海外銀行轉(zhuǎn)型案例2：西班牙對(duì)外銀行

海外銀行轉(zhuǎn)型案例2：西班牙對(duì)外銀行

麥肯錫估計(jì)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以讓一家典型的歐洲銀行的收入提升30%，尤其是那些高周轉(zhuǎn)的產(chǎn)品，如個(gè)人貸款和支付，并且通過(guò)數(shù)字轉(zhuǎn)化，這些銀行可以削減25%的成本。數(shù)字銀行將能比傳統(tǒng)業(yè)者提供更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?？梢哉f(shuō)，正確的走向數(shù)字銀行是個(gè)生死存亡的挑戰(zhàn)。與大多數(shù)銀行相比，西班牙對(duì)外銀行在這方面走在了前列，它已經(jīng)采取了關(guān)鍵的戰(zhàn)略決策，從根本上幫助其業(yè)務(wù)向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)變。在Euromoney的2014最佳獎(jiǎng)中，西班牙對(duì)外銀行當(dāng)選為最佳轉(zhuǎn)型銀行。

創(chuàng)建新的技術(shù)平臺(tái)，并推出新產(chǎn)品

西班牙對(duì)外銀行擁有大量的信息，但這些信息被存儲(chǔ)在業(yè)務(wù)的各個(gè)部分。對(duì)銀行而言，要做的是將信息轉(zhuǎn)化為知識(shí)，然后將知識(shí)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品；對(duì)客戶(hù)而言，是能夠使用爭(zhēng)持的數(shù)字應(yīng)用或平臺(tái)，實(shí)時(shí)訪問(wèn)他們所需要的一切。數(shù)字是一種工具。在銀行業(yè)，它不僅僅意味著金融產(chǎn)品，更重要的是為客戶(hù)提供信息和見(jiàn)解。

2013年3月，西班牙對(duì)外銀行董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官Francisco González宣布了一個(gè)新的結(jié)構(gòu)，其中包括增加一個(gè)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域——數(shù)字銀行。但實(shí)際上，這一進(jìn)程始于2006年，González從那時(shí)候就開(kāi)始著手創(chuàng)建一個(gè)單獨(dú)的、現(xiàn)代化的IT系統(tǒng)，并相信該系統(tǒng)能夠讓西班牙對(duì)外銀行轉(zhuǎn)向以知識(shí)為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)模式。因?yàn)樵贕onzález看來(lái)，打好正確的基礎(chǔ)至關(guān)重要。許多銀行只看屋頂，也就是那些客戶(hù)可以看到的產(chǎn)品和服務(wù)。但問(wèn)題是，如果只改變屋頂而不改變下面的結(jié)構(gòu)的話，整個(gè)建筑系統(tǒng)就會(huì)變得很不穩(wěn)定。經(jīng)過(guò)7年，西班牙對(duì)外銀行的新技術(shù)平臺(tái)終于在2013年開(kāi)始運(yùn)作，并在其后迅速發(fā)展。為此，西班牙對(duì)外銀行投入巨資，在2011到2013年間，平均每年的花費(fèi)高達(dá)8.5億歐元。

在西班牙小城Tres Cantos，西班牙對(duì)外銀行有自己的數(shù)據(jù)處理中心。這一超級(jí)高科技建筑看上去只不過(guò)是一個(gè)工業(yè)地產(chǎn)，但實(shí)際上，它是西班牙對(duì)外銀行數(shù)字愿景的強(qiáng)有力的物理證明，它實(shí)時(shí)地整理其個(gè)人和企業(yè)客戶(hù)所做出的每筆單一金融交易的信息。

除此之外，西班牙對(duì)外銀行已經(jīng)推出相關(guān)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足客戶(hù)的在線需求。這其中包括2013年1月在西班牙推出的獨(dú)立的智能手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序Wizzo，2013年3月在智利推出的多平臺(tái)Facebook應(yīng)用程序BBVA Link。這兩種向所有人開(kāi)放，而不是僅僅面向西班牙對(duì)外銀行的客戶(hù)。2013年3月，西班牙對(duì)外銀行在美國(guó)收購(gòu)了Simple，González認(rèn)為它設(shè)定了新的數(shù)字銀行標(biāo)準(zhǔn)，并將其視為關(guān)鍵性的一步。

轉(zhuǎn)變分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)多渠道數(shù)字戰(zhàn)略

世界各地的銀行都面臨著巨大的壓力。如果說(shuō)數(shù)字化能夠減少成本的話，那其中的一項(xiàng)重要成本就是分支機(jī)構(gòu)的成本。在這方面，西班牙面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，因?yàn)橄啾扔跉W洲其他國(guó)家，西班牙每百萬(wàn)客戶(hù)擁有更多的銀行分支機(jī)構(gòu)（超過(guò)800）。

在銀行服務(wù)中，我們當(dāng)然還需要某種形式的人類(lèi)保證和接觸，特別是當(dāng)花費(fèi)很大一筆錢(qián)，比如買(mǎi)房或買(mǎi)車(chē)時(shí)，更是如此。因此，仍然需要分支機(jī)構(gòu)為客戶(hù)提供有價(jià)值的服務(wù)。但是，分支機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)換客戶(hù)使用它們的方式。西班牙對(duì)外銀行位于馬德里的試點(diǎn)分行提供了一個(gè)窗口，具體演示了這到底意味著什么。這一分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)代、明亮、寬敞，就象星際迷航（Star Trek）里的企業(yè)號(hào)航空器。它的設(shè)計(jì)就是為了改善客戶(hù)體驗(yàn)，并且通過(guò)客戶(hù)能做什么，它確實(shí)做到了這一點(diǎn)。在這里，客戶(hù)不僅可以做以前所做的一切，還可以做得更多，而且不存在排隊(duì)的問(wèn)題。例如，交互式自動(dòng)取款機(jī)的能力與柜臺(tái)后的工作人員幾乎無(wú)異。也就是，用電子工具裝備客戶(hù)自身，讓他們能夠做那些以前只能由工作人員為他們做的事情。通過(guò)用這種方式放權(quán)，正是西班牙對(duì)外銀行多渠道數(shù)字銀行戰(zhàn)略的一部分。那就是，客戶(hù)需要通過(guò)所有的渠道獲得相同級(jí)別的服務(wù)，不論渠道是手機(jī)、平板電腦、臺(tái)式機(jī)還是分支機(jī)構(gòu)，并且可以在其間自由選擇。

很顯然，通過(guò)這種轉(zhuǎn)變，分支機(jī)構(gòu)將會(huì)減少，從而讓保留下來(lái)的分支機(jī)構(gòu)更專(zhuān)注于產(chǎn)生更多的價(jià)值，或者帶來(lái)更深入的參與。

不同國(guó)家，不同戰(zhàn)略重點(diǎn)

在西班牙對(duì)外銀行運(yùn)作的各個(gè)國(guó)家，創(chuàng)新的方式或多或少是相同的，但在每個(gè)國(guó)家的專(zhuān)注領(lǐng)域大不相同。例如，在西班牙圍繞移動(dòng)支付的新方法進(jìn)行創(chuàng)新；在墨西哥的重點(diǎn)是那些沒(méi)有銀行賬戶(hù)的人，包括圍繞移動(dòng)支付，尤其是小額支付的創(chuàng)新；在美國(guó)更關(guān)注的是移動(dòng)支付和社交網(wǎng)絡(luò)。

轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

首先，在轉(zhuǎn)變的同時(shí)，仍然有巨大的傳統(tǒng)銀行要繼續(xù)運(yùn)作，這兩類(lèi)銀行所需要的技能和能力是完全不同的。

其次，很難吸引頂尖人才，因?yàn)殂y行需要與像亞馬遜、臉書(shū)、谷歌這些公司一起爭(zhēng)奪大數(shù)據(jù)分析師、移動(dòng)和云專(zhuān)家等人才。

第三，網(wǎng)絡(luò)安全是個(gè)不斷變化的挑戰(zhàn)。過(guò)去銀行就曾在此方面投入了很多，但現(xiàn)在，這方面的挑戰(zhàn)更大了。

第四，要改變?nèi)藛T的心態(tài)和行為，這不僅是指IT部門(mén)的員工，而是要包括銀行所有的工作人員。在傳統(tǒng)公司，試驗(yàn)和嘗試新事物的思維方式并不是自然而然的。

西班牙對(duì)外銀行轉(zhuǎn)型成功的一個(gè)關(guān)鍵因素是高層的支持。因此，他們可以關(guān)注中期和長(zhǎng)期的計(jì)劃。相反，無(wú)法得到高層支持的銀行雖然有類(lèi)似的計(jì)劃，卻只能關(guān)注短期行動(dòng)。西班牙對(duì)外銀行相信，它的系統(tǒng)和其思維方式能夠讓銀行使用其與客戶(hù)相關(guān)的數(shù)據(jù)，提供重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，將這些信息轉(zhuǎn)化為知識(shí)，并用它來(lái)為在客戶(hù)需要的時(shí)候，提供他們想要的東西。2006年，西班牙對(duì)外銀行一天的全球交易是9千萬(wàn)次，但2013年已經(jīng)達(dá)到2.5億次。而隨著轉(zhuǎn)向數(shù)字銀行，González相信這一數(shù)字到2020年將升到10億。

美國(guó)銀行業(yè)面臨的來(lái)自?xún)?nèi)外部的顛覆性力量的挑戰(zhàn)

● 數(shù)字時(shí)代正在迅速重新定義銀行的互動(dòng)、信息流和數(shù)據(jù)透明度。

● 正在進(jìn)行中的產(chǎn)業(yè)融合向新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、新的實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的方法和新的收入機(jī)會(huì)打開(kāi)大門(mén)。

● 新興的新進(jìn)入者進(jìn)入市場(chǎng)，以創(chuàng)新的方式爭(zhēng)奪客戶(hù)，并在傳統(tǒng)上無(wú)利可圖的部分取得盈利。

● 通過(guò)社交媒體和信息知識(shí)的傳播，客戶(hù)甚至比銀行員工更有信息優(yōu)勢(shì)，從而變得更強(qiáng)大。

● 快速整合仍在繼續(xù)。研究表明，到2020年，今天20%～30%的銀行將會(huì)不復(fù)存在。由于美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)（Federal Reserve Board）在可預(yù)測(cè)的未來(lái)要將聯(lián)邦基金利率目標(biāo)定在0%和0.25%之間，預(yù)計(jì)未來(lái)三年的經(jīng)濟(jì)前景低迷，利率將會(huì)上升。

● 擴(kuò)大的法規(guī)有可能讓最大的美國(guó)銀行再花費(fèi)1040億美元來(lái)解決與抵押貸款相關(guān)的法律問(wèn)題，因?yàn)樗麄冊(cè)噲D將次貸危機(jī)的成本置于身后。

2015中國(guó)國(guó)際兒童文化藝術(shù)節(jié)將于8月開(kāi)幕

5月10日，母親節(jié)。中國(guó)國(guó)際兒童藝術(shù)文化節(jié)組委會(huì)在北京奧林匹克公園玲瓏塔召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，宣布2015中國(guó)國(guó)際兒童文化藝術(shù)文化節(jié)暨國(guó)際兒童創(chuàng)意文化產(chǎn)品博覽會(huì)將于2015年8月1日至15日在北京奧林匹克公園中心區(qū)舉行。

2015中國(guó)國(guó)際兒童文化藝術(shù)節(jié)組委會(huì)主任、中國(guó)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展集團(tuán)總經(jīng)理羅鈞，團(tuán)中央未來(lái)網(wǎng)總編輯萬(wàn)興亞,北京新奧集團(tuán)副總經(jīng)理謝強(qiáng)，中國(guó)孔子基金會(huì)文化形象大使徐國(guó)靜,奧林匹克公園管理委員會(huì)大型活動(dòng)處處長(zhǎng)丁軍，中國(guó)文發(fā)集團(tuán)文化有限公司總經(jīng)理劉永瑞，北京新奧和元文化發(fā)展有限公司常務(wù)副總經(jīng)理黃璜，中央編譯出版社社長(zhǎng)劉明清，中國(guó)城市報(bào)副總編輯邢國(guó)華,中國(guó)投資報(bào)副總編輯陳元地，創(chuàng)途網(wǎng)CEO柳緒剛，夸父逐日（北京）兒童文化創(chuàng)意有限公司總經(jīng)理曹保印以及組委會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)齊飛等出席發(fā)布會(huì)，并與各大媒體互動(dòng)交流。

2015中國(guó)國(guó)際兒童文化藝術(shù)節(jié)由中國(guó)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展集團(tuán)、團(tuán)中央網(wǎng)絡(luò)影視中心主辦，團(tuán)中央未來(lái)網(wǎng)、中國(guó)文發(fā)集團(tuán)文化有限公司、中央編譯出版社少兒分社、中國(guó)兒童文化創(chuàng)意中心、北京新奧和元文化發(fā)展有限公司、夸父逐日（北京）兒童文化創(chuàng)意有限公司等承辦，奧林匹克公園管理委員會(huì)等單位支持。本屆藝術(shù)節(jié)是以“向童年致敬：創(chuàng)新文化、創(chuàng)意童年、創(chuàng)造夢(mèng)想”為主題的大型兒童文化創(chuàng)意活動(dòng)，展出面積達(dá)2.8萬(wàn)平米，預(yù)計(jì)將有超過(guò)400家兒童文化創(chuàng)意企業(yè)參與，實(shí)現(xiàn)企業(yè)展品與兒童互動(dòng)體驗(yàn)的完美結(jié)合。

據(jù)組委會(huì)介紹，本屆兒童文化藝術(shù)節(jié)圍繞“向童年致敬”的主題，以“務(wù)實(shí)、簡(jiǎn)約、高效”的風(fēng)格實(shí)現(xiàn)兩大突破，突出十大公益項(xiàng)目，呈現(xiàn)五大亮點(diǎn)。新聞發(fā)布會(huì)期間，還舉行了北京新奧和元文化發(fā)展有限公司和夸父逐日（北京）兒童文化創(chuàng)意有限公司的戰(zhàn)略合作協(xié)議簽訂儀式，預(yù)示著中國(guó)“文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)+地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)”全新合作模式的開(kāi)啟，預(yù)示著奧體公園在文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)上的管理和運(yùn)營(yíng)都將進(jìn)入新的發(fā)展階段。

首屆“納米之星”新材料創(chuàng)業(yè)大賽在京啟動(dòng)

首屆眾創(chuàng)杯中國(guó)·北京創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽節(jié)能環(huán)保、新能源與新材料主題賽暨首屆“納米之星”新材料創(chuàng)業(yè)大賽新聞發(fā)布會(huì)5月20日在北京舉行。“納米之星”優(yōu)勝團(tuán)隊(duì)和企業(yè)將獲得10萬(wàn)元種子引導(dǎo)投資。此次大賽由北京創(chuàng)業(yè)孵育協(xié)會(huì)、北京納米科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新聯(lián)盟和清華科技園主辦，北京新材料發(fā)展中心、啟迪孵化器公司承辦。北京納米科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)、北京新材料發(fā)展中心主任肖瀾，清華科技園管委會(huì)副主任、啟迪孵化器公司董事長(zhǎng)張金生代表主辦方致辭，北京納米科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新聯(lián)盟常務(wù)副秘書(shū)長(zhǎng)、北京新材料發(fā)展中心副主任龔維冪代表組委會(huì)介紹大賽組織情況并一同回答記者提問(wèn)。

據(jù)組委會(huì)介紹，“納米之星”新材料創(chuàng)業(yè)大賽是由北京納米科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新聯(lián)盟主辦的首屆面向全球新材料領(lǐng)域的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽，同時(shí)也是眾創(chuàng)杯中國(guó)·北京創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽的重要組成部分。大賽將充分發(fā)揮北京在新材料/納米科技等領(lǐng)域突出的科技成果與人才優(yōu)勢(shì)，依托由本領(lǐng)域30余家國(guó)家級(jí)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室和工程中心、50余家省部級(jí)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室和工程中心以及啟迪納米專(zhuān)業(yè)孵化器、北工大科技園納米專(zhuān)業(yè)孵化器和北京納米科技產(chǎn)業(yè)園/國(guó)家納米高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化基地等形成的成果培育轉(zhuǎn)化體系和前期儲(chǔ)備的近1000項(xiàng)優(yōu)秀科技成果，帶動(dòng)、發(fā)掘一批技術(shù)基礎(chǔ)、團(tuán)隊(duì)構(gòu)成、市場(chǎng)前景、商業(yè)模式等方面具有較好發(fā)展?jié)摿Φ膭?chuàng)業(yè)企業(yè)和創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，并通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的創(chuàng)業(yè)集訓(xùn)和評(píng)選展示等手段，篩選、錘煉出一批優(yōu)秀種子企業(yè)與團(tuán)隊(duì)，為本領(lǐng)域科技成果轉(zhuǎn)化、新興產(chǎn)業(yè)培育搭建突破“產(chǎn)品化、商品化”兩個(gè)死亡谷的成長(zhǎng)階梯，進(jìn)一步引領(lǐng)和營(yíng)造“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的良好氛圍，并直接助推創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為創(chuàng)業(yè)資源、發(fā)展動(dòng)力。

據(jù)介紹，大賽主要面向節(jié)能環(huán)保與新能源、新材料/納米科技領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)企業(yè)與創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)開(kāi)展，并設(shè)置創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、大賽半決賽和決賽等主要環(huán)節(jié)。創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)聘請(qǐng)知名創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師進(jìn)行專(zhuān)業(yè)輔導(dǎo)，內(nèi)容涉及商業(yè)計(jì)劃書(shū)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、合同法、股權(quán)期權(quán)和新三板上市等；大賽半決賽和決賽將分別于7月10日和7月31日在清華科技園舉行，并最終評(píng)選出節(jié)能環(huán)保與新能源、新材料/納米科技領(lǐng)域的優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)和企業(yè)，同時(shí)評(píng)選出新材料/納米科技領(lǐng)域的“納米之星”。