商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施探討

【摘 要】在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下，金融業(yè)的發(fā)展勢頭正猛，理財(cái)產(chǎn)品受到廣大人民群眾的廣泛關(guān)注。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相對于單純的銀行存款來說，獲利較高，很多人選擇投資理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品帶來較高利潤的同時(shí)，也伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。如何妥善地處理理財(cái)市場發(fā)展中存在的問題，完善商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對促進(jìn)我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展具有重要意義。本文以提高商業(yè)銀行對理財(cái)產(chǎn)品的管理為切入點(diǎn)，通過加強(qiáng)對理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管，降低理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，并以此作為防范措施，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品健康、有效、規(guī)范的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】理財(cái)產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)管理；防范措施

一、前言

目前，從國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢來看，改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，人們手中的財(cái)富增加，對理財(cái)產(chǎn)品也越發(fā)關(guān)注起來。但相對于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，國家金融體系尚處于成長期階段，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)制度管理并不成熟。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，這就需要廣大人民群眾在購買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候需要謹(jǐn)慎，避免造成太大的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，商業(yè)銀行對此也應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制，對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探討，完善理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高對理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)能夠在規(guī)范中取得快速發(fā)展。

二、目前我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀

目前來看，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品分為兩類，一類是按照標(biāo)價(jià)貨幣分類，一類是按照收益類型分類。標(biāo)價(jià)貨幣分類的理財(cái)產(chǎn)品主要是支付收益的貨幣類型，例如美元、港幣等外幣購買，人民幣理財(cái)產(chǎn)品只能用人民幣購買。外幣理財(cái)產(chǎn)品結(jié)果多樣，創(chuàng)新能力強(qiáng)，其主要方面是新興市場股票、水資源籃子股票等。人民幣理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)購買國債、金融債券和央行票據(jù)，其投資方向在于債券型、信托型等理財(cái)產(chǎn)品。收益類型的理財(cái)產(chǎn)品主要有保證收益類理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益類理財(cái)產(chǎn)品。保證收益類理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付的固定收益，其風(fēng)險(xiǎn)由商業(yè)銀行承擔(dān)。而非保證收益理財(cái)產(chǎn)品又分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。其中保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品指商業(yè)銀行保證客戶本金不變，利潤變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品則指商業(yè)銀行根據(jù)相關(guān)約定，以實(shí)際收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全。

從我國商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展情況來看，尤其是美國經(jīng)濟(jì)危機(jī)階段，國內(nèi)部分商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了“零收益”和“負(fù)收益”的狀況，大部分客戶非但沒有得到相應(yīng)的收益，反而因此賠了一筆，大部分發(fā)售這種理財(cái)產(chǎn)品的銀行遭到了客戶投訴。從這些事例當(dāng)中我們不難看出，目前我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在很多缺陷。

三、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)

我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)得到了一定程度的發(fā)展，但依舊存在很多風(fēng)險(xiǎn)，其主要風(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)方面：

第一，產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全。商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，有一部分不能按照與客戶約定的利益和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力達(dá)成一致，沒有從資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)承受能力適應(yīng)性原則方面進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，并且投資組合設(shè)計(jì)方面沒有以科學(xué)合理的方法進(jìn)行預(yù)算，這在很大程度上引發(fā)了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性。

第二，沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。由于部分商業(yè)銀行為了達(dá)到業(yè)績，只注重理財(cái)產(chǎn)品的出售，沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，從而在不了解客戶財(cái)務(wù)狀況的情況下，推薦客戶購買了不適合的理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致客戶負(fù)收益。

第三，銀行控制理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。理財(cái)產(chǎn)品具有綜合性，其風(fēng)險(xiǎn)涉及到了產(chǎn)品和交易的多個(gè)層面。銀行控制理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這讓銀行在面對市場風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)對能力脆弱，很容易受到市場波折而引發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

針對于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，為了確保商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)又好又快的發(fā)展，商業(yè)銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷售過程當(dāng)中，要從以下幾個(gè)方面來預(yù)防和規(guī)避理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題：

第一，開發(fā)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)。理財(cái)業(yè)務(wù)以及理財(cái)產(chǎn)品是一個(gè)產(chǎn)品組合，它的投資過程是多種因素的組合開發(fā)過程，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，要符合相關(guān)管理規(guī)定，并且事前對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。

第二，符合客戶投資要求。理財(cái)產(chǎn)品的推介，要根據(jù)客戶的實(shí)際情況，客觀評價(jià)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資意向，做好一個(gè)投資顧問的角色，確保理財(cái)產(chǎn)品能夠滿足客戶需求。

第三，營銷合理。營銷環(huán)節(jié)是理財(cái)產(chǎn)品銷售過程，也是理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的開端，在這個(gè)階段要注意防范法律風(fēng)險(xiǎn)和合約風(fēng)險(xiǎn)，避免錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售出現(xiàn)，這對于防范理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

第四，投資操作環(huán)節(jié)。投資操作環(huán)節(jié)十分重要，要嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn)，與客戶進(jìn)行合約簽訂過程當(dāng)中，要嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)客戶指示進(jìn)行資產(chǎn)管理活動(dòng)，不能出現(xiàn)任何紕漏。

第五，后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)。理財(cái)產(chǎn)品銷售成功后，要保證文件和數(shù)據(jù)完整、相關(guān)資料的準(zhǔn)確性，并且根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展情況，披露相關(guān)信息。

五、結(jié)束語

我國理財(cái)產(chǎn)品的推行尚處于發(fā)展階段，與發(fā)達(dá)國家相比存在著很大的差距，營銷模式相對滯后，專業(yè)性理財(cái)人員缺乏。對此，我們更應(yīng)該注重理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)對理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)控措施，并制定相關(guān)的政策法規(guī)確保理財(cái)產(chǎn)品的健康有序發(fā)展。理財(cái)產(chǎn)品在我國蓬勃發(fā)展，我們要在發(fā)展過程中不斷進(jìn)行探索，掌握理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的規(guī)律，規(guī)避理財(cái)產(chǎn)品存在的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在未來發(fā)展過程中能夠健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：

孫嘉（1992-），女，籍貫：黑龍江省齊齊哈爾市，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院會(huì)計(jì)專業(yè)。endprint