論互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)防控

田光偉

(中國人民公安大學(xué)偵查學(xué)院，北京 100038)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融活動(dòng)與現(xiàn)代信息科技結(jié)合的產(chǎn)物，是一個(gè)全新的領(lǐng)域。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融的活力之下，隱藏著犯罪帶來損失的可能性，即存在互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)，筆者將討論這一風(fēng)險(xiǎn)的防控問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)概述

犯罪風(fēng)險(xiǎn)是指由于犯罪而產(chǎn)生損害的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)，就是在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪問題而產(chǎn)生損害的可能性。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的犯罪風(fēng)險(xiǎn)很突出。金融本身是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。如果在總量急劇擴(kuò)張時(shí)，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制和渠道沒有形成，那么，就會(huì)積聚大量的風(fēng)險(xiǎn)，包括犯罪風(fēng)險(xiǎn)。對社會(huì)而言，金融業(yè)具有牽一發(fā)動(dòng)全身的效果。從政府管理角度而言，容易重視普通的金融風(fēng)險(xiǎn)，如利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等，容易忽視犯罪風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以產(chǎn)生，部分原因是它滿足了傳統(tǒng)精英金融滿足不了的低端階層的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融天然地具有普惠性，關(guān)系到普通群眾尤其是弱勢群體的切身利益。普通群眾的抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的犯罪風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)得到高度重視。

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模和影響比較突出，甚至危害社會(huì)穩(wěn)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的一些問題，已經(jīng)引起政府和社會(huì)的重視，比如，P2P借貸平臺(tái)公司跑路的問題、眾籌行為觸碰非法集資紅線問題。這些問題都牽涉犯罪風(fēng)險(xiǎn)，或者說，就是犯罪風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)既復(fù)雜又突出，原因是多方面的:一是監(jiān)管薄弱。互聯(lián)網(wǎng)金融的一些業(yè)務(wù)有混業(yè)經(jīng)營的性質(zhì)，監(jiān)管依據(jù)不足，按分業(yè)經(jīng)營狀況而設(shè)的專業(yè)監(jiān)管部門采取觀望態(tài)度，而不是貿(mào)然涉入。二是法律法規(guī)不健全。在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融最先是一種學(xué)術(shù)概念，現(xiàn)在已形成龐大的產(chǎn)業(yè)集群，且還在蓬勃發(fā)展中，對某些行為還存在爭議，以致難以形成有針對性的法律法規(guī)予以規(guī)范。三是蘊(yùn)含犯罪風(fēng)險(xiǎn)的行為的技術(shù)含量高。電腦技術(shù)的發(fā)達(dá)使犯罪行為和準(zhǔn)犯罪行為更加復(fù)雜。由于犯罪可能獲得較大利益，不法分子直接開發(fā)犯罪科技手段或聘請專業(yè)人才為其提供服務(wù)。四是信用制度不完善。市場經(jīng)濟(jì)體制機(jī)制尚在深化過程中，個(gè)人、單位信用資料的采集、管理和使用還滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)的類型

(一)銀行卡犯罪風(fēng)險(xiǎn)

支付手段的創(chuàng)新使銀行卡犯罪得以使用第三方支付作為犯罪工具。行為人設(shè)計(jì)了病毒文件或假網(wǎng)站，非法獲取消費(fèi)者的身份信息，利用這些信息盜取卡上資金。以深圳的一起信用卡詐騙案為例。在該案中，犯罪嫌疑人陳某提供假身份資料入職某第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)檢測金融終端機(jī)的工作。陳某假借調(diào)試之名，在商品交易市場的9臺(tái)終端機(jī)中非法加裝了銀行卡信息采集器，偷錄消費(fèi)者信息。執(zhí)法實(shí)踐中還發(fā)現(xiàn)，不法分子違規(guī)使用第三方支付平臺(tái)，將信用卡金額充值到支付賬戶上提現(xiàn)，或是虛構(gòu)商品交易背景，以實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移而取現(xiàn)。

平臺(tái)設(shè)計(jì)存在漏洞，引發(fā)信用卡詐騙犯罪。目前，一些利用互聯(lián)網(wǎng)融資的平臺(tái)所使用的基礎(chǔ)軟件設(shè)計(jì)成本低廉，其設(shè)計(jì)目標(biāo)較多地考慮了融資方便快捷，而對融資安全規(guī)劃不夠，致使平臺(tái)存在安全隱患，為違法犯罪分子實(shí)施犯罪提供了機(jī)會(huì)。在2013年4月上海經(jīng)偵部門偵破的一起信用卡詐騙案中，犯罪嫌疑人在非法獲取被害人銀行賬戶信息后，即冒用被害人名義在某P2P平臺(tái)注冊成為會(huì)員，并利用該平臺(tái)投資流程中“銀行卡與P2P平臺(tái)綁定無需密碼，且可同時(shí)綁定多張同戶名銀行卡”的漏洞，將被害人銀行賬戶與犯罪嫌疑人控制的賬戶綁定在一起，再將被害人銀行卡內(nèi)資金通過P2P平臺(tái)劃轉(zhuǎn)至犯罪嫌疑人控制的賬戶。犯罪嫌疑人通過上述手法先后騙得10余名被害人卡內(nèi)資金共計(jì)600余萬元。

(二)洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)

洗錢犯罪有明顯的階段性，犯罪行為常常要經(jīng)歷“放置”、“培植”和“整合”三個(gè)環(huán)節(jié)。放置環(huán)節(jié)是指將以現(xiàn)金方式表現(xiàn)的犯罪收入以各種理由進(jìn)入銀行、賭博、證券等場所的過程。培植是洗錢的第二個(gè)環(huán)節(jié)。在第一個(gè)環(huán)節(jié)已經(jīng)使贓款與獲取渠道分離的基礎(chǔ)上，培植工序的目的是隱瞞或掩蓋經(jīng)過第一道工序加工過的資產(chǎn)的真實(shí)所有權(quán)。此外，行為人力圖通過培植環(huán)節(jié)構(gòu)筑撲朔迷離的交易過程，掩蓋資金流動(dòng)蹤跡和它真正的源頭及權(quán)屬關(guān)系。整合是洗錢鏈條中的最后一個(gè)步驟。在這一階段，洗錢行為人一般通過用現(xiàn)金購買財(cái)產(chǎn)或把資金與源于以現(xiàn)金為主的行業(yè)的資金整合在一起，將被清洗過的犯罪收益融入合法經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中，從而使犯罪收益與合法財(cái)產(chǎn)難以區(qū)分開來。這些非法資金便與合法資金一樣在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)揮作用，洗錢的步驟便告完結(jié)。

第三方支付的資金流轉(zhuǎn)過程，比較適合用于培植環(huán)節(jié)。洗錢犯罪分子借此通道，使資金迅速轉(zhuǎn)移，而不留下可以事后追查的痕跡。在電子商務(wù)領(lǐng)域，往往需要使用第三方支付。犯罪分子通過制造木馬病毒侵入網(wǎng)絡(luò)，在服務(wù)器后臺(tái)取代消費(fèi)者的訂單。如果消費(fèi)者不加審查，向賣家支付的款項(xiàng)將打向不法分子。不法分子還通過建立資金借貸中介網(wǎng)站進(jìn)行洗錢。在P2P借貸平臺(tái)上，本應(yīng)作為信息中介的網(wǎng)站直接成為借貸雙方中的一個(gè)角色。

(三)非法集資犯罪風(fēng)險(xiǎn)

非法集資犯罪的關(guān)鍵是沒有經(jīng)過正當(dāng)審批程序而擅自面向公眾進(jìn)行資金吸納，大多表現(xiàn)為刑法中的非法吸收公眾存款罪及集資詐騙罪。普通公眾對吸納資金方的資質(zhì)及審批程序并不了解，只是聽信其一面之詞就參與投資。目前，許多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌的發(fā)起并未獲得央行、證監(jiān)會(huì)等部門的審批。近兩年出現(xiàn)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)跑路風(fēng)潮中，有不少就涉嫌非法集資。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的各種“變形”模式與非法集資犯罪非常相似，存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。一些P2P平臺(tái)違背信息中介平臺(tái)的基本定位，直接接受公眾存款并把匯集的資金轉(zhuǎn)手以更高的利率貸放出去。有的為了讓出借資金的投資人相信資金能按期收回，自己出面向投資人提供擔(dān)保。不論是單純吸收存款還是單純放貸，都和P2P公司的資質(zhì)和定位背道而馳，導(dǎo)致P2P集資犯罪風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中，常有疑似債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。有的P2P平臺(tái)虛構(gòu)債權(quán)標(biāo)的，號稱手上有高回報(bào)項(xiàng)目債權(quán)，資金缺口，并向公眾征召接手人，在網(wǎng)上吸收資金。這些不合規(guī)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓民事行為，犯罪風(fēng)險(xiǎn)極高。

正在興起的眾籌融資模式，由于沒有明確的監(jiān)管，更容易陷入非法集資犯罪的陷阱。

(四)合同詐騙犯罪風(fēng)險(xiǎn)

這類風(fēng)險(xiǎn)較為常見。商品市場上經(jīng)常存在兩極現(xiàn)象:有的商品，有一批急于購貨的顧客，而有的商品則有很多急于出貨的賣主。不法分子在網(wǎng)上推出不真實(shí)的供貨信息或打出求購信息，抓住客戶急于訂貨和銷售貨品的心理，采取低價(jià)促銷和提早供貨的方式吸引顧客，實(shí)施詐騙。在第三方支付系統(tǒng)中，不法分子還使用電子合同完成買賣雙方詢價(jià)、定價(jià)的過程，這進(jìn)一步增加了迷惑性。

(五)職務(wù)犯罪風(fēng)險(xiǎn)

部分從事P2P平臺(tái)經(jīng)營的企業(yè)急于擴(kuò)展經(jīng)營規(guī)模，內(nèi)控機(jī)制建設(shè)滯后，對關(guān)鍵崗位員工疏于管理，容易滋生職務(wù)犯罪。比如，2013年5月，深圳市某投資咨詢有限公司員工顧某利用其從事P2P平臺(tái)線下審核借款人資信的職務(wù)便利，幫助不符合借款條件的人員偽造資信證明材料，收取借貸金額的30%作為手續(xù)費(fèi)，從中非法牟利8萬余元。后由于借款人無法償還借款，造成擔(dān)保公司損失100余萬元。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

(一)盲從性

從涉及人群看，風(fēng)險(xiǎn)分布具有盲從性。許多人手中有一些閑錢，不愿意存在銀行吃低息，聽說有高收益的好項(xiàng)目，并有了投資的沖動(dòng)，但是自己并無從事相關(guān)領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，不知道其投入產(chǎn)出比，人云亦云，看到很多人投，也就盲目跟投。其結(jié)果之一就是集資犯罪發(fā)生，參加人蒙受損失。

(二)專業(yè)性

無論是設(shè)置名目洗錢，還是設(shè)計(jì)軟件套取銀行卡信息資料，都帶有專業(yè)性，甚至形成灰色產(chǎn)業(yè)，如“釣魚網(wǎng)站”“木馬病毒”“短信轟炸機(jī)”等。不法分子擁有的專業(yè)技術(shù)資源，甚至超過警方掌握的資源。行為人開發(fā)專業(yè)信息技術(shù)，千方百計(jì)獲取受害人信息，通過技術(shù)門檻掩蓋了其侵害目的。

(三)隱蔽性

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不法行為往往打著開展正常融資行為的旗號。正常投資都會(huì)有不確定性，而互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的不法行為是精心設(shè)計(jì)的，它以投資波動(dòng)的自然隨機(jī)性掩蓋了行為人的有意而為，即使出現(xiàn)損失，交易對手也會(huì)誤以為是市場風(fēng)險(xiǎn)所致。

(四)虛擬性

互聯(lián)網(wǎng)金融各分支領(lǐng)域普遍存在虛擬性。融資或支付行為的雙方彼此一般沒有直接接觸過，之前沒有生意往來，他們僅憑招投公告、項(xiàng)目介紹、投資前景描述，對投資回報(bào)有一些了解。比如，有的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)推出一些所謂的管理資歷豐富、海外留學(xué)歸來的項(xiàng)目明星。這些信息即使嚴(yán)重地言過其實(shí)，普通投資者也難以查證。

(五)高損性

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域犯罪風(fēng)險(xiǎn)涉及標(biāo)的巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的載體是信息網(wǎng)絡(luò)工具，信息的影響面不受時(shí)間、空間的限制，擴(kuò)散范圍大;信息傳播速度快。眾籌、P2P借貸平臺(tái)等方式短期內(nèi)就能集中高額的資金。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的長尾效應(yīng)，雖然每個(gè)賬戶量不大，但總量可觀。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域很普通的一個(gè)融資項(xiàng)目，一旦出現(xiàn)犯罪風(fēng)險(xiǎn)，涉及金額都過億。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)防控對策

(一)進(jìn)一步完善立法

相關(guān)法律存在許多疏漏。法律對行為規(guī)則沒有界定或界定不明確，使得違規(guī)者的行為成本很低，有的違法者甚至以創(chuàng)新者面目出現(xiàn)，制造影響，渾水摸魚。近年來層出不窮的網(wǎng)貸中介跑路事件跟法律法規(guī)疏漏有很大關(guān)系。需要加快立法進(jìn)度，需要明確界定互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)哪些是違法，哪些是犯罪?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律完善涉及較多法律部門，如商業(yè)銀行法、銀行監(jiān)管法、保險(xiǎn)法、電子簽名法、證券法、刑法、合同法、反不正當(dāng)競爭法等。需要優(yōu)先考慮的是準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、行為規(guī)范、性質(zhì)界定、危害后果等方面。通過標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化，合理權(quán)衡各個(gè)利益方的權(quán)利和義務(wù)，分配責(zé)任和建立懲戒機(jī)制，約束各個(gè)主體的行為，降低不確定性，從而減小犯罪帶來損失的可能性。

(二)加強(qiáng)投資者教育

在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上，找資金的項(xiàng)目都承諾超過市場平均水平的高利息。許多投資人認(rèn)為高利息是正常的。其實(shí)回報(bào)率偏高往往是假象，是不法分子精心設(shè)計(jì)的一個(gè)騙局。犯罪行為人利用投資者的貪婪和對經(jīng)濟(jì)規(guī)律的無知，施以高利息誘惑。超過市場平均利潤率的投資收益率往往意味著極大的風(fēng)險(xiǎn)。如果投資者事先進(jìn)行仔細(xì)審查和篩選，那么，許多風(fēng)險(xiǎn)是能夠被識別和控制的，損失是可以避免的。要加強(qiáng)對投資者教育的力度，使其理解和接受投資的基本常識，如投資風(fēng)險(xiǎn)、各類金融市場的結(jié)構(gòu)和特點(diǎn)、金融管理法規(guī)、投資者受法律保護(hù)的權(quán)益范圍，以及投資者對風(fēng)險(xiǎn)的耐受力等。

(三)加大信用體系建設(shè)

要使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)順暢開展，必須根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)犯罪風(fēng)險(xiǎn)的虛擬性特點(diǎn)，加強(qiáng)信用體系建設(shè)?？傮w來講，我國的市場經(jīng)濟(jì)體制并不成熟，信用環(huán)境基礎(chǔ)尚顯薄弱，還處在初創(chuàng)時(shí)期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的許多金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)本身是信用體系不發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，但金融業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，社會(huì)信用體系不健全，仍然會(huì)制約業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。目前比較迫切的是征信體系的建設(shè)，包括信用平臺(tái)、信用檔案，對失信行為的懲罰制度等。

(四)提高技術(shù)研發(fā)水平

技術(shù)進(jìn)步并不創(chuàng)造犯罪本身，但會(huì)提供全新的犯罪途徑。互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)大發(fā)展基礎(chǔ)上的，如果這些相關(guān)技術(shù)設(shè)計(jì)上存在安全隱患，勢必會(huì)影響營銷方和客戶的接受程度。在互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)的頂層設(shè)計(jì)、技術(shù)路線以及實(shí)施方案中，應(yīng)充分考慮不法分子可能的侵害目標(biāo)和途徑，并予以防護(hù)。此時(shí)多付出一些成本是值得的，因?yàn)橛械募夹g(shù)缺陷在數(shù)據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行后要進(jìn)行徹底修復(fù)幾乎需要重建系統(tǒng)本身，這要付出更加高昂的成本。

(五)加大行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)

從事互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的一些從業(yè)人員，起初并無不良用心。但在業(yè)務(wù)過程中，逐步發(fā)現(xiàn)了一些行業(yè)漏洞，屬于主管部門的監(jiān)管盲區(qū)。從業(yè)者利用這些漏洞做業(yè)務(wù)，可以不被追責(zé)而獲得豐厚利潤。發(fā)現(xiàn)這點(diǎn)，缺乏職業(yè)道德的從業(yè)者就會(huì)以此開展業(yè)務(wù)贏利。政府主管部門對這類行為進(jìn)行監(jiān)管，往往成本比較高?？梢越⒔∪袠I(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)其中介輻射作用，規(guī)范行業(yè)的營業(yè)秩序，確保商戶守法經(jīng)營。

(六)加強(qiáng)信息保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融通常會(huì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來開辟市場和維護(hù)客戶。在開發(fā)和維護(hù)過程中，在信息平臺(tái)上會(huì)積淀巨量的身份和交易信息及數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)歸屬于資金需求者和供給者，涉及融資者、擔(dān)保人、投資者等融資參與方。應(yīng)依托《反不正當(dāng)競爭法》《合同法》及央行出臺(tái)的有關(guān)規(guī)范性文件，對個(gè)人身份和交易信息的搜集、儲(chǔ)存和利用進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)格限定其用途，控制查詢權(quán)限，保護(hù)個(gè)人信息安全。

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