我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

文|景黎

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

文|景黎

伴隨中國(guó)中央政府的貨幣緊縮政策和央行不斷提高存款準(zhǔn)備金率，銀行內(nèi)部流動(dòng)資金持續(xù)趨緊以及加息預(yù)期等因素影響下，各大銀行不斷推高銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率，尤其是短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率以便達(dá)到擴(kuò)大融資的目的。文章對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行闡釋，分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，提出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

從 20 世紀(jì) 30 年代起，國(guó)外就已經(jīng)開始逐漸發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，特別是在20 世紀(jì) 90 年代經(jīng)過持續(xù)的金融創(chuàng)新以后，更是取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，日臻成熟。相對(duì)而言，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，大約在 20 世紀(jì) 80 年代，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才開始萌芽。因此，如何結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況，找出在夾縫中生存的發(fā)展策略，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，增加新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，帶動(dòng)商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力的提高，也就顯得尤為重要。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義。目前，對(duì)于定義商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)外學(xué)者仍沒有統(tǒng)一的意見，或給出一致的定義。我國(guó)自 2005 年 11 月 1 日起開始施行的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，指出本辦法所稱個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。盈利性。商業(yè)銀行和其他一般的工商企業(yè)一樣，都是以盈利為目的的企業(yè)。所以，作為商業(yè)銀行，盈利性是其開發(fā)和發(fā)展業(yè)務(wù)的必要出發(fā)點(diǎn)之一。因此，同商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)一樣，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展自然也不例外，面對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民投資理財(cái)意識(shí)的提高，理財(cái)業(yè)務(wù)已然已成為了商業(yè)銀行的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已成為發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來源之一。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎已經(jīng)深入到每一個(gè)家庭，商業(yè)銀行不僅給自己帶來了豐厚的利潤(rùn)收入，也為客戶帶來了便利。就我國(guó)而言，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民的生活水平逐漸提高，人們的理財(cái)意識(shí)的隨之提高，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也呈現(xiàn)快速發(fā)展的狀態(tài)。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

近些年來，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為目前國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)上的重要投資品種，吸引了越來越多的投資者，但是伴隨著商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中存在的問題也日益凸顯，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題也不斷被投資者投訴、媒體曝光。綜合來看，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)中存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。隨著銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品品種種類越來越豐富，也越來越復(fù)雜，這意味著許多顧客在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，并不真正了解自己選擇的產(chǎn)品，往往只是聽信理財(cái)經(jīng)理或銷售人員的宣傳來選擇產(chǎn)品，再加上理財(cái)市場(chǎng)本身的發(fā)展并不完善，監(jiān)管和社會(huì)責(zé)任的缺位，使得投資者面臨著很多潛在風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)營(yíng)銷夸大其詞。風(fēng)險(xiǎn)揭示中存在的問題和市場(chǎng)營(yíng)銷的緊密相連的，活躍在一線的理財(cái)產(chǎn)品銷售人員不負(fù)責(zé)任的宣傳、夸大其辭的講解，是我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)上存在的一個(gè)嚴(yán)重問題。銀行銷售人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往只突出收益，較少介紹產(chǎn)品的投資方向、可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，幾乎不會(huì)考慮客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及產(chǎn)品和客戶風(fēng)險(xiǎn)喜好的匹配度。

服務(wù)水平有待提高。銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)揭示問題、市場(chǎng)營(yíng)銷問題以及信息披露問題，究其根本，都是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)水平不夠，有待提高決定的。銀行服務(wù)水平不高體現(xiàn)在兩方面，一是銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，二是銷售人員的服務(wù)方面。同時(shí)，從業(yè)人員的職業(yè)道德的問題，理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，也是一個(gè)非常重要的問題。

面臨互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)奶魬?zhàn)?；ヂ?lián)多金融理財(cái)產(chǎn)品是近年來新興的理財(cái)形式。比如眾多習(xí)慣使用網(wǎng)銀及支付寶錢包的用戶輕松將銀行的存款搬入了余額寶，在各大銀行紛紛被錢荒困擾的同時(shí)，余額寶卻以每分鐘 300 萬元的速度在凈增長(zhǎng)。雖然相較國(guó)內(nèi)銀行規(guī)模來說，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊尚能承受，但在國(guó)家繼續(xù)實(shí)行穩(wěn)健貨幣政策，激活貨幣信貸存量的預(yù)期下，資金市場(chǎng)可能將維持緊張局面。

我國(guó)發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策思考

建立綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)應(yīng)該向“為客戶提供證券、保險(xiǎn)、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財(cái)規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品”的綜合服務(wù)平臺(tái)方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)?？傊?，商業(yè)銀行應(yīng)樹立大力發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想，把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行近期改善資產(chǎn)質(zhì)量、擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模、保持長(zhǎng)期贏利能力和打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的最重要工作。

建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，做好聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制工作；加強(qiáng)和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制授權(quán)制度，建立健全一整套規(guī)章制度權(quán)限和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審小組，應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)人員，提高理財(cái)人員的素質(zhì)。從簡(jiǎn)單到專業(yè)，人們?cè)诤粲跻?guī)范的具有國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化的專業(yè)理財(cái)顧問隊(duì)伍的出現(xiàn)。在我國(guó)內(nèi)地，長(zhǎng)期以來，大多基層行人員專業(yè)比較單一，復(fù)合型人才偏少，既懂得存款、國(guó)債、股票等金融產(chǎn)品知識(shí)，又懂得信貸產(chǎn)品知識(shí)的客戶經(jīng)理更是少之又少，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展正是需要這類知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能方強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行應(yīng)把加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)、提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)作為促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。

積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，固然給銀行理財(cái)業(yè)務(wù)帶來沖擊和挑戰(zhàn)，但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過改變銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，改變銀行的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式，這也是商業(yè)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，認(rèn)識(shí)自身不足，進(jìn)行技術(shù)變革和流程再造、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變盈利模式進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一次良好契機(jī)。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是由于我國(guó)居民財(cái)富管理需求、銀行自身業(yè)務(wù)調(diào)整和金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化等內(nèi)外部因素驅(qū)動(dòng)的。私人消費(fèi)與投資行為引起的金融業(yè)務(wù)流量已經(jīng)成為了金融業(yè)務(wù)中增長(zhǎng)最快的部分，各路金融機(jī)構(gòu)不會(huì)置這一巨大的市場(chǎng)于不顧。而且，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于優(yōu)化其收入結(jié)構(gòu)和降低壞賬率，解決目前規(guī)模擴(kuò)張和資本約束的矛盾，因此，我國(guó)商業(yè)銀行有必要大力發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。從境外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程來看，國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)必須重視個(gè)人生活理財(cái)，而提供個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃則是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的最高形式。本文通過分析商業(yè)銀行發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)，提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策。

（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院）

綜合性。相對(duì)于商業(yè)銀行一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)而言，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的服務(wù)，它往往可以涵蓋投資、融資、保險(xiǎn)、代理等一攬子綜合金融服務(wù)，其業(yè)務(wù)往往含有很強(qiáng)的綜合性特征。

專業(yè)性。同時(shí)，與商業(yè)銀行一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)往往更具有專業(yè)性，一方面是指，客戶辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通常需要在專業(yè)人士的指導(dǎo)和幫助下完成。同時(shí)，另一方面是指，其往往是交由銀行進(jìn)行理財(cái)，銀行進(jìn)行理財(cái)部分工作的往往是專業(yè)人士，必須有很強(qiáng)的專業(yè)基礎(chǔ)等。