宜人貸信用成就P2P金融共享

莊文靜

當(dāng)“嚴(yán)肅”的金融遇上互聯(lián)網(wǎng)

什么是金融共享的推進(jìn)器

方以涵有一次通過Uber叫車，居然來了一輛BMW7系。司機(jī)是一位有錢的年輕美媽，一路上與方以涵聊她的家庭、生活，而且她說自己開Uber專車不為掙錢，只為好玩。而方以涵只花了十幾元車費(fèi)，就享受了美女司機(jī)和高檔車的服務(wù)體驗(yàn)。

這樣的體驗(yàn)，正在越來越多地滲透到大眾日常生活中，共享已然成為無處不在的新常態(tài)。

“有越來越多資產(chǎn)、資源、技術(shù)、服務(wù)的所有者，通過第三方平臺分享給有需求的人，從而獲得利益；被分享者可以用更低的成本，更便捷的方式，獲得更有品質(zhì)的服務(wù)?！币诵牌煜翽2P平臺宜人貸總經(jīng)理方以涵，這樣對《中外管理》總結(jié)共享經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵，“共享經(jīng)濟(jì)通過互聯(lián)網(wǎng)打破了空間地域限制，連接碎片化資源，進(jìn)行有效整合，提升互動和交易的效率，重塑了人與人之間的關(guān)系?！?/p>

對于衣食住行等生活場景，共享經(jīng)濟(jì)模式給用戶提供了更多的選擇空間，如果用戶對某次叫車服務(wù)的體驗(yàn)不滿意，下次不會選擇這個司機(jī)或者會換一個打車軟件；如果用戶對某個預(yù)定的民宿不滿意，那么下次就不再選擇這家的房子，也不會損失太大。

但對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，可沒這么簡單?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種獨(dú)特的共享經(jīng)濟(jì)，其本質(zhì)還是金融，而金融是嚴(yán)肅的事情?！狈揭院苷J(rèn)真地強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，“解決用戶之間、用戶與平臺之間的信任問題是共享經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵。”

無信用，不共享

為什么共享經(jīng)濟(jì)帶來的一切美好體驗(yàn)，會在此時迸發(fā)出來？

因?yàn)檫@個時代有了共享經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，一方面是技術(shù)的發(fā)展，更重要的隨著整個社會信用體系的完善，人與人之間有了更多的信任。但是，互聯(lián)網(wǎng)這個共享資源的平臺，依然不可避免地會產(chǎn)生一定風(fēng)險，因?yàn)橹袊男庞皿w系還沒有完善到覆蓋經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，在互聯(lián)網(wǎng)金融這個領(lǐng)域，也不例外。目前國內(nèi)的信用體系和監(jiān)管政策都還在建設(shè)完善之中，甚至在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域還沒有一個健全的法規(guī)，加之大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知很模糊，同時還有個別平臺出現(xiàn)了“卷款跑路”的現(xiàn)象。

宜人貸極力避免這個問題。在宜人貸的用戶中，有些人一開始通常都是試探性地在平臺上出借很少量的資金，比如拿1000元試水，過了一段時間，當(dāng)用戶看到正常回款和收益，后續(xù)就可能會投入更多的資金。因此，作為一個金融共享平臺，不僅僅要解決出借人和借款人的信息對稱問題，更需要建立信用體系，必須要用專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險控制來保障交易的安全。

“因此，我們獲取客戶的挑戰(zhàn)非常大，對信用數(shù)據(jù)的獲取和篩選難度非常高。我們必須不斷優(yōu)化升級風(fēng)控技術(shù)，同時還要具備風(fēng)控創(chuàng)新能力，在金融的嚴(yán)謹(jǐn)性和用戶體驗(yàn)之間找到平衡點(diǎn)。”方以涵毫不否認(rèn)這個行業(yè)的現(xiàn)狀，同時她也大膽地預(yù)測，該領(lǐng)域的法規(guī)年內(nèi)將有望出臺。

事實(shí)上，宜人貸已經(jīng)建立了一套風(fēng)險備用金機(jī)制。在風(fēng)險控制方面，宜人貸研究了國外企業(yè)在風(fēng)控方面的方式，如美國的Lending Club（美國P2P平臺）。

那么，已經(jīng)上市的Lending Club風(fēng)控是怎么做的呢？在美國，借款人通過Lending Club提交借款申請后，Lending Club可以通過專業(yè)的征信局調(diào)出借款人的基本信息，再參考FICO信用分?jǐn)?shù)，結(jié)合其內(nèi)部的評分標(biāo)準(zhǔn)，對借款人打分進(jìn)行風(fēng)險定價。審核通過后，借款標(biāo)的就會被展示在Lending Club官網(wǎng)上，同時在SEC注冊。Lending club平臺上的借款如果出現(xiàn)壞賬，損失將由投資人自己承擔(dān)，但如果是欺詐則由Lending club回購。由于美國的征信體系較為完善，所以整個風(fēng)控模型的設(shè)立和實(shí)現(xiàn)并不難。

然而在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的挑戰(zhàn)就相當(dāng)大。

解決兩大用戶痛點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)求快，而金融求穩(wěn)，二者看似原則不同，但實(shí)際上并不矛盾。“互聯(lián)網(wǎng)金融需要找到與傳統(tǒng)金融的差異之處。”方以涵說。以往，人們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融就是把線下的業(yè)務(wù)單純搬到線上來做。但事實(shí)上絕非如此，而是需要利用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，來對金融業(yè)務(wù)模式和流程進(jìn)行重新定義。

傳統(tǒng)金融的借貸渠道，申請門檻高、手續(xù)繁瑣、等待周期長。因此，有大量的小額借貸、快速借貸市場不能被滿足。這也給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺留出了很大的市場空間。

那么，作為P2P平臺，首先要考慮的就是：未被傳統(tǒng)金融覆蓋到的人群最大的痛點(diǎn)是什么。在方以涵看來，金融平臺要努力地解決好兩大難題：一是建立信任，二是優(yōu)化體驗(yàn)。

信任如何建立？一是既要找到有信用的優(yōu)質(zhì)借款人，釋放借款人的信用，建立借款人和理財(cái)人之間的信任；另一方面，就是要做有信用的平臺，建立理財(cái)人和平臺之間的信任。比如：宜人貸除了依托宜信九年的品牌影響力，同時宜人貸還與銀行合作資金托管，宜人貸2億多元的風(fēng)險備用金也通過銀行進(jìn)行托管。

對于優(yōu)化體驗(yàn)，宜人貸將目標(biāo)借款用戶群體，定位為有互聯(lián)網(wǎng)行為的、收入穩(wěn)定的、信用良好的城市白領(lǐng)，大約為25-40歲人群，專注于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

為什么宜人貸一定要強(qiáng)調(diào)有互聯(lián)網(wǎng)行為？這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特點(diǎn)，因?yàn)槭怯没ヂ?lián)網(wǎng)的方式去做金融，“只要用戶將其網(wǎng)絡(luò)足跡授權(quán)給宜人貸調(diào)取解析，就可以直接在線上快速勾勒出借款人的肖像，用互聯(lián)網(wǎng)的效率來實(shí)現(xiàn)用戶的需求。”方以涵說。

“極速模式”減化交易流程

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對于數(shù)據(jù)和技術(shù)的依賴很強(qiáng)。傳統(tǒng)審核流程信息的填寫超過40項(xiàng)，需要掃描紙質(zhì)資料上傳，等待時間平均一周左右，還要求用戶必須進(jìn)行線下的核實(shí)驗(yàn)證。而宜人貸，在國內(nèi)第一個實(shí)現(xiàn)了借款和理財(cái)全流程線上操作，同時還推出了全球首款P2P借款A(yù)pp，借款的全流程都能在移動端完成。

不僅如此，宜人貸推出的“極速模式”通過大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，僅需用戶簡單三步操作，無需上傳任何紙質(zhì)資料，快速解析用戶授權(quán)，在網(wǎng)上可以實(shí)時抓取的大數(shù)據(jù)。結(jié)合反欺詐數(shù)據(jù)庫和智能決策引擎，實(shí)時進(jìn)行信用審核，僅需10分鐘即可完成批核。這在國內(nèi)外都是首創(chuàng)，并重新定義了借款審核流程，樹立了在線借款速度的新標(biāo)準(zhǔn)。

目前，宜人貸借款A(yù)pp累計(jì)交易促成金額超過20億元，宜人貸理財(cái)App累計(jì)交易促成金額超過40億元。在宜人貸平臺上，累計(jì)注冊用戶已超過600萬，累計(jì)交易促成金額超過80億元。依此發(fā)展速度，預(yù)計(jì)年內(nèi)，宜人貸將成為一個交易規(guī)模達(dá)百億元的P2P平臺。

宜人貸曾經(jīng)對用戶做過調(diào)研和面對面的溝通，當(dāng)問及用戶如何選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資時，有的人說是因?yàn)榕笥淹扑]，有的人是更看重平臺背后的品牌保障。從整體來講，P2P的投資人群對風(fēng)險的理解還不夠，甚至有部分人還存有投機(jī)心理，想趁著平臺還穩(wěn)定時，瞄準(zhǔn)高收益早投早撤。宜人貸也在持續(xù)進(jìn)行市場教育，幫助投資人辨別靠譜平臺。

事實(shí)上，中國的個人信貸市場的潛能還沒有被完全地釋放出來，而很多需求還不能通過傳統(tǒng)金融服務(wù)來滿足?！斑@部分市場空白，至少是萬億級的?！狈揭院f。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，加上國內(nèi)信用體系還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融在共享經(jīng)濟(jì)浪潮下，所面臨的挑戰(zhàn)依然非常巨大。P2P平臺必須具備足夠?qū)I(yè)的技術(shù)水平和不斷創(chuàng)新的風(fēng)控能力。

“同時，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、各從業(yè)者也需要共同努力，注重金融的獨(dú)特性，真正把互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈建好，讓客戶了解P2P屬性，放心地參與，從而享用P2P給生活帶來的幫助?！狈揭院偨Y(jié)道。管理

責(zé)任編輯：朱麗