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    90后大學(xué)生對(duì)國家助學(xué)貸款政策認(rèn)知與行為的研究

    2015-10-15 04:06余鳴嬌諶青
    高教探索 2015年7期
    關(guān)鍵詞:助學(xué)態(tài)度貸款

    余鳴嬌+諶青

    本文系湖北省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目(編號(hào) 13z001)和武漢大學(xué)人文社會(huì)科學(xué)自主科研項(xiàng)目(編號(hào) 2012YB080)研究項(xiàng)目研究成果。

    摘要:隨機(jī)抽樣某綜合性大學(xué)100名90后貸款學(xué)生對(duì)國家助學(xué)貸款政策的認(rèn)知、態(tài)度,及認(rèn)知偏差下的行為選擇,進(jìn)行問卷調(diào)查和數(shù)據(jù)分析,結(jié)果顯示:90后大學(xué)生對(duì)國家助學(xué)貸款政策認(rèn)知程度、態(tài)度看法、行為選擇存在差異;貸款學(xué)生對(duì)國家助學(xué)貸款政策的細(xì)節(jié)總體了解程度偏低,但對(duì)于助學(xué)貸款政策的認(rèn)知不受個(gè)人專業(yè)的影響;不同認(rèn)知程度會(huì)影響大學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款政策的態(tài)度看法和相應(yīng)的行為選擇,對(duì)助學(xué)貸款政策認(rèn)知程度越高,貸款的意愿越高,還款壓力越小,還款計(jì)劃更加明確;貸款學(xué)生違約還貸的行為按貸款學(xué)生主觀意識(shí)主要分為有意違約和無意違約兩種類型。

    關(guān)鍵詞:90后大學(xué)生;助學(xué)貸款;認(rèn)知;行為選擇助學(xué)貸款是國家大學(xué)生資助政策體系的重要組成部分,貸款上學(xué)成為了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生分擔(dān)高等教育成本的新常態(tài)。然而,違約卻幾乎一直困擾著學(xué)生貸款的發(fā)展[1],違約行為是貸款學(xué)生誠信風(fēng)險(xiǎn)的主要來源,這其中涉及到學(xué)生主體的是貸款學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款政策是否充分的了解和是否有貸款意愿,另一方面貸款學(xué)生是否能做出正確的還款行為。90后大學(xué)生是極富時(shí)代特征的一個(gè)社會(huì)群體,他們對(duì)社會(huì)現(xiàn)象的認(rèn)知、態(tài)度與回應(yīng)行為具有鮮明的個(gè)性化色彩。90后大學(xué)生對(duì)國家助學(xué)貸款政策的認(rèn)知和了解程度如何,對(duì)國家助學(xué)貸款政策持何種態(tài)度和看法,在很大程度上影響著他們對(duì)于國家助學(xué)貸款的行為選擇和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。調(diào)研相關(guān)文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn),之前的許多研究關(guān)注點(diǎn)側(cè)重于學(xué)生貸前的政策宣傳和知識(shí)普及[2],對(duì)貸款學(xué)生的違約結(jié)果也多歸屬社會(huì)信用及其制度系統(tǒng)的不健全。這種觀點(diǎn)具有相當(dāng)?shù)拇硇?,他們主要從事后懲罰和約束的角度來思考學(xué)生貸款的違約拖欠問題,似乎這些措施到位, 學(xué)生的違約拖欠問題就可以解決。[3]對(duì)學(xué)生貸后的想法、態(tài)度、主動(dòng)了解貸后政策、信息的程度少有研究,研究的角度也主要是從政府和銀行的角度介入如何讓更多學(xué)生了解和利用助學(xué)貸款[4],從學(xué)生主體出發(fā),了解大學(xué)生對(duì)國家助學(xué)貸款政策的認(rèn)知和行為選擇缺乏實(shí)證研究和分類整理,也缺乏理論分析。本研究從大學(xué)生對(duì)國家助學(xué)貸款政策的認(rèn)知、態(tài)度、行為及相互間的影響關(guān)系入手,分析90后貸款學(xué)生由于認(rèn)知偏差下的各種行為選擇,以及不良的選擇對(duì)個(gè)人未來發(fā)展的潛在影響,從而幫助大學(xué)生更好的認(rèn)識(shí)、看待和利用好國家助學(xué)貸款政策,規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。

    一、問題的提出——研究假設(shè)與分析模型

    認(rèn)知、態(tài)度和行為三者之間相互聯(lián)系、相互影響、相互作用。認(rèn)知對(duì)態(tài)度的形成起著十分重要的作用。認(rèn)知影響態(tài)度,態(tài)度與行為又有極大的相關(guān)性。一般情況下,態(tài)度決定行為,行為是態(tài)度的外部表現(xiàn)。認(rèn)知、態(tài)度和行為三者在個(gè)體和組織中緊密聯(lián)系,彼此影響。[5]

    根據(jù)心理與行為科學(xué)的觀點(diǎn),個(gè)體對(duì)事物的認(rèn)知會(huì)影響他們對(duì)于該事物的態(tài)度和相應(yīng)的行為,而對(duì)某事物的態(tài)度也會(huì)影響他們的行為選擇。據(jù)此提出以下三條假設(shè):

    (一) 高校貸款學(xué)生對(duì)國家助學(xué)貸款政策的認(rèn)知情況會(huì)影響他們對(duì)于國家助學(xué)貸款政策的態(tài)度看法和行為選擇。

    (二) 對(duì)國家助學(xué)貸款政策的態(tài)度會(huì)影響他們使用國家助學(xué)貸款政策時(shí)的行為選擇。

    (三) 對(duì)國家助學(xué)貸款政策信息的認(rèn)知偏差或者是對(duì)于國家助學(xué)貸款政策的負(fù)面態(tài)度會(huì)導(dǎo)致貸款學(xué)生做出不合理不理智的行為選擇,對(duì)貸款學(xué)生個(gè)人發(fā)展帶來潛在誠信風(fēng)險(xiǎn)。

    圖1認(rèn)知-態(tài)度-行為關(guān)系模型圖

    二、資料與方法

    (一)資料來源

    樣本來自某綜合性高校醫(yī)學(xué)專業(yè)和理科專業(yè)一、二、三、四年級(jí)在校90后本科貸款學(xué)生,在貸款學(xué)生中采取隨機(jī)抽樣的方式確定問卷對(duì)象,排除非貸款學(xué)生作答問卷可能性,保證問卷作答真實(shí)有效,采用統(tǒng)一的指導(dǎo)語發(fā)放問卷。實(shí)際發(fā)放調(diào)查問卷100份,回收97份,因不符合答題規(guī)則和未完成問卷而廢棄4份,有效問卷93份,有效率達(dá)93%。此次抽樣樣本來源廣,在性別、年級(jí)、民族、專業(yè)、地域和家庭經(jīng)濟(jì)收入等各方面分布均勻,抽樣結(jié)果具有良好的代表性,其中男生61人(65.6%),女生32人(34.4%),一年級(jí)至四年級(jí)學(xué)生分別占比25.8%,26.9%,21.5%,25.8%。漢族68人,少數(shù)民族25人,醫(yī)學(xué)專業(yè)的學(xué)生48人(51.6%),理科專業(yè)的學(xué)生45人(48.4%)。

    (二)研究方法

    采用文獻(xiàn)分析法結(jié)合專家法編制預(yù)試問卷,調(diào)查問卷為自編的“國家助學(xué)貸款調(diào)查問卷”,問卷指標(biāo)通過細(xì)化變量與排除無關(guān)因素而確定,經(jīng)過初測、篩選、修訂后用于正式調(diào)查,該量表具有良好的信度、效度。問卷設(shè)計(jì)包括被調(diào)查者個(gè)人基本信息、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、對(duì)助學(xué)貸款信息認(rèn)知情況、對(duì)國家助學(xué)貸款政策的態(tài)度看法以及與貸款相關(guān)的行為選擇五個(gè)方面。

    (三)資料處理和分析

    全部數(shù)據(jù)資料由專人保管、復(fù)核、統(tǒng)一編碼,運(yùn)用專業(yè)的SPSS19.0軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)的錄入、處理和統(tǒng)計(jì)分析,在分析中均將觀測量的缺失值排除,X2檢驗(yàn)分析差異的顯著性,并取P<0.05為差異有顯著性。

    三、結(jié)果

    (一)貸款學(xué)生對(duì)國家助學(xué)貸款政策認(rèn)知程度

    對(duì)“利息計(jì)算方式”“本金償還方式”了解程度較高,有83.9%的同學(xué)非常熟悉;但對(duì)“助學(xué)貸款擔(dān)保方式”“助學(xué)貸款代償方式”“逾期還貸風(fēng)險(xiǎn)和后果”了解程度偏低。對(duì)“助學(xué)貸款還款計(jì)劃”“助學(xué)貸款了解程度”為大概的了解??偟膩碚f,貸款學(xué)生對(duì)國家助學(xué)貸款政策信息認(rèn)知程度不高,超過70%的學(xué)生處于不清楚或者是大概了解的程度。

    (二)貸款學(xué)生對(duì)國家助學(xué)貸款政策態(tài)度看法

    表2對(duì)國家助學(xué)貸款政策個(gè)人態(tài)度(人,%)

    對(duì)“有償資助行為看法”“助學(xué)貸款意義認(rèn)識(shí)”主要持正向積極肯定的態(tài)度,對(duì)“貸款辦理程序看法”“自己還款壓力感受”“拖延還貸行為看法”主要持負(fù)向消極否定的態(tài)度,對(duì)“用貸款交學(xué)費(fèi)意愿”“自己還款計(jì)劃了解”主要持中立態(tài)度。

    (三)貸款學(xué)生利用和處理貸款相關(guān)信息的個(gè)人行為取向與行為選擇

    超過70%的貸款學(xué)生沒有做過或者不會(huì)采取“主動(dòng)查找和研究過助學(xué)貸款相關(guān)資料”“有經(jīng)濟(jì)困難會(huì)主動(dòng)尋求幫助”“十分愿意貸款”“有十分明確的畢業(yè)規(guī)劃”“有十分明確的還款計(jì)劃”的行為做法;而有“因貸款程序復(fù)雜想過放棄助學(xué)貸款”“貸款時(shí)擔(dān)心還貸能力和風(fēng)險(xiǎn)”行為或態(tài)度的貸款學(xué)生比例與沒有該行為和態(tài)度的基本持平;選擇“希望提前一次性還清”“未能按時(shí)還清會(huì)請(qǐng)求幫助”的貸款學(xué)生比例高于不選擇該行為的學(xué)生比例;選擇“未按時(shí)還清會(huì)及時(shí)申請(qǐng)延遲還貸”的貸款學(xué)生比例低于不選擇該行為的學(xué)生比例。

    (四)不同認(rèn)知程度下的態(tài)度和行為選擇

    不同認(rèn)知程度對(duì)以上態(tài)度和行為選擇的5個(gè)方面均存在顯著的差異,說明不同認(rèn)知程度影響著貸款學(xué)生對(duì)國家助學(xué)貸款的態(tài)度看法和相應(yīng)的行為選擇。認(rèn)知程度越高,越會(huì)帶來積極的態(tài)度和正確的行為選擇,反之會(huì)帶來消極的態(tài)度與偏差的行為選擇。

    (五)不同專業(yè)貸款學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款政策認(rèn)知程度差異比較

    方檢驗(yàn)X2分別為26.7%和31.3%,說明貸款學(xué)生對(duì)于助學(xué)貸款政策的認(rèn)知不受個(gè)人專業(yè)的影響,在目前相同宣傳方式和貸款形式影響下的貸款學(xué)生認(rèn)知水平相當(dāng)。

    四、小結(jié)

    (1)綜上,違約行為是貸款學(xué)生誠信風(fēng)險(xiǎn)的主要來源,不同認(rèn)知程度影響著貸款學(xué)生對(duì)國家助學(xué)貸款的態(tài)度看法和相應(yīng)的行為選擇,認(rèn)知的偏差甚至直接導(dǎo)致貸款誠信風(fēng)險(xiǎn)的合理規(guī)避,“不誠信”不僅僅是貸款學(xué)生誠信意識(shí)缺乏這一單一因素造成的,還包含了社會(huì)、家庭、經(jīng)濟(jì)、貸款學(xué)生心理與個(gè)人發(fā)展等各方面的諸多因素,大部分90后貸款學(xué)生并不缺乏主觀誠信意識(shí)。

    (2)90后貸款學(xué)生對(duì)于國家助學(xué)貸款政策信息認(rèn)知程度存在差異,一些獲貸款的學(xué)生直至畢業(yè)仍對(duì)國家助學(xué)貸款的部分政策和信息處于不了解和大概了解的程度,主要體現(xiàn)在對(duì)國家助學(xué)貸款政策的性質(zhì)、貸款的還款方式計(jì)劃和代償方式以及逾期還貸的風(fēng)險(xiǎn)和后果方面缺乏正確的了解和認(rèn)知,總體來說貸款學(xué)生對(duì)國家助學(xué)貸款政策的了解程度偏低,但“貸款學(xué)生認(rèn)知”不受個(gè)人專業(yè)的影響,在相同宣傳方式和貸款形式影響下的不同專業(yè)貸款學(xué)生對(duì)貸款政策認(rèn)知水平相當(dāng)。貸款學(xué)生對(duì)于貸款政策的實(shí)施意義與價(jià)值持正面認(rèn)可的態(tài)度,但對(duì)貸款的程序手續(xù)、還貸的壓力和拖延還貸的行為持負(fù)面否定的態(tài)度。

    (3)貸款學(xué)生個(gè)體對(duì)助學(xué)貸款政策認(rèn)知的差異、相關(guān)信息的處理不同,會(huì)影響他們對(duì)于助學(xué)貸款政策的態(tài)度看法和相應(yīng)的行為選擇,對(duì)助學(xué)貸款政策認(rèn)知程度越高,就越有貸款的意愿,會(huì)相應(yīng)的減少他們所感受到的還款壓力,同時(shí)也會(huì)有一個(gè)更加明確的還款計(jì)劃,減少他們拖延還貸的行為,降低違約的比例。認(rèn)知的偏差會(huì)導(dǎo)致態(tài)度上面的消極否定,也會(huì)帶來行為選擇上面的偏差,如對(duì)貸款政策信息不了解會(huì)妨礙貸款學(xué)生在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)順利還清貸款,帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和后果,對(duì)助學(xué)貸款政策充分的認(rèn)知能幫助貸款學(xué)生樹立對(duì)助學(xué)貸款政策積極認(rèn)可的態(tài)度和做出合理有效的行為選擇。

    (4)貸款學(xué)生違約還貸的行為按貸款學(xué)生主觀意識(shí)可以分為有意違約和無意違約兩種類型,減少兩類違約行為,前者用誠信教育和健全信用體系的方式,后者則通過早期干預(yù)和提供充分的信息咨詢和重點(diǎn)宣傳的方式。通過增加貸款學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款政策信息的了解和認(rèn)知,來引導(dǎo)學(xué)生對(duì)于國家助學(xué)貸款政策的態(tài)度和看法,促進(jìn)他們合理的利用助學(xué)貸款,做出正確的行為選擇,有效規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 廖茂忠,沈紅.防范學(xué)生貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的基本策略——基于國際研究的經(jīng)驗(yàn)[J].教育評(píng)論,2008(4):153-157.

    [2] 李佩穎. 新政策下的國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀分析[J]. 科教文匯,2006-06(上半月刊):4.

    [3] 梁愛華,沈紅. 國際視野下學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防范機(jī)制[J]. 高教探索, 2008(2):79-83.

    [4] 賈永梅. 改進(jìn)和完善國家助學(xué)貸款政策的若干建議[J]. 現(xiàn)代教育科學(xué),2009 (5).

    [5] 張紅濤,王二平.態(tài)度與行為關(guān)系研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢[J].心理科學(xué)進(jìn)展,2007,15(1):163-168.2015年

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