許建文：人人都是金融家

星雯

時(shí)隔9個(gè)月再見到許建文，已經(jīng)和剛認(rèn)識的時(shí)候不一樣：言談中少了幾分滔滔不絕的犀利，多了些細(xì)細(xì)聆聽的耐心；少了幾分暢談藍(lán)圖的展望，多了些謀篇布局的務(wù)實(shí)。他仍舊坦誠，但對網(wǎng)貸模式的痛點(diǎn)思慮更深。

如果說一年前的許建文是P2P圈子里青年得志的弄潮兒，如今的“許總”身上，已有幾分傳統(tǒng)企業(yè)高管數(shù)十年沉淀后的痕跡。在網(wǎng)貸行業(yè)摸索數(shù)載，許建文提出了“人人都是金融家”概念——即平臺提供基礎(chǔ)設(shè)施支持，專業(yè)團(tuán)隊(duì)做線下運(yùn)營，資方提供資源和資金注入。許建文相信，P2P本身就是一個(gè)金融去中心化的典型，這種效仿Uber和Airbnb的共享經(jīng)濟(jì)平臺，將成為P2P合伙人模式的核心競爭力。

在中國P2P行業(yè)的發(fā)展史上，許建文可謂探路者。

2011年，余額寶尚未橫空出世，那時(shí)許建文已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P這個(gè)最重要的細(xì)分領(lǐng)域之一。當(dāng)年28歲的他擁有一份讓人羨慕的履歷：北京航空航天大學(xué)的工科專業(yè)本科畢業(yè)，2009年拿到北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位后，他被中信證券相中，開始從事機(jī)構(gòu)銷售工作，從此每天與掌握著上百億資金的基金經(jīng)理打交道。

因?yàn)榻?jīng)常與金融圈的朋友交流，2011年4月，許建文對P2P網(wǎng)貸行業(yè)產(chǎn)生了濃厚興趣。當(dāng)年6月，許建文跟一些朋友開始籌劃建立網(wǎng)貸公司，9月份拿到了營業(yè)執(zhí)照。因?yàn)楫?dāng)時(shí)缺乏創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而且也希望擁有更多人脈資源，人人聚財(cái)早期有十幾個(gè)股東。

對于人人聚財(cái)?shù)亩ㄎ?，許建文堅(jiān)持做開放透明的信息服務(wù)平臺，既不吸儲也不放貸，只通過向借貸雙方收取一定比例的管理費(fèi)獲得收入。投資人的資金也與人人聚財(cái)完全隔離，不會被隨意挪用。

許建文解釋，人人聚財(cái)有專門的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)吸引有融資需求的個(gè)人或小微企業(yè)，風(fēng)控專員則像銀行一樣對項(xiàng)目進(jìn)行貸前審查，只有符合條件的才上線推薦。上線項(xiàng)目的資信審核材料在經(jīng)過保護(hù)隱私的處理后全部放到網(wǎng)上供投資人查閱參考。而投資人只需在人人聚財(cái)平臺上注冊賬戶，并通過第三方支付平臺充值，就可以對自己感興趣的項(xiàng)目投標(biāo)，定期收回本金和利息。

許建文至今記得自己的第一個(gè)線上客戶，是一位廣東的打工仔：“他就想借幾千元錢買個(gè)心儀的手機(jī)?！睂Ψ桨凑杖巳司圬?cái)?shù)囊?，把身份證、工資單、個(gè)人信用報(bào)告、銀行流水單的復(fù)印件都發(fā)了過來，最后一步是視頻驗(yàn)證本人?？吹綄Ψ綋]動自己的身份證原件出現(xiàn)在電腦屏幕上，許建文對自己的生意更有信心了：“這個(gè)社會有很多這樣的普通人，只要不多的錢就可以幫他們實(shí)現(xiàn)心愿?！?/p>

剛剛創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，人人聚財(cái)只有4名員工，在深圳一棟比較偏遠(yuǎn)的商住樓里辦公，格局戶型差，采光不好，樓里的住戶更是魚龍混雜。一些上門的客戶不禁懷疑這是一家騙子公司。許建文坦承，選那個(gè)地方就是圖便宜，100平方米的面積，一個(gè)月租金才4000元：“當(dāng)時(shí)想著，一開始還是能省就省比較好?！?/p>

網(wǎng)上平臺上線后，靠著公開透明的模式和在百度的良好排名，客戶漸漸多了起來。不到一年時(shí)間，人人聚財(cái)搬到了一棟真正的寫字樓里，不到60平方米的面積，一個(gè)月租金一萬元。當(dāng)時(shí)公司的單月成交金額開始突破千萬元大關(guān)，人手也越來越緊張。4個(gè)月后的2012年8月，人人聚財(cái)?shù)谌伟峒?，這也是中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)跨越式發(fā)展的縮影。

就在許建文決心離職創(chuàng)業(yè)的幾個(gè)月前，F(xiàn)aceBook的COO桑德伯格在2012哈佛商學(xué)院的畢業(yè)演講，不知激動了多少年輕人的心。桑德伯格提到Google的CEO艾里克.施密特的職業(yè)忠告，“重要的是坐上火箭。當(dāng)公司在飛速發(fā)展而產(chǎn)生很大影響力時(shí)，事業(yè)自然也會突飛猛進(jìn)。當(dāng)公司發(fā)展較慢或者前景一般時(shí)，停滯和辦公室政治就會出現(xiàn)。如果你得到了坐上火箭的機(jī)會，別管是什么位置，上去就行?！?/p>

創(chuàng)業(yè)至今，許建文一直把“重要的是坐上火箭”作為座右銘，這句話至今仍貼在他的辦公室里。

在P2P細(xì)分領(lǐng)域摸爬滾打了這些年，針對行業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張與嚴(yán)格風(fēng)控矛盾的痛點(diǎn)，許建文開發(fā)出新玩法。這個(gè)玩法是基于移動互聯(lián)時(shí)代的來臨，共享經(jīng)濟(jì)打破了地域限制，重塑了產(chǎn)業(yè)鏈中人的價(jià)值，過去的中心化模式正被消解。

共享經(jīng)濟(jì)主要有兩大特點(diǎn)，一是以人為核心生產(chǎn)力。只要你是某一方面的“達(dá)人”，就可以找到自己的輿論制高點(diǎn)，影響他人，并用這個(gè)影響力賺錢。典型案例有蘑菇街、豆瓣電影票、豆瓣圖書等，網(wǎng)絡(luò)社區(qū)電商；第二是去中心化。Uber讓有車者和用車者“無縫對接”，淘寶的模式讓銷售商們和制造者們越過從全國到地方各層次的分銷渠道，直接把商品展示給全國的消費(fèi)者。

許建文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)和共享經(jīng)濟(jì)的屬性，不僅顛覆著出租、推拿、餐飲這樣的行業(yè)，去中心化對過去壁壘很高的金融行業(yè)也同樣適用。P2P模式本身就是一個(gè)金融去中心化的典型，許建文提出，人人聚財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是“人人都是金融家”：“金融業(yè)的本質(zhì)是做風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。人人聚財(cái)是定位在小小B和小微2C的市場。誰才是真正掌握這些小微——個(gè)人或者個(gè)體戶、上班族的定價(jià)信息和數(shù)據(jù)的人呢？我們認(rèn)為真正掌握小微個(gè)人、客戶風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力的是本地人、本地機(jī)構(gòu)。大而廣之，到三四線城市、縣城、農(nóng)村，真正了解縣城小市民的并非那些每天在一線城市銀行里做著模型的博士生?！?/p>

人人聚財(cái)正在從“線上線下+直營加盟”模式向“合伙人”的后3.0共享經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變，許建文認(rèn)為，當(dāng)業(yè)務(wù)深入到三四線城市時(shí)，與真正有客戶風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力的本地人、本地機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，給予他們資金等各方面的支持，讓他們服務(wù)于當(dāng)?shù)匦∥⒔鹑谛枨蟆?/p>

具體而言，就是人人聚財(cái)運(yùn)營一個(gè)P2P平臺，類似于Uber和Airbnb提供的共享經(jīng)濟(jì)平臺，這個(gè)平臺將連接兩端，一端是提供技術(shù)服務(wù)的門店經(jīng)理，相當(dāng)于滴滴打車的司機(jī)；另一端是資方，在這個(gè)平臺上可以使用人人聚財(cái)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)化P2P全套模式和服務(wù)。

而門店經(jīng)理這個(gè)角色，許建文認(rèn)為是整個(gè)P2P3.0模式中舉足輕重的一環(huán)。這個(gè)角色的主要任務(wù)是在當(dāng)?shù)卣鐒e出好的小微放貸對象，將貸款借給真正有需求的小企業(yè)主或者開小店的個(gè)人，防止惡意騙貸。他對目標(biāo)門店經(jīng)理的畫像，就是當(dāng)?shù)鼗鶎有∥⑿刨J從業(yè)人員。

談及人人聚財(cái)?shù)钠脚_對于上述目標(biāo)人群的吸引力，許建文很有信心：“因?yàn)檫@個(gè)模式從根本上顛覆了過去金融行業(yè)中雇傭與被雇傭的關(guān)系，這些真正掌握信息和技術(shù)的人員不用再整天執(zhí)著于多少個(gè)點(diǎn)的提成，他們自己就是老板，自己就是事業(yè)合伙人。人人聚財(cái)只是收取平臺費(fèi)用。門店經(jīng)理最了解當(dāng)?shù)匦∥⒔栀J信息，如果客戶甄別到位，把好風(fēng)控關(guān)，盈利沒有上限，做的完全是自己的生意?！?/p>

對于一個(gè)夢想自己當(dāng)家作主的門店經(jīng)理，人人聚財(cái)提供的最大支持就是資金。許建文告訴《二十一世紀(jì)商業(yè)評論》（下稱《21CBR》）記者：“幾乎每個(gè)信貸員都想自己開一個(gè)信貸門店，但是他沒有錢。而我們通過調(diào)動人人聚財(cái)線上多年資源的積累，可以幫助他們解決資金端的問題，他們專心做好線下借貸端的甄別工作就可以了?！?/p>

至于加盟合伙人，即投資人的角色，其實(shí)可以理解為財(cái)務(wù)投資的概念。許建文表示，人人聚財(cái)提供的O2O平臺服務(wù)，能讓想進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)卻心有余而力不足的個(gè)人或機(jī)構(gòu)得償所愿，不用勞心勞力親自操盤一個(gè)P2P：“我們在全國各地

不斷招聘加盟商，拿下一個(gè)人人聚財(cái)加盟店需要投五百萬、一千萬的保證金，人人聚財(cái)給任何一個(gè)有資金實(shí)力的個(gè)人發(fā)一個(gè)類金融的品牌背書，讓他在本地用人人聚財(cái)?shù)恼信谱鼋鹑跇I(yè)務(wù)。”

截至2015年8月底，人人聚財(cái)平臺注冊用戶已超過500萬人，交易額突破58億元。當(dāng)被《21CBR》記者問及百萬年薪是否只是噱頭時(shí)，許建文強(qiáng)調(diào)并不是空頭支票：“除了底薪，獲聘的門店經(jīng)理將獲得0.1%的業(yè)績提成和年終20%的門店利潤分紅。在人人聚財(cái)嚴(yán)格的風(fēng)控體系下，綜合各項(xiàng)成本開支來計(jì)算，當(dāng)門店年度借貸規(guī)模達(dá)到三千萬元，所在門店經(jīng)理即可獲得百萬以上的年薪。”

許建文以今年4月成立的蘇州門店為例，在維持較低水平壞賬率的同時(shí)，三個(gè)月的放款總額已接近3200萬元。隨著業(yè)務(wù)的深入和市場規(guī)模的擴(kuò)大，月均放款額度還有持續(xù)上升的空間。

人人聚財(cái)作為P2P的共享經(jīng)濟(jì)平臺，其核心競爭力在于可以給平臺投資人輸出包括資金、營銷、培訓(xùn)、品牌、IT系統(tǒng)、資信等一系列支持。做過網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的從業(yè)人士都清楚，IT系統(tǒng)對于整個(gè)平臺的規(guī)范化、流程化運(yùn)營起著至關(guān)重要的作用，但是這方面的資金投入及試錯(cuò)成本并不低。

同時(shí)許建文也非常重視門店經(jīng)理的培訓(xùn)：“基于去中心化的理念指導(dǎo)，P2P3.0的風(fēng)控注定不會采取中央式審批模式，專業(yè)的信貸人員才能服務(wù)好小微目標(biāo)客戶。加上金融行業(yè)的專業(yè)壁壘，這些從業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)需要時(shí)間和積累，完善的培訓(xùn)體系顯得至關(guān)重要。”

IT系統(tǒng)和人力培訓(xùn)只是人人聚財(cái)?shù)倪\(yùn)營體系的一部分，貸前貸中貸后的風(fēng)控更是技術(shù)含量極大的命題，這些進(jìn)入壁壘都構(gòu)成了“P2P合伙人”模式的核心競爭力：“有人問我加盟商如果有錢，為什么不自己開一個(gè)網(wǎng)貸平臺？在人人聚財(cái)能夠提供全套網(wǎng)貸支持和服務(wù)的選擇下，加盟商為什么不躺著賺錢，還要用龐大的試錯(cuò)成本去自建一整套復(fù)雜的運(yùn)營體系呢？”