個人銀行結(jié)算賬戶管理面臨的問題及解決措施探析

喬健

【摘 要】個人銀行賬戶管理好壞關(guān)系到國家貨幣政策的執(zhí)行以及金融體系的穩(wěn)定。強化個人銀行賬戶管理工作，能夠有效遏制洗錢犯罪，對規(guī)范金融結(jié)算秩序有重大意義。但是，目前我國銀行體系中賬戶管理工作還面臨一些問題，必須有針對性的采取措施，才能完善個人銀行結(jié)算賬戶管理體系。

【關(guān)鍵詞】個人銀行結(jié)算賬戶；賬戶管理；監(jiān)測識別

個人銀行結(jié)算賬戶是人們?yōu)榱藦氖陆鹑诨顒有枨箝_設(shè)的可辦理資金結(jié)算業(yè)務(wù)的存款賬戶，能夠滿足人們的投資、消費及結(jié)算需求，主要載體為銀行卡。隨著社會經(jīng)濟的不斷進步，個人網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展，為銀行的個人銀行結(jié)算賬戶的管理工作帶來了諸多難題。

一、個人銀行結(jié)算賬戶管理面臨的問題

1.個人結(jié)算賬戶開設(shè)條件輕松

國家法律對于開設(shè)個人結(jié)算賬戶沒有限制，人們只需向銀行提供必要資料就可以開設(shè)多個個人銀行結(jié)算賬戶，不僅可以在同一銀行開設(shè)多個賬戶，還能在不同銀行開設(shè)多個賬戶。個人結(jié)算賬戶開設(shè)條件輕松，管理條例不明朗，賬戶擁有者可以通過ATM、柜臺、網(wǎng)上銀行等多種方式實現(xiàn)賬戶結(jié)轉(zhuǎn)。這樣的開設(shè)條件雖然為使用者帶來了極大的便利，但也為銀行機構(gòu)的賬戶管理以及賬戶資金監(jiān)測帶來了很大的困難，為賬戶擁有者實現(xiàn)債務(wù)廢逃提供了可趁之機。

2.客戶身份識別手段限制了客戶身份審查

目前，我國銀行機構(gòu)對客戶的身份認證一般通過“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)”進行核查，主要針對企業(yè)法人、公民信息等，有效地阻止了假身份證件的使用。但是，目前我國的聯(lián)網(wǎng)審查系統(tǒng)只能核查居民身份證的真?zhèn)?，對于港澳臺通行證、軍人證、護照等證件的查詢還不完善，核查的有效性不高，極易為假名匿名賬戶的開設(shè)提供便利。

3.網(wǎng)上銀行交易加大了銀行機構(gòu)資金檢測難度

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的支付平臺以及支付手段被應(yīng)用。首先，利用網(wǎng)上銀行，個人可以通過交易平臺實現(xiàn)跨交易，無需進入銀行，可以避開銀行的現(xiàn)場監(jiān)控，銀行也無法對交易雙方的真實信息進行核查，難以分辨出可疑交易。第二，個人銀行結(jié)算賬戶開設(shè)的網(wǎng)上銀行在交易的過程中不受時間地點的限制，賬戶內(nèi)資金可以實現(xiàn)全國范圍甚至跨國范圍的轉(zhuǎn)移，提高了銀行識別的難度，加大了銀行風險。第三，網(wǎng)上銀行交易過程中不提供紙質(zhì)憑證，在交易當時無法提供交易證件、真實名稱、賬號等報告要素，對銀行的身份識別造成了困難。

二、個人銀行結(jié)算賬戶管理問題的解決對策

1.強化個人銀行結(jié)算賬戶開設(shè)的監(jiān)測

首先，在進行個人銀行結(jié)算賬戶開設(shè)之前，銀行需要對開設(shè)人的公民信息進行嚴格審查，要嚴格落實賬戶實名制。第二，可以恢復(fù)過去單位結(jié)算賬戶向個人賬戶支付額度超過5萬元需要提供證明才能轉(zhuǎn)入的規(guī)定，或?qū)ζ渥鞒鲎兏蠡謴?fù)執(zhí)行。

2.完善身份證件管理及識別手段

首先，國家信息管理機構(gòu)應(yīng)該盡快擴大公民信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的核查范圍，盡可能將國家認證的身份證明證件納入核查體系中，重點實現(xiàn)軍人身份證、港澳臺通行證、護照的全國聯(lián)網(wǎng)核查，改變定期更新數(shù)據(jù)的方式，實現(xiàn)銀行信息與公安信息的實時共享，或者縮小更新周期，也可以在聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果出現(xiàn)問題時，向公安機關(guān)反饋。第二，要加快銀行內(nèi)部關(guān)于工商行政管理、組織機構(gòu)代碼等法人組織信息的證明，實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)核查，與公安機關(guān)和工商部門時間信息共享。

3.清理非實名制賬戶

由于歷史遺留或者特殊因素，銀行機構(gòu)中會存在一些非實名制賬戶，這些賬戶的存在會加大銀行機構(gòu)的管理難度。因此，銀行機構(gòu)應(yīng)該對非實名賬戶進行清理。首先，可以建立非實名制賬戶清理的獎懲機制，對銀行非實名制賬戶清理進行激勵，刺激銀行機構(gòu)加大清理力度。第二，銀行可以對原有留存的非實名制賬戶進行業(yè)務(wù)方面的限制，在非實名制賬戶進行交易時通過各種方式督促賬戶使用者錄入個人信息。第三，針對少量遺存的非實名制賬戶，銀行可以開展定期清查，在清查期間舉辦宣傳活動，通過電視、報紙、活動競賽等形式，實現(xiàn)非實名制賬戶清理的多方位宣傳，讓客戶感受到賬戶實名制的重要性，取得客戶的支持和理解，促使客戶積極主動地對非實名制賬戶采取措施。

4.建立健全網(wǎng)上銀行的內(nèi)控監(jiān)測機制

網(wǎng)上銀行的使用為人們帶來了極大便利，也為銀行機構(gòu)的管理帶來了很大困難，在強化個人銀行結(jié)算賬戶管理的過程中，可以采取以下措施健全網(wǎng)上銀行的監(jiān)測控制制度。首先，銀行機構(gòu)應(yīng)該針對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)特點，將網(wǎng)上銀行監(jiān)測工作機制切實建立起來，要設(shè)立規(guī)范的規(guī)章制度，實現(xiàn)全面的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)測覆蓋。第二，要認真貫徹落實中國人民銀行對于反洗錢的政策及方針，按照央行的最新政策要求及時建立網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)控監(jiān)測制度。第三，要強化網(wǎng)上銀行交易的監(jiān)督，采用先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對網(wǎng)上銀行、支付平臺、交易平臺進行系統(tǒng)監(jiān)測，將日常檢查與專項檢查相結(jié)合，有層次、分重點地對網(wǎng)上銀行交易結(jié)算進行監(jiān)督。第四，要對網(wǎng)上銀行每日交易限額進行限制，對每日交易次數(shù)進行規(guī)定，加大網(wǎng)上洗錢的難度及成本，防止違法金融活動。第五，要將網(wǎng)上銀行及支付平臺交易的身份識別系統(tǒng)建設(shè)完善，制定相應(yīng)的制度操作流程，建立數(shù)據(jù)庫，保存網(wǎng)上平臺交易憑證，保留必要的交易信息。第六，做好系統(tǒng)安全及維護。

三、結(jié)語

個人銀行計算賬戶在帶給人們方便的同時，也為銀行機構(gòu)管理提出了更高要求，在強化個人銀行結(jié)算賬戶管理的過程中，國家政府、央行、銀行機構(gòu)應(yīng)當形成合力，強化監(jiān)控與管理，切實維護國家金融系統(tǒng)安全。

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