尤努斯的“窮人理念”和他的鄉(xiāng)村銀行

王東梅

孟子曰：“窮則獨善其身，達則兼善天下”。格蘭珉銀行（Grameen Bank，孟加拉語鄉(xiāng)村的意思）模式至今已有近40年歷史，它成功改變了孟加拉國勞資對立的市場結(jié)構(gòu)，也成功激勵了其他發(fā)展中國家，甚至是發(fā)達國家，這應歸功于社會底層經(jīng)濟和社會發(fā)展的推手——2006年諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯。

尤努斯曾堅定地說：“有一天，我們的子孫將只會在博物館里見識到‘貧窮。”這番話，讓人肅然起敬，可見他對貧窮的“極度憎恨！”

社會每天在不斷地運作，每個人為了擁有更多的資源與財富而努力奮斗著，然而卻鮮有人會去關(guān)注社會陰暗面，更有甚者背道而馳地選擇忽略與逃避它。然而，尤努斯那敏銳的觀察力與菩薩般的慈悲心，讓他看到那些被忽視的特殊人群，主動走進窮人的世界去了解與撫慰，以自己結(jié)合他人的力量，努力地改善他們的生活。

一般社會價值培養(yǎng)宏觀的視野，但當人居高臨下，以為世界盡在掌握之中，就會目中無人，完全不知理想與現(xiàn)實生活之間的差距。尤努斯寧愿選擇“蟲視”而不用“鳥瞻”，“近距離觀察事物可看得更透徹。學習謙卑的小蟲，當路途出現(xiàn)障礙時，就從旁繞過，最后絕對可以抵達目標，做出點成績?！?/p>

尤努斯多次向全世界分享他的親身經(jīng)歷，他不忍目睹孟加拉鄉(xiāng)村的編竹婦女們辛苦勞作的微薄待遇被高利貸剝削。身為經(jīng)濟學教授的尤努斯，決定把課堂上的理論運用于反貧困事業(yè)中。于是，他統(tǒng)計了村內(nèi)42位竹編婦女，并將856塔卡（約85元人民幣）借給她們。

沒想到他的付出，不僅讓這42個人都還了錢，少了高利貸的剝削，也讓她們的生活大幅改善了，成為獨立經(jīng)濟的手工業(yè)生產(chǎn)戶。于是，他便創(chuàng)建了“格蘭珉”鄉(xiāng)村銀行并利用微型貸款，通過小額借款的方式成立非正式的小組一起申請貸款，讓他們能夠自我雇用、產(chǎn)生收入，以幫助窮困的民眾提升生活水準。

秉著“銀行應該走向人民，而不是人民走向銀行”的原則，格蘭珉銀行破除了全球商業(yè)銀行的模式，“一般銀行是你越有錢，就可貸到越多錢，因此他們根本不會貸款給貧窮人?！?/p>

尤努斯則反其道而行，在1977年成立借貸小組，采用“團結(jié)組”形式建立借貸小組，由小組成員聯(lián)合擔任還款保證人，并互相支持對方的經(jīng)濟。摒除傳統(tǒng)銀行的模式，格蘭珉使用無抵押式貸款，從不雇用任何律師或使用任何法律文件。借款只需解釋貸款用途和規(guī)劃便立即放款，創(chuàng)立一套基于互信、責任、參與及創(chuàng)造力的君子信任制度，每個人都全心全意付出，直到幫助借款人徹底擺脫貧窮。

出乎預料的是，那些不靠抵押品貸款的人，償債表現(xiàn)比那些提出大筆資產(chǎn)抵押的借戶更好，“我們貸出去的款項償還率超過98%，窮人知道這是他們破除貧窮鎖鏈唯一的機會，沒有任何退路，搞砸這唯一的貸款機會，便沒有其他的生存辦法，因此他們都是自覺到期還款?！?/p>

尤努斯對窮人的付出，在孟加拉倍受贊揚，在全球知名度也極高。他曾在書中透露，在創(chuàng)辦銀行時面對著許多政治和制度的干擾。曾經(jīng)一度，尤努斯想放棄格蘭珉銀行執(zhí)行行長的職位，自組政黨參與政治，但這想法很快放棄了，只因他覺得自己跟政治人物是不一樣的?！罢稳宋镒鍪虑樾枰玫絼e人的支持，有時還會因形勢所迫做一些心口不一的事情。但我有堅定的信念，只按自己的想法去做事?！?/p>

欣慰的是，沒有了尤努斯的格蘭珉依然是窮人信任的銀行。發(fā)展至今，格蘭珉銀行總共向850萬孟加拉國人發(fā)放小額貸款，其中57%為女性，放款額高達15億美元。

一個成功的模式，適合套在各個國家與不同的情境下使用，格蘭珉銀行多年來成功將鄉(xiāng)村銀行理念移植到全世界。尤努斯比喻：種子栽種在小盆中，會限制其成長，若將它移植在適合的環(huán)境中，大自然的水分與陽光將會促使幼苗茁壯成長為大樹。因此，目前格蘭珉式的信貸方案，成功在世界59個國家復制與實行。其中，馬來西亞是第一個接受格蘭珉復制方案實行的國家，在1986年下半年，由大衛(wèi)·吉彭斯與伙伴經(jīng)營的馬來西亞策略信托基金會（AIM）成功在鄉(xiāng)村幫助了3萬戶家庭。

或許有批評者對尤努斯這一套做法嗤之以鼻，認為微小貸款對國家經(jīng)濟發(fā)展微不足道。但尤努斯卻認為發(fā)展應注重在社會底層25%的人的生活品質(zhì)提升。他以火車來類比人類社會階級：火車是靠前面的車頭帶動，或從后面推進，也許兩者都有。但在人類社會中，每個經(jīng)濟體都有自己的引擎，所有引擎加起來，力量足以推動經(jīng)濟發(fā)展。但如果社會不去啟動某些引擎，任意忽略其中某些社會階層，那么經(jīng)濟整體合力將會大為減弱。更糟的是，如果社會群體末端的引擎沒有啟動，不僅沒辦法讓前端的引擎帶動，還會拖后腿，最后傷害到整體。微額貸款就是從那些生銹腐敗的車廂中，啟動每位乘客的引擎，讓列車內(nèi)引擎充滿動力。這不會讓列車慢下來，反而因匯聚更多合力，使其加速。

近年來的全球經(jīng)濟危機，讓貧富日益懸殊，各國政府財政危機加劇，但民眾需求卻日益高漲。許多國家的政府為了補助弱勢群體，或非營利組織常會給予職業(yè)訓練，但尤努斯卻認為這并不是一個長久之道。

“窮人之所以窮，不是因為沒受過訓練或不識字，而是因為留不住出賣勞力的報酬，或沒有機會給他們擁有資本?！币虼?，與其強迫職訓，不如給予資本。他認為，幫助弱勢窮人的經(jīng)濟模式，應構(gòu)建在尊重、信任、交易、利益之上，而不是構(gòu)建在憐憫、同情、施舍、贈予之上。讓他們馬上應用早已熟悉的技術(shù)，從中賺取現(xiàn)金，讓他們?nèi)フ宫F(xiàn)其才能，探索自我潛能。

尤努斯“窮人理念”也展現(xiàn)了“吸引力法則！”許多企業(yè)探討與他合作的可能，無形中為全球貧民帶來更多福利。一連串合作包括與法國達能集團在孟加拉合資成立第一家營養(yǎng)型酸奶工廠，生產(chǎn)的營養(yǎng)型酸奶銷售給工廠附近的貧困家庭兒童，解決他們的營養(yǎng)不良問題。同時，為了把資訊科技帶給所有的孟加拉人，尤努斯設立最大的私人電信公司，同時也設立了非營利的格蘭珉鄉(xiāng)村電信公司，讓鄉(xiāng)村貧民與世界接軌！而著名品牌阿迪達斯也出資與尤努斯聯(lián)合創(chuàng)辦“阿迪達斯-格蘭珉”制鞋公司，僅以成本10%的價格向全世界的窮人出售1美元一雙的球鞋。

尤努斯多年來為弱勢群體的付出，足以感動世界！