基于DEA的京津冀區(qū)域保險業(yè)發(fā)展效率綜合評價

梁慧超，焦麗雪，金　浩

（1.河北工業(yè)大學(xué) 人文與法律學(xué)院，天津 300401；2.河北工業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，天津 300401）

?

基于DEA的京津冀區(qū)域保險業(yè)發(fā)展效率綜合評價

梁慧超1，2，焦麗雪2，金浩2

（1.河北工業(yè)大學(xué) 人文與法律學(xué)院，天津 300401；2.河北工業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，天津 300401）

本文針對京津冀區(qū)域保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟社會系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性問題，運用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法對該復(fù)合系統(tǒng)效率進行綜合評價。通過DEA中規(guī)模可變的BCC模型，在保險系統(tǒng)中選取保險密度和保險深度兩個指標(biāo)，在經(jīng)濟社會系統(tǒng)中分別從消費水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、教育情況、保障水平、就業(yè)情況方面選取人均消費支出、第三產(chǎn)業(yè)占比、大專以上學(xué)歷人數(shù)占比、保險賠付支出和第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)五個指標(biāo)進行實證分析。從縱向和橫向兩個角度對京津冀區(qū)域保險業(yè)發(fā)展效率進行數(shù)據(jù)分析，研究發(fā)現(xiàn)京津冀區(qū)域保險業(yè)各地區(qū)發(fā)展效率存在差異，大部分地區(qū)處于保險業(yè)發(fā)展有效階段，但個別地區(qū)保險業(yè)發(fā)展需要進一步加強。

京津冀；區(qū)域保險業(yè)；發(fā)展效率；綜合評價；數(shù)據(jù)包絡(luò)法

保險業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)的重要組成部分，在經(jīng)濟社會中發(fā)揮的作用日益凸顯，并受到消費者和政府的關(guān)注與重視。保險業(yè)通過其自身的風(fēng)險分擔(dān)、經(jīng)濟補償、資金融通等功能，在幫助企業(yè)和個人對沖經(jīng)營與生活風(fēng)險、增強安全感、增加就業(yè)、促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、推進社會治理創(chuàng)新等方面發(fā)揮著愈來愈重要的作用。因此，保險業(yè)已成為健全金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會管理的有效機制、促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化的高效引擎和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手。在京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略實施過程中，保險業(yè)在區(qū)域功能調(diào)整、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、資源優(yōu)化配置等方面的作用是否得到充分發(fā)揮，區(qū)域保險業(yè)自身發(fā)展是否達到效率最優(yōu)其及與京津冀經(jīng)濟社會系統(tǒng)是否實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展值得深入探討與研究。

一、國內(nèi)外關(guān)于保險業(yè)發(fā)展效率的研究現(xiàn)狀

針對保險業(yè)發(fā)展效率的評價，國內(nèi)學(xué)者們常采用保費收入、保險深度和保險密度三個指標(biāo)進行分析，有些學(xué)者在此基礎(chǔ)上將評價指標(biāo)進一步擴展。蔣才芳（2009）在對保險業(yè)的發(fā)展水平進行評價時還引入了保險業(yè)績指數(shù)這一新的指標(biāo)［1］。王翔等（2013）在其建立的指標(biāo)基礎(chǔ)上增加了保險基準(zhǔn)深度的指標(biāo)進行評價［2］。孫祁祥等（2008）提出了包含保險相關(guān)比率、保險基金地位等指標(biāo)在內(nèi)的一套新的評價保險發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn)［3］。許鋒等（2007）［4］、胡宏兵等（2012）［5］和張平等（2014）［6］運用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析理論（DEA有效性理論）構(gòu)建綜合協(xié)調(diào)度模型，通過衡量保險業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展之間的協(xié)調(diào)度對我國保險業(yè)發(fā)展水平和效率進行評價。林海明等（2005）采用主成分分析法和聚類分析法，對廣東省各城市保險業(yè)發(fā)展水平進行綜合評價，并著重分析了影響保險業(yè)水平的相關(guān)因素［7］。樊新鴻（2009）分別構(gòu)建了財產(chǎn)保險公司和人身保險公司兩種不同評價體系，從企業(yè)層面分析保險業(yè)發(fā)展水平和效率［8］。中國保險監(jiān)督管理委員會山東監(jiān)管局課題組（2014）從市場發(fā)展、保障作用、結(jié)構(gòu)與效率、風(fēng)險與規(guī)范、服務(wù)與形象等五個方面，對區(qū)域保險業(yè)和保險市場發(fā)展水平進行了多維度評價，使得研究視野更加寬泛［9］。袁慶祿（2013）構(gòu)建了SE-SBM的DEA擴展模型，來測度河南省保險業(yè)技術(shù)效率水平，方法簡潔有效［10］。國外對保險業(yè)發(fā)展效率方面的研究側(cè)重對其影響因素的分析和對各國保險業(yè)發(fā)展效率的評價，其中Gardner等對1985-1990年美國壽險業(yè)的發(fā)展效率進行分析，實證表明效率的低下受到監(jiān)管的影響，尋租情況可能發(fā)生［11］。Diacon等通過數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法對1996-1999年歐洲15個國家的保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展效率進行評價，發(fā)現(xiàn)英國、西班牙、瑞典和丹麥的平均技術(shù)效率最高［12］。 Paul Fenn等運用隨機前沿分析的方法對1995-2001年間歐洲14個國家的保險業(yè)進行研究，得出在降低成本的情況下，保險產(chǎn)業(yè)的規(guī)模和市場份額是發(fā)展效率低下的重要影響因素的結(jié)論［13］。

從研究保險業(yè)發(fā)展效率的相關(guān)文獻中可以看到，不同的分析理論和評價模型在對保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展效率的研究中提供了有效的分析依據(jù)和工具，在研究區(qū)域保險業(yè)發(fā)展效率問題中值得借鑒。

二、京津冀區(qū)域保險業(yè)發(fā)展效率的實證分析

鑒于DEA方法在避免主觀因素和簡化運算、減少誤差等方面具有的優(yōu)越性，及其具有特別適合性質(zhì)相同的單元之間的評估比較等優(yōu)勢，故選用該方法對京津冀區(qū)域保險業(yè)發(fā)展效率進行分析。

（一）模型的選取

選擇DEA數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法中VRS-BCC模型評價區(qū)域保險業(yè)的技術(shù)有效性，在BCC模型中將綜合技術(shù)效率分為規(guī)模效率與純技術(shù)效率。

假設(shè)模型中有n個DMU，每個DMU都有m種類型的輸入以及s種類型的輸出，分別用 XijXij＞0，i=1，2， ，m代表第j個決策單元對第i種類型輸入的投入量，代表第j個決策單元對第r種類型輸出的產(chǎn)出量，記為：Xj=X1j，X2j， ，XmjT，Yj=Y1j，Y2j， ，YsjT，其中，Xjem，Xj＞0，Yj，Yj＞0，j=1，2， ，n；為各決策單元組合系數(shù)， 為非阿基米德無窮小量；為綜合效率評價指數(shù)，S，S+分別為決策單元的投入、產(chǎn)出松弛變量，建立如下對偶模型：

求解上述線性關(guān)系，BCC模型得到?jīng)Q策單元是否有效主要取決于 ，S，S+的值，若取值為1且S與S+的取值均為0，則表示該決策單元有效；若取值為1但S與S+二者有一個取值不為0，或取值小于1，則說明該決策單元為弱有效，亦可據(jù)此分析投入產(chǎn)出冗余情況［14］。

（二）指標(biāo)的選取及來源

考慮到保險業(yè)是具有以保費為收入來源、以不確定的風(fēng)險為經(jīng)營對象等特性的服務(wù)型行業(yè)，因此，對其投入產(chǎn)出指標(biāo)的選取主要采用生產(chǎn)法和中介法兩種。生產(chǎn)法是將保險公司看作保險產(chǎn)品的生產(chǎn)者，為不同類型的消費者生產(chǎn)不同的保險產(chǎn)品，故其相應(yīng)的投入有人力、資本、技術(shù)等要素；中介法是把保險機構(gòu)視為一種金融中介，可以提供分擔(dān)風(fēng)險、資金融通、風(fēng)險保障等功能，其投入有消費支出、保險賠付支出等要素。本文綜合這兩種方法并考慮指標(biāo)數(shù)據(jù)獲取和量化的難易程度，從消費結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、教育情況、保障水平和就業(yè)情況五個方面分別選取人均消費支出（X1）、第三產(chǎn)業(yè)占比（X2）、大專以上學(xué)歷人數(shù)占比（X3）、保險賠付支出（X4）和第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)（X5）作為投入指標(biāo)。由于保險業(yè)從業(yè)人員數(shù)量沒有統(tǒng)一數(shù)據(jù)，因此本文選取了第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)作為保險業(yè)就業(yè)情況的替代。產(chǎn)出指標(biāo)選擇了保險評價中具有代表性的保險密度（Y1）和保險深度（Y2）兩個指標(biāo)。在對京津冀區(qū)域保險業(yè)進行縱向比較和橫向分析時，均采用以上5個投入指標(biāo)和2個產(chǎn)出指標(biāo)對各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展效率進行綜合評價。據(jù)此著重評價在一定的消費水平、產(chǎn)業(yè)布局、教育水平以及社會保障程度和就業(yè)狀況下，京津冀區(qū)域保險業(yè)的發(fā)展效率是否達到最優(yōu)及其與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會系統(tǒng)是否協(xié)調(diào)。

在選擇DMU確定評價參考集時，遵循了有“同類型”特征，即存在于一個相似的外部環(huán)境中，受到的影響因素大致相同的原則以及為避免DMU的同類性受到影響，其個數(shù)不少于輸入、輸出指標(biāo)總數(shù)的2倍為宜的原則［15］。京津冀各地區(qū)不僅在地理位置上相鄰，受到的國家政策等外部發(fā)展環(huán)境相似，滿足“同類型”原則；在對京津冀區(qū)域保險業(yè)發(fā)展效率進行縱向分析時選取了京津冀區(qū)域2000-2014年期間的數(shù)據(jù)，在對其進行橫向分析時為保證分析結(jié)果的可靠性，除了將北京、天津和河北省11個地級市列為決策單元外，還將全國平均水平列為一個決策單元，以便京津冀各地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展情況與全國平均水平進行比較。原始數(shù)據(jù)分別來自于2000-2014年的《北京市統(tǒng)計年鑒》、《天津市統(tǒng)計年鑒》、《河北省統(tǒng)計年鑒》、《北京市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》、《天津市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》、《河北省國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》。

（三）京津冀區(qū)域保險業(yè)發(fā)展效率的趨勢分析（縱向分析）

1.數(shù)據(jù)選取

采取時間序列的動態(tài)分析方法，選擇2000-2014年期間的數(shù)據(jù)作為研究樣本，將京津冀區(qū)域保險業(yè)作為一個研究對象，分析這15年間京津冀區(qū)域保險業(yè)發(fā)展效率的動態(tài)變化過程。

表1　2000-2014年京津冀區(qū)域的各指標(biāo)原始數(shù)據(jù)

2.數(shù)值計算

使用DEAP-XP1軟件，選擇投入為主導(dǎo)，VRS可變規(guī)模報酬的BCC模型，將“表1”數(shù)據(jù)代入模型，運用多階段的DEA計算方法，得出京津冀區(qū)域保險業(yè)效率和各指標(biāo)松弛變量的計算結(jié)果，分別見“表2”和“表3”。

表2　2000-2014年京津冀區(qū)域保險業(yè)各決策單元的效率情況

3.數(shù)據(jù)分析

1）京津冀區(qū)域保險業(yè)的發(fā)展效率分析

從“表2”可以看到：（1）2000年、2003年、2005年、2010年和2014年這五年綜合效率值為1且純技術(shù)效率和規(guī)模效率也達到1，說明這五年京津冀區(qū)域保險業(yè)的發(fā)展效率達到最優(yōu)，與消費水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、教育、保障、就業(yè)等方面的協(xié)調(diào)性較好，保險業(yè)與該區(qū)域經(jīng)濟社會系統(tǒng)處于協(xié)調(diào)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。（2）2001年、2002年、2004年、2006年和2008年這5年雖然純技術(shù)效率為1，但綜合效率未達到1，造成綜合效率不高的原因是規(guī)模發(fā)展不夠，沒有達到最優(yōu)規(guī)模狀態(tài)，保險業(yè)的作用沒有得到充分發(fā)揮。（3）其他年份純技術(shù)效率和規(guī)模效率兩者都沒有達到最優(yōu)，且處于規(guī)模報酬遞增階段，說明區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展帶動了保險業(yè)的發(fā)展，但保險業(yè)發(fā)展水平落后于經(jīng)濟發(fā)展水平，未能為經(jīng)濟發(fā)展提供應(yīng)有的服務(wù)支撐；另外，保險業(yè)與經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)性較差，發(fā)展不平衡，需要采取措施進行相應(yīng)的調(diào)整和改進。（4）綜合這15年來的發(fā)展情況，京津冀區(qū)域保險業(yè)蒸蒸日上，正在向與區(qū)域經(jīng)濟社會系統(tǒng)協(xié)調(diào)一致的發(fā)展態(tài)勢轉(zhuǎn)變。

2）京津冀區(qū)域保險業(yè)的投入產(chǎn)出分析

京津冀區(qū)域保險業(yè)近15年的輸入指標(biāo)與輸出指標(biāo)松弛量數(shù)據(jù)如“表3”所示。“表3”中的數(shù)據(jù)表示輸入變量和輸出變量所對應(yīng)的松弛量，若該值為零則表示對應(yīng)的輸入或輸出變量是合理的；若該值不為零，則表示對應(yīng)的輸入量有一定的冗余或輸出量不足。

從2000-2014年京津冀區(qū)域保險業(yè)投入與產(chǎn)出松弛變量情況來看，2000-2005年間京津冀區(qū)域保險業(yè)無論是投入還是產(chǎn)出規(guī)模都較為合理，2006-2013年間這種良好局面被打破，投入產(chǎn)出比例出現(xiàn)失衡，正好是處于保險業(yè)發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，區(qū)域保險業(yè)處于低效率發(fā)展?fàn)顟B(tài)的內(nèi)部原因是決策單元的輸入和輸出不協(xié)調(diào)，即現(xiàn)有輸入量和輸出量不匹配。2014年經(jīng)過調(diào)整和優(yōu)化，保險業(yè)的發(fā)展水平與經(jīng)濟社會系統(tǒng)再次實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。

結(jié)合“表2”和“表3”的數(shù)據(jù)結(jié)果可以看出，（1）2000年、2003年、2005年、2010年和2014年的結(jié)果既符合為1又滿足S與S+的值均為0，表明京津冀區(qū)域保險業(yè)處于發(fā)展有效階段；（2）其他年份的值小于1且S與S+不存在同時為0，表明京津冀區(qū)域保險業(yè)處于發(fā)展弱有效階段。

（四）京津冀各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展效率的比較分析（橫向分析）

1.數(shù)據(jù)選取

表3　2000-2014年京津冀區(qū)域保險業(yè)各決策單元的投入、產(chǎn)出松弛變量

將2014年選為研究的靜態(tài)時間段，選擇北京、天津和河北省11個地級市以及全國平均值共14個樣本作為研究對象，對京津冀區(qū)域內(nèi)各地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展效率進行比較分析。

表4　2014年京津冀各地區(qū)指標(biāo)原始數(shù)據(jù)

2.數(shù)值計算

將“表4”中的原始數(shù)據(jù)輸入DEAP-XP1軟件，同樣選擇投入為主導(dǎo)，VRS可變規(guī)模報酬的BCC模型，運用多階段的DEA計算方法，得出下面關(guān)于效率和松弛變量的計算結(jié)果，分別見“表5”和“表6”。

表5　2014年京津冀保險業(yè)各決策單元的效率情況

3.數(shù)據(jù)分析

1）京津冀各地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展效率分析

從“表5”的數(shù)據(jù)結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)：（1）2014年北京、唐山、石家莊、滄州、保定、廊坊、承德、秦皇島、衡水地區(qū)的綜合效率、純技術(shù)效率、規(guī)模效率有效值均為1，說明這些地區(qū)的保險業(yè)在一定的投入下產(chǎn)出達到最優(yōu)，即在當(dāng)前的消費水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、教育狀況、保障程度以及就業(yè)情況下，保險業(yè)得到了充分發(fā)展，說明保險業(yè)與經(jīng)濟社會系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性較好，結(jié)構(gòu)合理，保險業(yè)處于發(fā)展有效階段。（2）張家口和邢臺地區(qū)保險業(yè)的純技術(shù)效率值為1但綜合效率未達到1，說明這三個地區(qū)雖然保險業(yè)與經(jīng)濟社會系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性較好，結(jié)構(gòu)合理，但是保險規(guī)模并沒有達到最優(yōu)狀態(tài)，導(dǎo)致整體效率值偏低的原因是規(guī)模效率低，發(fā)展不夠。由于這些地區(qū)保險業(yè)處于規(guī)模報酬遞增的階段，應(yīng)擴大保險業(yè)發(fā)展規(guī)模以提升保險業(yè)的綜合發(fā)展效率。（3）天津、邯鄲相對于京津冀區(qū)域內(nèi)的其他地區(qū)而言，保險業(yè)發(fā)展效率較低，不僅存在保險業(yè)與經(jīng)濟社會系統(tǒng)不協(xié)調(diào)、結(jié)構(gòu)不合理的問題，規(guī)模發(fā)展也不充分，特別是天津的保險業(yè)處于規(guī)模報酬遞減的狀態(tài)，保險業(yè)急需要調(diào)整。（4）與2014年全國保險業(yè)發(fā)展的整體水平相比，京津冀13個地區(qū)的純技術(shù)效率值高于全國整體水平，即保險業(yè)與經(jīng)濟社會系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性較好，結(jié)構(gòu)較合理；規(guī)模效率只有邯鄲、邢臺兩個地區(qū)的低于全國發(fā)展水平，其保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模仍需進一步擴大。

表6　2014年京津冀保險業(yè)各決策單元的投入、產(chǎn)出松弛變量

2）京津冀各地區(qū)保險業(yè)的投入產(chǎn)出分析

從“表6”得出的輸入指標(biāo)與輸出指標(biāo)松弛量數(shù)據(jù)，可以看出:京津冀各地區(qū)保險業(yè)中，除了天津和邯鄲地區(qū)外，其它地區(qū)投入與產(chǎn)出的松弛量為0，表明這些地區(qū)保險業(yè)的投入產(chǎn)出比較為合理，實現(xiàn)了保險業(yè)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會系統(tǒng)的協(xié)調(diào)發(fā)展。天津地區(qū)在消費支出、教育投入、從業(yè)人員數(shù)量方面出現(xiàn)冗余，說明該地的保險業(yè)發(fā)展規(guī)模不足，未跟上經(jīng)濟社會的整體發(fā)展水平。邯鄲地區(qū)在保險賠付支出、從業(yè)人員數(shù)量方面出現(xiàn)冗余，說明該地保險業(yè)資源沒有得到充分利用，并存在資源閑置和浪費現(xiàn)象，保險業(yè)發(fā)展效率低。

結(jié)合“表5”和“表6”的數(shù)據(jù)可以看出，2014年北京、唐山、石家莊、滄州、保定、廊坊、承德、秦皇島、衡水地區(qū)的結(jié)果既符合為1又滿足S與S+的值均為0，說明這9個地區(qū)保險業(yè)處于發(fā)展有效階段。而天津、邯鄲、張家口、邢臺地區(qū)值小于1且S與S+不存在同時為0，表明這些地區(qū)保險業(yè)處于發(fā)展弱有效階段，還需進一步調(diào)整。2014年京津冀各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展效率的空間分布，見“圖1”。

圖1　2014年京津冀各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展效率的空間分布

三、京津冀區(qū)域保險業(yè)發(fā)展效率的綜合評價

綜上，在對京津冀區(qū)域保險業(yè)發(fā)展效率的趨勢分析和京津冀區(qū)域內(nèi)各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展效率比較分析的基礎(chǔ)上，本文透過投入、產(chǎn)出指標(biāo)所代表的經(jīng)濟含義，進一步分析保險業(yè)發(fā)展與其之間的關(guān)系和協(xié)調(diào)性，對京津冀區(qū)域保險業(yè)的發(fā)展效率進行綜合評價。

（一）保險業(yè)發(fā)展與消費水平的協(xié)調(diào)性分析

一個地區(qū)居民的人均消費水平與保險業(yè)發(fā)展息息相關(guān)，只有當(dāng)居民的消費水平高、消費的意識強，才能在滿足基本的衣、食、住等之后，有規(guī)避風(fēng)險意識和購買保險產(chǎn)品的能力和愿望，從而帶來保險業(yè)的市場需求，這也符合馬斯洛的需求發(fā)展原則。文中選取了人均消費支出作為輸入指標(biāo)，代表一個地區(qū)的消費水平。從“表3”看出，就京津冀區(qū)域保險業(yè)整體而言，2006、2011、2012、2013這四年的人均消費支出存在冗余現(xiàn)象，其消費支出投入與保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)出不平衡，而2013年冗余現(xiàn)象最為嚴重，剩余量達1612.51元。其他年份消費支出投入與保險業(yè)發(fā)展較為協(xié)調(diào)，均實現(xiàn)了資源優(yōu)化配置。從“表6”中可以看出，在京津冀的13個地區(qū)中只有天津地區(qū)的消費支出投入出現(xiàn)冗余，其他地區(qū)達到合理的發(fā)展水平，結(jié)果顯示天津地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展滯后于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，保險業(yè)的市場供給未能滿足消費者的消費需求。天津市應(yīng)注重消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與調(diào)整，深化保險產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，使保險業(yè)的發(fā)展與居民消費水平保持協(xié)調(diào)一致。

（二）保險業(yè)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)性分析

保險業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，因而保險業(yè)的發(fā)展壯大可以提高一個地區(qū)第三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值和比重，從而優(yōu)化一個地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。同時其他服務(wù)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r對當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)的發(fā)展也存在一定的影響，例如基礎(chǔ)設(shè)施的完善、交通的便利程度、銀行服務(wù)業(yè)的發(fā)展水平都影響保險業(yè)的發(fā)展。因此對一個地區(qū)保險業(yè)發(fā)展情況的分析也要考慮到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)問題。本文選取了第三產(chǎn)業(yè)占比這一輸入指標(biāo)，代表一個地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)情況。從“表3”看出，就京津冀區(qū)域保險業(yè)整體而言，只有2009年存在第三產(chǎn)業(yè)投入冗余現(xiàn)象，第三產(chǎn)業(yè)占比與保險業(yè)發(fā)展水平不相適應(yīng)，其他年份產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)這一指標(biāo)的剩余量均為0，處于投入規(guī)模合理范圍。而從“表6”中的數(shù)據(jù)分析結(jié)果可以看出，京津冀13個地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)這一指標(biāo)的剩余量均為0，說明產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與保險業(yè)的發(fā)展協(xié)調(diào)性達到最佳狀態(tài)，這兩者的投入產(chǎn)出配合較好。

（三）保險業(yè)發(fā)展與教育程度的協(xié)調(diào)性分析

居民的保險意識水平也是影響保險業(yè)發(fā)展的因素之一，而這與當(dāng)?shù)氐慕逃幕潭让芮邢嚓P(guān)，一方面體現(xiàn)在居民普遍教育程度較高時，會增加風(fēng)險意識和提升消費觀念，進而增強保險意識，最終通過增加保險市場需求促進保險業(yè)的發(fā)展；另一方面體現(xiàn)在保險專業(yè)人才素質(zhì)較高時，可以有效充實保險行業(yè)的人力資源和改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)水平。本文選取了大專以上學(xué)歷人數(shù)占比這一輸入指標(biāo)，代表一個地區(qū)居民的教育文化程度狀況。從“表3”看出，就京津冀區(qū)域保險業(yè)整體而言，在教育程度方面2006、2007、2008、2009、2011、2013年存在冗余現(xiàn)象，表明這6年京津冀區(qū)域保險業(yè)的發(fā)展滯后于教育發(fā)展程度，未達到區(qū)域保險業(yè)的最優(yōu)發(fā)展規(guī)模，其他年份與保險業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)性較好。從“表6”中可以看出，在京津冀的13個地區(qū)中只有天津地區(qū)存在教育程度相對于保險業(yè)發(fā)展出現(xiàn)冗余的情況，其他地區(qū)教育程度與保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)性較好。這說明相對于教育發(fā)展程度而言保險業(yè)出現(xiàn)滯后現(xiàn)象，保險業(yè)的發(fā)展水平?jīng)]有達到教育水平所要求的程度，即天津的保險業(yè)需求大于供給，因此要加快發(fā)展保險行業(yè)，推進保險產(chǎn)品的創(chuàng)新以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的保險需求。

（四）保險業(yè)發(fā)展與社會保障的協(xié)調(diào)性分析

保險產(chǎn)品具有經(jīng)濟補償和分擔(dān)風(fēng)險的功能，對居民的生活給予一定的保障。選擇保險賠付支出可以客觀衡量保險業(yè)對居民的保障程度，如果兩者協(xié)調(diào)性好，保險業(yè)的保障功能發(fā)揮充分，居民得以實現(xiàn)安居樂業(yè)。本文選取了保險賠付支出這一輸入指標(biāo)，代表一個地區(qū)保險業(yè)保障水平。從“表3”看出，就京津冀區(qū)域保險業(yè)整體而言，2007、2008、2009、2011、2013這5年的保險賠付支出存在冗余現(xiàn)象，其保險賠付支出與保險業(yè)發(fā)展的投入產(chǎn)出比例不協(xié)調(diào)，沒有實現(xiàn)資源優(yōu)化配置，尤以2013年冗余現(xiàn)象最為嚴重。其他年份兩者的協(xié)調(diào)性較好，居民生活得到可靠保障。從“表6”中可以看出，在京津冀的13個地區(qū)中只有邯鄲市的保險賠付支出與保險業(yè)發(fā)展水平不協(xié)調(diào)，存在冗余現(xiàn)象，說明邯鄲地區(qū)保險業(yè)發(fā)展水平滯后于其保障水平，應(yīng)進一步優(yōu)化保險賠付支出的結(jié)構(gòu)和規(guī)模，實現(xiàn)兩者的協(xié)調(diào)發(fā)展。其他地區(qū)兩者的投入產(chǎn)出配合較好。

（五）保險業(yè)發(fā)展與就業(yè)情況的協(xié)調(diào)性分析

考慮到數(shù)據(jù)的可量化性和易獲得性，選取第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員作為保險業(yè)相關(guān)從業(yè)人數(shù)的相對替代指標(biāo)，一定程度上可以衡量保險業(yè)的人力資源投入是否合理，保險業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)在緩解就業(yè)壓力的功能上是否得到充分發(fā)揮。從“表3”看出，就京津冀區(qū)域保險整體而言，在從業(yè)人員數(shù)量投入方面2007、2008、2009、2011、2012、2013出現(xiàn)冗余，顯示其從業(yè)人員投入數(shù)量與保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)出不協(xié)調(diào)，其他年份兩者的協(xié)調(diào)性較好，實現(xiàn)了資源優(yōu)化配置。從“表6”中可以看出，在京津冀的13個地區(qū)中，雖然各地區(qū)保險業(yè)在緩解社會就業(yè)壓力方面都發(fā)揮了積極作用，但天津和邯鄲兩地區(qū)從業(yè)人員數(shù)量與保險業(yè)的發(fā)展水平不協(xié)調(diào)。盡管在就業(yè)指標(biāo)上使用了替代數(shù)據(jù)，但依然可以得到這樣的啟示：從業(yè)人員的投入數(shù)量過多并不能保證行業(yè)的健康有序發(fā)展，人員過多會帶來管理成本增加，服務(wù)質(zhì)量得不到保障，發(fā)展效率低等問題，因此一個地區(qū)應(yīng)根據(jù)自身保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模將從業(yè)人數(shù)控制在合理區(qū)間。除了精簡從業(yè)人員數(shù)量外，也可以通過擴大保險業(yè)發(fā)展規(guī)模等方式來實現(xiàn)兩者的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（六）保險業(yè)發(fā)展與人口規(guī)模的協(xié)調(diào)性分析

保險密度是用一個地區(qū)的總保費收入除以該地區(qū)的人口總數(shù)，即一個地區(qū)的人均保費收入，在一定程度上反映該地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展程度與居民對保險業(yè)的認可程度，是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)之一。從“表3”看出，就京津冀區(qū)域保險業(yè)整體而言，2000 -2014年這一指標(biāo)的松弛變量均為0，說明京津冀區(qū)域保險業(yè)的發(fā)展效率達到最優(yōu)，居民生活的保險需求與保險供給均處于合理狀態(tài)。從“表6”中可以看出，在京津冀的13個地區(qū)中只有邯鄲市的保險密度的松弛變量不為0，表明其保險業(yè)的保險需求與保險供給出現(xiàn)失衡，保險業(yè)沒有得到有效發(fā)展。邯鄲市應(yīng)重視保險業(yè)的發(fā)展，加快發(fā)展保險業(yè)，實現(xiàn)與經(jīng)濟社會系統(tǒng)的協(xié)調(diào)一致。

（七）保險業(yè)發(fā)展與地區(qū)GDP的協(xié)調(diào)性分析

保險深度是一個地區(qū)保費總收入與該地區(qū)經(jīng)濟生產(chǎn)總值的比值，用來衡量保險業(yè)在該地區(qū)經(jīng)濟中地位的高低，也是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)之一。從“表3”看出，就京津冀區(qū)域保險業(yè)整體而言，在保險深度方面2006、2007、2008、2009、2011、2012、2013存在冗余現(xiàn)象，說明在這7年中京津冀區(qū)域保險業(yè)發(fā)展與京津冀區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，區(qū)域保險業(yè)的規(guī)模未達到最優(yōu)狀態(tài)。其他年份兩者的協(xié)調(diào)性較好，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置。從“表6”中可以看出，在京津冀的13個地區(qū)中天津和邯鄲地區(qū)保險深度發(fā)展不足，天津地區(qū)較為滯后，即相對于天津市的經(jīng)濟社會發(fā)展?fàn)顩r而言，保險業(yè)發(fā)展未達到最佳狀態(tài)，兩地均需重視和完善保險行業(yè)的發(fā)展。

四、推進京津冀區(qū)域保險業(yè)發(fā)展的對策

通過運用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法對京津冀區(qū)域保險業(yè)從縱向和橫向進行實證分析發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)過2011年到2013年的調(diào)整后，京津冀區(qū)域保險業(yè)的發(fā)展效率有所好轉(zhuǎn)，整體上實現(xiàn)了保險業(yè)與經(jīng)濟社會系統(tǒng)的協(xié)調(diào)發(fā)展。在具體分析京津冀各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展情況時發(fā)現(xiàn)，大部分地區(qū)保險業(yè)處于發(fā)展有效階段，而天津、邯鄲、邢臺和張家口地區(qū)處于發(fā)展弱有效階段，需要進行相應(yīng)改進以提高保險業(yè)發(fā)展效率。

因此，在推進京津冀區(qū)域保險業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展過程中，根據(jù)木桶短板效應(yīng)，需要更加重視保險業(yè)發(fā)展效率相對較低的地區(qū)，以期不斷提升京津冀區(qū)域保險業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的協(xié)調(diào)度，使保險業(yè)在京津冀協(xié)同發(fā)展過程中更好地發(fā)揮出助推和帶動作用。

第一，大力發(fā)展經(jīng)濟，帶動保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展。實現(xiàn)增加居民收入、提高居民消費水平、影響和帶動保險業(yè)的發(fā)展的目標(biāo)，歸根結(jié)底要大力發(fā)展經(jīng)濟。通過促進京津冀區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展壯大，發(fā)揮經(jīng)濟增長對保險業(yè)發(fā)展的帶動作用。

第二，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，助力保險產(chǎn)業(yè)壯大。重視發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，提高現(xiàn)代服務(wù)業(yè)在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的比重，特別是在京津冀協(xié)同發(fā)展下，區(qū)域功能定位日益清晰，現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)的發(fā)展壯大將為保險業(yè)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。在提升保險業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和整體發(fā)展水平的同時，充分發(fā)揮保險業(yè)的功能和作用，形成保險業(yè)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化互動局面。

第三，增強保險意識，擴大保險產(chǎn)業(yè)需求。重視教育事業(yè)的發(fā)展，提高居民的整體文化素養(yǎng)，注重宣傳保險知識，增強居民的保險意識，倡導(dǎo)消費新觀念，不斷擴大保險需求，促進保險業(yè)發(fā)展。

第四，規(guī)范經(jīng)營行為，重塑保險產(chǎn)業(yè)形象。保險公司一方面要嚴格按規(guī)定執(zhí)行保險賠付，提高居民對保險產(chǎn)業(yè)功能的信任度；另一方面要加強行業(yè)自律和監(jiān)管，引導(dǎo)保險產(chǎn)業(yè)規(guī)范經(jīng)營，真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償、風(fēng)險保障等功能。

第五，注重人才培養(yǎng)，提升保險產(chǎn)業(yè)內(nèi)涵。加強保險行業(yè)專業(yè)人才的培養(yǎng)，實現(xiàn)由以量取勝向以質(zhì)取勝的轉(zhuǎn)變；注重從業(yè)人員素質(zhì)的提升，規(guī)范管理、定期培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力以保證提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提升保險行業(yè)的整體服務(wù)水平。

［1］蔣才芳.區(qū)域保險差異及協(xié)同發(fā)展研究 ［J］.財經(jīng)理論與實踐，2009（5）：36-39.

［2］王翔，華日新，穆菊梅.我國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展協(xié)調(diào)度研究——基于“區(qū)際”視角 ［J］.保險研究，2013（6）：43-51.

［3］孫祁祥，朱俊生.我國保險業(yè)發(fā)展評價指標(biāo)探析 ［J］.行業(yè)觀察，2008（2）：18-23.

［4］許鋒，高巖.基于數(shù)據(jù)包絡(luò)分析理論的區(qū)域保險經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展研究 ［J］.上海第二工業(yè)大學(xué)學(xué)報，2007（3）：29-34.

［5］胡宏兵，田乾，黃瑩玉.我國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展協(xié)調(diào)度評價實證研究 ［J］.宏觀經(jīng)濟研究，2012（5）：47-55.

［6］張平，涂東陽.我國區(qū)域保險與區(qū)域經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)關(guān)系研究 ［J］.保險研究，2014（5）：67-75.

［7］林海明，陳云，梁鏡全，馬嵐.廣東省保險業(yè)發(fā)展水平的綜合評價 ［J］.貴州師范大學(xué)學(xué)報，2005（8）：114-118.

［8］樊新鴻.中國保險業(yè)科學(xué)發(fā)展評價指標(biāo)體系研究 ［J］.保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2009（4）：10-11.

［9］中國保險監(jiān)督管理委員會山東監(jiān)管局課題組.區(qū)域保險市場發(fā)展水平評價指數(shù)構(gòu)建 ［J］.保險研究，2014（8）：93-97.

［10］袁慶祿.河南省銀行業(yè)的區(qū)域技術(shù)效率分析：基于多階段數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法 ［J］.信陽師范學(xué)院學(xué)報，2012（9）：50-54.

［11］Gardner L A，Grace M F.X-efficiency in the US life insurance industry［J］.Journal of Banking and Finance，1993，17（2）：410-497.

［12］Diacon S，Starkey K，O'Brien C.Size and efficiency in European long-term insurance companies：An international comparison［J］. Geneva Papers on Risk and Insurance：Issues and Practice，2002，27（3）：444-466.

［13］Paul Fenn，Dev Vencappa， Stephen Diacon， Paul Klumpes，Chris O'Brien.Market structure and the efficiency of European insurance companies：A stochastic frontier analysis［J］.Journal of Banking and Finance，2008（32）：86-100.

［14］周樂，劉美芳.基于DEA的西北五省社會保障績效評估實證研究 ［J］.管理觀察，2014（12）：167-169.

［15］王冬冬，李麗琴，肖亮.基于DEA的陜西省交通運輸效率評價與分析 ［J］.數(shù)學(xué)的實踐與認識，2014（10）：33-38.

DEA-Based Evaluation of Insurance Development Efficiency in Beijing-Tianjin-Hebei Region

LIANG Hui-chao1，2，JIAO Li-xue2，JIN Hao2
（1.School of Humanities and Law，Hebei University of Technology，Tianjin 300401，China；2.School of Economics and Management，Hebei University of Technology，Tianjin 300401，China）

In regard to the coordinated development of insurance and economic social systems in Beijing-Tianjin-Hebei region，we conducted a DEA-based efficiency evaluation.Through the scale variable model of BCC in DEA，we chose the insurance density and insurance depth in the insurance system to carry out an empirical study within the indexes of per capita consumption expenditure，proportion of tertiary industry，scale of college degree or above，insurance spending and the employment in tertiary industry from the level of consumption，industrial structure，the education situation，security level，employment selection in the economic social system.We also made a further analysis in Beijing-Tianjin-Hebei insurance development efficiency from horizontal and vertical perspectives.Research suggests that there is difference in development efficiency of regional insurance，the insurance in most of area is on its effective development stage，but some individual regions need further improvement.

Beijing-Tianjin-Hebei；regional insurance industry；development efficiency；comprehensive evaluation；data envelopment analysis

F061.5

A

1674-7356（2015）-04-0004-08

10.14081/j.cnki.cn13-1396/g4.2015.04.002

2015-09-17

國家科技部項目（項目編號：2013GXS4D103）；河北省科技廳項目（項目編號：15457621D）

梁慧超（1968-），女，山西文水人。教授，碩士生導(dǎo)師，博士，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟。

網(wǎng)絡(luò)出版時間：2015-11-24網(wǎng)絡(luò)出版地址：http://www.cnki.net/kcms/detail/13.1396.G4.20151124.1409.002.html