商業(yè)車險(xiǎn)改革背后的萬億元市場(chǎng)嬗變

何雨欣 譚謨曉 何豐倫 王子辰

目前，商業(yè)車險(xiǎn)改革已在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)相繼落地。那么，車主保費(fèi)升降究竟誰說了算？汽車市場(chǎng)將會(huì)受到怎樣的影響？車險(xiǎn)萬億市場(chǎng)背后又將是怎樣的嬗變？

保費(fèi)升降由風(fēng)險(xiǎn)說了算

作為一項(xiàng)醞釀多年的改革，商業(yè)車險(xiǎn)改革的一大核心是將保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，將產(chǎn)品選擇權(quán)交給車主，讓保費(fèi)真正與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)接。

長(zhǎng)期以來，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)以新車購置價(jià)為重要定價(jià)因素。事實(shí)上，頻繁出險(xiǎn)的車主與長(zhǎng)期不出險(xiǎn)的車主保費(fèi)差異并不大。由于保險(xiǎn)公司的定價(jià)相差不多，車主的選擇余地有限，低風(fēng)險(xiǎn)車主無形中為高風(fēng)險(xiǎn)車主更多地買了單。

商業(yè)車險(xiǎn)改革推行后，保費(fèi)的浮動(dòng)空間將加大。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的介紹，對(duì)于駕駛記錄良好的低風(fēng)險(xiǎn)客戶，最高優(yōu)惠幅度可達(dá)到5折以下，而對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，保費(fèi)最高浮動(dòng)也可能達(dá)2倍。

黑龍江省商業(yè)車險(xiǎn)改革首張保單持有者王先生告訴記者，由于自己連續(xù)3年未出險(xiǎn)，通過測(cè)算，他享受到了4.3折的優(yōu)惠。

車險(xiǎn)保費(fèi)有降也有升，最終都由風(fēng)險(xiǎn)決定，這也符合保險(xiǎn)的行業(yè)本質(zhì)。對(duì)于一些具有不良駕駛習(xí)慣的高風(fēng)險(xiǎn)車主，保費(fèi)將會(huì)增加，甚至?xí)槐ｋU(xiǎn)公司拒之門外。

保監(jiān)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部主任劉峰說：“從試點(diǎn)地區(qū)的反應(yīng)看，消費(fèi)者普遍認(rèn)同讓安全性能良好、維修成本合理的車輛保費(fèi)價(jià)格得到優(yōu)惠，這將有利于促使駕駛?cè)烁又鲃?dòng)地遵守交通規(guī)則，形成良好的駕駛習(xí)慣。”

車險(xiǎn)改革觸及汽車“大鱷”的利益

商業(yè)車險(xiǎn)改革，最直接的影響是每一位車主，但正如一些業(yè)內(nèi)人士所說，這項(xiàng)改革對(duì)前端汽車市場(chǎng)的沖擊也是一大看點(diǎn)。

如果一款車型的保費(fèi)很高，你還會(huì)不會(huì)考慮購買它呢？商業(yè)車險(xiǎn)改革后，保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)各種定價(jià)系數(shù)來確定保費(fèi)高低，這些定價(jià)系數(shù)是基于保險(xiǎn)業(yè)掌握的不同車型、不同駕駛習(xí)慣者在不同路況、天氣狀況下出險(xiǎn)情況的大數(shù)據(jù)精算而成，保險(xiǎn)公司將這些系數(shù)公布，就會(huì)為消費(fèi)者購車提供參考，從而影響汽車市場(chǎng)。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，由英國(guó)30家保險(xiǎn)公司成立的世界知名獨(dú)立研究機(jī)構(gòu)——大昌，致力于車輛低速碰撞、車輛安全、維修性與技術(shù)研究等方面的研究，很多消費(fèi)者都會(huì)手拿大昌的參考系數(shù)手冊(cè)去購車。

2014年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與汽車維修業(yè)公布了一項(xiàng)商業(yè)車險(xiǎn)的定價(jià)系數(shù)，即國(guó)內(nèi)36款常用車型的配件與整車銷售價(jià)格比值，即“零整比”，在汽車市場(chǎng)也隨即引發(fā)震動(dòng)?！傲阏取睘?00%、1200%的車型比比皆是，這不僅讓消費(fèi)者們看到了汽車維修業(yè)暴利的冰山一角，同時(shí)也推動(dòng)了一些“零整比”高的車型配件價(jià)格的下降。

亞運(yùn)村汽車交易市場(chǎng)商務(wù)信息中心郭勇坦言，中國(guó)目前的汽車行業(yè)存在著一個(gè)由汽車生產(chǎn)商、銷售商組成的壟斷體系。商業(yè)車險(xiǎn)改革可以推動(dòng)汽車反壟斷，例如，“零整比”會(huì)影響到保費(fèi)價(jià)格，“零整比”過高的車，銷量可能會(huì)受影響，倒逼汽車廠商降低過高的配件價(jià)格。

商業(yè)車險(xiǎn)改革無疑會(huì)觸及一些汽車“大鱷”的利益。商業(yè)車險(xiǎn)改革后，伴隨著一系列車險(xiǎn)定價(jià)系數(shù)的發(fā)布并與保費(fèi)掛鉤，將有利于汽車市場(chǎng)良性發(fā)展。

萬億元市場(chǎng)背后的嬗變

隨著商業(yè)車險(xiǎn)改革的深化，今后，車主的駕駛技術(shù)、駕齡、年齡、性別等，以及投保車輛的交通違法記錄、行駛里程、車輛使用性質(zhì)、絕對(duì)面免賠額等都會(huì)成為影響保費(fèi)的高低因子。

然而，一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)的選擇不僅局限于保費(fèi)的升降，還包括品牌、服務(wù)、理賠環(huán)節(jié)擁有的資源等方面。商業(yè)車險(xiǎn)改革背后是萬億元市場(chǎng)的嬗變，而改革到位與否，歸根究底是看購買車險(xiǎn)能不能為消費(fèi)者提供足夠多的服務(wù)。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)的介紹，在這次商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)中，將新商業(yè)車險(xiǎn)條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形均納入保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，針對(duì)社會(huì)廣泛關(guān)注的“無責(zé)不賠”“高保低賠”等情況也給予解決。

但不可否認(rèn)的是，目前，中國(guó)的車險(xiǎn)行業(yè)還面臨諸多問題，營(yíng)銷誤導(dǎo)、理賠繁瑣、公開透明等方面仍有待加強(qiáng)。而伴隨著商業(yè)車險(xiǎn)改革大幕的拉起，車險(xiǎn)行業(yè)還面臨著重新整合與優(yōu)化。

消費(fèi)者一旦可以“貨比三家”，市場(chǎng)之間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)加劇。平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為：“商業(yè)車險(xiǎn)改革對(duì)保險(xiǎn)公司帶來的影響在于，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與精準(zhǔn)定價(jià)，以及產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興科技技術(shù)將會(huì)更多地引入進(jìn)來?！?/p>

對(duì)此，劉峰也認(rèn)為，商業(yè)車險(xiǎn)改革大幕已拉開，車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將從傳統(tǒng)的以費(fèi)用為主的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐云放?、產(chǎn)品、服務(wù)和創(chuàng)新為核心的全方位、多維度競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)消費(fèi)者福利的提升，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。