農(nóng)戶家庭收入對金融服務(wù)自我排斥的影響研究

張敏

摘 要：隨著新農(nóng)村建設(shè)目標的提出，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的配套工作也日趨重要。然而，農(nóng)民金融服務(wù)排斥尤其是自我排斥日益成為發(fā)展瓶頸。文章通過研究認為，農(nóng)民家庭人均年收入提高后，在增進農(nóng)民對金融機構(gòu)理解的同時，增加對金融服務(wù)的內(nèi)在需求，以減少農(nóng)民的金融服務(wù)自我排斥；并在此基礎(chǔ)上提出農(nóng)民財產(chǎn)性收入保障、就業(yè)培訓與知識普及和金融服務(wù)門檻降低的建議。

關(guān)鍵詞：金融排斥 自我排斥 農(nóng)戶收入

中圖分類號：F323.8 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）07-073-03

引言

2011年中國銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于繼續(xù)做好空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作的通知》，要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極履行社會責任，立足當?shù)貙嶋H，創(chuàng)新方式方法，推動空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作。在2013年的中央一號文件中，再次提到了消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，推行金融服務(wù)全覆蓋的政策。所謂金融排斥，就是指一部分人沒有能力或者恰當?shù)男问竭M入金融體系，享受金融服務(wù)，從而被排斥在外的現(xiàn)象。然而，金融服務(wù)全覆蓋工作的落實仍然有很大的不足。金融二元結(jié)構(gòu)困擾著城鄉(xiāng)經(jīng)濟之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，廣大的農(nóng)村擁有的金融服務(wù)機構(gòu)更加稀少，金融知識在農(nóng)村里的散播極為有限，農(nóng)村各個經(jīng)濟體享受的現(xiàn)代金融服務(wù)遠遠落后于城市。并且，金融機構(gòu)由于其自身的商業(yè)性，對農(nóng)民的排斥卻日益加劇，這樣加劇了日益增長的農(nóng)村金融服務(wù)需求和農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)之間的矛盾，不僅延滯了農(nóng)村當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，還阻礙了城鄉(xiāng)一體化的進程。

其中，農(nóng)民的自我排斥越來越引起社會各界的重視。一方面，自我排斥暴露出的是農(nóng)民自身對于金融知識的缺失與對于金融機構(gòu)的不信任感；另一方面，自我排斥也體現(xiàn)出農(nóng)民存貸款需求的缺位，反映的是其日常生產(chǎn)生活中的投資與儲蓄形式。因而，通過對自我排斥的研究，可以從中窺見農(nóng)戶的社會經(jīng)濟客觀特征與主觀心理。本文試圖將研究置于農(nóng)戶收入不斷增長的時代大背景下，通過農(nóng)戶收入這一視角研究農(nóng)民金融服務(wù)自我排斥的內(nèi)在機制，基于CGSS2010的數(shù)據(jù)對我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)與新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民收入投資相互促進的良性循環(huán)提供事實證據(jù)和合理建議。

一、文獻綜述

1.農(nóng)戶收入與金融排斥。田霖（2011）{1}針對金融排斥的城鄉(xiāng)二元性展開分析，在構(gòu)建城鄉(xiāng)金融排斥二元性指數(shù)的技術(shù)上，利用模糊曲線法證實各誘致要素的復合因果關(guān)系及供給彈性差別。研究結(jié)果表明，農(nóng)村系統(tǒng)中，對金融排斥負貢獻最大的要素依次為收入、技術(shù)和教育。許圣道、田霖（2008）{2}通過建立計數(shù)模型，解析了影響農(nóng)村金融排斥的重要因素。分析結(jié)果也表明，收入越高，金融排斥程度越低。上述研究均表明了農(nóng)戶的收入是影響金融排斥的重要因素，但是并沒有進一步指出，收入具體通過影響哪幾種具體的排斥類型進而影響到金融排斥本身。

2.自我排斥的形成。王修華（2009）{3}{4}對自我排斥的成因進行了分析。一部分農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村居民由于居住分散而且相對封閉，信息獲得比其他地區(qū)更難，自然希望辦理貸款時手續(xù)能簡便、靈活、快捷，而目前我國金融機構(gòu)的一些金融服務(wù)（尤其是貸款）手續(xù)較為繁瑣，條款過于復雜。于是此類居民選擇了非正規(guī)金融渠道（如民間借貸等）來滿足自身的資金需求。長此以往，這些欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)民被主流金融邊緣化，造成其金融習慣的不同和金融知識的貧乏，產(chǎn)生了對金融機構(gòu)的不信任。張偉楠（2014）{5}的研究作出了進一步的補充。金融知識的貧乏也是造成自我排斥的重要原因，金融機構(gòu)對農(nóng)村金融知識宣傳不夠，導致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境薄弱以及農(nóng)戶信用意識淡薄。另外，由于農(nóng)民的認知能力、風俗習慣以及心理等因素使多數(shù)農(nóng)民對從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款缺乏信心。

3.農(nóng)戶收入與自我排斥。許圣道、田霖（2008）{6}研究認為，農(nóng)民金融知識的缺乏對金融網(wǎng)點的布局具有顯著的負效應(yīng)，并且，它是一種隱性知識，是代際遺傳的，與家庭富裕程度呈正相關(guān)關(guān)系。意即農(nóng)民家庭收入與教育存在關(guān)系，教育帶來的知識的多或少與金融排斥有關(guān)。隋艷穎、夏曉平（2013）{7}研究結(jié)果顯示高收入層農(nóng)戶的違約風險最低，低收入層農(nóng)戶的違約距離最短、違約速度最快、違約風險也最高。并且，從金融需求方面看，由于低收入層農(nóng)戶物質(zhì)資本和人力資本匱乏、風險承受力低、維持生活的意愿高于擴大生產(chǎn)的意愿，因此對農(nóng)村金融市場的參與程度較低。低收入層農(nóng)戶實質(zhì)上不是受到了金融供給排斥，更多是源自于有效需求不足的金融需求自我排斥。收入影響了農(nóng)戶的風險承受能力、生產(chǎn)性需求，進而影響到金融服務(wù)自我排斥。

總結(jié)上述研究，我國近年來對金融排斥的研究越來越多，但學者較少從單個變量入手進行實證研究。因此，本文試圖將影響金融排斥的重要因素收入與金融服務(wù)自我排斥聯(lián)系起來，分析農(nóng)民家庭收入對金融服務(wù)自我排斥的影響，得出農(nóng)民家庭收入通過自我排斥從而影響金融排斥的具體機制，試圖為政府在構(gòu)建包容性普惠金融體系破解農(nóng)戶金融排斥的建設(shè)性思路上提供理論依據(jù)和政策指導。

二、數(shù)據(jù)來源和樣本描述統(tǒng)計

CGSS數(shù)據(jù)（中國綜合社會調(diào)查）是中國第一個全國性、綜合性、連續(xù)性的大型社會調(diào)查項目。從2003年開始每年一次，對全國125個縣（區(qū)），500個街道（鄉(xiāng)、鎮(zhèn)），1000個居（村）委會、10000戶家庭中的個人進行調(diào)查。通過定期、系統(tǒng)地收集中國人與中國社會各個方面的數(shù)據(jù)，總結(jié)社會變遷的長期趨勢，探討具有重大理論和現(xiàn)實意義的社會議題，推動國內(nèi)社會科學研究的開放性與共享性，為國際比較研究提供數(shù)據(jù)資料。

本文使用CGSS2010數(shù)據(jù)，共有樣本數(shù)為11783，其中剔除城市采集樣本，農(nóng)戶樣本數(shù)為4561，然后再對農(nóng)戶收入不愿意透露的樣本予以剔除，最后的樣本數(shù)為4114。

三、假說提出與理論機制

本文試通過CGSS2010的大樣本數(shù)據(jù)通過實證檢驗的方式探究農(nóng)民家庭收入對金融服務(wù)自我排斥的影響。根據(jù)現(xiàn)有理論，歸納可能存在的四種內(nèi)在機制：1.教育投入效應(yīng)：當農(nóng)民家庭人均年收入較高時，農(nóng)民會有更強的激勵進行教育上的投入。知識的更新與觀念的改變，尤其是對金融知識的了解，有助于農(nóng)民客觀了解金融服務(wù)，減少自我排斥。2.社會認同效應(yīng)：當農(nóng)民家庭人均年收入更高時，農(nóng)民往往擁有更高的社會地位，其可用的社會資源以及利用社會資源的能力更強，其對于自身的地位認同更強，在金融服務(wù)面前會避免不自信與恐懼，從而有減少自我排斥的趨勢。3.風險承擔能力效應(yīng)：當農(nóng)民家庭人均年收入較高時，其對于金融投資活動的風險承受能力更強，因而更會趨向于使用金融手段管理自己的資產(chǎn)，從而減少自我排斥。4.生產(chǎn)性需求效應(yīng)：當農(nóng)民家庭人均年收入較高時，其生存性消費滿足程度較高，從而有更多的激勵進行生產(chǎn)投資，產(chǎn)生了解并使用貸款進行生產(chǎn)投資的激勵。農(nóng)民自我排斥中比較主要的兩種原因：一個是生活水平本來就低，對金融服務(wù)沒有需求；一個是自身見識有限，對于金融機構(gòu)不了解、不信任甚至有恐懼心理。

根據(jù)以上理論，主要進行第一個機制（即教育投入機制）的分析，并在此基礎(chǔ)上提出以下假說：假設(shè)1：農(nóng)民家庭人均年收入對農(nóng)戶對教育的投資有正向作用；假設(shè)2：農(nóng)戶對教育的投資對農(nóng)民的金融服務(wù)自我排斥會有負向作用。在這兩個基礎(chǔ)上，提出一個總的假設(shè)：假設(shè)3：農(nóng)民家庭人均年收入對農(nóng)民的金融服務(wù)自我排斥會有負向影響。

在教育投入方面，根據(jù)人力資本投資的成本-收益分析理論，農(nóng)戶收入的增加，溫飽問題得到解決，因而有富余的錢來滿足更高級的消費需求，其在教育的投入上機會成本較小；另一方面，家庭收入增加，父母社會地位的提升，其子女的就業(yè)更容易實現(xiàn)，教育帶來的收益更容易實現(xiàn)，因而預期的人力資本收益提升，因此，以上假說在理論上具有較強的合理性。

四、計量回歸結(jié)果分析

1.教育投入效應(yīng)：當農(nóng)民家庭人均年收入較高時，農(nóng)民會有更強的激勵進行教育上的投入。知識的更新與觀念的改變，尤其是對金融知識的了解，有助于農(nóng)民客觀了解金融服務(wù)，減少自我排斥。

模型1因變量為戶主去年成人教育的培訓支出，根據(jù)回歸結(jié)果來看，家庭收入對其有統(tǒng)計上顯著的正向作用，在其它條件不變的情況下，當家庭收入每增加100元，其用于自身成人培訓的教育支出會增加1元。因此，家庭收入的提高，會增加農(nóng)戶對于自身人力資本投資的激勵。模型2因變量為農(nóng)戶累計在各金融機構(gòu)的貸款額度，核心自變量農(nóng)戶用于自身的培訓支出對于家庭貸款在統(tǒng)計上在10%的顯著性水平下顯著，可以證明教育投入效應(yīng)的存在。另外，考慮如果農(nóng)戶家庭收入具有明顯的代際傳遞（CGSS數(shù)據(jù)中有戶主對于目前經(jīng)濟狀況與自己14歲時家庭經(jīng)濟狀況的比較，其中70.7%的樣本認為經(jīng)濟狀況基本不變或者略有變化），此時可以考慮粗略地用農(nóng)戶在子女與個人自身的教育投資總和作為農(nóng)戶人力資本投資總額，作為穩(wěn)健性檢驗時是相對合理的，再進行上面的回歸分析：

家庭收入對總教育支出依然有統(tǒng)計上顯著的正向作用，在其它條件不變的情況下，當家庭收入每增加100元，其用于家庭全體成員的教育支出會增加2元，另外戶主年齡增加1歲，教育支出會減少31元，當農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重每增加1%，教育支出減少0.28元。此時，教育支出的顯著性較之前增加，因此教育投入效應(yīng)的檢驗結(jié)果證實其中的相關(guān)性。在兩次回歸中，2個模型1的檢驗驗證了假說1，即農(nóng)民家庭人均年收入對農(nóng)戶對教育的投資有正向作用；2個模型2的檢驗驗證了假設(shè)2：農(nóng)戶對教育的投資對農(nóng)民的金融服務(wù)自我排斥會有負向作用。

2.社會認同效應(yīng)：當農(nóng)民家庭人均年收入更高時，農(nóng)民往往擁有更高的社會地位，其可用的社會資源以及利用社會資源的能力更強，其對于自身的地位認同更強，在金融服務(wù)面前會避免不自信與恐懼，從而有減少自我排斥的趨勢。在回歸中，以人情往來支出作為社會網(wǎng)絡(luò)的替代變量，其結(jié)果顯著。由于篇幅原因，在此不多贅述。

3.生產(chǎn)性需求效應(yīng)：當農(nóng)民家庭人均年收入較高時，其生存性消費滿足程度較高，從而有更多的激勵進行生產(chǎn)投資，產(chǎn)生了使用貸款進行生產(chǎn)投資的激勵。

第一個模型中，控制住教育水平和人情往來支出之后，農(nóng)戶收入提高100元，其生產(chǎn)性投資需求會平均增加7元；第二個模型中，生產(chǎn)性投資需求增加20元，其貸款額度會平均增加1元，統(tǒng)計上都是顯著的，因此證實了生產(chǎn)性需求效應(yīng)。

4.風險承擔能力效應(yīng)：當農(nóng)民家庭人均年收入較高時，其對于金融投資活動的風險承受能力更強，因而更會趨向于使用金融手段管理自己的資產(chǎn)，從而減少自我排斥。

由于該效應(yīng)主觀性很強，采用案例研究的方式來分析其中深層的因果關(guān)系。但是，由于條件受限，因此繪制簡單的散點圖（見圖1）來大致觀察兩個變量的關(guān)系。圖中縱軸為future（對未來的預期：即10年后預期自己所處的社會等級與自己目前所處的社會等級的差值，數(shù)值越大表明對未來越有信心）。當家庭收入提高時，對未來預期更為穩(wěn)定與積極，對于風險的管理更為穩(wěn)定與合理。

5.農(nóng)戶家庭收入與農(nóng)民自我排斥的關(guān)系：

體現(xiàn)了其中明顯的正向關(guān)系，農(nóng)戶收入每提高100元，貸款額度累計增加12.6元，可能包含了多種內(nèi)在的機制效應(yīng)。體現(xiàn)了假設(shè)3：農(nóng)民家庭人均年收入對農(nóng)民的金融服務(wù)自我排斥會有負向影響。

五、研究結(jié)論與建議

結(jié)論：

1.農(nóng)民家庭人均年收入的提升會促進農(nóng)戶對教育的投資；

2.農(nóng)戶對教育的投資增強，有助于農(nóng)民減少金融服務(wù)的自我排斥；

3.農(nóng)民家庭人均年收入提高，在增進農(nóng)民對金融機構(gòu)的理解同時，增加對金融服務(wù)的內(nèi)在需求，從而減少農(nóng)民的金融服務(wù)自我排斥。

建議：

1.增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入，切實保障農(nóng)民收入提升；

2.政府機構(gòu)和公共服務(wù)機構(gòu)注重對農(nóng)民知識普及與非農(nóng)就業(yè)培訓，豐富其人力資本投資渠道；

3.簡化貸款申請程序和相關(guān)制度，增加農(nóng)村信用社貸款種類和額度，降低農(nóng)民貸款門檻。

注釋：

{1}田霖.我國金融排斥的城鄉(xiāng)二元性研究[J].中國工業(yè)經(jīng)濟.2011（02）

{2}許圣道，田霖.我國農(nóng)村地區(qū)金融排斥研究[J].金融研究，2008（07）

{3}王修華，馬柯，王翔.關(guān)于我國金融排斥狀況的評價[J].理論探索，2009（05）

{4}王修華.新農(nóng)村建設(shè)中的金融排斥與破解思路[J].農(nóng)村經(jīng)濟問題，2009（07）

{5}張偉楠.中國農(nóng)村金融排斥問題研究進展[J].北京農(nóng)業(yè)，2014，09：252—253

{6}隋艷穎，夏曉平.金融資源配置效率與農(nóng)村金融排斥——基于農(nóng)戶收入分層的視角[J].金融發(fā)展研究，2013（05）8—13

（作者單位：寧波藍野醫(yī)療器械有限公司 浙江寧波 315020）

（責編：李雪）