新常態(tài)與浙江銀行業(yè)的主動(dòng)應(yīng)對(duì)策略

張國(guó)云

新常態(tài)與浙江銀行業(yè)的主動(dòng)應(yīng)對(duì)策略

張國(guó)云

一、新常態(tài)下銀行業(yè)面臨的影響

（一）主要影響

新常態(tài)下的銀行業(yè)所面臨的影響，主要來(lái)自?xún)纱蠓矫?，一個(gè)是行業(yè)結(jié)構(gòu)的影響，一個(gè)是行業(yè)生態(tài)的影響。

從行業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整看：行業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整過(guò)去曾反復(fù)提過(guò)，并不新鮮，但過(guò)去提法的邏輯基礎(chǔ)在于，“外部世界就是這樣做的，因此我們也要這樣做。”但現(xiàn)在情況不同了，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入到新常態(tài)狀態(tài)，因此行業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整從“將來(lái)時(shí)”一下子變成了“現(xiàn)在進(jìn)行時(shí)”，有了一定的緊迫性。

長(zhǎng)期以來(lái)，金融業(yè)在中國(guó)是典型的服務(wù)業(yè)，傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)與客戶(hù)的關(guān)系猶如“三明治”那樣，緊緊地貼在一起，互相之間的關(guān)系清晰可見(jiàn)，相互依存。但轉(zhuǎn)型到了新常態(tài)之后，這種情況將會(huì)出現(xiàn)轉(zhuǎn)變。一方面是市場(chǎng)開(kāi)放的問(wèn)題，更多新的金融機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)出來(lái)，搶奪市場(chǎng)份額；另一方面，較低的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率不可能支持中國(guó)金融業(yè)像過(guò)去一樣，依靠數(shù)量規(guī)模來(lái)獲得非常高的回報(bào)，必須尋求更多的交易形式和交易產(chǎn)品，以便獲得利潤(rùn)，維持金融業(yè)的發(fā)展和增長(zhǎng)。

在僧多粥少的情況下，混業(yè)經(jīng)營(yíng)幾乎是必然的選擇。也只有在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，才能實(shí)現(xiàn)逐漸調(diào)結(jié)構(gòu)的政策夙愿，同時(shí)贏得更大的發(fā)展空間。

事實(shí)上，中國(guó)人民銀行曾在2012年發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》中提出目標(biāo)，“十二五”時(shí)期，中國(guó)金融服務(wù)業(yè)增加值占GDP比重將保持在5%左右；“十二五”期末，非金融企業(yè)直接融資占社會(huì)融資規(guī)模比重提高至15%以上。證券行業(yè)在一些交易不景氣的年份，如2004年，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)0.23%的情況。

如果比較來(lái)看，中國(guó)銀行業(yè)的增加值占金融業(yè)增加值的比重高達(dá)80%，而美國(guó)只有50%，中間的30%，其實(shí)可以視為是未來(lái)中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展空間。同樣是2009年，美國(guó)的金融業(yè)增加值占GDP的比重為8.4%，比中國(guó)的金融業(yè)增加值高出3.19個(gè)百分點(diǎn)，而發(fā)達(dá)國(guó)家一般也都能達(dá)到6%左右。

另外，銀證保三業(yè)的結(jié)構(gòu)比例也不合適。從2008年的資料來(lái)看，中國(guó)的銀證保三業(yè)的比例為80.6:10.9:8.6，美國(guó)的銀證保三業(yè)的比例是，45.0:16.3:38.7。所以轉(zhuǎn)型意味著中國(guó)金融業(yè)的結(jié)構(gòu)大調(diào)整。而且在整體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的條件下，不能不調(diào)，非調(diào)不可！只有調(diào)整進(jìn)行到位了，金融業(yè)的蛋糕才會(huì)持續(xù)放大，這個(gè)行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的正面影響才會(huì)充分體現(xiàn)出來(lái)。

從行業(yè)生態(tài)的環(huán)境看：新常態(tài)下對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響可能更大，決不能掉以輕心。

與傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)不同的是，轉(zhuǎn)型之后的金融業(yè)漸漸會(huì)演變成為一架高速運(yùn)轉(zhuǎn)的金融機(jī)器。甚至很多金融產(chǎn)品的推出，只是幾個(gè)人關(guān)在密室中經(jīng)過(guò)一番切磋就可推出，金融資本小圈子的重要性凸顯。外人很難清楚其中真正的模式含義，能夠看見(jiàn)的都是經(jīng)過(guò)包裝的靚麗數(shù)據(jù)和復(fù)雜的金融概念，如果大家都跟風(fēng)的話，那么這種復(fù)雜金融產(chǎn)品的邊際增長(zhǎng)率和機(jī)會(huì)增長(zhǎng)率也就轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。

在這個(gè)過(guò)程中，模式含義的風(fēng)險(xiǎn)，既難以被發(fā)現(xiàn)，實(shí)際也經(jīng)常被忽略。所以，一旦傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)化為新常態(tài)下的金融，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，則這架金融機(jī)器的運(yùn)作是非常詭異的，對(duì)金融監(jiān)管和法律體系的要求非常高。

值得注意的是，2015年中國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)與地方經(jīng)濟(jì)有很強(qiáng)的關(guān)連。國(guó)內(nèi)地方經(jīng)濟(jì)困境加劇與多種形勢(shì)有關(guān)：一是中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體下行壓力加大，地方經(jīng)濟(jì)也隨之出現(xiàn)不同程度下行；二是房地產(chǎn)業(yè)開(kāi)始停滯或負(fù)增長(zhǎng)，地方財(cái)政受到很大沖擊，地方債務(wù)問(wèn)題的壓力明顯加大；三是清理地方融資平臺(tái)，地方政府融資日益困難，支撐過(guò)去鋪開(kāi)的攤子難度加大；四是國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，不少基礎(chǔ)資源行業(yè)遭遇困境，拖累地方經(jīng)濟(jì)下滑。在這種趨勢(shì)下，國(guó)內(nèi)地方政府普遍下調(diào)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)。如開(kāi)完地方“兩會(huì)”的省級(jí)政府中，有26個(gè)地方都下調(diào)了2015年的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)。

地方經(jīng)濟(jì)遭遇的困境，使得各個(gè)地方的金融風(fēng)險(xiǎn)普遍加大。由于不同地方的資源稟賦、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、金融環(huán)境和企業(yè)發(fā)展等因素不同，金融風(fēng)險(xiǎn)的暴露程度也不相同。由于地方經(jīng)濟(jì)中的金融風(fēng)險(xiǎn)往往表現(xiàn)為復(fù)雜的系統(tǒng)問(wèn)題，它不是某一個(gè)單一因素的改善能夠解決的，因此，從區(qū)域角度觀察地方經(jīng)濟(jì)的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)極為重要。

（二）主要金融風(fēng)險(xiǎn)

那么哪些地方更容易出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)呢？筆者歸納為五大高發(fā)區(qū)：

產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的地區(qū)。2012年以來(lái)，我國(guó)產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題凸顯，一些行業(yè)和企業(yè)在去庫(kù)存和去產(chǎn)能化的過(guò)程中出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難，甚至出現(xiàn)了部分企業(yè)資金鏈斷裂，導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款率上升，這實(shí)際上是結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中相關(guān)企業(yè)的信貸和融資出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)在某些省份、某些區(qū)域表現(xiàn)得非常突出。如能源城市、礦業(yè)城市等。

財(cái)源高度依賴(lài)房地產(chǎn)的地區(qū)。房地產(chǎn)市場(chǎng)一端連著商業(yè)銀行信貸資金，一端連著地方政府的土地出讓金（土地出讓金背后是地方政府的財(cái)政收入和地方債務(wù)的質(zhì)押資產(chǎn)）。房地產(chǎn)市場(chǎng)（主要是二、三線城市）持續(xù)低迷，或者出現(xiàn)深度調(diào)整，最直接的影響就是導(dǎo)致商業(yè)銀行壞賬率上升、抵押品的價(jià)值重估（降低）和房地產(chǎn)市場(chǎng)再投資增速放緩、地方政府土地出讓金規(guī)模銳減、償債能力下降，這在2015年重點(diǎn)清理地方政府債務(wù)的背景下，風(fēng)險(xiǎn)迭加效應(yīng)值得高度警惕。2015年元旦剛過(guò)，“佳兆業(yè)事件”（貸款違約）爆發(fā)，有人就據(jù)此認(rèn)為是中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)集中釋放的前兆。同樣，去年年底就有多家機(jī)構(gòu)的研究報(bào)告將房地產(chǎn)行業(yè)繼續(xù)下行列為中國(guó)2015年最大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)之一，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

地方債務(wù)巨大的地區(qū)。初步預(yù)計(jì)，2015年中國(guó)將有約2.8萬(wàn)億地方政府債務(wù)到期。為化解巨額存量債務(wù)，2014年債務(wù)利息支出就占新增社會(huì)融資的逾50%，不僅嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量和貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制，還使得金融風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。地方債務(wù)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境的打擊，遠(yuǎn)不是幾個(gè)數(shù)字所能反映，在我們的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，不少地方的本地政府性債務(wù)、融資平臺(tái)債務(wù)、房地產(chǎn)企業(yè)債務(wù)都十分驚人，不少地方受到減收（地方財(cái)政收入減少）、增支（財(cái)政支出剛性增加）、償債（債務(wù)償還高峰期）這“三座大山”的重壓，對(duì)地方金融環(huán)境有重大破壞。

影子銀行自身風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)。不久前，奧維咨詢(xún)公司發(fā)布報(bào)告，2013年中國(guó)影子銀行規(guī)模在31萬(wàn)億元人民幣，不良貸款率估算在10%（基準(zhǔn)情景）至23.9%（災(zāi)難情景）。其中約有22%至44%的影子銀行不良貸款會(huì)轉(zhuǎn)移至商業(yè)銀行體系，進(jìn)而導(dǎo)致銀行不良貸款率最多提高1.8%（基準(zhǔn)情景）至4.3%（災(zāi)難情景）。據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2014年末不良貸款率1.64%；中國(guó)商業(yè)銀行2014年末不良貸款率1.29%。如此計(jì)算，影子銀行將使商業(yè)銀行不良貸款率提升至3.09%-5.59%。這將打破中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改制以后的紀(jì)錄。在四種情景下，影子銀行的不良貸款估算值分別為4.4%、10.0%、16.1%和23.9%。四種情景將分別對(duì)商業(yè)銀行壞賬上升幅度為0.4%-0.8%、0.9%-1.8%、1.4% -2.9%和2.2%-4.3%。此外，影子銀行將主要向互聯(lián)網(wǎng)金融、新型銀行和資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，因此，未來(lái)影子規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)更難準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融自身風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)。毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有明顯的技術(shù)、市場(chǎng)、信息、客戶(hù)和效率優(yōu)勢(shì)，特別是作為一種金融服務(wù)技術(shù)的創(chuàng)新、作為一種對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用，在促進(jìn)傳統(tǒng)金融的改革與創(chuàng)新、更好地滿(mǎn)足市場(chǎng)需求等方面發(fā)揮了巨大的作用。但是，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P等）、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過(guò)程中，由于自身運(yùn)營(yíng)不規(guī)范，再加上監(jiān)管缺失，也出現(xiàn)了許多問(wèn)題。比如，近兩年發(fā)展十分迅速的P2P行業(yè)，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國(guó)網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)1575家，全年累計(jì)成交量高達(dá)2528億元（是2013年的2.39倍），由于行業(yè)無(wú)準(zhǔn)入門(mén)坎、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，2014年全國(guó)出現(xiàn)了提現(xiàn)困難或倒閉的P2P平臺(tái)達(dá)275家，與2013年76家問(wèn)題平臺(tái)相比大幅增加。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)不可小視。

更多地方的實(shí)際情況是，地方經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)與債務(wù)問(wèn)題不是單獨(dú)存在，而是交織在一起，形成了很復(fù)雜的地方經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的整體“塌方區(qū)”。一旦這種風(fēng)險(xiǎn)形象形成，將會(huì)引發(fā)市場(chǎng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的高度警惕，從而顯著抬高當(dāng)?shù)厝谫Y的成本，加大當(dāng)?shù)氐娜谫Y難度。這些地方經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的概率也會(huì)較大。

二、主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)

（一）主動(dòng)厘清思路

在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，習(xí)近平總書(shū)記系統(tǒng)闡述了經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的趨勢(shì)和特點(diǎn)。這些重要論述和判斷是我們做好銀行業(yè)工作的基礎(chǔ)。我們必須認(rèn)真學(xué)習(xí)，深刻理解，努力適應(yīng)。

一是觀念上要適應(yīng)。認(rèn)識(shí)新常態(tài)、適應(yīng)新常態(tài)、引領(lǐng)新常態(tài)，是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大道理。我們要把思想和行動(dòng)統(tǒng)一到中央的認(rèn)識(shí)和判斷上來(lái)。觀念上適應(yīng)，關(guān)鍵是要尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律、自然規(guī)律、社會(huì)規(guī)律，加快轉(zhuǎn)變銀行傳統(tǒng)増長(zhǎng)模式下的慣性思維，摒棄新常態(tài)下可以少作為和不作為為借口的想法。

二是認(rèn)識(shí)上要到位。新常態(tài)就是速度換新?lián)酰Y(jié)構(gòu)新優(yōu)化，動(dòng)力新轉(zhuǎn)換。在新常態(tài)下，増速是否科學(xué)，關(guān)鍵是看底線。在新常態(tài)，結(jié)構(gòu)是否合理，關(guān)鍵是看提質(zhì)増效升級(jí)。在新常態(tài)，動(dòng)力是否強(qiáng)勁，關(guān)鍵是看改革創(chuàng)新力度。從總體趨勢(shì)看，我們正向“増長(zhǎng)中高速，質(zhì)量中高端”發(fā)展。

三是方法上要對(duì)路。新常態(tài)呈現(xiàn)新情況新特點(diǎn)，如果我們沿用傳統(tǒng)的觀念來(lái)看待問(wèn)題，沿用傳統(tǒng)的方法來(lái)分析問(wèn)題，沿用傳統(tǒng)的手段來(lái)解決問(wèn)題，許多現(xiàn)象就解釋不清，許多工作就推動(dòng)不了。我們必須破除傳統(tǒng)的思維定勢(shì)、行為慣性、路經(jīng)依賴(lài)，創(chuàng)新工作方法，加快關(guān)鍵領(lǐng)域和重點(diǎn)環(huán)節(jié)的改革。

四是工作上要得力。適應(yīng)新常態(tài)，既要做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備，更要從當(dāng)下入手，把新常態(tài)的新要求落實(shí)到銀行各項(xiàng)工作中去。關(guān)鍵是要提高敏銳性，并繼續(xù)按照轉(zhuǎn)職能、善謀劃、重執(zhí)行、強(qiáng)服務(wù)的要求，提高銀行系統(tǒng)分析問(wèn)題解決問(wèn)題的能力和綜合協(xié)調(diào)當(dāng)好參謀的能力。

（二）主動(dòng)參與國(guó)家“三大戰(zhàn)略”

新常態(tài)下，浙江銀行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略必須立足服務(wù)大局，與國(guó)家各項(xiàng)戰(zhàn)略導(dǎo)向保持高度一致。這就要我們，從大局出發(fā)，主動(dòng)服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，積極支持“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶三大戰(zhàn)略實(shí)施。

向西推進(jìn)的“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”，向東南構(gòu)建的“21世紀(jì)海上絲綢之路”的“一帶一路”，中國(guó)將向亞洲、非洲、拉丁美洲等65個(gè)發(fā)展中國(guó)家中的友好國(guó)家，提供4萬(wàn)億元人民幣國(guó)家貸款，用于借款國(guó)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。該計(jì)劃意在通過(guò)推動(dòng)中國(guó)企業(yè)“走出去”，來(lái)消化國(guó)內(nèi)過(guò)剩產(chǎn)能，推動(dòng)人民幣國(guó)際化，實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)能和資本雙輸出”。“一帶一路”方案近期即將公布，有人稱(chēng)其為“中國(guó)版馬歇爾計(jì)劃”。這個(gè)計(jì)劃涉及65個(gè)國(guó)家，人口44億，經(jīng)濟(jì)達(dá)21億美元，分別占全球的63%和29%?！耙粠б宦贰备拍钊缃褚呀?jīng)被炒得很熱，下一步面臨的任務(wù)是重點(diǎn)落實(shí)這一戰(zhàn)略。由于涉及面廣、牽涉國(guó)內(nèi)外因素復(fù)雜，“一帶一路”的空間尺度和時(shí)間尺度都會(huì)比較大，因此雖然重要，投入的資源量很大，但落地不易。相比而言，京津冀協(xié)同發(fā)展和長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)要具體一些。在我們看來(lái)，京津冀協(xié)同發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn)都在于“協(xié)同”，北京下一步的發(fā)展是約束型發(fā)展，如何在京津冀三地之間平衡不同的利益？如何共同創(chuàng)造和抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)共同而有區(qū)別的發(fā)展？這是京津冀要面臨的課題。相對(duì)而言，長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶是發(fā)展格局最清晰、增量建設(shè)空間較大的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。據(jù)媒體透露，《長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展規(guī)劃綱要》有望于2015年上半年出臺(tái)，其中或?qū)⑸婕伴L(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶沿線11個(gè)省市的一批新增地方項(xiàng)目。長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶跨越中國(guó)經(jīng)濟(jì)和資源都比較豐富的地區(qū)，發(fā)展規(guī)劃中涉及大量的交通（鐵路、公路、水運(yùn)）、物流、生態(tài)環(huán)保、水利設(shè)施、旅游等相關(guān)項(xiàng)目，地方的參與熱情很高。據(jù)了解，長(zhǎng)江沿線各地方政府都在積極爭(zhēng)取將地方項(xiàng)目加入《綱要》，并且作為地方“十三五”規(guī)劃的重大項(xiàng)目來(lái)推動(dòng)。

一是要圍繞“三大戰(zhàn)略”發(fā)展目標(biāo)和要求，結(jié)合浙江銀行自身特點(diǎn)，集中優(yōu)勢(shì)資源，有針對(duì)性地進(jìn)行項(xiàng)目對(duì)接。如在長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶方面，要加大在生態(tài)環(huán)境保護(hù)合作、交通體系建設(shè)、產(chǎn)業(yè)對(duì)接等領(lǐng)域的金融支持力度；在“一帶一路”方面，為重大基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通、資源能源開(kāi)發(fā)利用提供金融服務(wù)支撐。

二是要大力拓展與跨境金融服務(wù)相結(jié)合的業(yè)務(wù)。伴隨著“一帶一路”戰(zhàn)略及自由貿(mào)易區(qū)建設(shè)的持續(xù)推進(jìn)，跨境業(yè)務(wù)在助推企業(yè)“走出去”、支持貿(mào)易服務(wù)往來(lái)、消化過(guò)剩產(chǎn)能、推動(dòng)人民幣國(guó)際化等方面的重要作用正在逐步顯現(xiàn)。為此，銀行要從戰(zhàn)略高度出發(fā)，以跨境人民幣業(yè)務(wù)為著力點(diǎn)，助力企業(yè)完成跨境交易。

三是要加快重點(diǎn)地區(qū)分支機(jī)構(gòu)布局和業(yè)務(wù)拓展。針對(duì)“三大戰(zhàn)略”實(shí)施的特定區(qū)域，盡快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)布局、系統(tǒng)研發(fā)和人員隊(duì)伍落地工作，要結(jié)合重點(diǎn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和風(fēng)險(xiǎn)特征，優(yōu)化金融服務(wù)策略，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關(guān)分支機(jī)構(gòu)做好業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，確保為特定區(qū)域提供多元化、全方位的金融支持。

（三）主動(dòng)順應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

據(jù)中科院工經(jīng)所研究表明，“十三五”時(shí)期，第二產(chǎn)業(yè)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率大于50%；至少在“十三五”時(shí)期，第三產(chǎn)業(yè)難以成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主動(dòng)力產(chǎn)業(yè)。新常態(tài)下，浙江銀行業(yè)要主動(dòng)順應(yīng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)大勢(shì)，以國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，充分發(fā)揮金融的杠桿作用，積極支持科技創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)新、自主創(chuàng)新。

一是要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)政策的解讀和前瞻性研究。聚焦重點(diǎn)扶持領(lǐng)域，積極支持生態(tài)工程、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、高端裝備、信息網(wǎng)絡(luò)、集成電路和新能源汽車(chē)等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，無(wú)縫對(duì)接新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融服務(wù)需求。

二是要通過(guò)整合批發(fā)、零售、金融市場(chǎng)等業(yè)務(wù)資源，本著有扶有控的原則主動(dòng)調(diào)整存量資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格按照產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)要求，化解嚴(yán)重過(guò)剩產(chǎn)能。

三是要持續(xù)加大對(duì)服務(wù)業(yè)特別是教育醫(yī)療、養(yǎng)老健康、文化娛樂(lè)、體育健身、電子商務(wù)等領(lǐng)域的支持力度，激發(fā)第三產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的活力和潛力。

（四）主動(dòng)推進(jìn)普惠金融發(fā)展

新常態(tài)下，浙江銀行業(yè)既要“守住風(fēng)險(xiǎn)底線，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展”，又要認(rèn)真履行社會(huì)責(zé)任，通過(guò)單列專(zhuān)項(xiàng)信貸規(guī)模、匹配專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)等方式，投入優(yōu)質(zhì)資源，加大實(shí)施普惠金融的工作力度。

因?yàn)槠栈萁鹑谑谴龠M(jìn)社會(huì)和諧、實(shí)現(xiàn)“中國(guó)夢(mèng)”的基石，各級(jí)銀行推動(dòng)普惠金融發(fā)展是科學(xué)履職應(yīng)盡責(zé)任，更是踐行黨的群眾路線的重要體現(xiàn)。

一是要進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，結(jié)合小微企業(yè)集群地區(qū)特點(diǎn)，充分利用地方政府的扶持政策，與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合，創(chuàng)新?lián)７绞剑瞥鼍€上申請(qǐng)、批量審核、快速審批、期限靈活、還款便利的產(chǎn)品，滿(mǎn)足小微企業(yè)的發(fā)展需要。

二是要依據(jù)政府相關(guān)規(guī)劃和扶持政策，選擇符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的“三農(nóng)”客戶(hù)群，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿(mǎn)足“三農(nóng)”的金融需求，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

三是要更加關(guān)注農(nóng)民工、下崗失業(yè)者、殘障人士、老年客戶(hù)等特殊群體金融服務(wù)，體現(xiàn)銀行的社會(huì)關(guān)懷。四是要主動(dòng)踐行金融知識(shí)普及和公眾教育宣傳活動(dòng)，切實(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

（五）主動(dòng)降低企業(yè)融資成本

新常態(tài)下要求銀行經(jīng)營(yíng)管理要追求單產(chǎn)，講求精細(xì)化，對(duì)資金成本、費(fèi)用成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本成本的計(jì)量盡可能系統(tǒng)化、科學(xué)化和精細(xì)化，并以此為基礎(chǔ)追求實(shí)現(xiàn)單個(gè)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的差別化和科學(xué)化。

在人民幣匯率趨于均衡、資本凈流出的時(shí)期，外匯占款已難以承擔(dān)基礎(chǔ)貨幣投放的職責(zé)。在此形勢(shì)下，央行不斷創(chuàng)新貨幣政策工具，加強(qiáng)基礎(chǔ)貨幣投放。在《2014第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中，除廣為市場(chǎng)熟知的常備借貸便利（SLF）及中期借貸便利（MLF），央行還披露，新設(shè)信貸政策支持再貸款等工具，加大再貸款、再貼現(xiàn)力度，支持優(yōu)化信貸投放。

一是要善于將互聯(lián)網(wǎng)思維和移動(dòng)信息技術(shù)轉(zhuǎn)化為新的生產(chǎn)力，采用網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智慧銀行等多種互動(dòng)管道為企業(yè)客戶(hù)提供定制化的產(chǎn)品解決方案，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等信息技術(shù)手段，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提高企業(yè)融資可獲得性。

二是要大力拓展與資本市場(chǎng)相結(jié)合的業(yè)務(wù)。銀行要以資本市場(chǎng)深化改革為契機(jī)，加大與資本市場(chǎng)的對(duì)接力度，著力推動(dòng)發(fā)債和信貸資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)發(fā)展，通過(guò)縮短融資鏈條、盤(pán)活存量資產(chǎn)、增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性，降低企業(yè)融資成本。

三是要積極參與自貿(mào)區(qū)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，將跨境人民幣業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)，利用境內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng)降低客戶(hù)融資成本。

（六）主動(dòng)滿(mǎn)足民生金融需求

新常態(tài)下，利率市場(chǎng)化、資本約束和稀缺等內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)因素將促使商業(yè)銀行更深入地?cái)U(kuò)大非信貸資金運(yùn)作管道和規(guī)模，優(yōu)化非信貸資金投向與非信貸資產(chǎn)配置，積極介入貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、外匯及衍生品交易市場(chǎng)，銀行需要與證券、信托、基金、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理公司等各種非銀行金融公司合作，為客戶(hù)提供綜合金融服務(wù)。

因?yàn)槊裆鹑诘陌l(fā)展是我國(guó)今后一段時(shí)間內(nèi)與關(guān)注民生改善的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式相適應(yīng)的最重要的金融結(jié)構(gòu)變遷之一。民生金融不僅是金融經(jīng)濟(jì)和社會(huì)屬性的集中反映，也是金融業(yè)追求經(jīng)濟(jì)利益和履行金融普惠責(zé)任的有機(jī)統(tǒng)一，民生金融的快速發(fā)展有助于提升我國(guó)弱勢(shì)群體的福利水平，促進(jìn)社會(huì)的和諧進(jìn)步。

一是要認(rèn)真研究消費(fèi)市場(chǎng)新變化和新趨勢(shì)，圍繞釋放消費(fèi)潛力，穩(wěn)步發(fā)展住房、汽車(chē)、旅游等消費(fèi)金融，有針對(duì)性地拓展現(xiàn)有產(chǎn)品的行業(yè)應(yīng)用，加強(qiáng)與其他消費(fèi)、繳費(fèi)領(lǐng)域的交叉與跨界合作，促進(jìn)擴(kuò)大內(nèi)需和消費(fèi)升級(jí)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二是要服務(wù)和促進(jìn)居民財(cái)富增值，順應(yīng)理財(cái)投資標(biāo)準(zhǔn)化、理財(cái)產(chǎn)品凈值化的發(fā)展趨勢(shì)，加快理財(cái)資產(chǎn)組合創(chuàng)新，為不同年齡、行業(yè)、地區(qū)、性格、家庭結(jié)構(gòu)的客戶(hù)提供適宜的投資、理財(cái)工具，豐富個(gè)人客戶(hù)理財(cái)渠道。

三是要針對(duì)客戶(hù)不斷升級(jí)的個(gè)性化消費(fèi)需求，構(gòu)建多元化產(chǎn)品體系，提升個(gè)人客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，滿(mǎn)足客戶(hù)在任何時(shí)間和地點(diǎn)的個(gè)性化定制需要。

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