面涵蓋農(nóng)產(chǎn)品資訊發(fā)布、農(nóng)產(chǎn)品交易采購(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品物流配送等生產(chǎn)環(huán)節(jié)，涵蓋農(nóng)民衣食住行等生活場(chǎng)景，涵蓋銀行理財(cái)、支付結(jié)算、資金管理等服務(wù)，形成一個(gè)完整豐富的O2O閉環(huán)。

加快建立以科學(xué)發(fā)展為核心的經(jīng)營(yíng)管理體系

良好的體制機(jī)制是農(nóng)村中小銀行應(yīng)對(duì)環(huán)境變化、實(shí)現(xiàn)永續(xù)發(fā)展的根本保障。一是優(yōu)化組織框架。以市場(chǎng)和客戶為中心，全面整合業(yè)務(wù)和管理流程，發(fā)揮貼近農(nóng)村、決策鏈條短的優(yōu)勢(shì)，積極推動(dòng)“流程銀行”建設(shè)，提高管理效率和市場(chǎng)響應(yīng)速度。有條件的銀行還可以在內(nèi)部探索成立互聯(lián)網(wǎng)金融子公司或事業(yè)部，為全面深化“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式創(chuàng)新探索和積累經(jīng)驗(yàn)。二是量化數(shù)據(jù)資源。加快數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)集成，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行深度挖掘和分析，深入了解客戶消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)層次、信用水平、財(cái)務(wù)能力等信息，更加有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)升級(jí)改造風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)變化、客戶信用、資金流向等的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急防范能力。在和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作時(shí)，既要充分掌握客戶交易信息，防止淪為“通道”，又要筑牢“防火墻”，防止風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。

加快建立以金融安全為核心的制度環(huán)境體系

基于農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)和亂象，要以守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)為核心，加快健全制度“硬環(huán)境”和“軟環(huán)境”，將其納入規(guī)范有序的發(fā)展軌道。一是加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法。從法律層面明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的地位，厘清農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向、主體地位、業(yè)務(wù)范疇等，對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。按照國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管職責(zé)、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、義務(wù)和要求等，既鼓勵(lì)創(chuàng)新又防范風(fēng)險(xiǎn)。特別是對(duì)實(shí)質(zhì)從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，要納入金融監(jiān)管范疇，接受監(jiān)管制度要求，為農(nóng)村中小銀行創(chuàng)造公正公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，防止重蹈上世紀(jì)末農(nóng)村金融“三亂”的覆轍。三是加大互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳教育力度。在農(nóng)村地區(qū)建立互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳教育平臺(tái)，依托村委會(huì)、綜治網(wǎng)格、銀行網(wǎng)點(diǎn)等渠道，大力開(kāi)展防范非法互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保障農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益。

（作者系湖北銀監(jiān)局副局長(zhǎng)）