白領(lǐng)“懶人”理財(cái)指南

盧寧等

Part1 細(xì)節(jié)成就“財(cái)路”

對(duì)于那些只能抱怨星巴克漲價(jià)、午餐支出水漲船高的白領(lǐng)族來(lái)說(shuō)，一面是日益增長(zhǎng)的物質(zhì)需求，一面是日常生活成本的不斷提高。其實(shí)，只要從身邊細(xì)節(jié)入手，懂得“我不理財(cái)，財(cái)不理我”的道理后，合理規(guī)劃，你也能輕松存到“第一桶金”！

一、記賬

針對(duì)那些對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況全然不知總是一筆筆糊涂賬的人來(lái)說(shuō)，每一筆花的錢，都要事無(wú)巨細(xì)地用手賬本，或用記賬軟件將其一一“記錄在案”，賬記得越詳細(xì)，你才會(huì)對(duì)自己的收入與支出越了解。

二、節(jié)流

在對(duì)自己每月的收入支出有了明細(xì)表之后，可以針對(duì)自身情況對(duì)支出進(jìn)行控制。除了每月必須支出的一些費(fèi)用外，一些看似不那么急需或可有可無(wú)的花費(fèi)都應(yīng)該大力刪減。比如對(duì)消耗品進(jìn)行團(tuán)購(gòu)，每次逛街都不妨多逛少買，或是把每個(gè)月的花費(fèi)拆分成4筆，每周1筆，然后挑戰(zhàn)每個(gè)月只花“上個(gè)月95%的必要生活費(fèi)”的接龍游戲。比如：若以往你每月花費(fèi)為1萬(wàn)元，那么這個(gè)月就爭(zhēng)取只花9500元，這樣分?jǐn)偟矫恐芫褪?375元。一個(gè)月堅(jiān)持下來(lái)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)原來(lái)少花5%的錢，你依然可以生活得很好！

三、開(kāi)源

在本職工作外，通過(guò)理財(cái)或兼職的方式讓收入增加，是盡快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增加的手段。

①基金定投

對(duì)于數(shù)學(xué)不好，懶得勞心費(fèi)神，又渴望“小錢變大錢”的女性而言，這是很不錯(cuò)的投資渠道，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，又省時(shí)省力。

好處：投資起點(diǎn)低、手續(xù)簡(jiǎn)單、攤平成本

購(gòu)買渠道：銀行代銷、基金公司直銷、證券公司代銷

種類：貨幣型、債券型、股票型、混合型、指數(shù)型

原則&技巧：

A.基金定投適合作為長(zhǎng)期投資方式;

B.根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)屬性，選擇適合自己的基金種類;

C.控制基金的數(shù)量，合理配置;

D.基金定投的資金為閑錢，而不是應(yīng)急的錢。

②黃金

A.投資型金條（避免購(gòu)買紀(jì)念型金條）

B.紙黃金

想要在短期內(nèi)看到明顯的實(shí)際利潤(rùn)，快速獲得收益，可以選擇黃金延遲交收業(yè)務(wù)平臺(tái)來(lái)投資黃金。也就是說(shuō)，在按照當(dāng)時(shí)價(jià)格買賣標(biāo)準(zhǔn)金條后，可以在此平臺(tái)上延遲進(jìn)行實(shí)物交收，從而利用黃金價(jià)格的波動(dòng)獲得實(shí)際盈利。對(duì)女性理財(cái)者來(lái)說(shuō)，這是非常具有實(shí)用意義的一個(gè)理財(cái)指導(dǎo)和投資機(jī)制。

③銀行理財(cái)產(chǎn)品

目前市面上，各家銀行理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，有收本收益型、保本浮動(dòng)型、非保本浮動(dòng)型。有的可以提前支取，有的則不可以提前支取，而且提前支取的規(guī)定、年化收益率，以及相關(guān)的手續(xù)費(fèi)等也不盡相同。

Part2 你的財(cái)商夠高嗎？

在理財(cái)領(lǐng)域，智商高低并不重要，起決定性作用的還是財(cái)商。所謂財(cái)商，是指創(chuàng)造和管理財(cái)富的能力，包括觀念、知識(shí)、行為。生活中不少平凡人不顯山露水，也不是高智商的怪物，但卻能把資產(chǎn)打理得井井有條，進(jìn)退自如，這便是進(jìn)階高財(cái)商女的表現(xiàn)。

怎么養(yǎng)成“高財(cái)商女”？

遵循以下四點(diǎn)：

1量入為出

我們常常會(huì)用“自不量力”批評(píng)某些人，在理財(cái)領(lǐng)域，自不量力也不可取，量入為出才是王道。因此個(gè)人在消費(fèi)時(shí)，切忌盲目，要根據(jù)自己的能力消費(fèi)，避免超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)帶來(lái)的入不敷出，要讓個(gè)人保持健康的財(cái)務(wù)狀況。這是理財(cái)最基礎(chǔ)的一點(diǎn)。

2積少成多

對(duì)多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，理財(cái)起步階段最難熬，本金少收益又低，似乎看不出多少光明的“錢”景，但千萬(wàn)不要放棄，積少成多，聚沙成塔，只要堅(jiān)持，你的資產(chǎn)會(huì)像雪球一樣越滾越大。財(cái)商的內(nèi)涵之一就是非常有耐心。

3抓住機(jī)會(huì)

理財(cái)還要抓住那些一閃而過(guò)的機(jī)會(huì)。如何抓住機(jī)會(huì)呢？需要有相應(yīng)的知識(shí)能力作出判斷，也少不了敏銳的目光，此外還需要一顆果敢的心，在機(jī)會(huì)到來(lái)時(shí)，有勇氣去把握，而不是失之交臂。

4克制貪婪

貪婪是好的，貪婪讓人上進(jìn);貪婪也是壞的，貪婪讓人迷失自我。所以高財(cái)商的人不會(huì)否認(rèn)自己貪婪，但卻懂得克制，他們利用貪婪給自己奮斗的動(dòng)力，卻不讓它毀掉自己。理財(cái)師特別提醒，在眾多理財(cái)失敗案例中，失敗的很大原因是貪婪，因?yàn)闆](méi)能克制貪念而泥足深陷，將自己陷于危險(xiǎn)之中。

Part3 白領(lǐng)財(cái)政實(shí)錄&專家分析建議

Aimee 23歲 市場(chǎng)助理

目前財(cái)政狀況：月收入4000元，年終能拿到8k左右的“紅包”。在外租房子，每月固定花銷大概3000元左右，想理財(cái)?shù)緵](méi)多余的錢可以理財(cái)或投資。

專家分析建議：參考Aimee目前的情況，談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，主要的資金需求就是滿足自己的生活需要。從這個(gè)角度來(lái)講，建議她遵循的理財(cái)原則是：勤儉節(jié)約、穩(wěn)健理財(cái)。在支出方面要進(jìn)行嚴(yán)格管理，不與人攀比，不愛(ài)慕虛榮?？梢赃m當(dāng)配置貨幣基金、債券型基金和股票型基金，但切記收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比。

Jean 26歲 外企職員

目前財(cái)政狀況：?jiǎn)紊?，月收?000元，年終獎(jiǎng)大概一年有8000～10000元。因?yàn)樾袠I(yè)原因，生活成本高，偶爾月光，一般每月如有結(jié)余（差不多1000～2000元）就做活期。基本每年兩次旅游。

專家分析建議：Jean基本沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，且無(wú)明確的短期目標(biāo)，可根據(jù)資金的實(shí)際使用情況，結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，將年終獎(jiǎng)及每年兩次的旅游基金中長(zhǎng)期定存，或者購(gòu)買國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等。可以采取定投的方式，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

Yoyo 31歲 事業(yè)單位管理人員

目前財(cái)政狀況：已婚?，F(xiàn)在月收入5500元，每年年終獎(jiǎng)約50000元。不用負(fù)擔(dān)貸款，每月結(jié)余3000元以上。基本老公的錢負(fù)責(zé)生活開(kāi)銷，她的錢負(fù)責(zé)攢起和理財(cái)。

Yvonne 33歲 雜志美術(shù)總監(jiān)

目前財(cái)政狀況：結(jié)婚7年，現(xiàn)在有個(gè)6歲的女兒。自己是外企的中層領(lǐng)導(dǎo)，老公的收入也很可觀，兩人年入近400000元。社交花費(fèi)比較多，每月基礎(chǔ)生活成本加上寶寶的教育成本接近15000元。有近百萬(wàn)的資金儲(chǔ)備，之前一直存定期，也偶爾做些高收益的短期理財(cái)，但缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃。

專家分析建議：總體來(lái)看短期理財(cái)?shù)哪昊找媛瘦^低，建議分散投資并適當(dāng)配置較長(zhǎng)期限的投資品種。Yvonne目前家庭收入較穩(wěn)定，也沒(méi)有短期的理財(cái)目標(biāo)，建議配置3～5年期的國(guó)債，可根據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資債券基金、混合基金或股票基金等以分享市場(chǎng)收益。投資基金建議采取定投的方式，這樣可以降低組合投資風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

Part4 成功晉升多金“財(cái)女”

如今大部分女性都已深諳“靠男人不如靠自己”的硬道理，也贊同“女人要有錢！”的觀點(diǎn)。那么，想成功晉升為多金“財(cái)女”，就必須從點(diǎn)滴開(kāi)始了解自己的“財(cái)商”軟肋！讓我們來(lái)聽(tīng)聽(tīng)理財(cái)專家馬紅漫怎么說(shuō)。

投資理財(cái)Q&A

Q1：現(xiàn)在投資房產(chǎn)還賺嗎？它的利弊得失是什么？

A1：我覺(jué)得要分城市來(lái)看。目前來(lái)說(shuō)一線城市的房地產(chǎn)還是賺錢的；二線城市因?yàn)檎咿D(zhuǎn)暖的趨勢(shì)，也是有投資潛力的，值得看好；二線以下的城市（三、四線城市）比較復(fù)雜，一般來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)比較大。判斷房地產(chǎn)是否值得投資還需要區(qū)分城市，可以參考人口流出和具體城市房地產(chǎn)的供求比。投資房地產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，你有了房子，不僅可以出租，也可以自用住人，實(shí)用性強(qiáng)，但它投資規(guī)模比較大，容易資產(chǎn)凝滯，套現(xiàn)比較難。所以投資時(shí)要參考各種信息加以考慮判斷。

Q2：對(duì)于白領(lǐng)女性，投資股票、基金、黃金，哪種風(fēng)險(xiǎn)更大？

A2：嚴(yán)格來(lái)說(shuō)這三類都屬于有風(fēng)險(xiǎn)的投資，只是風(fēng)險(xiǎn)程度不同。股票只做個(gè)股，除非大牛市，否則漲跌起伏比較大；黃金的影響因素比較多；基金在這三者中相對(duì)比較平穩(wěn)。每一項(xiàng)配置的具體比例只有與個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力相結(jié)合才是合理的配置。另外，長(zhǎng)、短期投資與個(gè)人理財(cái)目標(biāo)相結(jié)合才有意義，一般來(lái)說(shuō)，投資可以分為短、中、長(zhǎng)期投資，三者互補(bǔ)。如果三者中某一項(xiàng)投資超過(guò)50%，應(yīng)該有足夠合理的理由來(lái)證明這樣配置的原因，否則，你的投資期限需要調(diào)整。

Q3：銀行理財(cái)、私募基金、信托理財(cái)?shù)膮^(qū)別在哪里？

A3：對(duì)于一般群體來(lái)說(shuō)，這三者都是理財(cái)產(chǎn)品，區(qū)別不大。從細(xì)節(jié)上講，銀行理財(cái)門檻較低，3萬(wàn)～5萬(wàn)就可以購(gòu)買，同樣的收益率也比較低；私募基金門檻較高，一般在50萬(wàn)～100萬(wàn)，波動(dòng)比較大，主要依賴于私募基金的基金經(jīng)理個(gè)人，如果這個(gè)經(jīng)理特別懂得賺錢，那么你也能跟著賺，反之則風(fēng)險(xiǎn)很大；信托理財(cái)?shù)氖找姹茹y行高、起點(diǎn)比私募基金低，就目前市場(chǎng)分析來(lái)看，信托理財(cái)相對(duì)收益高，穩(wěn)定性好，但投資還需謹(jǐn)慎。

Q4：如今余額寶、現(xiàn)金寶、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益都在下降，有什么其他產(chǎn)品可以推薦？

A4：收益率下降是正常的，它們都是緊跟銀行基準(zhǔn)利率及收益水平進(jìn)行浮動(dòng)，換句話說(shuō)，它們都依賴央行的基準(zhǔn)利率水平，基準(zhǔn)水平下降，它們的收益自然也跟著下降。就我個(gè)人角度來(lái)說(shuō)，大家可以關(guān)注信托理財(cái)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，這兩類收益都相對(duì)不錯(cuò)。

Q5：入職3～5年的白領(lǐng)究竟是投資五年定投好，還是十年以上的收益高？

A5：這個(gè)階段的白領(lǐng)收入基本穩(wěn)定并且工資收入呈增長(zhǎng)式發(fā)展。對(duì)于投資的時(shí)間分配，當(dāng)然是時(shí)間越長(zhǎng)收益越高。不過(guò)，各位需要權(quán)衡的是，你的資金大量放在定投，如果遇到加息、股市好等其他情況，收益就有所降低。建議各位在投資分配比例上做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，合理細(xì)分。比如投資保險(xiǎn)，優(yōu)先考慮保障型保險(xiǎn)（比如醫(yī)療、重大疾病、意外傷害等），后考慮收益型保險(xiǎn)。按照“雙十原則”，即：保額為年收入的10倍，保費(fèi)支出為年收入的10%。如果商業(yè)保險(xiǎn)滿足了基本保障，保費(fèi)支出又未超過(guò)年收入的10%，在這個(gè)范圍內(nèi)，你可以為自己增加收益型保險(xiǎn)。

Q6：已婚女性和單身女性在理財(cái)投資方面是否有不同的考慮？

A6：通常，單身人士的投資主要為短、中期投資，但已婚人士，隨著生活和收入的穩(wěn)定，他們的投資方向更為全面：短期、中期和長(zhǎng)期投資。合理安排投資期限，獲得更高收益。

已婚女性和單身女性在投資理財(cái)上的最大區(qū)分就是：已婚的女性將來(lái)可能會(huì)生孩子，有孩子就意味著現(xiàn)在的房產(chǎn)可能規(guī)模不夠、將來(lái)孩子讀書(shū)和消費(fèi)將需要更多的資金……這和個(gè)人投資理財(cái)?shù)臓顩r完全不同，它會(huì)形成一個(gè)完全新的財(cái)務(wù)消費(fèi)結(jié)構(gòu)，她們對(duì)財(cái)富增長(zhǎng)的訴求、娛樂(lè)與消費(fèi)都會(huì)增加很多。因此建議已婚的女性：理財(cái)規(guī)劃以家庭為單位，理財(cái)?shù)牧炕治鲆噪p方的收入、家庭支出（雙方父母、孩子、房子、汽車等支出）及家庭資產(chǎn)和負(fù)債為考量；在理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、保險(xiǎn)與保障方面以如何保障家庭財(cái)務(wù)安全、家庭資產(chǎn)增長(zhǎng)、提高家庭保障為目標(biāo)。

Q7：想知道最近比較保守的、靠譜的投資有哪些？

A7：顯然還是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，雖然目前情況看來(lái)收益率有所下降，但是它仍比銀行賬面上的活期、定期存款收益率高。