大玩家的小確幸

韓璐 阿細

王改珍說，自己成為“網(wǎng)絡醫(yī)生”純屬偶然。

王改珍的職業(yè)是婦產(chǎn)科醫(yī)生，是擁有16年臨床經(jīng)驗的副主任醫(yī)師。但現(xiàn)在她的工作地點并不是熙熙攘攘的醫(yī)院，而是人流看上去很緩和的寫字樓。

她上班的地點是上海婁山關路上的金虹橋二期3層，是平安健康互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司（下稱“平安健康”）的員工。公司成立于去年8月，由原阿里巴巴高級副總裁王濤掌舵，他同時也是平安健康保險股份有限公司董事長。

每天下午5點，王改珍會合上電腦下樓用餐。臨近下班高峰，主干道上已經(jīng)出現(xiàn)擁堵，而她就要抓緊這個時間解決晚餐，18點之后，當上班族們陸續(xù)回家，迎接她的就將是新一輪的忙碌。

在職業(yè)生涯的第17個年頭，王改珍大膽地改變了自己的職業(yè)軌跡，“嘗鮮”不僅是偶然，也有著“孤勇般的好奇”。

當上班地點開始從上海的三甲醫(yī)院變成高級寫字樓，從俗稱的“體制內(nèi)醫(yī)生”，成為了企業(yè)職員，投身于新職業(yè)“網(wǎng)絡醫(yī)生”。她不再與病患面對面，不再聽著護士的叫號，不再計算著工作時間的掛號量和時間分配。

現(xiàn)在，她是用一款名為“平安好醫(yī)生”APP提供的在線咨詢功能為用戶做健康咨詢。每天面對的患者數(shù)量從原本極限100名，上升到300-400名，下班時間從17點延后到了18點，再推遲到現(xiàn)在的22點。

《二十一世紀商業(yè)評論》（下稱《21CBR》）記者見到她的當天，剛好是她值晚班，“剛來有失落感，但坐在電腦前才知道用戶需求有多旺盛，你的價值有多大。我們的醫(yī)生團隊還不夠，就算10點下班那一刻，還會有10多人在等待?！?/p>

王改珍告訴記者，初到公司，婦產(chǎn)科包括她只有3名醫(yī)生。短短幾個月，該科已經(jīng)有32名來自三甲醫(yī)院主治以上職稱的醫(yī)生。整個3層，坐滿了包括兒科、婦科、內(nèi)科、外科、中醫(yī)、營養(yǎng)等十幾個學科在內(nèi)的骨干醫(yī)生，而且隊伍還在不斷壯大。因為場地有限，一部分醫(yī)生在離上海400公里的合肥分部上班。

事情，看上去正在被迅速搞大。

醫(yī)療：一場“互聯(lián)網(wǎng)+”的華麗冒險

毫無疑問，對平安來說，這是一場百億豪賭的華麗冒險。

馬明哲一直希望平安能做好兩件事：管好資產(chǎn)、管好健康。為此，10年前他提出醫(yī)網(wǎng)、藥網(wǎng)、信息網(wǎng)“三網(wǎng)合一”的醫(yī)療戰(zhàn)略。不過，這一戰(zhàn)略缺乏戰(zhàn)術層面的執(zhí)行，直到2013年，王濤從阿里被挖過來。

“游戲的重點，不是非常多的動作，而是非常大的耐心?！蓖鯘f。顯然，平安健康不是一蹴而就的事業(yè)，它關乎體制，關乎技術，關平面對各種“天花板”的哲學。關鍵是，它要恰到好處、恰如其分地“撞上”井噴的需求。

王濤將如今這支新戰(zhàn)隊比作是狼，在溫和保守講規(guī)矩的平安集團內(nèi)是個異類，有激進、沖撞，也有妥協(xié)、權衡。

“好比打車市場，你很難說滴滴、快的打車合規(guī)還是犯規(guī)，各地出租車都有相異的規(guī)章制度，可能有些地方是利益沖突的。但不能否認，現(xiàn)有體制也隨著新事物的出現(xiàn)不斷前進、優(yōu)化。醫(yī)療也一樣，有監(jiān)管，也可能踩到紅線，這必定是一個磨合的過程，服務的關鍵是用戶需不需要，產(chǎn)品能不能提供價值?！蓖鯘f，平安健康就是這樣一個“急先鋒”，披荊斬棘又必須步步為營，為的是給現(xiàn)有的醫(yī)療體系提供一種新的市場化想象，勾勒一種新的商業(yè)景觀。

從某種意義上，它可能是“互聯(lián)網(wǎng)+”系列里面，最不平坦的一條路。

變革：“醫(yī)生是最重要的入口”

“‘平安好醫(yī)生’不做線上診斷，準確說，我們最終定位也不是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療?！?/p>

換言之，對平安健康來說，互聯(lián)網(wǎng)只是技術工具，而非實現(xiàn)路徑。在接受《21CBR》記者專訪時，王濤表示，平安健康想構(gòu)建的是一個健康醫(yī)療生態(tài)圈，上線的“平安好醫(yī)生”APP只是一個前端用戶的入口，提供在線健康咨詢、導診導醫(yī)的服務。

王濤如此強調(diào)，與近期互聯(lián)網(wǎng)問診受限有關。4月10日，國家衛(wèi)計委召開例行新聞發(fā)布會，新聞發(fā)言人宋樹立在會上表示，開展遠程醫(yī)療服務必須具有相應資質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)可以做健康方面的咨詢，其他涉及醫(yī)學診斷治療的業(yè)務不允許開展。

其實，衛(wèi)計委只是再次明確了去年頒布的《關于推進醫(yī)療機構(gòu)遠程醫(yī)療服務的意見》，但因為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的火爆，讓這次發(fā)言顯得“茲事體大”。

俗話說，根基不牢，地動山搖，這也隱射出互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療先天不足。

“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療暫時還沒有清晰的商業(yè)模式，看不到外部力量有任何對現(xiàn)有醫(yī)療服務方式、利益主體的實際改變?！币晃煌顿Y人告訴《21CBR》記者，“投資找不到安全邊際?！?/p>

投資人的冷眼旁觀不無道理，看似痛點多、效率低，改造空間大，但受制于專業(yè)技術、固有觀念、體制監(jiān)管等多方面因素，資源封閉且高度集中的醫(yī)療體系與開源共享的互聯(lián)網(wǎng)特性幾乎完全背離。作為稀缺資源，醫(yī)生對患者、供應商的雙邊壟斷讓醫(yī)療領域的消費屬性不完整，在以醫(yī)生為核心的消費市場中，大流量、性價比、去中心化都很難走通。

中國社科院公共政策研究中心主任朱恒鵬也明確表示，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的關鍵是——需要醫(yī)生。他對《21CBR》記者說：“首先要解決醫(yī)生能不能出來干，愿不愿出來干。如果醫(yī)生資源無法釋放，就只是在醫(yī)療門外轉(zhuǎn)圈，而沒有觸及到最核心?！?/p>

以輕問診起步的春雨醫(yī)生為例，提供醫(yī)患交流平臺，以提高醫(yī)生閑置時間的利用率。但悖論是，真正資深的醫(yī)生并沒有時間與動力參與，產(chǎn)品更多吸引的還是基層、二三線城市的年輕醫(yī)生，而這些醫(yī)生的經(jīng)驗是有限的。

另一類型就是阿里“未來醫(yī)院”、騰訊“智慧醫(yī)療”的平臺戰(zhàn)略，利用信息化手段優(yōu)化就醫(yī)流程，提供掛號、預約、支付、藥品采購等全流程服務。但這條路也面臨同樣的阻礙：依賴于被接入的醫(yī)療機構(gòu)的意愿。簡單地說，就是激勵醫(yī)療機構(gòu)加入平臺的“動力”是不足的。

騰訊微信支付聯(lián)合產(chǎn)品部線下業(yè)務總監(jiān)黃麗告訴記者，微信接人醫(yī)院首先取決于當?shù)蒯t(yī)院的需求和意志，其次是醫(yī)院本身的數(shù)據(jù)化和信息化能力，以及相關配套的服務與運營基礎。

一位螞蟻金服內(nèi)部人士在接受采訪時坦言，優(yōu)化流程能夠滿足患者的需求，但對醫(yī)生有什么好處呢？“扭曲性的醫(yī)療定價下，多看一些病人的收入并不多，相反，醫(yī)生反而會覺得增加了工作量，他們會不爽。”

埃森哲大中華區(qū)醫(yī)療事業(yè)部董事總經(jīng)理車慧告訴《21CBR》記者，中國市場面臨的不是醫(yī)生、護士不敬業(yè)，而是醫(yī)療資源的嚴重匱乏。新產(chǎn)品的誕生需要滿足患者、醫(yī)護的雙重價值。“我們常說移動醫(yī)療，要想清楚移哪一部分，動哪一部分。對醫(yī)療來說，第一個使用者就是醫(yī)護人員，一定要讓他們對產(chǎn)品有依從性，愿意去使用。不能上來—個應用，光為病人做優(yōu)化，還必須考慮為醫(yī)護人員減負。”

這意味著要有“供給主義”的思想，即從完善和強化對醫(yī)生的激勵開始。

王濤開局第一步棋就是“圈醫(yī)生”、“建醫(yī)網(wǎng)”，而且必須是擁有10年以上臨床經(jīng)驗的好醫(yī)生。

“不能用電子商務的思維做醫(yī)療，”金標準永遠是療效與服務，“我們需要專業(yè)的醫(yī)生，有豐富的臨床經(jīng)驗、了解患者。但公立體制下，醫(yī)生工作超負荷、激勵回報又不足，就很難有動力讓他們再用手機APP提供額外服務?！?/p>

王濤覺得：“讓醫(yī)生來兼職，主要收入來源還是醫(yī)院，合作就是甜點，可有可無，強求改變不太可能?！?/p>

平安健康CPO（首席產(chǎn)品官）吳宗遜向記者坦言，基本能確保實時文字、語音、視頻對話的“平安好醫(yī)生”與現(xiàn)有不少在線產(chǎn)品是兩碼事，“所謂‘輕問診’更多是圈子里創(chuàng)造出來的概念，但對用戶沒有太多價值?！?/p>

想要掌握最核心的生產(chǎn)要素，平安健康需要建立一種新的生產(chǎn)函數(shù)。

第一，是全新的薪酬制度與激勵機制。平安設立的醫(yī)生薪酬制度中包括超過行業(yè)平均水平的工資、績效獎金，以及公司期權，用戶的好評度而不是其他額外事項成了最重要的衡量指標。

第二，是新的職業(yè)愿景，另一種生產(chǎn)力輸出方式。暫別線下坐診治療，讓醫(yī)生成為健康管理的“守門人”與導診導醫(yī)的“領路人”。

上醫(yī)治未病。平安健康醫(yī)學總監(jiān)謝紅（曾任南京市第一醫(yī)院分院院長，21年呼吸科從醫(yī)經(jīng)歷，副主任醫(yī)師）告訴記者，在線很難直接解決首診中會遇到的問題，但“平安好醫(yī)生”的平臺可以對慢病病人進行健康管理，降低病發(fā)頻率與嚴重程度。

“以呼吸科的慢性阻塞性肺病為例，就是一個典型需要監(jiān)控的疾病，它已經(jīng)是導致居民死亡的前5位病因之一，也容易出現(xiàn)誤診?；颊咄ǔＪ前l(fā)病時來治，不發(fā)病就不管了?！钡珜嶋H上，這些病人有諸多手段可以預防、治療，比如根據(jù)他的綜合評估，對病情進行分級管理，指導，提醒他飲食、運動、用藥習慣?！白詈唵蔚木褪敲磕杲臃N流感疫苗，老年人體弱多病可以接種肺炎疫苗，能有效預防急性發(fā)作。一支疫苗就幾十元，但發(fā)病一次，住院大概花費1萬元，病人和國家都省錢。”

第三，塑造醫(yī)生個人品牌，醫(yī)生“創(chuàng)客化”，提供萬家診所的一攬子創(chuàng)業(yè)支持。

王濤解釋稱：“過去我們總是對醫(yī)院投入太多關注，忽視個體醫(yī)生，但現(xiàn)在通過‘平安好醫(yī)生’為醫(yī)生建立個人信譽與品牌，也會提供未來獨立行醫(yī)、開辦獨立診所的機會，包括所需要的牌照、資金和客源。”

平安健康的“醫(yī)網(wǎng)”還采用了同心圓結(jié)構(gòu)向外擴張。

除自有醫(yī)生外，“年內(nèi)還將簽約5000名覆蓋全國知名三甲醫(yī)院的副主任醫(yī)師或者主任醫(yī)師、各學科的領軍人物，這是原來健康險合作網(wǎng)絡的延伸。作為第二圈層?！?/p>

在王濤的計劃中，自建的醫(yī)生團隊，未來會作為平安集團8000萬保險用戶的家庭醫(yī)生，解決最常見的健康問題咨詢，但疑難雜癥還需要專家團隊來支持?！凹彝メt(yī)生可以在線幫用戶預約專家進行15分鐘的在線咨詢、預診，確認需要就再預約名醫(yī)的面對面門診甚至手術?！?/p>

針對互聯(lián)網(wǎng)用戶，平安健康也會持續(xù)提供免費咨詢服務，所以最外圈，還將再簽約5萬名外部主治醫(yī)生，將他們匯聚到“平安好醫(yī)生”平臺，每周輪班做個人咨詢，也為他們的線下患者提供在線隨訪，康復及用藥指導，當然也會享受到不同程度平安健康提供的激勵。

量化：Hello信號，ByeBye噪音

平安健康的CTO王齊說：“互聯(lián)網(wǎng)的價值在于讓數(shù)據(jù)有了電子化、標準化的呈現(xiàn)方式?！边@或許才是真正為醫(yī)療帶來的變革。

埃里克·托普在《顛覆醫(yī)療》中引述了耶魯大學的計算機教授DavidGelernter在其《鏡像世界》一書中構(gòu)造的“全新平衡”：水庫閘門式的軟件將數(shù)據(jù)流與鏡像世界有序鏈接，通過篩選和過濾，尋找出復雜數(shù)據(jù)源所暗藏的趨勢和規(guī)律。隱藏在底層的數(shù)據(jù)價值被提煉、挖掘，形成全景畫面出現(xiàn)在頂層并獲得聚焦。

在平安的分層網(wǎng)絡中，“平安好醫(yī)生”就是底層源數(shù)據(jù)的入口，通過數(shù)據(jù)清理、機器學習將對話、影像信息標簽化、模塊化，搭建出“信息網(wǎng)”——健康云，從而實現(xiàn)EHR（Electronic Health Records，電子健康檔案）、EMR（Electronic， Medical Records，電子病歷）以及PHR（Personal health record，個人健康記錄平臺）的全景圖。

平安健康選擇了自己搭建數(shù)據(jù)網(wǎng)絡，王齊解釋一方面因為健康數(shù)據(jù)的歸屬爭端，讓數(shù)據(jù)的開放受阻?！皞鹘y(tǒng)醫(yī)院數(shù)據(jù)屬于個人、醫(yī)院還是衛(wèi)計委沒有定論，那么誰來賦予誰使用的權力？”

另一方面，信息技術在醫(yī)療領域的滯后性，讓數(shù)據(jù)的對接受限?！肮嫘宰屷t(yī)療天然商業(yè)性不足，投資周期長、收益空間小，企業(yè)就不太愿意進入，其中就包括了HIS系統(tǒng)開放商，量小分散且發(fā)展緩慢，以前接觸的不少商家不是轉(zhuǎn)型就是倒閉?！毕到y(tǒng)性差異讓醫(yī)院之間的數(shù)據(jù)格式各異，合并、整理都相當困難。

“由于用戶的健康咨詢?nèi)吭诰€完成，不論語音、圖片還是文字，都是電子化的，只要通過技術手段打上標簽，時間、病癥，基本健康檔案就可以形成。”王齊向記者透露，下一步就會嘗試通過保險理賠的途徑從各家醫(yī)院獲取用戶線下就診數(shù)據(jù)，用同樣的技術手段，電子化線下病歷。

提及個人健康數(shù)據(jù)，很多人會想到2007年《失控》的作者凱文·凱利與蓋瑞·伍爾夫聯(lián)合發(fā)起的“量化自我”（Quantified Self）運動，呼吁每個普通人對自己的身體數(shù)據(jù)進行測量，觀察。伴隨可穿戴設備浪潮的來襲，這項運動成了全球風尚。詢證醫(yī)學的創(chuàng)始人MuirCray甚至認為，數(shù)據(jù)信息的充分應用會培養(yǎng)出“聰明的病人”。

但對此，王齊認為：“對數(shù)據(jù)的盲目讓我們走了不少彎路，去年有很長一段時間里，戰(zhàn)略也傾向于可穿戴設備的開發(fā)，來采集大量心率、血壓、血糖、體溫等人體數(shù)據(jù)，覺得肯定有用，但實則不然?！?/p>

王齊發(fā)現(xiàn)，可穿戴設備很少能達到醫(yī)用級別，提供的信息往往是噪音信息，所謂采集數(shù)據(jù)，經(jīng)常建立在“噪音”而不是“信號”上。另外，“每個人的情況都是個性化的，看病一直是一對一，就因為每個人的成長經(jīng)歷、生活習慣、體質(zhì)、飲食、年齡差異都太大?！?/p>

數(shù)據(jù)之上是價值分析，比如判斷溫度對哪些病癥有幫助，單看溫度基本沒什么用?！白钪匾囊画h(huán)是大部分硬件商缺失的，就是數(shù)據(jù)誰來分析、誰來解讀、誰來告訴用戶數(shù)據(jù)背后的含義，而且針對每個人去做這事更難。比如體溫我知道了，也挺準的，但到底該不該去醫(yī)院？血壓高了，是不是該吃藥？得有人告訴我，或者快速能找到人問，所以我們就做了策略調(diào)整，還是回歸最擅長或者說最應該做的線上健康咨詢，硬件就選擇合作。”

平安健康目前的技術團隊清一色是阿里元老級的技術大咖，為“健康云”搭建了一流的技術架構(gòu)與安全系統(tǒng)，“我們信息系統(tǒng)的物理部署圖極其復雜，無論從硬、軟件還是規(guī)章制度上，都嚴格限制了對問診數(shù)據(jù)的提取?！蓖觚R說。

醫(yī)學數(shù)據(jù)鏡像化的背后是經(jīng)驗醫(yī)學向精準醫(yī)學過渡的歷程，從仰仗統(tǒng)計框架下的群體平均值到承認個體優(yōu)越性，長期來看可以降低就醫(yī)成本、提高醫(yī)療質(zhì)量，甚至預防疾病。

資料顯示，凱撒醫(yī)療集團在12年前便耗資40億美元安裝EMR，客戶能訪問自己的病史、健康數(shù)據(jù)。10年后，診所就診人數(shù)下降了26%，更重要的是積累的醫(yī)療信息能為藥理分析提供支持。

“健康云”的建立也會拓寬平安健康在醫(yī)療領域的疆域，譬如深入到病理研究、醫(yī)藥研發(fā)，抑或是一輪健康險的“再設計”。

健康數(shù)據(jù)的采集與分析讓慢病保險或并發(fā)癥保險成為可能。王濤告訴記者：“現(xiàn)在糖尿病、高血壓這些慢病患者，保險公司在核保時就會取消其參保資格，會覺得這些人生病、住院的理賠風險大。但如果可以管控、預防這項風險，我們就敢做這樣的保險。”

這是一個利潤宏大的區(qū)域。傳統(tǒng)上，保險公司存在著“信息不對稱”和“道德風險”問題，即保險公司害怕客戶都是帶病來騙錢的，所以設置了無數(shù)“甄別”用戶真實信息和意圖的方法，鼓勵客戶運動。或者在理賠上設置障礙。但如果對客戶疾病進行事先管控和預防，那么，就相當于用“幫助客戶健康”來降低理賠的風險概率。

于是，這完整地打通了“醫(yī)療”和“健康保險”的利益關聯(lián)。

玩法：“先獨立突圍，后順勢而為”

在平安健康辦公區(qū)，顯眼的橫幅上寫著：“再小努力跑快點，女神都被拐去星星?！?/p>

王濤向《21CBR》記者透露，整體布局會在3年內(nèi)完成，集團為此也真金門銀備足了“彈藥”。

現(xiàn)在，平安健康還“欠東風”——網(wǎng)絡醫(yī)院牌照、《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務資格證》（醫(yī)藥B2C牌照）。

“醫(yī)院牌照獲得后，首家平安診所預計年內(nèi)在上海開業(yè)，醫(yī)生的行醫(yī)資格會落地，重新獲得線下執(zhí)業(yè)資質(zhì)以及處方權?！碑斎煌鯘埠芮宄t(yī)改力度決定了牌照申請的速度，“在政策監(jiān)管方面，會有很多不確定性，但我們內(nèi)定的目標是：3年內(nèi)，全國100家診所規(guī)模，以北上廣平安客戶聚集地向外依次輻射。”

在“藥網(wǎng)”方面，平安健康也分別針對急藥、慢藥與重疾藥規(guī)劃了不同場景。B2C的服務網(wǎng)絡會提供慢性病藥物的銷售；與各地線下連鎖藥房合作“藥急送”服務，提供2小時內(nèi)急藥配送；對于重疾需要的昂貴藥，平安健康將嘗試與世界級藥廠形成直采，降低流通成本?！芭c其他醫(yī)藥電商不同，我們的藥網(wǎng)將與醫(yī)網(wǎng)完全打通，所有處方必須由平安醫(yī)生開具。”王濤強調(diào)。

“醫(yī)、藥、信息網(wǎng)的布點都在推進，接下來串聯(lián)整個生態(tài)圈的關鍵還是商業(yè)健康保險?！苯Y(jié)合健康險的支付角色，平安健康能做得更多?！耙郧拔覀冎蛔隼碣r，不參與過程管理，但有了自己的醫(yī)生團隊、線下網(wǎng)絡，能為平安的保險用戶提供家庭醫(yī)生、名醫(yī)預約、電子健康檔案、售藥等更有效的服務，也能從各層面介入控費。”王濤說。

平安健康的精髓在于統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、平衡支付方、供應方（醫(yī)生、醫(yī)院、藥房）、病患的三方利益，整個服務閉環(huán)形成后，最終實現(xiàn)HMO（Health Maintenance Organization），也就是國外管理式醫(yī)療（ ManagedCare）的本土式演化，這也是其最區(qū)別于其他互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的地方。

未來的就醫(yī)場景是平安的用戶能夠選擇一名家庭醫(yī)生，線下平安診所首診、線上“平安好醫(yī)生”隨訪。如果有需要再由家庭醫(yī)生在線預約轉(zhuǎn)診至合作簽約的名醫(yī)、專家處進一步治療。所有或者絕大部分的費用由平安健康險支付。

不過，有分析人士指出：“現(xiàn)有的醫(yī)療服務存在已久也相對健全，要重新建立一套體系，需要時問，這取決于患者認可程度、醫(yī)療服務的成熟程度。而且醫(yī)療本身很難成為一個純市場領域，即使在國外。”

管理式醫(yī)療的核心在于醫(yī)療服務提供與醫(yī)療資金管理的合二為一，無論在組織形式還是醫(yī)院形式上。與當前社保的區(qū)別是由保險公司直接參與醫(yī)療服務體系的管理，將支付方與服務提供方的博弈內(nèi)部化，“我來管錢，又提供服務”。

北大縱橫管理咨詢公司合伙人王宏志認為這不失為一種創(chuàng)新，但問題是，“要如何做大，中國有多少人同時享受社保、商保？商保力量小，會讓模式太封閉，就只能是探索。未來，與社保的結(jié)合以及醫(yī)、藥網(wǎng)聯(lián)動后激勵與約束機制的設立對平安會是考驗。”

中國醫(yī)藥信息協(xié)會理事田大衛(wèi)也持同樣觀點：“保險公司縱向一體化，逐漸從輕醫(yī)療轉(zhuǎn)向重醫(yī)療，甚至和公立醫(yī)院形成競爭，國際上是有先例的，但在中國能否適用還不好說?，F(xiàn)在唯一的問題是，所有險企控制醫(yī)療保險的份額還太少。在這個以基本醫(yī)療保險為主的體制中，平安自己玩能行，對接醫(yī)保后，能不能走順暫時看不清。”

相關數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)健康險保費在總保費中占比不足7%，而成熟市場一般在20%-30%；我國健康保險支出在醫(yī)療衛(wèi)生費用總支出中占比不足2%，而發(fā)達國家一般在10%。其中還以重疾以及補充醫(yī)療保險為主，真正的商業(yè)健康保險占比更弱。

但基礎醫(yī)療保險又是另一個景象，2014年度《衛(wèi)生改革與發(fā)展綠皮書》（《中國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展報告2014》）中指出，2017年城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金將出現(xiàn)當期收不抵支，到2024年將會出現(xiàn)累計結(jié)余虧空7353億元的嚴重赤字。

一位醫(yī)改政策研究者告訴記者：“今年醫(yī)改的首要重點就是降低醫(yī)療服務費用，自2009新醫(yī)改到現(xiàn)在，人們看病自費比例下降了，但實際成本不降反升。”原來看病100%要自費，現(xiàn)在降到了50%以下，好比過去住院花1000元，全部自費，如今醫(yī)保與個人各承擔50%，但個人支出的50%，還是1000元甚至達到了1200元?！斑^去5年來，中國的三甲醫(yī)院瘋狂增長，好醫(yī)生、患者、醫(yī)保費用全都涌向那里，看病肯定更難、更貴。”

王濤的理解是，沒有市場化的定價與選擇，三甲醫(yī)院的虹吸效應就會愈演愈烈。“所有人一生病就去三甲醫(yī)院排隊，因為價格沒有太大差別，憑什么要去資源不好的社區(qū)醫(yī)院，都堵在那兒，人多醫(yī)生少，醫(yī)生薪酬低，要如何提供更好的服務？也會通過過度醫(yī)療來補償收入?！?/p>

“要是把既有醫(yī)療體制看作計劃經(jīng)濟，那么商業(yè)保險就是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，付出成本與服務成正比，形象點說就是花鮑魚的錢真吃鮑魚?！憋@然，在中國，這很難說服用戶去購買一份健康險，沒有差異化，商保的價值就無法體現(xiàn)。

在王濤看來，“醫(yī)改”就是醫(yī)療服務市場化，針對部分醫(yī)療資源，按供需進行市場化定價，當然這勢必會在一定程度上推高就醫(yī)成本。

“當你發(fā)現(xiàn)，要看好醫(yī)生、住好醫(yī)院、用最好的藥，請頂尖的醫(yī)生主刀，費用相當昂貴，甚至耗費一年的收入時，保險就會扮演重要的角色，降低你所付出的成本。即使重病，也有保險公司。買1萬元的保險，會賠付100萬元，不至于傾家蕩產(chǎn)，這就是好處?！?/p>

去年11月，國務院正式發(fā)布《關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，明確要充分發(fā)揮市場機制與商業(yè)健康保險專業(yè)優(yōu)勢，豐富產(chǎn)品與服務，使其在深化醫(yī)改、發(fā)展健康服務業(yè)中發(fā)揮“生力軍”作用。這讓王濤判斷，健康險將迎來黃金十年。

平安健康的邏輯就是用健康醫(yī)療的布局對商保業(yè)務進行正向驅(qū)動，想要追求的是一種雙邊均衡，王濤坦言：“過程和結(jié)果同時介入，讓健康保險更有競爭力。一方面，服務實現(xiàn)差異化提高參保人數(shù)；另一方面，全鏈條控費降低賠付率。雙向措施以控制保費漲幅，甚至還能通過產(chǎn)品再設計將現(xiàn)在的1萬一3萬元高端健康險下沉到1000-5000元左右，吸引更多中產(chǎn)階級。”也就是說，未來醫(yī)保提供低收入人群的基礎醫(yī)療保障，而商保則為中高端收入人群提供個性化醫(yī)療服務?！暗@個過程至少要8-10年，也需要政策、體制的配合?！?/p>

每年如此大手筆投入，平安健康是否會通過上市融資？王濤表示，公司的股權結(jié)構(gòu)的確是為獨立上市做準備，也作為對醫(yī)生和管理層的激勵，但短期內(nèi)并沒有上市融資的壓力，也不被列為日常話題。

“現(xiàn)在談還太早，我們更多會考慮是不是最佳時機，是不是最優(yōu)估值，會不會因為資本市場投鼠忌器。”他說，“干這事，10年才能論英雄?！?/p>