買保險(xiǎn)走出這些誤區(qū)

張靖

購買保險(xiǎn)要根據(jù)自己的實(shí)際情況來定，不能盲目地追求高保額，一定要和家庭不同階段、收入情況、實(shí)際需求等匹配。

現(xiàn)如今，雖然保險(xiǎn)已經(jīng)成為不少家庭每年的定向開支，但是在購買的過程中很多消費(fèi)者仍受不少“舊思維”的桎梏。

誤區(qū)一：孩子是家庭投保重點(diǎn)

“望子成龍，望女成鳳”，是當(dāng)前不少家庭的普遍觀念，從孩子出生起，家長就想給孩子最好的成長環(huán)境，優(yōu)先選擇為孩子投保、準(zhǔn)備教育金。而作為家庭頂梁柱的大人，卻往往被忽略。家庭投保，孩子和父母的投保比例究竟應(yīng)該如何？

相關(guān)專家介紹到，風(fēng)險(xiǎn)管理中，有一條最重要的原則是，首先管理的是那些發(fā)生幾率低，但發(fā)生后損失較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以在家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)中，意外、重大疾病對家庭的未來損失是最大的。

顯而易見，相對孩子而言，沒有父母時(shí)家庭的損失更大，因?yàn)楦改甘羌彝サ氖杖雭碓春途裰е绻袛嗔耸杖雭碓?，之后的生活將無法繼續(xù)。所以，在家庭投保時(shí)，首先應(yīng)考慮父母的保障，父母保障全面，就是對孩子最大的保障。其實(shí)這也是對孩子最大的照顧和愛。

誤區(qū)二：買多份就能賠多份？

隨著投資者保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，不少投資者用多次、重復(fù)投保來希望獲得更高的保險(xiǎn)保障。那有哪些常用險(xiǎn)種可以疊加給付？有哪些保險(xiǎn)即使重復(fù)購買，也并不能獲得更高賠償？

相關(guān)專家介紹到，投資者如果希望通過多次、重復(fù)投保來獲得更高的保險(xiǎn)保障，要選擇人身險(xiǎn)相關(guān)的產(chǎn)品，比如意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以疊加給付，不受公司的影響，也不存在重復(fù)投保的問題。

對于意外險(xiǎn)來說，只要是因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致的殘疾或者身故，對應(yīng)的賠償金或身故金都是可以疊加的，但這并不意味著人身意外險(xiǎn)就可以無限地購買。為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，一般保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定購買限定數(shù)額。

而醫(yī)療保險(xiǎn)屬于費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，即保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額的額度內(nèi)，按實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)給付保險(xiǎn)金，而且賠償額度不能超過被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)額度。即使是多投保，最多也只能在不同的保險(xiǎn)公司進(jìn)行按比例賠付，而且都要先參照醫(yī)?；蚱渌赖膱?bào)銷額度，然后才對剩余部分進(jìn)行再報(bào)銷。所以，醫(yī)療險(xiǎn)沒有必要通過重復(fù)投保獲得高額賠償。

誤區(qū)三：車險(xiǎn)有全險(xiǎn)嗎？

“我買的是全險(xiǎn)！”這是一句經(jīng)常出現(xiàn)在車主嘴邊的話。很多選擇了“全險(xiǎn)”的車主總是認(rèn)為凡是車輛受損都可以找保險(xiǎn)公司理賠。那買車必須要買全險(xiǎn)嗎？買了全險(xiǎn)，就能全賠嗎？

平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司資深保險(xiǎn)人徐濤解釋道：“在我接觸和理解的車險(xiǎn)中，是沒有‘全險(xiǎn)’這個(gè)概念的。而社會(huì)上通常意義上所謂的‘全險(xiǎn)’，實(shí)際上是指包含了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠等主要險(xiǎn)種的組合。買‘全險(xiǎn)’與全責(zé)賠償是兩個(gè)截然不同概念。”

“全險(xiǎn)”會(huì)誤導(dǎo)客戶，由于客戶對條款的不了解，會(huì)誤認(rèn)為全險(xiǎn)就等于所有損失金額保險(xiǎn)公司都可以全額賠償。保險(xiǎn)公司之所以強(qiáng)調(diào)按責(zé)賠償，主要就是基于責(zé)任原則，否則會(huì)鼓勵(lì)當(dāng)事人在事故發(fā)生時(shí)，不能積極地控制損失，或者引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)欺詐，導(dǎo)致不當(dāng)獲利，這無疑與保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能是相違背的。

誤區(qū)四：帶病一定不能投保？

在過去，“帶病投?！币恢北徽J(rèn)為是一種騙保行為，但相比普通人，身體有恙的病人對保險(xiǎn)保障的需求更為渴望。那消費(fèi)者在投保時(shí)，是否完全不能投保？

保險(xiǎn)專家介紹到，對于帶病投保的消費(fèi)者，并不一定完全不能投保，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)已有疾病及其并發(fā)癥進(jìn)行評估，進(jìn)行加費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任約束，當(dāng)然也可能會(huì)拒保，消費(fèi)者要主動(dòng)寫明病史，幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行評估。

誤區(qū)五：不為保障為投資？

近年來，買保險(xiǎn)不為保障為投資成了一些消費(fèi)者的投資觀。那保險(xiǎn)產(chǎn)品中保障功能和儲(chǔ)蓄理財(cái)功能應(yīng)該如何平衡？保費(fèi)低、不返還的消費(fèi)型保險(xiǎn)是否真的“雞肋”？

事實(shí)上保險(xiǎn)的保障功能和理財(cái)功能相輔相成。普通理財(cái)產(chǎn)品不具有保障功能，而保險(xiǎn)理財(cái)則有死亡保險(xiǎn)的保障功能。所以，消費(fèi)者可以選擇普通理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行儲(chǔ)蓄理財(cái)，選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

一般來說適合的才是最好的。如消費(fèi)型壽險(xiǎn)，一般保障期是一年，保費(fèi)低保障高，適合經(jīng)濟(jì)收入不高的人群和參加工作時(shí)間不長、收入不穩(wěn)定的年輕人。消費(fèi)型健康險(xiǎn)更適合收入水平較低，希望以最低保費(fèi)獲得較高保障的消費(fèi)者，尤以剛參加工作的單身人士居多，需要積累資金為成家立業(yè)作準(zhǔn)備，可以通過投保年交保費(fèi)較低、保險(xiǎn)期短、利于靈活調(diào)整的消費(fèi)型健康險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)未雨綢繆。所以，消費(fèi)者在挑選消費(fèi)型產(chǎn)品時(shí)，要結(jié)合自身實(shí)際有所側(cè)重。

誤區(qū)六：“雙十定律”一成不變？

隨著人們保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，“雙十定律”被普遍用于家庭理財(cái)建議中。家庭保險(xiǎn)的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。如今很多收入過低的家庭，認(rèn)為自己并沒有如此多的資金來投保。“雙十定律”應(yīng)該如何理解、如何運(yùn)用？

資深保險(xiǎn)人解釋到，關(guān)于“雙十定律”人們的看法是不同的，有的人認(rèn)為沒有錢不能買保險(xiǎn)，但有的人卻認(rèn)為沒有錢更需要買保險(xiǎn)。那么“雙十定律”到底對不對，又該如何來運(yùn)用呢？

任何事情并不是一成不變的，當(dāng)然有保障意識的人覺得越多越好，但是購買保險(xiǎn)也要根據(jù)自己的實(shí)際情況來定，不能盲目地追求高保額，一定要和家庭不同階段、收入情況、實(shí)際需求等匹配。

買保險(xiǎn)不是多少錢的問題，如果覺得壓力大你可以買消費(fèi)型的，一年一兩百塊錢；如果覺得沒壓力可以選擇每個(gè)月儲(chǔ)蓄型的，既不會(huì)給自己帶來壓力，同時(shí)資金也會(huì)進(jìn)行返還。買不買保險(xiǎn)不是口袋決定的而是由腦袋決定的。