金融在全面深化農(nóng)村改革中的路徑選擇

楊來法

2014年中央一號文件《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》，標(biāo)志著全面深化農(nóng)村改革、加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的大潮已經(jīng)開始。在新的形勢下，全面深化農(nóng)村改革有利于縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距、實現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)化和城市化，是全面建設(shè)小康社會的重要基礎(chǔ)和保障。中央要求各部門、各單位要從講政治的高度加大對推進農(nóng)村改革發(fā)展的支持力度，共同促進農(nóng)村的整體繁榮與進步。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，對經(jīng)濟的快速發(fā)展起著舉足輕重的作用，特別是在推進農(nóng)村改革發(fā)展的過程中，良好的金融服務(wù)和強有力的信貸支持對推動農(nóng)村經(jīng)濟的騰飛至關(guān)重要。但由于目前我國農(nóng)村建設(shè)存在的普遍問題，如農(nóng)民持續(xù)增收的難度加大，富余勞動力難以安排;農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施脆弱及社會事業(yè)發(fā)展還比較滯后，農(nóng)村社會保障覆蓋面小，保障水平低;農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式還比較落后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、社會化、組織化、市場化的程度還不高等，不但制約了農(nóng)村金融的健康發(fā)展，也導(dǎo)致了農(nóng)村金融功能弱化，使金融在農(nóng)村改革發(fā)展的過程中不能很好地發(fā)揮作用。

一、當(dāng)前全面深化農(nóng)村改革存在的問題

（一）農(nóng)村富余勞動力增多，農(nóng)業(yè)增收空間不斷減少

一是種養(yǎng)業(yè)增收難。農(nóng)業(yè)抵御市場風(fēng)險和自然災(zāi)害的能力很弱，增收的不穩(wěn)定性較大。雖然國家對農(nóng)民實行了種糧補貼，但生產(chǎn)資料和機械作業(yè)費等持續(xù)漲價，無形中增加了生產(chǎn)成本，導(dǎo)致農(nóng)民從事種養(yǎng)業(yè)增收困難。二是農(nóng)產(chǎn)品的加工水平低，初級產(chǎn)品多、精深加工品少，品牌不夠響，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，影響農(nóng)民的持續(xù)增收。三是農(nóng)民工工資增長難。由于綜合素質(zhì)低，大多數(shù)勞動力仍從事著低收入的工作，無法獲得較高收入，特別是拖欠和克扣農(nóng)民工工資的現(xiàn)象仍然存在。四是低價征地損害農(nóng)民利益。我國正處在快速的工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進程中，大量農(nóng)業(yè)土地轉(zhuǎn)化為城市用地。由于征地范圍過寬，補償嚴(yán)重不足，被征地農(nóng)民生活水平下降、就業(yè)沒有著落的問題相當(dāng)突出。五是農(nóng)村富余勞動力數(shù)量大。有資料顯示，在農(nóng)村現(xiàn)有勞動力大約5億，而從事種養(yǎng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)僅能容納1億左右勞動力，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從業(yè)人員大約1.3億，外出進城打工的農(nóng)民大約1個億，農(nóng)村還有1.7億的富余勞動力需要轉(zhuǎn)移。

（二）農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，社會事業(yè)發(fā)展比較滯后

目前的農(nóng)村，中低產(chǎn)田還占2/3，有效灌溉面積僅占耕地總面積的46%。3萬多座水庫存在病險隱患，還沒有從根本上解決靠天吃飯的局面。特別是西部農(nóng)村，普遍存在飲水難、行路難、上學(xué)難、看病難、養(yǎng)老難。自2003年下半年起，新型合作醫(yī)療制度開始試點，在一定程度上緩解了大病戶的醫(yī)療負擔(dān)。但大多數(shù)大病醫(yī)療費的補償比例在20%～60%，病人自付費比例依然很高。農(nóng)民因病致貧、返貧現(xiàn)象仍大量存在，嚴(yán)重制約了農(nóng)民生活質(zhì)量的提高和農(nóng)村社會的全面進步。

（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式相對落后，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度還不高

我國約2.5億農(nóng)戶，戶均耕地經(jīng)營規(guī)模不到0.5公頃，參加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和加入農(nóng)民專業(yè)合作社的農(nóng)戶僅占35%和13%，加上農(nóng)產(chǎn)品市場體系、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系、國家農(nóng)業(yè)支持保護體系不健全，農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)與農(nóng)產(chǎn)品大市場的矛盾依然突出。各類農(nóng)民合作組織普遍存在規(guī)模不大、發(fā)展速度不快、管理制度不健全、穩(wěn)定性較差等問題，在為農(nóng)民提供技術(shù)、信息、資金、產(chǎn)品加工和銷售等服務(wù)方面發(fā)揮的作用還很有限。受制于有限土地資源、資金和自然資源，村級集體經(jīng)濟發(fā)展空間小;財政轉(zhuǎn)移支付入不敷出，不可預(yù)見性支出不斷攀升，村級集體正常運轉(zhuǎn)難以為繼。

（四）城鄉(xiāng)發(fā)展不夠平衡，二元化差距不斷加大

長期以來，我國的城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，城市發(fā)展很快，農(nóng)村發(fā)展滯后。特別是近年來，我國國民經(jīng)濟持續(xù)增長，工業(yè)化、城市化步伐加快，但城鄉(xiāng)之間的發(fā)展差距也在擴大。城鄉(xiāng)居民收入差距由1978年的2.6∶1到2012年的3.11∶1。如果考慮到社會福利、生產(chǎn)成本支出等因素，實際差距可能達到5～6倍。一方面，工業(yè)生產(chǎn)能力結(jié)構(gòu)性過剩，另一方面，農(nóng)村消費需求不足，占總?cè)丝?7%的農(nóng)村居民只購買了不到1/3的消費品，城鄉(xiāng)居民消費水平總體上相差10年左右，這與目前我國的發(fā)展極不協(xié)調(diào)。

（五）農(nóng)村發(fā)展不平衡，區(qū)域差距明顯

首先，農(nóng)村的區(qū)域差別，中西部的農(nóng)村和沿海發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村差別尤為明顯。其次，農(nóng)村居民的貧富差距相當(dāng)突出。此外，農(nóng)村本身社會事業(yè)的差距也比較大。

二、金融在推進農(nóng)村改革發(fā)展中的路徑選擇

（一）提高推進農(nóng)村改革發(fā)展的認識，積極做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作

農(nóng)業(yè)是國家的根本，而金融是農(nóng)業(yè)發(fā)展的命脈，推進農(nóng)村改革發(fā)展，離不開資金投入，而在資金投入上除了依靠財政資金外，金融資金應(yīng)該成為推進農(nóng)村改革發(fā)展的主要資金來源。因此，金融機構(gòu)一定要把推進農(nóng)村改革發(fā)展作為實踐“三個代表”重要思想、落實科學(xué)發(fā)展觀的具體行動，加大信貸投入，加快金融創(chuàng)新，改善金融服務(wù)。尤其在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，要按照推進農(nóng)村改革發(fā)展需求，引導(dǎo)、支持、鼓勵金融機構(gòu)提高創(chuàng)新意識、建立創(chuàng)新機制、加大創(chuàng)新力度，開發(fā)出適合農(nóng)村改革發(fā)展需求的金融產(chǎn)品。一要立足農(nóng)村實際，積極開發(fā)一些具有前瞻性的信貸產(chǎn)品。二要依托現(xiàn)代支付系統(tǒng)，改進結(jié)算方式，完善服務(wù)功能，為農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)結(jié)算服務(wù)。三要針對新農(nóng)村建設(shè)特點，大力發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險和農(nóng)村醫(yī)療保險以及針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的特色種植和特種養(yǎng)殖等保險，在推進農(nóng)村改革發(fā)展中實現(xiàn)經(jīng)濟金融良性互動和快速協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

（二）強化央行“窗口指導(dǎo)”力度，加大農(nóng)村信貸投入力度

一是進一步用活貨幣政策工具，疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，并綜合運用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)和利率等手段，引導(dǎo)各金融機構(gòu)加大對農(nóng)村改革發(fā)展的信貸支持力度。二是制定推進農(nóng)村改革發(fā)展的信貸引導(dǎo)意見。引導(dǎo)轄區(qū)各農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新手段，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和投向，確保重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村改革發(fā)展示范點城鎮(zhèn)化建設(shè)、重點農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等資金需求;積極培育精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)等新產(chǎn)業(yè)成為區(qū)域農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè);扶持新興的科技農(nóng)業(yè)和新型經(jīng)濟組織，增強農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展能力。三是引導(dǎo)、鼓勵各涉農(nóng)金融機構(gòu)適度下放貸款管理權(quán)限，擴大基層行的信貸管理自主權(quán)，進一步健全貸款營銷的約束和激勵機制，充分調(diào)動基層信貸人員營銷貸款的積極性。四是完善考核機制。將引導(dǎo)金融部門支持農(nóng)村改革發(fā)展情況列入基層央行業(yè)績考核。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)水平，提高強農(nóng)工作效率

一是優(yōu)化信貸服務(wù)，不斷改進和完善信貸管理。金融機構(gòu)應(yīng)找準(zhǔn)市場定位，建立適合農(nóng)村改革發(fā)展的信貸管理體系;要圍繞推進農(nóng)村改革發(fā)展創(chuàng)新金融體系，積極探索金融支持農(nóng)村改革發(fā)展的可持續(xù)運作模式，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、組織、基地、農(nóng)戶提供更個性化、專業(yè)化的金融服務(wù)。二是不斷擴大農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款范圍，進一步放寬小額農(nóng)貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款在期限上、額度上的限制，探索逐步將農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款機制向農(nóng)村小企業(yè)延伸的有效方式，及時滿足農(nóng)民更為擴大的、頻繁的信貸需求。三是完善貸款利率定價機制，適當(dāng)降低貸款利率，執(zhí)行合理的利率水平，切實減輕農(nóng)民負擔(dān)。四是實行多種形式的抵押、質(zhì)押辦法，破解農(nóng)村信貸擔(dān)保難題。金融機構(gòu)要針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，探索運用動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式，解決貸款抵押、擔(dān)保難的問題。五是積極為農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)生產(chǎn)生活、匯兌結(jié)算、金融理財?shù)确矫嫣峁┛旖輧?yōu)質(zhì)服務(wù)，疏通農(nóng)村結(jié)算渠道，適當(dāng)增加信用工具，提供多元化的金融服務(wù)。

（四）深化農(nóng)村金融體制改革，健全農(nóng)村金融組織體系

一是拓展政策性金融。鼓勵農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴張信貸功能，大力支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持農(nóng)業(yè)新技術(shù)應(yīng)用和新產(chǎn)品開發(fā)，支持以糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品為原料的新型龍頭企業(yè)發(fā)展。二是激活商業(yè)性金融。鼓勵、引導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村商業(yè)性中小金融機構(gòu)，并發(fā)揮國有商業(yè)銀行農(nóng)村分支機構(gòu)支農(nóng)作用。三是完善農(nóng)村合作金融。引導(dǎo)、督促農(nóng)村信用社把改革政策落到實處，完善產(chǎn)權(quán)及管理制度，增強惠農(nóng)實力，切實發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)“主力軍”作用。四是加快郵政儲蓄發(fā)展步伐。郵政儲蓄部門要抓住改革機遇，不斷擴大郵儲資金自主運用范圍，積極探索郵儲資金回流農(nóng)村的有效途徑。五是積極發(fā)展區(qū)域性金融機構(gòu)。要積極探索成立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織，規(guī)范引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展，有效增加農(nóng)村資金供給，從而構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村改革發(fā)展的多元化的農(nóng)村金融服務(wù)格局。

（五）加快農(nóng)村征信體系建設(shè)步伐，著力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

一是加大農(nóng)村誠信宣傳力度。引導(dǎo)金融部門深入開展形式多樣的誠信宣傳教育活動，推動農(nóng)村信用區(qū)域的創(chuàng)建，對信用環(huán)境好的農(nóng)村區(qū)域和誠實守信的農(nóng)戶實行信貸融資及金融服務(wù)傾斜政策，從而營造良好的農(nóng)村誠信氛圍。二是建立金融資金流向農(nóng)村建設(shè)的“洼地”機制。各級政府部門應(yīng)從建設(shè)社會主義和諧社會的高度，重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，積極轉(zhuǎn)變政府職能，努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，以農(nóng)村文化建設(shè)為載體，強化農(nóng)村信用建設(shè)，為金融機構(gòu)增加信貸投入創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。三是充分發(fā)揮財政的杠桿作用。建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，充分利用國家農(nóng)業(yè)再保險體系，完善農(nóng)村保險補償機制，加大農(nóng)村保險力度，提高農(nóng)民抗御風(fēng)險能力。通過“稅貸掛鉤”等政策激勵，調(diào)動金融機構(gòu)增加農(nóng)村貸款的積極性，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村。四是積極完善農(nóng)村擔(dān)保體系。通過建立政府扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機制，擴大農(nóng)村有效擔(dān)保范圍，鼓勵和引導(dǎo)各種社會資本投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，重點解決農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問題。五是完善征信系統(tǒng)功能。認真做好信貸征信管理的基礎(chǔ)工作，發(fā)揮銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的功能作用，積極開展企業(yè)和個人征信業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進企業(yè)信用等級評定工作，改善轄區(qū)中小企業(yè)信用環(huán)境，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為，維護金融資產(chǎn)安全。

（作者單位：中國人民銀行許昌市中心支行）