商水縣農(nóng)民專業(yè)合作社融資難問(wèn)題的調(diào)查

□商水縣老促會(huì)

（執(zhí)筆：雷清先 馬套 張會(huì)芳）

近年來(lái)，河南省商水縣農(nóng)民專業(yè)合作社快速發(fā)展，入社農(nóng)戶迅速增加，農(nóng)民組織化程度不斷提高。截至2014年底，商水縣共成立農(nóng)民專業(yè)合作社535家，入社成員7400余人，覆蓋了全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村；其中老區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)民專業(yè)合作社165個(gè)，入社成員2300余人，帶動(dòng)非成員農(nóng)戶5萬(wàn)余戶，占農(nóng)業(yè)人口的68%。

資金短缺成為進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸

農(nóng)民專業(yè)合作社能夠?qū)崿F(xiàn)小生產(chǎn)和大市場(chǎng)的有效對(duì)接，減少農(nóng)民市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，降低農(nóng)民的交易成本，提高交易效率，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)民增收、推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等，都具有重要作用。但通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然目前商水縣合作社發(fā)展迅速，但絕大多數(shù)合作社還處于起步階段，成立時(shí)間短，總體上發(fā)展水平還不高，普遍面臨著資金短缺問(wèn)題。

首先是內(nèi)部融資有限。農(nóng)民專業(yè)合作社社員大多為低收入的農(nóng)民，且有些合作社成員少，投入到合作社的資金十分有限。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，90%以上合作社主要靠發(fā)起人出資，入社社員出資很少或不出資，而出資的也多不是現(xiàn)金資本。

其次是金融支持嚴(yán)重不足，間接融資能力極其有限。目前，商水縣農(nóng)民專業(yè)合作社在發(fā)展過(guò)程中獲得的信貸支持微乎其微，與其資金需求嚴(yán)重脫節(jié)。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前為合作社提供貸款支持的僅農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，合作社為了獲得資金，多以間接方式貸款，即通過(guò)合作社成員以農(nóng)戶小額信用貸款或農(nóng)戶聯(lián)保貸款等形式，間接為合作社貸款。但這種貸款的期限短、額度低，一般為一年期10到20萬(wàn)的小額貸款，這僅能提供合作社日常資金周轉(zhuǎn)，無(wú)法滿足合作社擴(kuò)大生產(chǎn)或興辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體的需要。

狹窄的資金來(lái)源渠道和有限的資金積累，影響了合作社經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大和更新技術(shù)的投入，極大地限制了合作社的正常發(fā)展。

商水縣陳樓農(nóng)業(yè)種植專業(yè)合作社以發(fā)展黑小麥、黑花生、黑玉米、黑大豆、黑谷子等黑色農(nóng)產(chǎn)品為主，因資金短缺，幾年來(lái)一直處于種植和初加工階段，綜合效益不夠理想。

當(dāng)前農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的原因

通過(guò)綜合分析，造成目前合作社融資難的原因，主要有以下幾點(diǎn)：

1.多數(shù)合作社自身實(shí)力弱。調(diào)查顯示，在7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（場(chǎng)）的165家農(nóng)民專業(yè)合作社中，目前形成一定規(guī)模、功能作用發(fā)揮較好的不到20%，80%以上的農(nóng)民專業(yè)合作社存在小而散的問(wèn)題，不像一個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)組織，多數(shù)只有幾間辦公房屋，缺乏專職管理人員，固定資產(chǎn)很少，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本上限于本鄉(xiāng)、本村，自身發(fā)展和輻射帶動(dòng)能力有限。

商水縣潤(rùn)禾農(nóng)民種植專業(yè)合作社是一家為供應(yīng)廣州、深圳市場(chǎng)而專業(yè)種植葉菜的合作社，經(jīng)濟(jì)效益較高，但就因?yàn)橘Y金投入跟不上，造成近兩年來(lái)發(fā)展難。

2.內(nèi)部管理不規(guī)范，達(dá)不到承貸主體要求。一是大部分農(nóng)民專業(yè)合作社沒(méi)有建立規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度，缺乏完整的財(cái)務(wù)報(bào)表及資料，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本難以核算，盈利能力無(wú)法了解。二是經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，盈利能力弱，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力差。三是缺乏有效的抵押資產(chǎn)和擔(dān)保對(duì)象，大多數(shù)合作社的社員以農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)產(chǎn)品加工機(jī)器等實(shí)物作價(jià)入股，但缺乏權(quán)威性定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格評(píng)估，金融機(jī)構(gòu)均不認(rèn)同。同時(shí)，還有部分合作社實(shí)質(zhì)上仍由分散經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算的單個(gè)農(nóng)戶組成，實(shí)有資產(chǎn)難以得到金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，有實(shí)力的企業(yè)和個(gè)人也不愿為其貸款擔(dān)保。

3.缺乏有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，無(wú)法為金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。一是農(nóng)民專業(yè)合作社缺少可抵押資產(chǎn)。二是區(qū)域擔(dān)保公司缺乏，難以提供有效的擔(dān)保。在調(diào)查的10家申請(qǐng)貸款而未獲得的農(nóng)民專業(yè)合作社中，有7家是因?yàn)槿狈τ行У牡盅夯驌?dān)保?？梢?jiàn)抵押與擔(dān)保的缺失是合作社向金融機(jī)構(gòu)貸款的最大障礙。三是農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高，政府又缺少對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司沒(méi)有動(dòng)力去開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。另外，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，投保率低，造成資金風(fēng)險(xiǎn)向金融部門(mén)轉(zhuǎn)嫁。在我們重點(diǎn)調(diào)查的20多家農(nóng)民專業(yè)合作社中，至今沒(méi)有一家投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。抵押資產(chǎn)的缺少及擔(dān)保機(jī)制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，增大了金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。

4.金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新不夠，合適的信貸產(chǎn)品少。雖然農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作在不斷開(kāi)展，但由于缺乏科學(xué)的考核獎(jiǎng)懲手段，沒(méi)有形成長(zhǎng)效機(jī)制，基層金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新積極性不高，專門(mén)針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社設(shè)計(jì)推出的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品少，發(fā)展后勁不足，沒(méi)有從根本上解決合作社的資金問(wèn)題。

破解農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的建議

針對(duì)當(dāng)前農(nóng)民專業(yè)合作社“融資難”問(wèn)題，我們認(rèn)為應(yīng)從供需兩方面應(yīng)對(duì)。首先，合作社應(yīng)該加強(qiáng)自身規(guī)范建設(shè)，增強(qiáng)融資能力；另一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，更好地為合作社提供金融支持。同時(shí)政府應(yīng)該積極引導(dǎo)，并提供必要的政策與資金支持。

1.加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社自身規(guī)范建設(shè)發(fā)展，增強(qiáng)合作社自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。政府在扶持農(nóng)民專業(yè)合作社過(guò)程中，要注重合作社的規(guī)范性，不僅要成立足夠數(shù)量的合作社，更要在質(zhì)量上把關(guān)，真正建設(shè)一批主體合法、運(yùn)作規(guī)范的合作社。

2.建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，拓寬農(nóng)民專業(yè)合作社融資渠道。近年來(lái)，中行、工行、建行、農(nóng)發(fā)行等國(guó)有銀行農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)大量萎縮，紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重缺位。針對(duì)這一現(xiàn)狀，政府要采取具體措施，通過(guò)做優(yōu)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)、設(shè)立新型金融機(jī)構(gòu)和引進(jìn)縣外金融機(jī)構(gòu)等辦法，構(gòu)建起競(jìng)爭(zhēng)有序的金融體系，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。

3.建設(shè)多元化的承貸主體，有效化解金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。鑒于目前各個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、盈利能力、信用狀況等方面不盡相同，金融機(jī)構(gòu)在承貸主體的確定上，要從實(shí)際出發(fā)，本著“安全、便捷、效益”原則，在不同合作社之間作出相應(yīng)的理性選擇，從實(shí)際出發(fā)，不必強(qiáng)求一律。例如，對(duì)松散型合作社，可以采取對(duì)單戶信貸模式。即由合作社的單戶成員分別向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。同時(shí)充分發(fā)揮合作社的人緣地緣優(yōu)勢(shì)，協(xié)助做好貸前調(diào)查、貸中管理和貸后清收工作。

4.建立多元化的政策扶持體系，努力構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。由于農(nóng)民專業(yè)合作社的主體農(nóng)民是弱勢(shì)群體，從事的農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，活動(dòng)范圍是相對(duì)落后的農(nóng)村，這就決定了農(nóng)民專業(yè)合作社帶有先天的弱質(zhì)性。因此，要想切實(shí)做好金融支持合作社工作，需要各方面給予關(guān)注和支持。