范曉忻，8年前已經(jīng)起飛的鷹

許陳靜

春天來(lái)了，你還記得沉睡的大地是什么樣子嗎？

范曉忻記得。8年前，沒(méi)有“互聯(lián)網(wǎng)+”，也沒(méi)有“大數(shù)據(jù)”，更沒(méi)有“中小企業(yè)融資機(jī)制”，沒(méi)有一個(gè)現(xiàn)成的名詞能描述他要干的事業(yè)，他得用一個(gè)復(fù)雜的句子命名自己的公司——金融電子化，聯(lián)合銀行。簡(jiǎn)稱(chēng)“金電聯(lián)行”。

那時(shí)候，不起眼的金電聯(lián)行要在寸土寸金的北京CBD安家，只租了樓層的1/4?，F(xiàn)在，則鋪滿了整個(gè)樓層。“做了這么多年，突然覺(jué)得被一股強(qiáng)大的力量推著走了?！?范曉忻的聲音卻帶著沉思的意味。時(shí)至今日，用互聯(lián)網(wǎng)金融幫中小企業(yè)貸款，不再是他一個(gè)人的創(chuàng)業(yè)，而是一種強(qiáng)烈的社會(huì)需求。

范曉忻遇到過(guò)兩個(gè)難忘的中小企業(yè)。

一個(gè)是北京的汽車(chē)頂棚生產(chǎn)企業(yè)?！八麄兘o世界知名的重型卡車(chē)生產(chǎn)頂棚，當(dāng)時(shí)需要一筆200萬(wàn)元的貸款，銀行就是不批。廠房是租的，能抵押的只有汽車(chē)頂棚，銀行要你的汽車(chē)頂棚干嗎？老板沒(méi)辦法，找到了我們。我們到了郊外，見(jiàn)到了破爛的廠房和陳舊的鐵柵欄門(mén)?！?/p>

里面的情形卻讓范曉忻大吃一驚。一整張帶著毛邊的汽車(chē)頂棚緩緩傳送過(guò)來(lái)，而在巨大的工作臺(tái)上，不是機(jī)器，是一名40多歲的女工手持裁切刀目不轉(zhuǎn)睛地盯著金屬板，“咔”！下手，裁切，又穩(wěn)又準(zhǔn)，一張漂亮的卡車(chē)頂棚就問(wèn)世了。老板驕傲地說(shuō)：“我們的裁切手藝比國(guó)外用昂貴設(shè)備裁切出來(lái)的好得多。只要能貸到200萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)到擴(kuò)大生產(chǎn)的原材料，我就盤(pán)活了。這些工人跟了我10年，保住這個(gè)廠子就是想保住這些工人，保住這門(mén)手藝?！?/p>

陪同范曉忻去的央視記者聞言熱淚盈眶，范曉忻的心頭也是熱流涌動(dòng)?！拔恢闷?、外表破，這些傳統(tǒng)貸款要考量的東西，其實(shí)算什么呢？?jī)?yōu)秀的、熟練的、不可取代的工人，才是他們的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！?/p>

范曉忻決定幫這家企業(yè)申請(qǐng)純信用貸款。辦法很簡(jiǎn)單，給企業(yè)電腦內(nèi)置一個(gè)金電聯(lián)行的數(shù)據(jù)挖掘機(jī)器人，自動(dòng)抓取企業(yè)數(shù)據(jù)，如：訂單、生產(chǎn)、物流、入庫(kù)、出庫(kù)、生產(chǎn)線上線、下線、增值稅發(fā)票確認(rèn)、結(jié)賬、付款、能耗、工資等等。然后，金電聯(lián)行的一整套數(shù)學(xué)模型對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，給企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用條件打出一個(gè)分?jǐn)?shù)，提交給銀行；分?jǐn)?shù)高，意味著企業(yè)優(yōu)質(zhì)，銀行就可以放貸了，不再需要企業(yè)提供各種名目的抵押、質(zhì)押，或是跟別的企業(yè)聯(lián)保借貸。簡(jiǎn)而言之，這是把一堆大數(shù)據(jù)變成一個(gè)信用得分，再把信用得分變成一筆真金白銀的過(guò)程。

幾周之后，貸款批了，老板千恩萬(wàn)謝。

另一個(gè)是山東的汽車(chē)玻璃生產(chǎn)企業(yè)。有一回，某車(chē)企采購(gòu)員跟該企業(yè)老板隨口說(shuō)道：“汽車(chē)的關(guān)鍵技術(shù)沒(méi)幾個(gè)，大型載重汽車(chē)的座椅減震算是一個(gè)，這個(gè)核心技術(shù)掌握在德國(guó)人手里，光進(jìn)口這個(gè)就沒(méi)少花錢(qián)，中國(guó)能做就好了。”老板說(shuō)：“那我來(lái)試試?！辈少?gòu)員大笑：“開(kāi)什么玩笑，你一個(gè)做玻璃的，做得了減震設(shè)備？”

老板卻下了決心，打聽(tīng)到一家科研機(jī)構(gòu)正在研究減震技術(shù)，他把錢(qián)全投給科研機(jī)構(gòu)。還不夠，怎么辦？銀行是不會(huì)陪著他瘋的。此時(shí)金電聯(lián)行在山東已經(jīng)幫助好些中小企業(yè)申請(qǐng)到純信用貸款，老板聽(tīng)說(shuō)后，立刻坐火車(chē)往北京趕。第二天下午，他走進(jìn)范曉忻的辦公室，滔滔不絕地介紹自己新的生產(chǎn)計(jì)劃，一直說(shuō)到吃完晚飯道別。期間，無(wú)論范曉忻是招呼他喝茶、夾菜，還是問(wèn)他一些基本情況，他總能三言兩語(yǔ)又回到“玻璃”和“減震”上。

范曉忻再一次感動(dòng)了?！斑@些中小企業(yè)家沒(méi)有愛(ài)好，甚至沒(méi)有第二個(gè)話題，一門(mén)心思只有自己的產(chǎn)品。他們質(zhì)樸、執(zhí)著、勤奮，埋頭做最基礎(chǔ)的制造業(yè)。有這樣的中小企業(yè)在，中國(guó)經(jīng)濟(jì)就算有下行的壓力，也不會(huì)真掉下去?！睅椭@樣的中小企業(yè)好好活下去，是責(zé)無(wú)旁貸?！斑@一點(diǎn)，我最初創(chuàng)業(yè)時(shí)沒(méi)想過(guò)，現(xiàn)在越來(lái)越強(qiáng)烈地感覺(jué)到了?！?/p>

沒(méi)多久，金電聯(lián)行為這家企業(yè)申請(qǐng)到純信用貸款，老板又坐著火車(chē)來(lái)北京，帶著一大堆土特產(chǎn)。他們表達(dá)謝意的方式也是質(zhì)樸的。有時(shí)候，金電聯(lián)行那間有著整面落地玻璃墻，鋪著德國(guó)淺灰白色地毯的會(huì)議室里，會(huì)堆滿煙臺(tái)蘋(píng)果、德州扒雞甚至是義烏絲襪，全是中小企業(yè)家們的謝禮。

從范曉忻的講述里，我們捕捉到一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：信任。

“企業(yè)為什么愿意把數(shù)據(jù)提交給你們呢？有些數(shù)據(jù)包含著核心商業(yè)信息?！?/p>

“最初是環(huán)境使然，中小企業(yè)的融資環(huán)境不佳，資金是他們的燃眉之急，只要能貸到款，提交數(shù)據(jù)怕什么呢？”范曉忻說(shuō)，“而且，金電聯(lián)行的機(jī)器人抓取和數(shù)學(xué)模型分析，確保了這些數(shù)據(jù)不會(huì)被人為因素干擾。2014年，我們獲得中國(guó)人民銀行首批企業(yè)征信牌照后，采集數(shù)據(jù)更為順利?！?/p>

“銀行為何愿意相信你們的數(shù)據(jù)？”

“其實(shí)數(shù)據(jù)比報(bào)表真實(shí)。傳統(tǒng)的貸款，企業(yè)花十天半月，就可以做出漂亮的報(bào)表來(lái)，銀行很難一一核實(shí)這些報(bào)表的真?zhèn)?。但是企業(yè)的數(shù)據(jù)很難偽造?！?/p>

范曉忻拿起一張?jiān)鲋刀惏l(fā)票，“這上面至少有20多組數(shù)據(jù)：交易對(duì)手、交易產(chǎn)品、交易金額、交易數(shù)量、交易時(shí)間、交易賬號(hào)……每個(gè)企業(yè)都有成百上千張?jiān)鲋刀惏l(fā)票，這些數(shù)據(jù)是做不了假的。當(dāng)然，有的數(shù)據(jù)沒(méi)這么復(fù)雜，企業(yè)也許想作假，但他們不知道怎么做呀！他們不知道數(shù)據(jù)的相關(guān)性究竟在哪里。一個(gè)庫(kù)存數(shù)據(jù)，企業(yè)不知道改得多一點(diǎn)還是少一點(diǎn)才會(huì)獲得高分，他怎么改？”說(shuō)到這里，范曉忻的眼睛閃閃發(fā)亮，笑了，是理工男解出一道難題時(shí)的經(jīng)典模樣：“都說(shuō)中國(guó)社會(huì)出現(xiàn)了誠(chéng)信危機(jī)，其實(shí)誠(chéng)信是可以靠技術(shù)來(lái)支撐的。”

現(xiàn)在，地方政府工作人員的身影，也出現(xiàn)在金電聯(lián)行的會(huì)議室里。起初，范曉忻有點(diǎn)納悶，政府部門(mén)來(lái)找我做什么？

“地方政府說(shuō)，你們能幫助我們預(yù)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)。我們一聽(tīng)，真的嗎？那把你們的數(shù)據(jù)導(dǎo)入我們的模型算算吧。一算，果然，如果有2000家企業(yè)的訂單在減少，庫(kù)存在增加，現(xiàn)金流有異常，就能清楚地算出金融風(fēng)險(xiǎn)在哪里?！狈稌孕酶袊@，“現(xiàn)在，是地方政府在告訴我們，大數(shù)據(jù)可以干更多的事。大數(shù)據(jù)就是百年前的石油，是最重要的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)資源?！?/p>

而在2007年，范曉忻闖入的是一片處女地。離《大數(shù)據(jù)時(shí)代》一書(shū)出版還有5年；離奧巴馬將“大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”上升為美國(guó)國(guó)家戰(zhàn)略、世界進(jìn)入“大數(shù)據(jù)元年”還有6年。那時(shí)范曉忻有點(diǎn)像美劇《老友記》里的“統(tǒng)計(jì)分析和數(shù)據(jù)修復(fù)專(zhuān)員”錢(qián)德勒，沒(méi)法跟陌生人解釋清楚自己到底是干什么的。

他原本在汽車(chē)供應(yīng)領(lǐng)域干得好好的。那年他清華大學(xué)的師弟在美國(guó)華爾街工作多年后回國(guó)看他，他把師弟扔在會(huì)議室?！拔铱梢钥纯茨愕碾娔X嗎？”師弟問(wèn)?！翱窗?。”他忙去了。兩小時(shí)后，他路過(guò)會(huì)議室，嚇了一跳：師弟還在，連姿勢(shì)都沒(méi)變?！澳銢](méi)事吧？”師弟盯著電腦：“讓我再看會(huì)兒。”

最后，師弟說(shuō)：“老范，你有機(jī)會(huì)了?！?/p>

“?。俊?/p>

師弟興奮地講美國(guó)如何以信用貸款為主?！澳汶娔X里有這么多汽車(chē)行業(yè)的數(shù)據(jù)，就可以做出數(shù)據(jù)分析來(lái)，找銀行要貸款。”

“哦?！?/p>

師弟反復(fù)游說(shuō)：“我介紹外資銀行來(lái)！”

那時(shí)候范曉忻34歲，年輕無(wú)畏，一腳踩進(jìn)自己完全不懂的金融行業(yè)。如今回想起來(lái)，范曉忻總是擠兌師弟：“說(shuō)好的外資銀行呢？影子都沒(méi)見(jiàn)著。”

創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)4個(gè)人，3個(gè)來(lái)自清華。范曉忻負(fù)責(zé)企業(yè)管理、建模數(shù)據(jù)整合和計(jì)算機(jī)模型設(shè)計(jì)；聯(lián)合創(chuàng)始人朱志偉負(fù)責(zé)科研、技術(shù)以及與銀行溝通；師弟負(fù)責(zé)引入美國(guó)模式和資源整合?？缌水a(chǎn)業(yè)、金融、IT三界。

范曉忻挑出模型分析后得分最高的幾家企業(yè)的資料送給銀行。第一家被否決了，第二家被否決了……直到第六家，銀行才表現(xiàn)出一點(diǎn)兒興趣?？芍行∑髽I(yè)沒(méi)房產(chǎn)抵押，全靠數(shù)據(jù)放貸，銀行沒(méi)必要吃這個(gè)螃蟹。范曉忻一趟趟跑銀行，1年里跟他們開(kāi)了200多次會(huì)，平均每周開(kāi)3.8次。

2010年5月，金電聯(lián)行獲得了第一筆業(yè)務(wù)，那是1500萬(wàn)元的貸款。然而，之后的半年異常痛苦，范曉忻接連報(bào)了幾個(gè)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的申請(qǐng)，接連被否決。公司陷入生存危機(jī)。他終于動(dòng)搖了：“銀行就是看我們勤奮，跟我們嘗試一下，根本不能批量生產(chǎn)?！?/p>

決定放棄的那天下午，他和朱志偉步行去銀行。兩人走得很慢，商量好了每句話怎么說(shuō)。怎料絕處逢生這種事真的砸到他們頭上。到了銀行，老總竟在電梯口等著，張口就是：“范總，不要放棄?！便y行批貸是一票否決，其中一人休假剛回，對(duì)金電聯(lián)行的模式毫無(wú)了解，因而否決。老總說(shuō)：“來(lái)，我們商量下一步怎么辦?！?/p>

“要不，再干一個(gè)月？”回來(lái)的路上，范曉忻對(duì)朱志偉說(shuō)。

一個(gè)月后，幾個(gè)單子全批了。

在范曉忻的創(chuàng)業(yè)道路上，支撐他的秘訣之一是母校清華大學(xué)的校訓(xùn)：厚德載物?！斑@讓我自始至終是一個(gè)腳踏實(shí)地的人?！?/p>

1990年，17歲的范曉忻考入清華大學(xué)計(jì)算機(jī)系。在清華園，他不是那種傳統(tǒng)意義的理工男，他活潑外向，是學(xué)校合唱團(tuán)的團(tuán)長(zhǎng)。如今聲名鵲起的李健就是他在清華園的“歌友”?，F(xiàn)在，金電聯(lián)行的核心技術(shù)團(tuán)隊(duì)中還有許多清華的博士。

另一個(gè)支撐點(diǎn)，或許來(lái)自家學(xué)淵源。范曉忻的父親是新中國(guó)生物專(zhuān)家，上世紀(jì)70年代，他帶著一批科研團(tuán)隊(duì)研制中國(guó)第一批自己的紅酒，這是輕工部的項(xiàng)目。年幼的范曉忻經(jīng)常坐在父親的單車(chē)后面，一路駛向?qū)嶒?yàn)室。實(shí)驗(yàn)室里的叔叔阿姨把燒杯里的紅酒拿給他喝，他毫不客氣，一口喝光，倒頭呼呼大睡。以至于他一度以為紅酒就是要用燒杯喝的。

歌喉與紅酒為范曉忻的管理大大加分。他的員工多為“80后”“90后”，正是懂得欣賞“文藝?yán)砉つ小钡囊粨苋?，他們很喜歡老范，工作時(shí)一起拼，加班時(shí)則笑嘻嘻地說(shuō)：“老范，開(kāi)支紅酒慰勞我們。”范曉忻大喜：“好，拿幾支有故事的紅酒。”興致高時(shí)，范曉忻來(lái)一曲李健式的安靜吟唱，技驚四座。在北京CBD，從來(lái)不缺少精致、高傲的商業(yè)精英，而范曉忻是和煦的，是紅酒實(shí)驗(yàn)室和水木清華的氣質(zhì)。

這個(gè)春天，互聯(lián)網(wǎng)的精英都在說(shuō)“風(fēng)口理論”——只要你站在臺(tái)風(fēng)口，哪怕你是一只豬，也能飛起來(lái)。我們給范曉忻出了道選擇題，在風(fēng)口，你的選擇是什么？A繼續(xù)走；B小步跑；C快步跑；D飛起來(lái)。

“我選B，小步跑?！狈稌孕糜哪艘话?，“我們這只豬太重了，飛不起來(lái)?！?/p>

其實(shí)，8年前已經(jīng)起飛的鷹，今天有沒(méi)有風(fēng)都能走好。