第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展關(guān)系分析研究

張晶

摘 要：本文以第三方支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀為主要線索，通過(guò)研究第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)支付服務(wù)之間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的相關(guān)影響，最終得出適合我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：支付機(jī)構(gòu)；銀行機(jī)構(gòu)；發(fā)展關(guān)系

一、研究背景

目前，我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)在支付產(chǎn)業(yè)中原則上提供資金支付的通道，為資金在虛擬世界中的轉(zhuǎn)移提供信用擔(dān)保服務(wù)。作為電子支付交易過(guò)程中的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，第三方支付機(jī)構(gòu)在為客戶提供支付服務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)必須要借助銀行機(jī)構(gòu)結(jié)算平臺(tái)代為辦理最終實(shí)物資金的結(jié)算。然而，現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)中部分第三方支付機(jī)構(gòu)的部分支付業(yè)務(wù)已經(jīng)突破了這種經(jīng)營(yíng)限制，開(kāi)始向傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)存、貸、匯業(yè)務(wù)滲透，與銀行提供的部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定重疊，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)形成了一定的沖擊，并由此產(chǎn)生了與銀行的利益糾紛。

二、我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響

1.第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)的影響

目前，銀行機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、承諾、擔(dān)保、代銷、咨詢等，其中支付結(jié)算業(yè)務(wù)是最核心的部分。然而，支付機(jī)構(gòu)通過(guò)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對(duì)銀行支付結(jié)算市場(chǎng)份額進(jìn)行搶占，已然替代了銀行機(jī)構(gòu)大量的中間業(yè)務(wù)。除未擁有實(shí)體賬戶介質(zhì)外，支付機(jī)構(gòu)自身已形成相對(duì)獨(dú)立、與銀行功能類似的跨行結(jié)算賬戶體系。

2.第三方支付對(duì)銀行機(jī)構(gòu)負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

存款是銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的命脈，更是其業(yè)務(wù)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。用戶可以通過(guò)銀行網(wǎng)銀、郵儲(chǔ)銀行匯款、預(yù)付卡等渠道為第三方支付賬戶充值，其已具備了實(shí)際上的“吸收存款”的能力。從存款所具備的“交易”、“預(yù)防”和“投資”三大功能看，目前支付機(jī)構(gòu)能分流的資金還只是主要用于“交易”的活期存款，主要以第三方支付賬戶沉淀資金等形式存在。

3.第三方支付對(duì)銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

隨著金融脫媒趨勢(shì)的日益明顯，很多支付機(jī)構(gòu)憑借對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游交易行為和資信記錄的全面掌握，開(kāi)始嘗試為中小企業(yè)和商戶打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，并通過(guò)網(wǎng)商融資和網(wǎng)絡(luò)渠道融資兩種模式為中小商戶提供資金支持，搶占銀行在中小企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)份額。與傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)更加關(guān)注于大型企業(yè)客戶不同，支付機(jī)構(gòu)所提供的信貸融資等服務(wù)更加關(guān)注中小企業(yè)融資“小”、“短”、“頻”、“快”的需求特點(diǎn)，更能適應(yīng)資本市場(chǎng)的需求，其競(jìng)爭(zhēng)力和增長(zhǎng)潛力巨大。

4.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行客戶資源的影響

憑借著淘寶、QQ等廣泛的客戶基礎(chǔ)，方便快捷的支付方式，持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新與低價(jià)策略，第三方支付機(jī)構(gòu)已快速積累了海量的客戶資源。這意味著，在我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)處于絕對(duì)壟斷地位的金融支付市場(chǎng)中，第三方支付機(jī)構(gòu)已與商業(yè)銀行共享了龐大的客戶群。

三、支付機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)支付服務(wù)比較分析

1.支付服務(wù)的同一性分析

（1）支付中介

支付中介是銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)職能。具體是指二者都從事貨幣資金轉(zhuǎn)移的中介服務(wù)，利用現(xiàn)代化信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)支付指令的交換和處理，以完成資金支付與結(jié)算的流程。支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)約了資金流通成本，加快了貨幣資金結(jié)算與周轉(zhuǎn)的速度，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（2）信息中介

信息中介是銀行機(jī)構(gòu)與支付機(jī)構(gòu)的衍生職能。具體是指銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)以龐大的客戶群體和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)優(yōu)勢(shì)，保存了客戶在支付過(guò)程中的海量信息，包括客戶身份、賬號(hào)信息、支付金額、支付類型、支付頻率等。

（3）資金積聚效應(yīng)

銀行機(jī)構(gòu)的資金積聚效應(yīng)體現(xiàn)為客戶存款不斷累積，銀行以此擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，若資產(chǎn)擴(kuò)張速度過(guò)快、質(zhì)量下滑等，將導(dǎo)致內(nèi)部流動(dòng)性不足和支付能力下降，進(jìn)一步引發(fā)信譽(yù)危機(jī)，甚至出現(xiàn)擠兌或破產(chǎn)的可能。同理，支付機(jī)構(gòu)的資金積聚效應(yīng)體現(xiàn)為客戶備付金不斷沉淀，由于客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有資金，支付機(jī)構(gòu)不得擅自挪用或支配，若支付機(jī)構(gòu)違背客戶意愿，將備付金用于自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、墊付保證金、外借、高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目等。

2.支付服務(wù)的差異性分析

（1）起源不同

銀行是貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，隨著貨幣兌換—貴金屬保管—貨幣經(jīng)營(yíng)的過(guò)程應(yīng)運(yùn)而生，繼而從事存款、貸款、支付、投資等業(yè)務(wù)；支付機(jī)構(gòu)是新興經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。隨著信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的新生力量—電子商務(wù)催生了對(duì)電子支付的巨大需求。

（2）業(yè)務(wù)定位不同

銀行的利潤(rùn)來(lái)源較多地依賴于利率管制，盈利模式為存貸利息差和傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，而支付業(yè)務(wù)僅處于基礎(chǔ)性和輔助性的地位。因此，支付業(yè)務(wù)非銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，但卻是支付機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，并且支付機(jī)構(gòu)還將支付觸角逐漸延伸到銀行的中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)等。

（3）服務(wù)對(duì)象與支付特點(diǎn)不同

銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象比支付機(jī)構(gòu)范圍更廣，只是各自的重心不同。銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象主要集中在大中型企業(yè)之間B2B的交易模式中，支付業(yè)務(wù)金額大，主要采取匯票、本票、支票等具有信用創(chuàng)造功能且較為安全的支付工具；支付機(jī)構(gòu)主要通過(guò)服務(wù)于電子商務(wù)企業(yè)以及產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)和個(gè)人客戶，解決其B2C、C2C的交易模式，明顯具有單筆交易數(shù)額小、交易頻率高的電子商務(wù)支付特點(diǎn)。

（4）產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路不同

銀行機(jī)構(gòu)的支付產(chǎn)品是在非常嚴(yán)格的內(nèi)控環(huán)境下研發(fā)的，更加注重產(chǎn)品的安全性和風(fēng)險(xiǎn)控制。而支付機(jī)構(gòu)具有更敏銳的市場(chǎng)洞察力和靈活的產(chǎn)品適應(yīng)能力，因此在確保安全的前提下，支付機(jī)構(gòu)更加注重客戶體驗(yàn)感，尤其是支付產(chǎn)品的便捷性和創(chuàng)新性。

（5）賬戶開(kāi)立數(shù)量不同

在傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式中，電商企業(yè)需要在多家銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶。而在新興的電子商務(wù)模式中，由支付機(jī)構(gòu)在各家銀行開(kāi)立若干個(gè)結(jié)算賬戶，而電商企業(yè)只需要在一家銀行開(kāi)立一個(gè)賬戶，然后通過(guò)支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資金跨行轉(zhuǎn)移和清算。

（6）擔(dān)保

銀行機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)僅僅是順暢交易的支付過(guò)程，并不介入買(mǎi)賣(mài)雙方的交易過(guò)程。而在新興的電子商務(wù)模式中，支付機(jī)構(gòu)除提供支付服務(wù)外，還可以利用其商業(yè)信用，為電子商務(wù)交易提供擔(dān)保功能，為買(mǎi)賣(mài)雙方解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

（7）到賬時(shí)間及沉淀資金

在電子商務(wù)活動(dòng)中，銀行機(jī)構(gòu)的支付一般是T+1日即可到賬，沉淀資金數(shù)額有限。但在提供擔(dān)保的支付機(jī)構(gòu)支付模式中，驗(yàn)貨之前貨款先由支付機(jī)構(gòu)代為監(jiān)管，一般會(huì)超過(guò)T+1日才能到賬，會(huì)形成大量的沉淀資金。

四、政策建議

1.明確銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)的邊界

建議在銀行和支付機(jī)構(gòu)間建立適當(dāng)分類，匡定邊界，確定“銀行做大客戶，第三方支付做中小客戶”的方向，推動(dòng)形成B2C和C2C市場(chǎng)上第三方支付在前端，商業(yè)銀行在后端的格局，允許有限度交叉。明確各自市場(chǎng)定位后，應(yīng)進(jìn)一步明確銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)的政策導(dǎo)向，以便于兩者能夠更精準(zhǔn)投入資源，從而帶動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)整體健康向前發(fā)展。

2.嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)成熟

建議進(jìn)一步明確監(jiān)管規(guī)則和執(zhí)法力度，以相對(duì)嚴(yán)格的監(jiān)管措施促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)，特別是對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，加大違規(guī)行為的經(jīng)濟(jì)成本，遏制當(dāng)前過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的突出問(wèn)題，以公平公正的執(zhí)法著重防止出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的問(wèn)題。

3.加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)的政策輔導(dǎo)

建議在“鼓勵(lì)創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展”原則的貫徹上做到“兩手抓、兩手硬”，以嚴(yán)格監(jiān)管為基礎(chǔ)，平行加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)的政策輔導(dǎo)，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)以合法合規(guī)為展業(yè)基石。通過(guò)內(nèi)部控制和技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)支付工具和渠道安全可靠，保障備付金資金安全和客戶信息安全。同時(shí)，通過(guò)深化行業(yè)細(xì)分，拓展行業(yè)應(yīng)用，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]Canton D.W.“PMarket Behavior Inflexibility with Demand Uncertainty and Price Economic Review”.1978，VOL，68.

[2]宋玉.我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)縱向關(guān)系研究[D].上海：上海師范大學(xué)，2012.

[3]歐陽(yáng)衛(wèi)民.非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的創(chuàng)新與監(jiān)管[J].中國(guó)金融，2010（15）：22-23.

[4]韓國(guó)紅.第三方支付發(fā)展的十年回顧：一個(gè)文獻(xiàn)綜述[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2012（12）：11-13.