信用卡取現(xiàn)炒股要格外謹(jǐn)慎

李彩鳳

高達18%的年利息，如果在股市無法保證一年內(nèi)賺20%以上，利用信用卡取現(xiàn)炒股都是虧損的，還可能因此背上信用不良記錄。所以，用信用卡取現(xiàn)投資股票市場要格外謹(jǐn)慎。

股市行情一路向好，不但重新“喚醒”了老股民對這一投資市場的關(guān)注，同時也引來了一大波的“80、90后”新股民跑步入場。隨著大盤的持續(xù)大漲，“賣房炒股”、“借錢炒股”已變成股民熱議的話題，一些本金不足或者股市已經(jīng)滿倉的股民，為了能獲取更多的本金，甚至還打起了信用卡取現(xiàn)炒股的主意。那么，信用卡取現(xiàn)炒股的想法行得通嗎？

信用卡透支取現(xiàn)是什么意思？信用卡透支取現(xiàn)，就是持卡人通過柜臺或自助終端，提取授信額度內(nèi)的現(xiàn)金。銀行一般規(guī)定，信用卡提現(xiàn)，每天每卡ATM機上最多提取2000元，同一賬單期內(nèi)，信用卡取現(xiàn)不能超過授信額度的50%，有些信用卡中心還會上浮優(yōu)質(zhì)客戶的取現(xiàn)額度。

目前，信用卡取現(xiàn)炒股通常有兩種方式，一種是直接取現(xiàn)，另一種是現(xiàn)金分期。

直接取現(xiàn)有透支取現(xiàn)和溢繳款（即存放在卡內(nèi)的資金或還款時多繳的資金）取現(xiàn)兩種類別。溢繳款取現(xiàn)需要手續(xù)費但不需要支付利息，這也就是為什么會出現(xiàn)前陣子媒體報道：西安市民誤將110萬元炒股資金存入信用卡，取現(xiàn)需繳納萬元手續(xù)費的原因。而透支取現(xiàn)不僅需要繳納高昂的手續(xù)費，并從提取現(xiàn)金的當(dāng)天開始計算利息。如果涉及異地跨行透支取現(xiàn)，收費標(biāo)準(zhǔn)則更高。

因此可以看出，信用卡取現(xiàn)最大的問題在于成本不可小覷。

在手續(xù)費方面，通常按交易筆數(shù)和金額計算，較低的銀行標(biāo)準(zhǔn)為每筆收取2元到5元不等，多數(shù)銀行手續(xù)費的標(biāo)準(zhǔn)是按每筆10元計算，較高的則可能需要每筆至少30元，國有銀行信用卡透支取現(xiàn)手續(xù)費相較股份制銀行略低。對股票投資者來說，要提取較高資金出來，不僅需要有較多卡片，而且還得分多日領(lǐng)取，同時，這筆手續(xù)費也不少，而且還相當(dāng)費時費力。記者發(fā)現(xiàn)，目前信用卡取現(xiàn)手續(xù)費中，工行和民生以及中銀長城系列信用卡，本地本行取現(xiàn)，均免手續(xù)費，當(dāng)屬信用卡取現(xiàn)最實惠的銀行。

在利息方面，信用卡取現(xiàn)是不享受免息期的，取現(xiàn)的利息是按日計收，每天萬分之五，年化利率高達18%。這對取現(xiàn)炒股的股民來說，必須得好好掂量。18%的年利息，比一般的P2P產(chǎn)品都要高出很多。

所謂現(xiàn)金分期，其實就是持卡人向信用卡中心申請支取小額資金，并平均分成若干期償還的業(yè)務(wù)。經(jīng)過后端部門核準(zhǔn)后，資金會以較快的速度劃至持卡人收款賬戶，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費。

與直接取現(xiàn)相比，現(xiàn)金分期可以一次性取得的金額較大，成本相對可控，申請人只需按期足額償還即可，而且額度方面不受固定額度影響，由系統(tǒng)另行測算。不過計算后記者發(fā)現(xiàn)，盡管表面看來現(xiàn)金分期手續(xù)費不高，但實際上年化利率仍然較高。

假設(shè)持卡人向銀行借款1.2萬元，分12期償還，那么第一個月使用的資金就是1.2萬元，第二個月降至1.1萬元，第三個月為1萬元......直到第12個月實際只用了1000元。整個還款過程中，持卡人實際平均占用的資金只有6500元，假設(shè)每月手續(xù)費為0.85%（實際上，現(xiàn)金分期手續(xù)費率是一個“坑爹”的費率，申請12期的費率有高達9%的），那么總費用就是1224元，由此得到的實際年化費率為18.83%。

除此之外，并不是所有銀行的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)都支持股票投資。據(jù)了解，銀行擁有隨時調(diào)閱借用資金消費憑證的權(quán)利，若持卡人違約，銀行有權(quán)采取處理。

股市的紅火，也容易讓一些激進的股民心里直撓癢，特別是剛剛踏入社會、手頭沒啥積蓄的“90后”股民。

是否真的可以依賴信用卡取現(xiàn)，不錯過這輪牛市？我們不妨一起算算。

假如小李想從信用卡取現(xiàn)50000元用于投資股票市場，投資期為10天，選擇的是在本地本行ATM機上取款，所持信用卡為工行卡，每日限額2000元，故取款50000元一共需要25天，那么，我們可以算出：

手續(xù)費工行本地本行手續(xù)費為0

利息

入市前：2000元×0.5‰×25天+2000元×0.5‰×24天+2000元×0.5‰×23天+......2000元×0.5‰×1天=325元入市后：50000元×0.5‰×10天=250元歷時35天，總共利息為575元。

因此，在手續(xù)費為0的情況下，小李通過信用卡取現(xiàn)的方式投資股市，最低最低得需要保證10天內(nèi)炒股收益（扣除手續(xù)費）在575以上才能賺到錢。而且小李所持的工行信用卡額度必須超過10萬元，否則，按照目前市場上信用卡取現(xiàn)收取的手續(xù)費，采用其他銀行信用卡取現(xiàn)，超過1000元不在話下。

除了高資金成本、高時間成本、高人力成本之外，如果利用信用卡取現(xiàn)的資金投資股票市場，一旦行情不好，或者操作失敗，損失的就不僅僅是資金方面的收益，還有與之掛鉤的信用安全。

高達18%的年利息，如果在股市無法保證一年內(nèi)賺20%以上，利用信用卡取現(xiàn)炒股都是虧損的，還可能因此背上信用不良記錄。如果信用卡透支金額較大且長期不還款，會被認定為違法行為，可處3年以上有期徒刑，而且逾期記錄將很長時間無法抹去，影響其他金融業(yè)務(wù)，如房貸、車貸、申請其他信用卡等。