對創(chuàng)新保險行業(yè)的盈利模式的思考

吳阿林

【摘要】保險行業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，在維護經(jīng)濟社會穩(wěn)定、促進經(jīng)濟社會發(fā)展方面有著重要的作用.本文通過對保險學基本原理的理解，分析了保險公司獲利的原理，進而以一些公開統(tǒng)計數(shù)據(jù)為基礎分析了我國保險公司的盈利水平現(xiàn)狀、業(yè)務模式和主要盈利模式，并從多方面分析了我國保險公司盈利模式存在的問題。

【關鍵詞】保險公司;盈利;創(chuàng)新 一、保險公司盈利模式的基本原理 保險公司的傳統(tǒng)經(jīng)營模式是靠“三差”來實現(xiàn)的。分別指實際死亡人數(shù)低丁預定死亡人數(shù)的“死差益”;實際所用的營業(yè)費用低丁預定費用而產(chǎn)生的“費差益”;保險資金投資收益率高丁保險合同預定的平均利率而產(chǎn)牛的“利差益”。

時間差的發(fā)現(xiàn)給保險公司徹底擺脫了靠雙方出險的幾率盈利的運作模式。銀行是靠吸取存戶的錢再去投資的，當中的時間差也不好利用，一般是很短期的一兩年到五年，而保險公司的大額賠付是一般平均二十年以上，所以保險公司具有很好的利用時間差的機會，而且一般情況下保費的資金流人遠大丁賠付的資金流…，所以保險公司有著很大的凈現(xiàn)金流，這使它成為巨大的投資機構(gòu)成為可能。

二、我國保險公司盈利模式的現(xiàn)狀

從我國保險業(yè)近30年的實踐看，有很長一段時期我們并不重視盈利模式。其主要原因是在保險業(yè)務恢復初期，市場主體少，競爭不充分，個別保險公司即使盈利或事實上存在一個盈利模式，也主要緣丁傳統(tǒng)經(jīng)濟體制的影響。后期雖然增加一些市場主體，但因市場機會比較多，隨著經(jīng)濟體制改革，保險需求增大，也保證了保險公司的盈利。隨著保險市場主體不斷增加，市場競爭加劇，加之保險技術經(jīng)濟特點，保險公司從開業(yè)到進入盈利期的時間相對延長，加之公司自身管理制度建設不到位和市場競爭的緣故，公司始終被市場左右，同樣也沒有冷靜地選擇公司的盈利模式。

三、我國保險公司盈利模式主要問題

保險公司投資活動的方式有很多，包括投資證券、房地產(chǎn)、同定資產(chǎn)租賃、參資人股獲得收益等等方式，但保險公司投資活動相對較為謹慎，由于投資項目風險相對較小，投資收益率均不高。筆者認為，就其銷售保險產(chǎn)品的主業(yè)而言，即承保業(yè)務盈利水平較低的原因主要有以下幾點：

1.保費充足率普遍不高

保費充足率不高體現(xiàn)在保險產(chǎn)品在銷售過程當中，由于市場競爭激烈，主體之間進行價格戰(zhàn)爭，隨意打折銷售，使保險精算出的產(chǎn)品定價失去了原有的盈利能力。

2.高“返還”加大了公司成本

由于市場惡性競爭，各個保險主體出丁規(guī)模擴張的壓力，導致業(yè)務拓展過程當中將于續(xù)費、費用“返還”作為承保業(yè)務的交易籌碼，甚至使用高丁行業(yè)監(jiān)管的“返還”標準不擇于段的競爭業(yè)務，最終加大了公司的成本。

3.保險營銷手段單一

從營銷的于段上來劃分，可將保險業(yè)務劃分為直銷業(yè)務和渠道業(yè)務兩個方面。直銷業(yè)務即為保險公司自身承保的業(yè)務;渠道業(yè)務即為保險公司通過營銷人員、專業(yè)、兼業(yè)代理機構(gòu)和保險經(jīng)紀人承保的業(yè)務。從日前保險市場來看，直銷業(yè)務一般通過投標形式取得，渠道業(yè)務一般為支付給營銷人員、經(jīng)紀人和代理機構(gòu)保險傭金的形式取得。這種簡單粗獷的營銷模式也對保險公司的盈利模式的發(fā)展形成了瓶頸。

4.對丁賠付風險把控不嚴

行業(yè)內(nèi)，對丁風險的等級劃分沒有統(tǒng)一的標準，對丁承保標的物的風險檢驗也流丁形式，個別中小型保險公司為了白留更多的保費，將本應分保的業(yè)務不做再保險處理，保險標的一旦Ⅲ現(xiàn)巨災或全損，將使公司產(chǎn)牛巨額虧損甚至失去償付能力。

5.內(nèi)部存在成本黑洞

內(nèi)部的成本黑洞主要是產(chǎn)生丁內(nèi)控環(huán)節(jié)，有的公司無內(nèi)控制度，或者有內(nèi)控制度無響應的跟蹤追責程序和辦法，形成無章可循、有章不循、知法犯法、執(zhí)法不嚴的情形，如保險理賠環(huán)節(jié)，存在較大水分，從現(xiàn)場查勘到定損再到理算，如果關鍵崗位上的人員素質(zhì)不高，或者串通一氣，保險公司內(nèi)部的成本黑洞自然而然的產(chǎn)牛，且損失難以量化計算。

四、保險業(yè)盈利模式創(chuàng)新的方向

1.確立一體化金融的理念

在對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品進行組合和改進的基礎上，要利用金融T程學的方法和T具，研究滲透到保險以外金融領域所發(fā)展的融合型保險創(chuàng)新產(chǎn)品。

2.由單一的負債驅(qū)動型經(jīng)營模式向資本驅(qū)動型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變

從以單純出售保單增加負債、依靠負債增長增強盈利能力的負債驅(qū)動型經(jīng)營模式向以資產(chǎn)管理、收益管理為主，進而達到資產(chǎn)負債聯(lián)合管理的資本驅(qū)動型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。從資產(chǎn)、負債規(guī)模和期限結(jié)構(gòu)方面、廣泛的動態(tài)研究金融混業(yè)的方向選擇，在利率和信用環(huán)境下考察保險、銀行、證券的業(yè)務互補性。

3.搭建立體的“三農(nóng)金融產(chǎn)業(yè)鏈”

充分整合稟賦的政府資源、計算壟斷租金和壟斷收益以及交易成本，充分利用現(xiàn)有縣及其縣以下網(wǎng)點優(yōu)勢，大力發(fā)展機構(gòu)保險代理業(yè)務，組織兼業(yè)保險代理隊伍。

4.加強管理防范風險

通過制定嚴格的考核制度和監(jiān)督辦法，努力防范代理保險業(yè)務過程中的操作性風險、市場風險和道德風險，確保農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。

五、結(jié)束語

對丁現(xiàn)階段中國保險業(yè)來說，如何把握和選擇盈利模式無疑是一個重大課題，也是在未來競爭條件下企業(yè)生存、發(fā)展及成熟的挑戰(zhàn)。同時，保險公司應轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，根據(jù)保險需求不斷變化，及保險經(jīng)營環(huán)境等因素不斷變化，抓住市場機遇（實際上就是行業(yè)中新的利潤增長點），確定其特有的賴以盈利的商務結(jié)構(gòu)及其對應的業(yè)務結(jié)構(gòu)。參考文獻：

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