徐潤近代社會保險思想及其實踐研究

陸文龍

（上海師范大學(xué)，中國 上海 200234）

鴉片戰(zhàn)爭以來，列強不斷對華進行經(jīng)濟沖擊。西方的近代保險思想也伴隨著傳入中國，許多進步之士都提出自己對于社會保險的觀點和看法。但大多止于只言片語，更沒有付諸實踐。徐潤根據(jù)自己從事買辦的經(jīng)歷逐漸形成自己的近代保險思想并付諸實踐，最終辦成了中國人自己的第一家保險公司——仁和水險公司，開中國近代保險業(yè)之先河。

就目前而言，學(xué)術(shù)界對徐潤的研究相對較少，對于徐潤和中國近代保險業(yè)的研究關(guān)注更少。①為此，本文試圖對徐潤和他的近代社會保險思想與實踐進行了嘗試性分析。

1 開辦社會保險的背景

1.1 中國傳統(tǒng)社會保險思想的發(fā)展

中華民族是有著憂患意識的民族。中國古代就有“積蓄備荒”“善藏其余”等社會保險思想的萌芽，也有設(shè)置常平倉、義倉等倉儲措施和開辦鏢局、船會等提供社會保險的組織的實踐。孔子的“老有所終，壯有所養(yǎng)”，墨子的“寒者得衣，勞者得息”，李悝的平糴法等無不蘊含著古代的社會保險思想。但真正意義上的社會保險思想無疑是伴隨鴉片戰(zhàn)爭以來，西方對中國的通商貿(mào)易和經(jīng)濟侵略開始的。

1.2 西方近代社會保險思想的傳入

西方近代社會保險思想起源很早，在海外殖民貿(mào)易和工業(yè)革命的推動下，保險事業(yè)蓬勃發(fā)展，部分國家國內(nèi)甚至都形成了較大實力的保險市場。而當時的中國人沒有近代保險的思想和理念。因為近代保險思想的優(yōu)點，很快傳播到各地。當時人謂之“西人保險之法為獨出冠時推行于五大洲無所阻滯②”。當西方的洋行在中國本土逐漸變多時，這些來華的西方人也將輪船和保險的概念帶入中國，西方的保險的優(yōu)點很快受到當時國人的關(guān)注。

2 徐潤的社會保險思想內(nèi)容

徐潤在吸收中國傳統(tǒng)的保險思想基礎(chǔ)上，借鑒西方的近代保險模式，形成了他自己的近代社會保險思想，并且把它付諸實踐。

2.1 打破壟斷，引入保險

1805年，隨著外國公司在華第一家保險機構(gòu)的設(shè)立，當時中國的保險市場很大程度上為外國所把持。而外國的保險公司對中國的投保企業(yè)十分刁難，經(jīng)常有拒保和趁機抬價的事情發(fā)生。而后更發(fā)生了因為某些輪船公司用中國廣東人做船長，而洋商不給提供保險的事情的發(fā)生。徐潤因此“集股五十萬兩，續(xù)創(chuàng)濟和水火險公司③36”。這就從某種程度上打破了外商對中國保險業(yè)的把持，有利于中國民族企業(yè)的發(fā)展和近代保險事業(yè)的起步。其成立也“深受國人和輿論界的贊許”[4]。

2.2 籌集資金，補濟工業(yè)

徐潤在經(jīng)過認真的市場分析后，認為意外事件的發(fā)生是不可預(yù)期。“每年每船保險費萬余兩，局中之船日多，保險因之亦多”，保險金額卻是非?？捎^。以至于到1884年，“實存保險公積銀四十五萬余兩；商局事事順手，由此而起”③107。而在徐潤六十歲即光緒二十三年時候，“此項公積應(yīng)有銀三四百萬兩矣”。無疑這起到了集合國人的資金，集中眾人之力量辦事的效果。而這種“以西法經(jīng)營之，又得國人之信任”[3]74的保險事業(yè)也為徐潤和招商局帶來了客觀的利潤。仁濟和保險公司又是附于輪船招商局之中的，其很多資金都存入輪船招商局和投資開平礦物局。這無疑是一種類似于現(xiàn)代的融資，對中國工業(yè)的發(fā)展也起到了一定的作用。

2.3 中外合作，保障航運

1875年仁和水險公司成立初期，面臨經(jīng)費不足的問題。輪船招商局的很多船只還是由外國的保險公司提供相關(guān)服務(wù)。因此，徐潤采取了先和洋商合作分保，等到經(jīng)費籌集再全部自保船險。當時“每船先有保二萬兩至四萬兩，后再由洋商與仁和、濟和分保，以輕仔肩”，等到保船險項獲得公積銀二十余萬后，“遂全行自保船險③107”。在獲得充足的資金后，徐潤開始放棄與外國保險公司的合作，自行承保。三年后，徐潤又成立了濟和水火險公司，擴大了保險業(yè)務(wù)的覆蓋范圍。1886年，徐潤在之前成立的兩家基礎(chǔ)上創(chuàng)立仁濟和保險有限公司。這些無疑對民族企業(yè)起了保障作用，可以將投保的企業(yè)因為意外事故產(chǎn)生的損失減到最低。

3 形成原因

3.1 擔(dān)任買辦的經(jīng)歷

徐潤最初對保險的接觸來自于他從事買辦的經(jīng)歷。他在擔(dān)任寶順洋行和怡和洋行期間都涉及到了洋行的保險公司業(yè)務(wù)，尤其對輪船保險業(yè)的相關(guān)情況有了一定的了解，這為他開辦中國第一家社會保險公司打下了良好的基礎(chǔ)。

3.2 籌措資金

徐潤入主輪船招商局后，很重要的一件事情就是要招募商股，籌集資金。為此，倡議成立保險局，想要集股1500 份，每股規(guī)銀100 兩，加起來一共是本銀150 萬兩。可以說創(chuàng)辦保險業(yè)的某部分動機是出于籌措資金考慮的，這也是從事商業(yè)的本能，無可厚非。

3.3 福生輪等事件的影響

1875年2月17日。招商局的“福生”號輪船與怡和行澳順輪船相撞沉沒。當時因為此事遇難的人達到六十多人，也損失了很多船上的物資。徐潤在自敘年譜中記載了此事。他“聞此警報，慘不忍言，一面派船探其存亡，一面具稟請恤，且與澳順涉訴”，“然澳順尚思狡辯冀圖翻案，幸理直在我，終歸無效”。③32無疑這件突發(fā)事件及其處理對徐潤影響和觸動很大。加上1875年4月19日，徐潤的好友唐廷樞乘船從天津回上海，中途遇險。徐潤聽說后“先是愕然，后又感慨”⑤76。這使得他開始思考由中國人自己創(chuàng)辦保險事業(yè)，從而使因為意外事件造成的損失降低到最小。

3.4 他人的影響

西方的保險思想傳到中國，很多人曾經(jīng)想過辦保險業(yè)，但是大多無疾而終。魏源和王韜等中國的著名人士就曾提到對西方社會保險的看法。魏源認為保險公司的好處在于能保證遠洋航行的船只的利益。即使“全船沉溺”，“則會中即償其半”⑥。

而當時有名的早期維新派代表王韜曾對保險評價說：“于百中取二三，無事則公司得權(quán)微利，有失則商人有所藉手”⑦。王韜對保險的優(yōu)點無疑是推崇有加，認為這是一個可行的好辦法。

4 結(jié)語

馬克思指出：“一旦資本主義生產(chǎn)和與之相連的保險事業(yè)發(fā)展起來，風(fēng)險對一切生產(chǎn)部門來說實際上都一樣了”。在此馬克思清楚地看到了保險事業(yè)在資本主義化時代的不可或缺。而中國的保險事業(yè)的真正起步無疑是在徐潤等愛國實業(yè)家手中開始的。

徐潤是“一個由買辦向民族實業(yè)家轉(zhuǎn)變的典范”，盡管徐潤等開創(chuàng)的中國近代保險業(yè)仍然存在管理問題和制度建設(shè)的缺失等種種問題，但徐潤等近代的愛國官紳為了打破外國壟斷，篳路藍縷地創(chuàng)立了中國保險業(yè)，無論在主觀還是客觀方面都起到了抵御外國對華經(jīng)濟侵略的作用，是值得稱道和研究的。

注釋：

①有關(guān)徐潤的研究，缺乏專著專論，零星的幾篇論文大多涉及徐潤與近代航運業(yè)，徐潤的房地產(chǎn)投資于1883年金融風(fēng)潮，以及徐潤的早期經(jīng)濟活動.

②保險有益說[N].益聞報，1894(1344).

③徐潤.徐愚齋自敘年譜[M].梁文生，校注.江西：江西人民出版社，2012.

④《中國保險史》編審委員會.中國保險史[M].北京：中國金融出版社，1998.

⑤劉志強，趙鳳蓮.徐潤年譜長編[M].北京：北京師范大學(xué)出版社，2011：76.

⑥[清]魏源.海國圖志[M].北京：中州古籍出版社，1999：449-450.

⑦[清]王韜.弢園文錄外編(醒獅叢書)[M].中州古藉出版社，1998：370.