關(guān)于蘇州市商業(yè)銀行全額清分的現(xiàn)狀分析及建議

現(xiàn)金清分是貨幣發(fā)行和流通的重要環(huán)節(jié)，對(duì)于保持和提升流通中人民幣質(zhì)量、維護(hù)人民幣信譽(yù)具有重要意義。實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金全額清分是商業(yè)銀行積極履行人民幣流通管理職責(zé)的主要目標(biāo)和重要舉措。2013起蘇州中支貫徹落實(shí)總分行有關(guān)文件精神，在轄區(qū)以對(duì)假幣“零容忍”的態(tài)度，有計(jì)劃、分步驟的推進(jìn)商業(yè)銀行現(xiàn)金全額清分工作。在推進(jìn)商業(yè)銀行全額清分的進(jìn)程中，蘇州中支對(duì)轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行清分工作進(jìn)行了深入調(diào)研分析，調(diào)查結(jié)果顯示：各商業(yè)銀行現(xiàn)金全額清分工作取得了明顯成效，但還存在著監(jiān)督制度缺失。清分機(jī)清分標(biāo)準(zhǔn)不一致、現(xiàn)金清分質(zhì)量層次不高、個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)未完全實(shí)現(xiàn)全額清分等問(wèn)題，需要在以后的工作中加以糾正。以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行現(xiàn)金全額清分。

一、商業(yè)銀行全額清分現(xiàn)狀

（一）建立全額清分制度保障和培訓(xùn)機(jī)制

為有效落實(shí)現(xiàn)金全額清分工作及做好人民幣現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行結(jié)合本行現(xiàn)金全額清分實(shí)際制定了現(xiàn)金清分操作流程、現(xiàn)金清分工作職責(zé)等相關(guān)制度，組織轄內(nèi)各現(xiàn)金清分中心及柜面人員學(xué)習(xí)《中國(guó)人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》及《不宜流通人民幣挑剔標(biāo)準(zhǔn)》等規(guī)章制度和人民幣收付業(yè)務(wù)、反假幣知識(shí)，按照要求及時(shí)制定全額清分實(shí)施工作計(jì)劃表，不定期抽取清分中心及營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)金收付情況檢查，通報(bào)檢查結(jié)果，以此加強(qiáng)全額清分業(yè)務(wù)的有效落實(shí)。

（二）采用多種清分模式，進(jìn)一步加強(qiáng)清分工作

目前蘇州四大國(guó)有商業(yè)銀行的現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)除工商銀行采用部分外包結(jié)合自建清分中心集中清分外，其余國(guó)有商業(yè)銀行和交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行均采用業(yè)務(wù)外包的方式，江蘇銀行和興業(yè)銀行采取自建清分中心集中清分模式，蘇州銀行和五個(gè)縣域農(nóng)商行采取自建清分中心集中清分加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)獨(dú)立清分的方式，其余商業(yè)銀行采用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)獨(dú)立清分的模式。商業(yè)銀行自建現(xiàn)金清分中心以一個(gè)一級(jí)金庫(kù)為中心，幾個(gè)二級(jí)金庫(kù)為分中心組成。各清分中心專(zhuān)門(mén)設(shè)立清分、整點(diǎn)間，設(shè)置專(zhuān)職現(xiàn)金清分、整點(diǎn)人員，保證現(xiàn)金清分、整點(diǎn)質(zhì)量。

（三）加大鈔票處理機(jī)具的配備

根據(jù)人行、各商業(yè)銀行總行的現(xiàn)金收付兩條線(xiàn)及現(xiàn)金全額清分要求，各商業(yè)銀行加快配備冠字號(hào)碼識(shí)別機(jī)具，逐步在全轄各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)配備高質(zhì)量的鈔票處理機(jī)具。2015年上半年，我市全轄共有商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1957個(gè)，已配備清分機(jī)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1818個(gè)，集中清分現(xiàn)金整點(diǎn)中心38個(gè)。全轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共有各類(lèi)清分機(jī)4002臺(tái)，其中大型、中型清分機(jī)348臺(tái)，硬幣清分機(jī)6臺(tái)。目前全轄清分中心集中清分和網(wǎng)點(diǎn)配備清分機(jī)獨(dú)立清分每月業(yè)務(wù)量在100萬(wàn)捆左右，蘇州銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)外支付現(xiàn)金（含柜面支付、自動(dòng)取款支付、自動(dòng)存取款一體機(jī)支付、繳存人民銀行發(fā)行庫(kù)）基本實(shí)現(xiàn)全額清分。

（四）現(xiàn)金全額清分取得明顯成效

商業(yè)銀行實(shí)行了收付“兩條線(xiàn)”管理，對(duì)柜面收入的現(xiàn)金和對(duì)外支付的現(xiàn)金實(shí)行分開(kāi)存放、物理隔離管理，回籠的現(xiàn)金經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)整點(diǎn)和清分后對(duì)外支付或上繳現(xiàn)金整點(diǎn)中心集中清分，對(duì)外支付現(xiàn)金為已清分過(guò)的現(xiàn)金，人民銀行投放的原封新券和已清分券，都經(jīng)現(xiàn)金清分中心或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自主清分，并留存記錄冠字號(hào)碼后對(duì)外支付。

二、開(kāi)展現(xiàn)金全額清分工作存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)督制度缺失。一是基本制度缺失

原《全國(guó)銀行出納基本制度》第十條規(guī)定商業(yè)銀行“凡收入的現(xiàn)金，必須進(jìn)行復(fù)點(diǎn)整理，未經(jīng)復(fù)點(diǎn)不得對(duì)外支付和解繳人民銀行發(fā)行庫(kù)?！痹撝贫纫延?010年廢除，所以要求商業(yè)銀行對(duì)回籠現(xiàn)金必須進(jìn)行整點(diǎn)和清分缺少了制度約束。二是業(yè)務(wù)管理辦法缺失。目前，總行尚未出臺(tái)商業(yè)銀行現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)管理規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)化操作流程。三是對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)金清分外包業(yè)務(wù)和外包服務(wù)供應(yīng)商監(jiān)督的法律法規(guī)缺失。

（二）清分機(jī)清分標(biāo)準(zhǔn)不一致，閥值標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)置有難度

各商業(yè)銀行根據(jù)人民銀行下發(fā)的紙幣清分機(jī)閥值標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)置工作要求，對(duì)清分機(jī)進(jìn)行閥值標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)置。但在實(shí)際工作中，各個(gè)商業(yè)銀行使用的清分機(jī)品牌、類(lèi)型各不相同，缺乏相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)與性能有待規(guī)范統(tǒng)一。即便是同一品牌同一型號(hào)的清分機(jī)，設(shè)置相同的清分參數(shù)，清分效果也相差很大。商業(yè)銀行缺乏統(tǒng)一挑剔標(biāo)準(zhǔn)，閥值的設(shè)定和調(diào)整較為隨意，造成了清分質(zhì)量的不一致。閥值設(shè)定過(guò)高，適宜再流通的鈔券被視為殘損券退出流通領(lǐng)域，造成資源浪費(fèi)；設(shè)定過(guò)低，殘損幣將誤付流入社會(huì)，造成流通中的鈔券質(zhì)量下降。

（三）現(xiàn)金清分質(zhì)量層次不高

蘇州中支發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行回籠款還存在殘損人民幣中夾雜完整券和清分拒鈔的情況，個(gè)別銀行有超比例現(xiàn)象。2014年蘇州中支貨幣金銀科鈔票處理中心在清分的殘損券中發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)款11筆，其中100元券10筆，50元券1筆，金額為1050元，短款24筆，其中100元券13筆，50元券11筆，金額為1850元，假幣18筆，其中100元券17筆，50元券1筆，金額為1750元。雖然清分差錯(cuò)數(shù)量與2013年同期相比有所下降，但絕對(duì)數(shù)量仍不能小覷，而且這只是對(duì)回籠的殘損券進(jìn)行清分，如果對(duì)完整券也進(jìn)行清分，發(fā)現(xiàn)的差錯(cuò)將更多。

（四）清分人員清分意識(shí)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高

商業(yè)銀行現(xiàn)金清分中心普遍存在整點(diǎn)人員變動(dòng)大、外包人員不穩(wěn)定、操作流程不規(guī)范、業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)間不足等問(wèn)題。部分清分人員還存在無(wú)反假上崗證上崗、操作技能不熟練等現(xiàn)象。柜面人員現(xiàn)金清分積極性不高，清分意識(shí)不強(qiáng)，部分網(wǎng)點(diǎn)柜面人員對(duì)10元以上券通過(guò)機(jī)具全額清分要求不清楚、執(zhí)行不到位。由于清分現(xiàn)金業(yè)務(wù)沒(méi)有列入柜員的績(jī)效考核，在一定程度上影響了柜員清分現(xiàn)金的積極性。

（五）個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)未完全實(shí)現(xiàn)全額清分

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)個(gè)別營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)回籠款未完全做到雙人清分，忽視50元以下券別的清分質(zhì)量，未真正做到全額清分，與人民銀行總行現(xiàn)金全額清分的要求尚有距離。

（六）商業(yè)銀行清分機(jī)具投入不足

一是由于清分設(shè)備采購(gòu)價(jià)格昂貴，加之維護(hù)保養(yǎng)費(fèi)用較高，且投入運(yùn)營(yíng)后不會(huì)直接產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)受利潤(rùn)考核機(jī)制引導(dǎo)和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)壓力驅(qū)動(dòng)，商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)淡漠，多數(shù)銀行將人財(cái)物力集中在業(yè)務(wù)第一線(xiàn)，而對(duì)現(xiàn)金清分相關(guān)工作缺乏積極性，商業(yè)銀行出于成本考慮，對(duì)清分中心和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)清分機(jī)具投入不足，在現(xiàn)金回籠數(shù)量較大的時(shí)候，只能片面追求清分速度而忽視了清分質(zhì)量，造成清分業(yè)務(wù)差錯(cuò)較多。二是部分商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)配備的小型清分機(jī)只能對(duì)機(jī)制假幣做到準(zhǔn)確識(shí)別、完全防范，但對(duì)于變?cè)鞄?、尤其是防偽手段較高、欺騙性強(qiáng)的變?cè)鞄艆s很難做到完全堵截。三是還有部分小面額現(xiàn)金清分機(jī)無(wú)法清分，只能靠手工清點(diǎn)和機(jī)器輔助方式清點(diǎn)，造成現(xiàn)金清點(diǎn)環(huán)節(jié)多、重復(fù)勞動(dòng)、效率低下。

三、現(xiàn)金全額清分工作推進(jìn)過(guò)程中產(chǎn)生問(wèn)題的原因分析

（一）現(xiàn)金清分與銀行效益的先天矛盾

人民銀行在2013年明確要求，商業(yè)銀行的紙幣現(xiàn)金應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)全額清分，但對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金清分不會(huì)直接產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較多，對(duì)人員、機(jī)具的要求較高，管理難度較大，但全額清分對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一件必須完成并且要完成得漂亮的“政治任務(wù)”，商業(yè)銀行追求盈利與承擔(dān)全額清分社會(huì)責(zé)任的矛盾先天就存在。

（二）全額清分人力、物力投入多，運(yùn)營(yíng)成本較高

現(xiàn)金清分工作無(wú)論是在機(jī)具的購(gòu)買(mǎi)、低耗品的更換、后續(xù)的維護(hù)方面，還是在相關(guān)人員的培訓(xùn)、學(xué)習(xí)等各個(gè)方面，都會(huì)占用和耗費(fèi)一定的人力、物力和財(cái)力，增加運(yùn)營(yíng)成本。一是清分設(shè)備價(jià)格較高，為全面推進(jìn)現(xiàn)金全額清分工作，各商業(yè)銀行清分中心及營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)需進(jìn)一步加大大、中、小型清分設(shè)備的投入，投入成本較大。二是落實(shí)全額清分工作，不斷滿(mǎn)足全額清分要求，需投入相應(yīng)的清分場(chǎng)地、配備專(zhuān)職的清分人員，運(yùn)營(yíng)成本大幅增加。以昆山農(nóng)商行為例，每個(gè)支行平均一天的現(xiàn)金收入少則一二百萬(wàn)元，多則三四百萬(wàn)元，甚至五六百萬(wàn)元以上。按平均每個(gè)支行投入1/3個(gè)員工，36個(gè)支行需要配備12個(gè)員工；清分中心配備4位員工，共計(jì)16位員工，按聘用每位員工20萬(wàn)元成本計(jì)算，總共需要320萬(wàn)元，蘇州地區(qū)生活水平本來(lái)就較高，用工成本更是連年增長(zhǎng)，因此僅全額清分的人工成本對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)就是一筆不小的開(kāi)支。三是全額清分在一定程度上延長(zhǎng)了現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)周期，各商業(yè)銀行金庫(kù)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須準(zhǔn)備更多的庫(kù)存現(xiàn)金以作備付（特別是現(xiàn)金投放旺季），導(dǎo)致各行現(xiàn)金庫(kù)存金額進(jìn)一步增大，造成庫(kù)存現(xiàn)金的積壓，加大資金管理成本。

四、銀行業(yè)商業(yè)銀行進(jìn)一步開(kāi)展全額清分工作建議

（一）加快相關(guān)法律制度的建設(shè)，督促商業(yè)銀行切實(shí)履行清分職責(zé)

一是修訂《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，把商業(yè)銀行自覺(jué)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任作為一般條款，要求其在堅(jiān)持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則的同時(shí)，兼顧社會(huì)責(zé)任的履行。二是加快修訂統(tǒng)一的《現(xiàn)金清分管理規(guī)定和操作流程》，提高《人民幣管理?xiàng)l例》、《假幣收繳鑒定管理?xiàng)l例》中行政處罰力度，提高商業(yè)銀行自覺(jué)履行人民幣流通管理職責(zé)的法律意識(shí)，

（二）統(tǒng)一清分機(jī)閥值參數(shù)標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)置

由人民銀行統(tǒng)一下發(fā)紙幣清分機(jī)閥值參數(shù)標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)置要求，對(duì)清分機(jī)進(jìn)行閥值參數(shù)標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)置推廣工作。協(xié)調(diào)溝通各鈔票處理機(jī)具廠(chǎng)家統(tǒng)一現(xiàn)金清分閥值參數(shù)，并應(yīng)用于各商業(yè)銀行在用的各類(lèi)清分機(jī)品牌、類(lèi)型，便于各商業(yè)銀行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化操作，進(jìn)一步提高流通中現(xiàn)金的質(zhì)量。

（三）加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)、技能培訓(xùn)

銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)現(xiàn)金清分人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高工作人員的現(xiàn)場(chǎng)整點(diǎn)清分操作水平和責(zé)任意識(shí)，提升對(duì)全額清分工作的認(rèn)識(shí)，真正明確現(xiàn)金清分的重要性。正確理解和掌握《中國(guó)人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》、《不宜流通人民幣挑剔標(biāo)準(zhǔn)》及“五好錢(qián)捆”要求。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)將現(xiàn)金清分工作納入業(yè)績(jī)考核，提高現(xiàn)金清分人員工作責(zé)任心和積極性，切實(shí)防止不宜流通人民幣及假幣通過(guò)銀行再次流入社會(huì)，造成不良影響。

（四）因地制宜推動(dòng)鈔票處理社會(huì)化

通過(guò)鈔票處理社會(huì)化，可實(shí)現(xiàn)管理、資源和人力的集中，提高了清分場(chǎng)地、人員和設(shè)備的使用強(qiáng)度和效率，具有顯著的規(guī)模效應(yīng)，有助于商業(yè)銀行減少在設(shè)備購(gòu)買(mǎi)、維護(hù)以及人員管理等方面的費(fèi)用支出。因此可以由人民銀行在加強(qiáng)統(tǒng)一監(jiān)管的前提下，組織各商業(yè)銀行根據(jù)自身實(shí)際情況，在提供社會(huì)化鈔票處理服務(wù)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)中開(kāi)展相關(guān)試驗(yàn)，研究探索具體的的運(yùn)轉(zhuǎn)流程、定價(jià)機(jī)制、安全保障等多方面問(wèn)題，引導(dǎo)其在提高和改善流通中現(xiàn)金的質(zhì)量和結(jié)構(gòu)方面充分發(fā)揮作用。此外人民銀行還應(yīng)探索建立社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)質(zhì)量監(jiān)管機(jī)制，一是制定清分服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定清分設(shè)備配備、清分場(chǎng)地、操作規(guī)程等標(biāo)準(zhǔn)，以及與委托銀行簽訂清分服務(wù)協(xié)議的規(guī)定性條款，為社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)行提供制度保障；二是建立清分質(zhì)量評(píng)估機(jī)制，從票面、數(shù)量和質(zhì)量三方面進(jìn)行檢查和統(tǒng)計(jì)，形成對(duì)社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)的設(shè)備配備、資源配置、人力投放的有效評(píng)估。

（五）加強(qiáng)清分業(yè)務(wù)監(jiān)督考核

將人民銀行發(fā)行部門(mén)從繁重的出入庫(kù)和鈔票處理作業(yè)中分離出來(lái)，逐步將央行資源集中于鈔票技術(shù)進(jìn)步、鈔票處理機(jī)具標(biāo)準(zhǔn)化和現(xiàn)代化管理、商業(yè)銀行清分業(yè)務(wù)檢查等，人民銀行可通過(guò)制度建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)制定、作業(yè)評(píng)估等系統(tǒng)性機(jī)制，采取制度規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制、安全管理以及質(zhì)量評(píng)估和評(píng)估結(jié)果應(yīng)用等措施，對(duì)銀行業(yè)商業(yè)銀行的清分業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范化指導(dǎo)、標(biāo)準(zhǔn)化檢驗(yàn)、監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)限制，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行全額清分業(yè)務(wù)檢查與考核力度，建立考核臺(tái)賬、完善考核制度，督促和推進(jìn)商業(yè)銀行全額清分工作進(jìn)入常態(tài)化，并實(shí)行長(zhǎng)效管理，真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行全額清分目標(biāo)。

作者簡(jiǎn)介：謝晉東（1971-），男，漢族，江蘇蘇州人，畢業(yè)于南京大學(xué)，任職于中國(guó)人民銀行蘇州中心支行，科員，研究方向：金融學(xué)。