招行E家布局“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”高地

5月13日，招商銀行在杭州舉辦“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”創(chuàng)新大會(huì)，會(huì)上招行小企業(yè)E發(fā)布“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”創(chuàng)新模式與解決方案，旨在以互聯(lián)網(wǎng)的開放模式無縫整合供應(yīng)鏈的信息流、資金流、商流、物流、單據(jù)流，打造“支付+投資+融資”一站式解決方案。

招商銀行此舉著眼于布局產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融，聚焦產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈、大型商品交易市場、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)等各類交易模式及應(yīng)用場景，以極致客戶體驗(yàn)為目標(biāo)，以互聯(lián)網(wǎng)模式為核心兼顧O2O商務(wù)模式，提供涵蓋賬戶體系、收付交易、供應(yīng)鏈融資、投資增值為一體的綜合化交易銀行服務(wù)方案——“E+賬戶”。

這是招商銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，立足“支付、應(yīng)用場景、交易渠道”三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，重塑傳統(tǒng)銀行“存貸匯”功能，打造公司金融新優(yōu)勢的亮劍之舉，充分印證了“大象也能跳舞、銀行也具備互聯(lián)網(wǎng)基因”。

用互聯(lián)網(wǎng)的思維做深產(chǎn)業(yè)金融

過去幾年，第三方支付、余額寶、P2P、眾籌、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等都經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，互聯(lián)網(wǎng)金融早期初放式的發(fā)展紅利已逐步消退，大數(shù)據(jù)、移動(dòng)金融、人工智能等正在演進(jìn)為核心驅(qū)動(dòng)力。與此同時(shí)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”這個(gè)風(fēng)口上，互聯(lián)網(wǎng)金融的重心正在從B2C、C2C的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融向B2B、B282C的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是“金融”，離不開金融的基本功能和屬性?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行相較而言，前者BAT壟斷了個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)，但目前也只是接觸到了產(chǎn)業(yè)金融的末端，要大規(guī)模進(jìn)入和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)金融，仍會(huì)遭遇明顯的短板和阻礙，如大額融資、行業(yè)壁壘、垂直市場的經(jīng)濟(jì)規(guī)模等，而商業(yè)銀行憑借扎實(shí)的客戶基礎(chǔ)、專業(yè)能力與風(fēng)控體系，發(fā)力產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著優(yōu)勢。這將是商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)口上，面對以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和實(shí)現(xiàn)工具的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形態(tài)，在全新的行業(yè)分工和要素分配過程中掌握主動(dòng)、順勢突圍的重大機(jī)遇。

招商銀行相關(guān)人士介紹，小企業(yè)E家按照“平臺(tái)+金融核心+大數(shù)據(jù)”的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新路徑，一直在進(jìn)行產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的深入探索與實(shí)踐。前期是對傳統(tǒng)公司金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化與升級(jí)，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢實(shí)踐普惠金融；然后是通過互聯(lián)網(wǎng)化的創(chuàng)新型公司金融產(chǎn)品滲透到泛供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，圍繞核心企業(yè)及其上下游建立端到端、開放式的供應(yīng)鏈結(jié)算與融資支持；再到今天提出的“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”創(chuàng)新模式與解決方案，以供應(yīng)鏈需求痛點(diǎn)為導(dǎo)向，以供應(yīng)鏈金融為軸心，與協(xié)作企業(yè)共同構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)生態(tài)，形成產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)經(jīng)營模式，沉淀和積累大數(shù)據(jù)，最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)金融的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型和輕型發(fā)展。產(chǎn)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合將是實(shí)體經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行把握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展機(jī)遇、重構(gòu)產(chǎn)業(yè)金融價(jià)值鏈的共同選擇，二者將相向而行，殊途同歸。

“E+賬戶”助力產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)升級(jí)

當(dāng)前，眾多傳統(tǒng)企業(yè)紛紛開始嘗試“觸網(wǎng)”轉(zhuǎn)型，謀求資金流、信息流、商貿(mào)流、物流在互聯(lián)網(wǎng)上的無縫對接，甚至將傳統(tǒng)的面向客戶兜售產(chǎn)品或服務(wù)的B2C模式，轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求快速響應(yīng)，以客戶需求為主導(dǎo)來開展產(chǎn)品生產(chǎn)和服務(wù)提供的C2B模式，以促進(jìn)企業(yè)商業(yè)模式的多樣化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”的產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

在企業(yè)的商品交易平臺(tái)觸網(wǎng)過程中，普遍存在跨行結(jié)算、虛擬賬戶清算、便捷融資、投資增值等各項(xiàng)需求。招商銀行通過深入分析產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)交易模式下客戶交易需求，完全基于互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新設(shè)計(jì)“E+賬戶”。招商銀行不參與電商平臺(tái)間的競爭，而是遵循“平等、開放、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，深入底層做“平臺(tái)的平臺(tái)”，為各類企業(yè)和平臺(tái)提供更加普惠、更加開放的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

“E+賬戶”是全程在線開立、實(shí)時(shí)跨行身份驗(yàn)證、免費(fèi)跨行結(jié)算、余額生息的互聯(lián)網(wǎng)金融開放賬戶，是企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)升級(jí)的一站式結(jié)算及投資方案，是招行為企業(yè)專屬定制的供應(yīng)鏈結(jié)算+供應(yīng)鏈融資整體解決方案。E+賬戶具有如下特點(diǎn)：

一是全程在線開立。E+賬戶作為招行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“小企業(yè)E家”的開放賬戶，其開立過程全程在線，包括在線申請、在線綁定他行的企業(yè)或個(gè)人結(jié)算賬戶用于充值和提現(xiàn)。

二是實(shí)時(shí)跨行身份驗(yàn)證。E+賬戶通過與外部機(jī)構(gòu)及其他銀行合作，能夠?qū)ζ髽I(yè)及個(gè)人用戶進(jìn)行實(shí)時(shí)在線跨行實(shí)名驗(yàn)證，解決了互聯(lián)網(wǎng)交易中陌生用戶的身份識(shí)別問題，打破了傳統(tǒng)銀行間的封閉式用戶驗(yàn)證壁壘，極大提高了交易信度。

三是一點(diǎn)接入，跨行收付。E+賬戶讓更多的企業(yè)用更輕的方式實(shí)現(xiàn)跨行結(jié)算，企業(yè)只需要與招行一家對接，無需逐家銀行談判，就能實(shí)現(xiàn)跨行結(jié)算。通過E+賬戶的標(biāo)準(zhǔn)API接口，合作的企業(yè)可以自由接入自身的供應(yīng)鏈系統(tǒng)，采購、銷售平臺(tái)，商品交易平臺(tái)等體系。

四是訂單與付款匹配。通過E+賬戶，買家、賣家、平臺(tái)都得以在E+賬戶的界面把訂單信息、資金信息、物流信息進(jìn)行一一匹配。企業(yè)客戶還能查詢并打印銀行交易流水，以滿足做賬需要。平臺(tái)能進(jìn)行交易數(shù)據(jù)、交易結(jié)構(gòu)等智能統(tǒng)計(jì)分析。

五是免費(fèi)跨行結(jié)算。傳統(tǒng)銀行或三方支付的跨行收單費(fèi)用一般為付款金額的千分之六到千分之八不等，上不封頂。E+賬戶利用互聯(lián)網(wǎng)的跨界補(bǔ)貼思路，為平臺(tái)及平臺(tái)的用戶實(shí)現(xiàn)了免費(fèi)跨行結(jié)算，有效降低了金融服務(wù)的整體成本，減輕了用戶的交易成本，降低了平臺(tái)的運(yùn)營壓力。

六是交易資金專享投資收益。用戶開立E+賬戶后，可以充值、也可以基于平臺(tái)某筆訂單進(jìn)行直接支付，資金一進(jìn)入E+賬戶就實(shí)時(shí)匹配了小企業(yè)E家投資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了交易資金同時(shí)享有投資收益。通過“免費(fèi)結(jié)算+投資收益”的增值服務(wù)，提升客戶黏性，促進(jìn)平臺(tái)上的用戶進(jìn)行重復(fù)消費(fèi)，助力平臺(tái)提升主業(yè)經(jīng)營。

小企業(yè)E家重塑“供應(yīng)鏈金融”

產(chǎn)業(yè)金融的核心在交易金融，交易金融的引擎是供應(yīng)鏈金融。事實(shí)上，國內(nèi)銀行業(yè)早在十幾年前就已啟動(dòng)對“供應(yīng)鏈金融”的探索，破解中小企業(yè)融資難題。但傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融因多種因素掣肘，發(fā)展并不如業(yè)界想象那般迅猛。比如，當(dāng)今的商業(yè)環(huán)境仍存在偽造、商業(yè)糾紛等問題，且線下沉淀的大量支付、借貸數(shù)據(jù)無法與企業(yè)經(jīng)營聯(lián)系，是銀行難以掌握和運(yùn)用的“無因數(shù)據(jù)”，導(dǎo)致國內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)仍高度依賴核心企業(yè)或其上下游交易主體的信用支持供應(yīng)鏈支付、供應(yīng)鏈賬款管理及供應(yīng)鏈融資的現(xiàn)金流閉環(huán)運(yùn)作，封閉性、自償性、特定性的特點(diǎn)明顯。

供應(yīng)鏈金融的關(guān)鍵詞是：協(xié)同、效率、成本，這幾方面正是互聯(lián)網(wǎng)的最大優(yōu)勢。招商銀行提出的“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”創(chuàng)新模式，通過利用小企業(yè)E家以“支付中介”身份切入供應(yīng)鏈的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，避開供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)最常發(fā)生的偽造與商業(yè)糾紛信息，沉淀實(shí)質(zhì)交易的運(yùn)營現(xiàn)金流，將以往傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中的“無因的支付數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)化為“有因交易數(shù)據(jù)”。在沉淀了寶貴的“有因交易數(shù)據(jù)”基礎(chǔ)上，招商銀行將進(jìn)一步結(jié)合平臺(tái)交易數(shù)據(jù)和平臺(tái)上客戶金融需求，以互聯(lián)網(wǎng)開放模式整合供應(yīng)鏈信息流，面向廣泛的供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供創(chuàng)新性交易及融資工具，由互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)揮供應(yīng)鏈要素優(yōu)化配置的決定性作用，使“互聯(lián)網(wǎng)”模式下的新型供應(yīng)鏈金融實(shí)現(xiàn)開放性、廣泛性、柔性供應(yīng)鏈。

小企業(yè)E家體現(xiàn)了招商銀行對于“互聯(lián)網(wǎng)+”的思考和態(tài)度，不僅僅是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，而是希望與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、微觀個(gè)體及各類互聯(lián)網(wǎng)元素緊密融合、發(fā)生化學(xué)反應(yīng)、打通產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的“最后一公里”。

（本刊記者）