扶貧小額貸款助力低收入農(nóng)戶“微創(chuàng)業(yè)”

蘇富平

推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，低收入農(nóng)戶是一個不容忽視的群體。扶貧小額貸款作為江蘇實施金融扶貧的特惠政策，為低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)就業(yè)、增收脫貧提供了便捷有利的條件。江蘇的扶貧小額貸款以2億元的省財政擔保資金，每年撬動45億元左右信貸扶貧資金的滾動發(fā)展，為金融扶貧機制創(chuàng)新找到了一條好路子。扶貧小額貸款是精準扶貧幫扶的有力措施，讓低收入農(nóng)戶在發(fā)展產(chǎn)業(yè)項目中得到信貸資金支持和技術(shù)服務，幫助他們就地就近創(chuàng)業(yè)就業(yè)，實現(xiàn)增收脫貧。在提高扶貧精準度的同時，扶貧小額貸款也為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造了條件，促進了經(jīng)濟薄弱村優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進了能人大戶帶動低收入農(nóng)戶就業(yè)增收。

一

江蘇省扶貧小額貸款政策自1998年起開始組織實施，由政府出資提供擔保和部分貼息，主要解決低收入農(nóng)戶“貸款難”的問題。扶貧小額貸款由省扶貧辦、省財政廳和省農(nóng)村信用聯(lián)社聯(lián)合實施，主要依靠縣（市、區(qū)）扶貧部門和縣農(nóng)商銀行及其鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務網(wǎng)點來具體運作。這項政策措施已持續(xù)開展近17年，累計發(fā)放貸款226億元，受益低收入農(nóng)戶達249.8萬戶。特別是“十二五”期間，江蘇啟動“脫貧奔小康工程”，把扶貧小額貸款作為精準扶貧的重要抓手，加大推進力度，有力促進了低收入農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)和增收脫貧。扶貧小額貸款政策是歷屆江蘇省委、省政府對蘇北和黃橋、茅山革命老區(qū)低收入農(nóng)戶一直延續(xù)的特惠政策。其“特惠”之處主要在于：一是明確扶持范圍和貸款對象。扶持范圍主要是蘇北經(jīng)濟薄弱地區(qū)和黃橋、茅山革命老區(qū)范圍內(nèi)的29個縣（市、區(qū)）。貸款支持的對象主要定位于符合省定扶貧標準的農(nóng)村建檔立卡低收入農(nóng)戶，且申請使用扶貧小額貸款的建檔立卡農(nóng)戶必須是具有勞動能力、遵紀守法、信用較好、有具體的小型生產(chǎn)經(jīng)營項目；對于能帶動建檔立卡低收入農(nóng)戶增收的各類種養(yǎng)加大戶和農(nóng)村合作經(jīng)濟組織，也明確可給予適當?shù)姆鲐毿☆~貸款支持。二是規(guī)定貸款額度和期限。目前，對建檔立卡低收入農(nóng)戶單戶貸款額度規(guī)定最高不超過1萬元，對種養(yǎng)加大戶和農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的帶動貸款，明確了必須與被帶動低收入農(nóng)戶簽訂有效的“幫扶帶動增收協(xié)議”，在貸款額度上基本按照每帶動一戶，可申請使用貸款5000元，最高可貸款5萬元，且大戶貸款總量控制在縣年度發(fā)放扶貧小額貸款總額的25%以內(nèi)。貸款期限最長為1年，貸款到期后收回，貸款對象根據(jù)創(chuàng)業(yè)項目發(fā)展資金的需要，可向鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)商銀行網(wǎng)點申請辦理續(xù)貸。建檔立卡農(nóng)戶貸款備選名單由縣（市、區(qū)）扶貧部門提供，各有關(guān)縣農(nóng)商行鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行網(wǎng)點在備選農(nóng)戶中進行自主調(diào)查、自主發(fā)放和回收。三是實行貸款優(yōu)惠利率，省財政再給予農(nóng)戶貸款貼息。2006年出臺的《江蘇省扶貧小額貸款實施意見》，明確規(guī)定扶貧小額貸款利率按人民銀行公布的同期同檔次貸款基礎(chǔ)利率執(zhí)行（現(xiàn)行基礎(chǔ)利率為6%）。對于建檔立卡低收入農(nóng)戶使用扶貧小額貸款的，還享受貼息政策。對低收入農(nóng)戶按期歸還貸款的，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)商銀行網(wǎng)點均按照借款合同上約定的貸款基礎(chǔ)利率辦理結(jié)息，對用貸農(nóng)戶只收取所結(jié)息金額的50%，另50%的結(jié)息部分由省財政給予貼息，先由農(nóng)商銀行內(nèi)部掛賬，再定期與縣財政局辦理貼息資金結(jié)算手續(xù)。為調(diào)動縣農(nóng)商銀行發(fā)放扶貧小額貸款的積極性，有效防范和化解小額貸款風險，2006-2007年間，由省財政撥付2個多億資金存入有關(guān)縣（市、區(qū)）農(nóng)商銀行，作為扶貧小額貸款擔保資金專戶存儲，實行封閉管理運行。自2008年以后，省政府明確要求，放開扶貧小額貸款規(guī)?？刂?，對低收入農(nóng)戶發(fā)放的扶貧小額貸款，由省財政據(jù)實辦理貼息，并進一步完善了縣級扶貧部門和金融機構(gòu)發(fā)放扶貧小額貸款有關(guān)考核和激勵政策措施。

二

2014年度，全省累計發(fā)放扶貧小額貸款44億元，使用小額貸款的低收入戶達37.3萬戶。扶貧小額貸款政策的實施，為低收入農(nóng)戶發(fā)展增收項目切實解決了資金缺口“瓶頸”的大問題，為他們脫貧致富提供了可能。一是較好解決了銀行貸款“門檻高”的問題。農(nóng)戶到銀行申請貸款，其自身除了要具備銀行貸款條件外，還需要提供有效擔保，低收入農(nóng)戶一般很難貸到。二是解決了貸款成本高的問題。銀行一般性的商業(yè)貸款利率比較高，通常在8%-12%左右。而低收入農(nóng)戶到銀行申請貸款，除了要面對貸款本金還款壓力外，到期還需要支付較高的利息，在申請貸款過程中還可能出現(xiàn)各種不確定的成本。扶貧小額貸款特惠政策則較好地解決了低收入農(nóng)戶貸款擔保難和利率負擔重問題。如一般農(nóng)戶申請商業(yè)貸款1萬元，期限1年，動輒就需要支付800-1200元不等的貸款利息，而低收入農(nóng)戶使用扶貧小額貸款，則只需要承擔300元利息。據(jù)了解，目前，各地金融結(jié)構(gòu)儲蓄存款利率均實行自主定價，1年期存款利率一般定價在2.8%-3.2%范圍。因此，低收入農(nóng)戶實際承擔的貸款利息差不多與一年期的儲蓄存款利息相當。這個利率政策對于他們來說確實“特惠”到位了。三是解決了低收入農(nóng)戶發(fā)展增收項目啟動資金的“燃眉之急”。扶貧小額貸款政策的出臺，為建檔立卡低收入農(nóng)戶發(fā)展增收項目提供了啟動資金扶持機會，他們不必再為了啟動資金發(fā)愁，而到處找人、托人去借。只要是符合扶貧小額貸款發(fā)放條件，就可以隨時到農(nóng)商銀行申請使用貸款。

三

多年的實踐證明，扶貧小額貸款是一種真扶貧、扶真貧的好方法，為幫助建檔立卡低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)就業(yè)搭建了一個較好的信貸資金平臺。但隨著時間的推移，扶貧小額貸款既定的一些政策，如貸款額度、期限等，還需要根據(jù)當前低收入農(nóng)戶對產(chǎn)業(yè)資金的需求不斷進行完善。一是適當擴大小額貸款額度、期限和利率。對低收入農(nóng)戶單戶貸款額度由1萬元，提高到2-3萬元。對大戶和農(nóng)村經(jīng)濟合作組織貸款額度由5萬元，提高到15-20萬元，并對大戶貸款比例由縣年度發(fā)放總量的25%，提高到35%。貸款期限按照低收入農(nóng)戶貸款項目的產(chǎn)業(yè)周期來確定，最長期限可放寬到3年；將扶貧小額貸款利率由現(xiàn)行的基礎(chǔ)利率6%可上浮到9%，低收入農(nóng)戶可承擔6%，財政給以貼息3%；或低收入農(nóng)戶承擔3%，由財政貼息6%。這樣做可以兼顧到低收入農(nóng)戶的貸款利息負擔和金融機構(gòu)的財務可持續(xù)性。二是貸款對象作相應調(diào)整。目前，貸款對象主要圈定在建檔立卡低收入農(nóng)戶范圍內(nèi)，可擴大到村內(nèi)的中低收入農(nóng)戶，加大推進脫貧奔小康和全面達小康的步伐。三是適當擴大貸款范圍。貸款范圍擴大到蘇北、蘇中結(jié)合部的一些縣（市、區(qū)）。四是進一步完善扶貧小額貸款考核獎勵機制。近年來，江蘇扶貧小額貸款在推進過程中，對相關(guān)激勵政策進行了調(diào)整完善，尤其是針對縣一級農(nóng)商銀行和縣扶貧部門采取了考核激勵措施。省財政每年都委托社會審計機構(gòu)到縣全面進行扶貧小額貸款工作審計，并依據(jù)審計結(jié)果，撥付低收入農(nóng)戶貸款貼息資金和兌現(xiàn)部分獎勵資金。各地為扎實推進扶貧小額貸款發(fā)放工作，印制扶貧小額貸款宣傳單發(fā)放到村到戶，并利用廣播電臺和有線電視等新聞媒體廣泛宣傳報道，使扶貧小額貸款政策家喻戶曉?？h農(nóng)商銀行還廣泛開展“陽光信貸”，對農(nóng)戶開展貸款授信工作。如沭陽縣出臺激勵政策，由縣財政額外出資對貸款發(fā)放工作考核獎勵，并落實鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)商銀行網(wǎng)點把服務臨時柜臺搬進村，就地就近發(fā)放小額貸款；濱海縣擴大貸款單戶額度，由縣財政追加貸款貼息；泗洪縣組織縣紀委、縣委農(nóng)工辦、財政局檢查督促小額貸款發(fā)放，確保扶貧貸款工作落到實處。今后，要重點突出貸款的到戶率、貸款發(fā)放量、貸款回收率、貸款損失率等主要經(jīng)濟指標，加大對基層一線信貸人員的獎勵，以利于協(xié)調(diào)解決小額貸款工作推進中存在的矛盾和問題，全面提高扶貧小額貸款的管理水平。同時，積極引進競爭機制，鼓勵各類金融機構(gòu)參與扶貧小額貸款發(fā)放工作。 責任編輯：劉衛(wèi)東