住房公積金使用效率的思考

鄭爽山西財(cái)經(jīng)大學(xué)

住房公積金使用效率的思考

鄭爽
山西財(cái)經(jīng)大學(xué)

本文通過分析我國(guó)住房公積金使用現(xiàn)狀及使用效率低下的原因，提出了提高住房公積金使用效率的有效途徑。

住房公積金制度；住房公積金；使用效率

住房公積金制度是國(guó)家法律規(guī)定的重要住房社會(huì)保障制度，對(duì)保障和改善廣大群眾住房需求起重要作用，是職工住房社會(huì)化、商品化的重要實(shí)現(xiàn)方式。所以，合理有效地使用公積金，使之充分發(fā)揮功效已迫在眉睫。

一、住房公積金使用現(xiàn)狀和存在的主要問題

1.大量資金沉淀?？傆幸徊糠种械褪杖肜щy家庭可能一輩子不買房，數(shù)據(jù)表明住房公積金提取者僅占繳存者的30%左右，大多數(shù)人只存錢不貸款。對(duì)這部分人來說，只能退休時(shí)提取公積金，大量資金沉淀，成為一些管理者尋租、錢權(quán)交易和腐敗的溫床。

2.不能有效地為中低收入者提供利益。住房公積金制度設(shè)計(jì)上的缺陷使其在改善中低收入居民購(gòu)房及居住條件過程中存在問題，拉大了社會(huì)群體間收入差距。只存不貸的“凈儲(chǔ)戶”繳存的公積金利息轉(zhuǎn)化為少存多貸的“凈借款人”購(gòu)房貸款的貼息，這一現(xiàn)象表明住房公積金制度的公平與效率問題已成為其持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

3.增值渠道的局限性。目前我國(guó)住房公積金增值渠道主要有銀行支付的公積金存款利息、個(gè)人住房貸款的利息收入和國(guó)債利息收入等。增值渠道較單一且收益均大幅下降，利率下調(diào)導(dǎo)致個(gè)貸收入降低，購(gòu)買國(guó)債數(shù)額少且利率增值空間小，加上高通貨膨脹率的影響，住房公積金實(shí)現(xiàn)保值增值困難重重，公積金制度推行和發(fā)展面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

4.制度覆蓋面窄。住房公積金服務(wù)主體是城鎮(zhèn)職工，在民營(yíng)企業(yè)和外來務(wù)工人員大量涌現(xiàn)的背景下，強(qiáng)制性住房?jī)?chǔ)蓄越來越難推廣，覆蓋面窄，普惠性差使得住房公積金難以擔(dān)當(dāng)全民住房保障的重任，可能會(huì)導(dǎo)致制度內(nèi)與制度外人群之間形成新的分配不公。

二、影響住房公積金使用效率的原因分析

1.銀行對(duì)住房公積金貸款發(fā)放缺乏積極性。商業(yè)銀行可以操作沉淀的住房公積金，因此沉淀的資金越多對(duì)其越有利，沉淀于銀行的資金或被銀行占用或?yàn)樗酥\利，使得許多職工沒有享受到此項(xiàng)制度帶來的福利優(yōu)惠，也使公積金制度沒能充分發(fā)揮其政策扶持性。

2.貸款審批手續(xù)繁雜，限制條件多。各地區(qū)和城市規(guī)定的公積金條例均不相同，有些地方貸款手續(xù)繁瑣且限制較多，貸款人不得不選擇高利率的商業(yè)貸款。此外開發(fā)商要求資金周轉(zhuǎn)速度快，因此對(duì)住房公積金貸款也不太感興趣。

3.公積金管理行政化，不重視資金經(jīng)營(yíng)。長(zhǎng)期以來我國(guó)住房公積金偏重行政管理，片面強(qiáng)調(diào)資金的歸集，對(duì)于公積金的保值、增值一直不夠關(guān)注。近年來隨著全國(guó)繳交的公積金數(shù)額日益龐大，且執(zhí)行力度加強(qiáng)，住房公積金的保值增值及合理運(yùn)用等重要課題需要提到重要的高度。

4.公積金的監(jiān)督管理不到位。公積金信息不夠公開、不夠完整是普遍存在的現(xiàn)象。我國(guó)住房公積金管理模式存在弊端，導(dǎo)致公積金管理上從事著金融活動(dòng)，定位卻是事業(yè)單位。這一定位使公積金的監(jiān)管長(zhǎng)期游離于金融的監(jiān)管視野之外，財(cái)政監(jiān)管力度不夠，而上級(jí)監(jiān)管和外部審計(jì)監(jiān)管滯后，信息不公開又使公積金使用情況缺乏社會(huì)監(jiān)督?？傊?，監(jiān)管機(jī)制的不健全不僅會(huì)導(dǎo)致住房公積金使用效率的低下，甚至?xí)?dǎo)致潛在的金融和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

三、提高住房公積金使用效率的對(duì)策

1.優(yōu)化信貸組合，調(diào)整信貸政策。我國(guó)住房公積金貸款使用過程中，過分注重借款人的支付能力，片面追求貸款的規(guī)模。在這種制度下，高收入職工因其具有較強(qiáng)支付能力而優(yōu)先獲得貸款，或得到較大額貸款。相反，低收入職工因其支付能力較差，往往難以批準(zhǔn)獲得貸款或獲得大額度貸款。然而現(xiàn)實(shí)中正是這部分低收入職工對(duì)動(dòng)員資金支持住房金融發(fā)展的貢獻(xiàn)最大。因此，我國(guó)住房公積金需依據(jù)職工的不同需求，設(shè)計(jì)出不同利率組合和優(yōu)惠政策的儲(chǔ)蓄種類，以盡可能保護(hù)所有職工，尤其是中低收入職工的利益。

2.簡(jiǎn)化辦理手續(xù)。公積金使用中，最重要也是所占比重最大的是貸款。各公積金管理部門在制定貸款細(xì)則時(shí)，要依據(jù)個(gè)人申請(qǐng)貸款的客觀實(shí)際，適當(dāng)放低貸款“門檻”；貸款程序化繁為簡(jiǎn)，盡量縮短貸款審批時(shí)間。同時(shí)應(yīng)建立網(wǎng)上查詢系統(tǒng)，貸款人可在公積金網(wǎng)站上自助跟蹤查詢貸款的辦理進(jìn)度，對(duì)貸款情況做到心中有數(shù)。

3.不斷提高公積金貸款發(fā)放水平。一方面公積金管理中心要強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)意識(shí)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，改善服務(wù)態(tài)度，加大對(duì)公積金的宣傳力度，主動(dòng)占領(lǐng)個(gè)貸市場(chǎng)。另一方面，針對(duì)商業(yè)銀行貸款發(fā)放缺乏積極性，公積金管理中心可通過與銀行重新對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行分工的方式，將個(gè)人貸款的主要業(yè)務(wù)工作劃歸管理中心全權(quán)負(fù)責(zé)，商業(yè)銀行只需負(fù)責(zé)按規(guī)定劃轉(zhuǎn)和收存?zhèn)€人還款這兩方面工作，從而實(shí)現(xiàn)公積金貸款的自主化管理。

4.重視住房公積金保值增值。充分發(fā)揮住房公積金制度的增值作用格外重要。可采取招標(biāo)的方式，選擇業(yè)績(jī)佳、信用高的專業(yè)基金投資公司，委托其負(fù)責(zé)公共住房信托業(yè)務(wù)；也可選擇利用資產(chǎn)證券化，增加流動(dòng)性以及金融資源流動(dòng)效率。

5.建立健全住房公積金信息公開制度。各地政府可以把住房公積金使用情況，列入政府考核范疇。充分發(fā)揮新聞媒體的作用，綜合利用語音電話、互聯(lián)網(wǎng)站、手機(jī)網(wǎng)站及政務(wù)網(wǎng)全方位多角度的向社會(huì)公布公積金使用情況。構(gòu)建網(wǎng)上操作和網(wǎng)上記賬平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)管理信息化。推出住房公積金網(wǎng)上繳存業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上繳存和網(wǎng)上劃款，更加方便城鎮(zhèn)職工的繳存提取業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)足不出戶辦業(yè)務(wù)。

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鄭爽，女，漢族，山西省陽泉市人，公共管理碩士在讀，單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院，研究方向：住房制度。